ИПОТЕЧНЫЙ ПРОЦЕСС: пошаговое руководство

Процесс подачи заявки на ипотечный кредит может быть пугающим, особенно если вы впервые покупаете жилье.
Тем не менее, вы не обязаны идти в одиночку. Вы будете руководствоваться вашим агентом по недвижимости и специалистом по ипотечному кредитованию.
Также полезно понимать, что будет происходить на каждом этапе процесса, чтобы быть готовым задавать правильные вопросы и принимать наилучшие решения. Вот что вы можете ожидать.

Пошаговое руководство по оформлению заявки на ипотечный кредит

№1. Бюджетирование: какой дом вы можете себе позволить?

Прежде чем начать процесс ипотечного кредита, необходимо предпринять некоторые действия. Самое главное, определите, сколько жилья вы можете себе позволить. Это позволяет вам установить разумные ожидания для поиска недвижимости и выбора ипотечного кредита.

Вместо того, чтобы пытаться установить максимальную цену покупки дома, может быть более разумным определить ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.

Затем, используя сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам, вы можете вернуться назад, чтобы установить максимальную покупательную способность дома.

Что входит в платеж по ипотеке?

Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам являются важным компонентом уравнения.

Колебание процентных ставок, например, на один процентный пункт может увеличить или уменьшить вашу покупательную способность на десятки тысяч долларов.

Точно так же на размер вашего платежа влияют налоги на недвижимость. В некоторых населенных пунктах или городах вашего региона они могут быть ниже. Кроме того, взносы ассоциации кондоминиумов могут отличаться от здания к зданию.

Ваш ежемесячный платеж может также включать расходы на страхование домовладельца.

Когда вы сосредотачиваетесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что ваш бюджет включает все ваши текущие расходы на жилье, а не только основную сумму ипотечного кредита и проценты.

Вам также необходимо определить, сколько денег у вас есть на сбережениях. Это определит, сколько денег у вас есть для первоначального взноса и закрытия расходов. (Ambien)

№ 2. Получить предварительное одобрение кредита.

После того, как вы определили свой собственный бюджет, вы можете начать искать недвижимость в вашем ценовом диапазоне. Это также момент, когда вы делаете первоначальный шаг к получению ипотечного кредита.

Первым шагом в этом процессе является получение письма предварительного одобрения ипотеки кредитора. Основываясь на ваших сбережениях, кредите и доходе, это письмо иллюстрирует, сколько денег ипотечный кредитор позволит вам занять.

Вы должны сделать это, прежде чем делать предложение о доме.

Поскольку продавцу нужны убедительные документы, подтверждающие, что вы имеете право на получение кредита на приобретение дома, большинство продавцов и риелторов даже не примут предложение, если покупатель не будет предварительно одобрен.

Продавцы предпочитают письмо с предварительным одобрением письму с предварительным одобрением, потому что письмо с предварительным одобрением процесса ипотечного кредита демонстрирует вашу способность позволить себе дом.

Важно отметить, что быть «предварительно одобренным» — это не то же самое, что быть «предварительно одобренным» для ипотеки.

Оба слова указывают на то, что кредитор, скорее всего, даст вам взаймы определенную сумму денег. Однако риелторы предпочитают письмо с предварительным одобрением письму с предварительной квалификацией.

Это связано с тем, что предквалификационные письма не проверяются. Это просто смета бюджета, основанная на нескольких вопросах. Письмо с предварительным одобрением, с другой стороны, было проверено по вашей кредитной истории, банковским выпискам, W2 и другой документации. Это официальное предложение кредита от ипотечной фирмы, а не просто оценка.

Когда вы приобретаете свою окончательную ипотеку, вы НЕ обязаны использовать того же кредитора, который вы использовали для предварительного одобрения. Если вы найдете лучшую цену, вы всегда можете сменить кредитора.

№3. Найдите дом и сделайте предложение

Теперь, когда вы получили предварительное одобрение, пришло время начать поиск дома.

Пришло время сделать предложение после просмотра списков с вашим агентом и выбора желаемой недвижимости.

Ваш агент по недвижимости поймет, как структурировать предложение. Он должен включать непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до того, как транзакция будет завершена.

Когда вы отправляете свое предложение, вы также должны представить свое залог денежного депозита.

Задаток это денежный залог, который предоставляется для обеспечения вашего предложения дома и демонстрации серьезности вашего намерения совершить покупку. В зависимости от местных обычаев, она может составлять от 500 долларов до 5% от покупной цены или больше.

