Presumivelmente, você se comunica com potenciais parceiros de negócios e clientes todos os dias como proprietário de uma pequena empresa. Se você pretende negociar de perto com eles, quase certamente será solicitado a fornecer um certificado de COI de seguro em algum momento.
Veja o que essa solicitação significa e como responder a ela.
Qual é o significado de um Certificado de Seguro (COI)?
Uma companhia de seguros ou corretor emite um certificado de seguro (COI). O COI confirma a existência de uma apólice de seguro e explica suas principais características e termos. Um COI normal, por exemplo, inclui o nome do titular da apólice de seguro, data de vigência da apólice, tipo de cobertura, limites da apólice e outros fatos relevantes da apólice.
Portanto, sem um COI, uma empresa ou contratado terá dificuldades para garantir clientes; a maioria dos contratantes não vai querer correr o risco de quaisquer custos que o contratante ou fornecedor possa incorrer.
Quando uma empresa contrata um contratado ou outra organização para serviços, ela deve obter uma cópia de seu COI e certificar-se de que esteja atualizado.
Tipos de Certificado de Seguro (COI)
Os certificados de seguro são classificados nas seguintes categorias:
#1. Certificado de Seguro de Responsabilidade
Isso deve ser considerado não apenas para proteger o proprietário do projeto, mas também para dar ao gerente do projeto e talvez a um credor um status de seguro adicional. O exame de certificados de seguro de responsabilidade é uma parte importante da transferência de risco do proprietário do projeto para um fornecedor terceirizado. Procure alguns dos seguintes indicadores no COI para garantir que sua cobertura de seguro de terceiros seja adequada:
- O status de segurado adicional é estendido às entidades apropriadas.
- Descreva as operações nas quais o fornecedor/subcontratado está trabalhando.
- Renúncia de sub-rogação
- Cobertura “primária e não contributiva” é fornecida.
Você deve adquirir e revisar os endossos de seguro para um exame mais preciso dessas informações de cobertura.
#2. Certificado de Seguro de Acidentes de Trabalho
Isso deve ser exigido e documentado de acordo com os estatutos e leis estaduais aplicáveis.
#3. Certificado de Seguro de Responsabilidade Automóvel
Todos os carros de propriedade do fornecedor, alugados, não pertencentes e alugados devem ser monitorados.
Explicação do Segurado Adicional
O formulário ACORD 25, é um documento modelo padronizado comumente usado para representar qualquer um dos cinco tipos básicos de apólices de seguro. É um dos papéis COI que a BCS lida com mais frequência. Incluirá o segurado nomeado – a pessoa ou entidade com maior responsabilidade e que paga o prêmio – bem como quaisquer segurados adicionais listados na apólice.
Segurados adicionais têm cobertura permitida pelo contrato do titular da apólice, mas eles não são responsáveis pelo pagamento dos prêmios e não têm autoridade para alterar os termos da apólice.
Voltando ao nosso exemplo de construção de hotel, outros endossos segurados podem ocorrer da seguinte forma:
- Um empreiteiro geral e um proprietário de hotel assinam um contrato de construção. Uma cláusula do contrato exige que o empreiteiro geral carregar seguro de responsabilidade civil geral para a duração do projeto. A rede hoteleira será incluída como segurado adicional pelo empreiteiro geral, pois, mesmo que a rede hoteleira não esteja realizando a obra, poderá ser acionada em caso de danos físicos por negligência de terceiros.
- Em seguida, o empreiteiro geral obterá um aval extra segurado de cada subempreiteiro terceirizado que executa o trabalho para si e para a rede hoteleira. Se feito corretamente, isso efetivamente transferirá a responsabilidade para o seguro dos subcontratados.
Qual é a diferença entre COI e seguro?
Uma coisa é uma parte corroborar a evidência de que o seguro da outra parte está em vigor para cobrir quaisquer danos materiais ou corporais. Pode solicitar uma cópia da sua cobertura de seguro.
Outro exemplo é quando uma parte (por exemplo, “Real Estate Corp.”) emprega a outra parte (por exemplo, “Paul the Plumber LLC”) para um projeto e exige que esse terceiro emita um COI. Como dito anteriormente, o COI é um documento breve que contém todos os fatos relevantes de uma apólice de seguro em um formato padronizado e de fácil consumo.
Quando a Real Estate Corp. solicita que Paul, o Encanador, produza um COI, está solicitando que a apólice seja "endossada" (também conhecida como "alterada") para que a apólice possa oferecer mais status de segurado à Real Estate Corp. O COI resultante geralmente incluirá linguagem para efeito de “Real Estate Corp. nomeada como segurado adicional”. Como resultado, se a Real Estate Corp. for emitida como resultado de uma ocorrência relacionada aos negócios de Paul, eles também devem ser protegidos por seu seguro.
Os certificados de seguro não são permitidos para:
- Altere a cobertura.
- Alterar os termos do contrato de seguro
Verificando a conformidade do COI
Quando se trata de conformidade de seguro, existem várias variáveis a serem consideradas.