Заранее обсудите со своим агентом по недвижимости размер залога и будьте готовы выписать чек или сделать банковский перевод, когда ваше предложение будет принято, особенно если вы покупаете недвижимость на конкурентном рынке.

№ 4. Выбрать ипотечного кредитора

Теперь, когда вы выбрали дом и ваше предложение принято, пришло время определиться с кредитором.

У вас есть возможность остаться с кредитором, которого вы использовали в процессе предварительного одобрения, или переключиться на другого кредитора. Ходить по магазинам по крайней мере с тремя различными кредиторами всегда умная идея.

Покупая ипотечный кредит, имейте в виду, что ваша ставка определяется не только вашим заявлением. Это также определяется видом полученного кредита.

Ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми низкими из четырех основных программ кредитования, даже превышающими обычные ставки по ипотечным кредитам. На первый взгляд ставки по кредитам USDA и FHA кажутся невысокими, но имейте в виду, что эти кредиты требуют обязательного ипотечного страхования, которое увеличит ваш ежемесячный платеж по ипотеке. PMI также требуется по обычным кредитам, но только если первоначальный взнос составляет менее 20%.

Изучите ставки и расходы нескольких кредиторов, а также узнайте о типах кредитов, доступных для вас.

Там могут быть более высокие цены, чем те, которые вы видите в рекламе в Интернете, особенно если вы ветеран, который имеет право на программу жилищного кредита VA.

№ 5. Подать полную заявку на ипотеку.

Следующим шагом после выбора кредитора является заполнение полной заявки на получение ипотечного кредита.

Большая часть этого процесса подачи заявки на ипотеку была сделана на этапе предварительного одобрения. Тем не менее, теперь требуется несколько дополнительных документов для перемещения кредитного файла через андеррайтинг.

Вашему кредитору, например, потребуется полностью письменное договор о покупке а также документы о вашем депозите задатка.

Вашему кредитору также может потребоваться обновленная информация о ваших доходах, обязательствах и активах, например платежные квитанции и выписки с банковского счета. Этот процесс будет более сложным, если вы работаете не по найму. Могут потребоваться налоговые декларации.

Если вы видете социальное обеспечение или долгосрочное покрытие инвалидности, вы должны предоставить подтверждающую документацию своему кредитору.

Этот процесс поможет определить соотношение вашего долга к доходу, которое кредиторы используют, чтобы решить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи по новому кредиту.

В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита с указанием точных ставок, комиссий и условий предлагаемого вам жилищного кредита.

№ 6. Запросить осмотр дома

Вы можете заказать осмотр дома в рамках процесса ипотечного кредита. Обычно предлагаются проверки дома, но на конкурентном рынке некоторые покупатели предпочитают отказываться от них.

Тщательный осмотр дома предоставляет важные данные о доме, которые не видны на поверхности.

A домашний инспектор рассмотрит следующие пункты:

• Структура дома
• Год основания
• Electrical
• Соединители
• Кровля

Осмотр дома жизненно важен, потому что он информирует покупателя о возможности дорогостоящего ремонта. Если дом требует капитального ремонта, возможно, стоит поискать в другом месте.

Даже если вы решите совершить покупку, то, что будет обнаружено во время осмотра, может быть использовано в переговорах о продаже между покупателем и продавцом, а также их агентами по недвижимости.

№ 7. Получите оценку дома.

Ваш кредитор также наймет оценщика для объективной оценки стоимости дома.

Большинство кредиторов используют сторонние компании, которые не имеют прямого отношения к кредитору.

Оценка гарантирует, что вы платите разумную цену за дом.

Кроме того, для того, чтобы кредит был одобрен по установленной покупной цене, дом должен быть оценен на эту сумму.

№8. Процесс оформления ипотечного кредита и его оформление

Этап оформления ипотечного кредита начинается после подачи полной заявки на получение кредита. Это в первую очередь период ожидания для вас, заказчика.

Но, если вам интересно, вот что происходит за кулисами:

• Кредитный процессор сначала подготовит ваш файл для андеррайтинга.
• В настоящее время заказаны все соответствующие кредитные отчеты, а также результаты поиска по названию и налоговые выписки.
• Информация приложения, такая как банковские депозиты и история платежей, подтверждается.
• Отвечайте на любые запросы как можно скорее в течение этого периода, чтобы гарантировать, что андеррайтинг пройдет гладко и быстро.
• Просроченные платежи, взыскание и/или судебные решения требуют письменного объяснения.

Файл передается андеррайтеру после того, как обработчик завершил полный пакет со всеми проверками и документами.