É fundamental que quem auditar seus certificados de seguro para conformidade seja disciplinado, experiente, qualificado e tenha um conhecimento prático de:
- Condições do Contrato
- Formulários e Padrões para ACORD
- Apólices de Seguro
- Frases de endosso
- Regulamentos relativos à compensação dos trabalhadores
A incapacidade de “licitar” (também conhecido como “empurrar”) reivindicações devido ao não cumprimento do COI pode ser desastrosa, uma vez que veredictos e acordos frequentemente excedem sete dígitos.
Grande parte de sua diligência pode ser reduzida a suposições se você não usar informações abrangentes sistemas de rastreamento de documentos.
Quem é elegível para um certificado de seguro?
Uma companhia de seguros emite certificados de seguro em nome da parte coberta (geralmente o fornecedor ou contratado). Assim, normalmente, uma companhia de seguros fornecerá uma cópia do COI – prova de que o seguro existe – ao segurado no momento em que a apólice é adquirida ou mediante solicitação.
Por sua vez, quando uma organização contratante exige prova de seguro, o fornecedor ou contratado em potencial enviaria o COI diretamente ao cliente.
Antes de autorizar um fornecedor ou contratado a iniciar o trabalho, o cliente deve buscar um novo COI como verificação de que as alterações foram feitas e estão em vigor.
Como obter um certificado de seguro COI?
Se você precisar solicitar um certificado de seguro à sua seguradora, o procedimento padrão é o seguinte:
Primeiro, pergunte ao seu cliente que está solicitando o COI quais devem ser os mínimos e limites da cobertura. Se você precisar aumentar seu prêmio, obtenha o nome, endereço e número de identificação fiscal do seu cliente.
Ligue para o seu corretor e explique que você precisa de um certificado de seguro e do valor mínimo de cobertura. Se sua apólice já atende aos critérios, o corretor ligará para sua operadora para obter o COI. Se você precisar comprar uma carona para aumentar a cobertura do projeto, seu corretor fornecerá as informações e a documentação necessárias.
Quando estiver pronto, seu corretor preparará o COI e fornecerá um certificado de seguro impresso, que você deverá entregar ao seu cliente para concluir a transação e assinar seu contrato para iniciar sua parceria.
Embora o processo seja bastante simples, deve-se notar que a aquisição do COI de seu corretor pode levar alguns dias ou até semanas, dependendo da facilidade de contato com seu corretor e da rapidez com que ele consegue concluir toda a documentação essencial. e fornecê-lo com seu COI.
Quando e onde você pode precisar de um COI?
Um certificado de seguro de responsabilidade pode ser exigido para:
- Assine um contrato de cliente.
- Trabalho como freelancer
- Faça um contrato de locação comercial.
- Traga novos clientes
#1. Assine um contrato de cliente.
Nos termos de um contrato, um cliente pode solicitar um certificado de seguro. Em algumas situações, seu seguro de responsabilidade civil pode proteger seus clientes de possíveis perdas e danos causados por sua empresa.
Uma oficina de computadores, por exemplo, tem um contrato de longo prazo com uma empresa local. Se um técnico deixar cair inadvertidamente o laptop de um cliente durante um reparo, a cobertura de responsabilidade geral da empresa de reparo do computador cobrirá o custo de substituição do laptop quebrado.
#2. Faça um contrato de locação comercial.
Um certificado de seguro de responsabilidade pode ser necessário para assinar um contrato de aluguel para um novo escritório, loja ou outra instalação comercial.
Como exemplo, sua empresa de contabilidade obteve recentemente um seguro de responsabilidade civil geral para atender aos termos de seu novo arrendamento comercial. Um cliente escorrega e cai nas escadas da frente do seu novo escritório e processa. Sua cobertura de responsabilidade geral cobrirá os custos do caso para você e seu senhorio.
#3. Trabalhe como freelancer
As empresas que contratam contratados frequentemente querem saber que não serão responsabilizadas se o contratado cometer um erro. Perdas financeiras ou danos decorrentes do trabalho do empreiteiro são normalmente compensados se o empreiteiro possuir seguro de responsabilidade civil – sem envolver a empresa que contratou o empreiteiro.
Uma construtora, por exemplo, contrata um empreiteiro independente para instalar janelas em um escritório. As janelas finalizadas não atendem aos padrões do contrato, resultando em milhares de dólares em excedentes. O custo de substituição das janelas seria pago se a empresa de construção obrigasse o empreiteiro a obter um seguro de responsabilidade civil.
#4. Traga novos clientes
Construir uma reputação comercial sólida é difícil, especialmente quando você está apenas começando. O seguro de responsabilidade civil demonstra aos potenciais clientes que sua empresa pode suportar acidentes e litígios comuns, aumentando sua confiabilidade.
Qual é o custo de um certificado de seguro?
Um certificado de seguro é realmente gratuito porque é um serviço gratuito fornecido pela empresa que lhe deu o seguro da sua empresa. Se o seu corretor cobrar uma taxa pelo fornecimento de um COI, é hora de mudar.