За это время андеррайтер тщательно проверит вашу информацию. В их обязанности входит «придираться» к предоставленной вами информации, искать недостающие фрагменты информации и красные флажки.

Они сконцентрируются на трех аспектах ипотечного андеррайтинга:

• Пассажировместимость: Позволит ли ваш ежемесячный доход и существующая долговая нагрузка погасить кредит?
• Кредит: Показывает ли ваша кредитная история, что вы платите по счетам вовремя?
• Сопутствующий: Является ли стоимость приобретаемой недвижимости достаточным обеспечением кредита? (Другими словами, показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома сопоставимы?)

Ваш кредитный специалист может обращаться к вам с вопросами в процессе андеррайтинга. Чтобы гарантировать бесперебойный процесс андеррайтинга, вы должны реагировать как можно скорее.

№ 9. Закрытие

Вы прибыли в важный момент: закрытие.

Кредитор отправит ваши закрывающие документы юристу по закрытию сделки или титульной фирме вместе с инструкциями по их подготовке.

Подготовьте большую стопку бумаг для подписания в день закрытия. Традиционно это делается лично, однако электронные закрытия становятся все более распространенными и могут быть вариантом.

Заключительное раскрытие является одним из важнейших документов. Он должен напоминать оценку кредита, которую вы получили при первой подаче полной заявки на кредит.

Смета займа проинформировала вас о предполагаемых расходах. Эти обвинения подтверждаются в заключительном сообщении.

На самом деле, эти двое должны быть очень близки. Законы сводят их различия к минимуму.

Если все в порядке, вы подпишете все документы, получите ключи и станете собственником жилья!

Какие документы мне потребуются для подачи заявки на ипотеку?

Подготовьте все документы перед подачей заявки на кредит, чтобы ускорить процесс. Давайте рассмотрим документы, которые обычно требуются при подаче заявления на ипотеку.

№1. Документация о доходах

Ваш кредитор потребует несколько документов, подтверждающих ваш доход. От вас могут потребовать предоставить следующие документы:

• Не менее двух лет федеральных налоговых деклараций
• W-2 и платежные квитанции за последние два года
• Если вы работаете не по найму, вам потребуется 1099 документов или отчетов о прибылях и убытках.
• Декреты о разводе, приказы об алиментах и ​​любые другие юридические документы, подтверждающие, что вы будете продолжать получать выплаты в течение как минимум еще трех лет.
• Если применимо, юридические доказательства демонстрируют, что вы получали алименты, пособие на ребенка или другие виды дохода в течение как минимум 6 месяцев.

№ 2. Кредитная документация

Вашему кредитору потребуется устное или письменное разрешение на просмотр вашего кредитного отчета. Они изучат вашу кредитную историю и проверят наличие неблагоприятных моментов (таких как банкротство или потеря права выкупа), которые могут затруднить получение кредита.

Если у вас было смягчающее обстоятельство, которое нанесло ущерб вашему кредиту, объясните это своему кредитору и предложите документацию. Например, если вы пропустили несколько платежей по кредитной карте из-за неотложной медицинской помощи, вы должны предоставить копию своих медицинских счетов своему кредитору. Это продемонстрирует вашему кредитору, что отрицательные оценки в вашем отчете были следствием одного инцидента, а не закономерности.

№3. Подтверждение активов и обязательств

При проверке ваших активов ваш кредитор может захотеть выполнить некоторые или все из следующих действий:

• Выписки со счета за 60 дней, подтверждающие активы на ваших расчетных и сберегательных счетах.
• Ваша последняя выписка по пенсионному или инвестиционному счету
• Документация о продаже любых активов, которые вы продали до подачи заявки, например, копия передачи права собственности, если вы продали автомобиль.
• Доказательство любых денежных пожертвований, внесенных на ваш счет в течение последних двух месяцев.

Ваш кредитор может также запросить дополнительную информацию о любых ваших долгах, таких как студенческий кредит или автокредит. Сотрудничество с вашим кредитором только облегчает процесс, поэтому предоставьте всю необходимую информацию как можно скорее.

Часто задаваемые вопросы об ипотечном процессе

Статьи по теме

• ПОДДЕРЖКА ИПОТЕКИ: Шаги к процессу MU
• Ручной процесс андеррайтинга для ипотечных кредитов, кредитов FHA и VA
• Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
• Ипотека: простое руководство для начинающих 2023 и все, что вам нужно Обновлено !!!
• ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИОННОЙ НЕДВИЖИМОСТИ: Текущие ипотечные ставки для инвестиционной собственности