No entanto, se o trabalho em questão exigir cobertura adicional que sua apólice não oferece, você poderá ser obrigado a pagar um prêmio adicional para cobrir essas despesas. Além disso, seu corretor nunca deve cobrar uma taxa por fornecer um certificado de seguro, independentemente de quantos você precisar.
Por quanto tempo devo manter um COI?
Mesmo depois de um contratado entregar um COI, há pouco incentivo para um cliente rejeitá-lo ou removê-lo.
Lembre-se de que o objetivo de um COI é oferecer uma verificação de que um contratado deteve um valor específico de seguro por um período de tempo especificado. Embora o período de cobertura possa terminar em uma data específica, a responsabilidade por danos ou danos ocorridos durante esse período de tempo pode continuar mesmo após a conclusão do projeto.
Por exemplo, os sintomas de uma lesão industrial induzida pelo emprego de produtos perigosos no local de trabalho podem não ser aparentes por meses ou mesmo anos. Se o fizerem, manter um registro dos contratados no projeto, bem como um certificado de sua cobertura de seguro, ajuda a proteger sua empresa e, ao mesmo tempo, garante que as vítimas recebam uma reparação adequada.
No caso de uma disputa trabalhista, o COI pode ajudar uma organização cliente a provar que um contratado não foi contratado como funcionário em tempo integral. Isso pode ser significativo no contexto de disputas trabalhistas envolvendo apólices de seguro saúde, folga remunerada e outras preocupações.
Para proteger sua empresa a longo prazo, uma estratégia robusta de rastreamento de COI inclui o monitoramento da cobertura da atividade atual e o armazenamento de evidências anteriores de cobertura.
Embora o período de cobertura possa terminar em uma data específica, a responsabilidade por danos ou lesões sofridas durante esse período pode continuar mesmo após a conclusão do projeto.
Certificado de Monitoramento e Gerenciamento de Seguro COI
Muitas empresas dependem de métodos de coleta de documentos ineficazes ou inexistentes. Quando consideramos que entre 36% e 53% das pequenas empresas estão envolvidas em pelo menos um processo judicial por ano, e cerca de 90% das corporações estão envolvidas em litígios a qualquer momento, é difícil não exclamar: “POR QUÊ?!?”
Os contratos devem estar em vigor com todos os funcionários e fornecedores terceirizados que participam de seus esforços como proprietário de uma empresa. Como sua empresa é única, você deve personalizar seus contratos para ela, em vez de copiá-los da Internet. Você também precisará de um advogado para ajudá-lo a estruturar esses contratos.
Para medir e rastrear a conformidade do fornecedor, você deve ter um certificado de mecanismos de rastreamento de seguro em vigor. Várias centenas de certificados de seguro e outras credenciais de fornecedores podem ser necessários para alguns projetos extremamente grandes, como o edifício do hotel mencionado anteriormente. Os gerentes de projeto não têm tempo e recursos para gerenciar todos esses documentos, manter os padrões de conformidade, acompanhar as datas de expiração do COI e executar os projetos dentro do cronograma.
Como funciona o dinheiro Coi?
A soma de dinheiro que o provedor de seguros custa para manter o status de sua apólice de seguro de vida é conhecida como pagamento de custo de seguro (COI). Sua idade e saúde no momento em que você solicita a cobertura determinarão quanto você pagará.
Qual é o objetivo do Coi?
Uma companhia de seguros ou corretor fornecerá um certificado de seguro (COI) para confirmar a presença de uma apólice de seguro. Um COI que oferece proteção contra responsabilidade por acidentes ou lesões no local de trabalho geralmente é necessário para proprietários de pequenas empresas e contratados para conduzir negócios.
Por que as empresas exigem Coi?
O COI basicamente atua como prova de seguro para que as outras empresas com as quais você opera estejam cientes de que você possui as proteções de seguro necessárias para reduzir os riscos. Antes de fazer um acordo comercial, oferece tranquilidade.
O que é o procedimento Coi?
Quando um interesse ou relacionamento externo tem uma conexão com um projeto de pesquisa específico e tem o potencial de afetar material e adversamente a pesquisa ou influenciá-la, o COI do projeto é determinado (ou apresenta a percepção dele). COIs precisam ser gerenciados, diminuídos ou eliminados.
O que significa Coi quando se trata de contratos?
Um certificado de seguro demonstra a potenciais clientes e parceiros que sua empresa está devidamente segurada e que fazer negócios com você é seguro.
Perguntas frequentes sobre seguro COI
Por que as empresas pedem certificado de seguro?
Ele demonstra aos clientes em potencial que você tem limites de responsabilidade adequados para proteger seu trabalho. Saber como obter um COI é fundamental para administrar seu negócio.
Qual é a diferença entre apólice de seguro e certificado de seguro?
As frases apólice de seguro e certificado de seguro não são intercambiáveis. O plano de cobertura da seguradora é referido como uma apólice de seguro. O Certificado de Seguro é um documento que indica que seu veículo está segurado.
Quem é o detentor do certificado em um COI?
O detentor do certificado é aquele que recebe o COI do segurado. O segurado está apresentando o COI ao detentor do certificado para demonstrar que possui cobertura adequada.
