O seguro de vida é um produto financeiro que oferece um benefício por morte aos seus entes queridos em caso de falecimento. Ao adquirir uma apólice de seguro de vida, você escolhe um beneficiário ou beneficiários que receberão o benefício por morte. Seu beneficiário pode ser qualquer pessoa ou entidade que você escolher, como cônjuge, filho, fundo fiduciário ou instituição de caridade.
Nomear seu cônjuge ou filho como beneficiário do seguro de vida é uma escolha comum. Afinal, eles são as pessoas que você mais ama e com quem mais se preocupa. No entanto, é essencial considerar cuidadosamente as suas opções antes de decidir.
Este artigo discutirá tudo o que você deve saber sobre como escolher um beneficiário para seu seguro de vida, especialmente quando se trata de decidir entre um filho e um cônjuge.
Quem é o beneficiário do seguro de vida?
Se você morrer enquanto sua apólice de seguro de vida ainda estiver ativa, seu beneficiário será qualquer pessoa que receba o benefício por morte. Como resultado, selecionar um beneficiário é um passo importante para possuir uma apólice de seguro de vida. Afinal, é provável que o seu beneficiário seja a razão pela qual você tem seguro de vida.
No entanto, decidir quem recebe o pagamento pode ser mais complicado do que você pensa – as leis estaduais e as regras políticas podem influenciar ou até mesmo limitar suas opções.
Quem é elegível para ser beneficiário de seguro de vida?
Um beneficiário de seguro de vida pode ser quase qualquer pessoa, incluindo indivíduos, organizações e fundos fiduciários. Aqui estão alguns exemplos de beneficiários comuns de seguro de vida:
- Uma pessoa, como seu cônjuge.
- Várias pessoas, como seus filhos.
- Uma confiança.
- Sua propriedade.
- Uma organização sem fins lucrativos.
- Uma pessoa jurídica, como sua empresa.
Algumas seguradoras limitam o número de beneficiários que você pode nomear. Seja seletivo ao compilar sua lista se sua política tiver um limite.
Por que nomear seu cônjuge ou filho como beneficiário do seguro de vida?
Existem vários motivos pelos quais as pessoas optam por nomear seu cônjuge ou filho como beneficiário do seguro de vida:
- Amor e cuidado: A maioria das pessoas ama e se preocupa com seus cônjuges e filhos mais do que qualquer outra pessoa no mundo. Ao nomeá-los como beneficiários da sua apólice de seguro de vida, podem prestar-lhes apoio financeiro em caso de morte.
- Estabilidade financeira: Um benefício de seguro de vida por morte pode ajudar seu cônjuge ou filho a manter a estabilidade financeira caso você faleça. Isto pode ser especialmente importante se eles dependem do seu rendimento para cobrir as despesas domésticas ou se tiverem dívidas que precisam de ser pagas.
- Paz de espírito: Saber que seu cônjuge ou filho estará financeiramente seguro se você falecer pode lhe dar paz de espírito. Também pode permitir que você se concentre em viver sua vida sem se preocupar com o que acontecerá com seus entes queridos se você morrer.
Quais são as desvantagens de nomear seu cônjuge ou filho como beneficiário do seguro de vida?
Existem algumas desvantagens em nomear seu cônjuge ou filho como beneficiário do seguro de vida:
- Divórcio. Se você se divorciar de seu cônjuge, ele ainda poderá ter direito ao benefício por morte de sua apólice de seguro de vida, dependendo dos termos de sua sentença de divórcio.
- Novo casamento. Se você se casar novamente, seu novo cônjuge poderá não ter direito ao benefício por morte de sua apólice de seguro de vida, a menos que você o designe especificamente como beneficiário.
- Filhos menores. Se você nomear seus filhos menores como beneficiários de sua apólice de seguro de vida, será necessário nomear um tutor para administrar o benefício por morte em nome deles. Este pode ser um processo complexo e demorado.
Diretrizes para Seleção de Beneficiários
Ao adquirir uma apólice de seguro de vida, você pode nomear um beneficiário ou vários beneficiários. Se você não nomear um beneficiário, o benefício por morte será distribuído ao seu patrimônio. Isso pode tornar mais difícil para qualquer ente querido que dependa financeiramente de você o acesso a esses fundos após sua morte. Os pagamentos de apólices sem beneficiários são frequentemente atrasados porque um tribunal de sucessões deve determinar para onde os fundos devem ir.
A maioria das pessoas nomeia seu cônjuge, outra pessoa importante, filhos ou pais como beneficiários, mas não existe uma regra que diga quem pode ser seu beneficiário. Você pode escolher um irmão, um amigo próximo ou até mesmo alguém em quem você confia. Ao decidir sobre os beneficiários do seu seguro de vida, considere onde os fundos teriam maior impacto no caso de sua morte.
É fundamental lembrar que sua apólice de seguro de vida é diferente de seu testamento ou de outros aspectos de seu patrimônio; mesmo que tenha testamento, você deve nomear um beneficiário para sua apólice de seguro de vida.
#1. Você tem a opção de recusar nomear beneficiários
Não é necessário nomear um beneficiário. Se não houver beneficiário em sua apólice de seguro de vida, o tribunal de sucessões distribuirá o produto como parte de seu patrimônio. No entanto, não recomendamos esta opção porque torna mais difícil para os seus entes queridos e dependentes o acesso aos fundos necessários.
#2. Pode haver vários beneficiários
Você pode nomear mais de um beneficiário principal ou contingente. Você pode nomear seu cônjuge como o principal beneficiário se for casado. Se você tiver filhos adultos, poderá nomeá-los como beneficiários contingentes, que receberiam o pagamento se seu cônjuge falecesse.
#3. Alguns estados exigem que você nomeie seu cônjuge como beneficiário
Se você mora em um estado de propriedade comunitária, poderá ser necessário nomear seu cônjuge como beneficiário. Mesmo que você nomeie alguém que não seja seu cônjuge como beneficiário, seu cônjuge ainda poderá ter direito a 50% dos rendimentos.
#4. Menores são elegíveis para receber benefícios
Muitos pais adquirem apólices de seguro de vida para ajudar a sustentar seus filhos caso eles morram. Os filhos menores podem ser nomeados como beneficiários, mas não poderão receber o benefício diretamente se tiverem menos de 18 anos. Como resultado, geralmente é melhor nomear um cônjuge ou outro cuidador como beneficiário.
#5. Instituições de caridade e organizações podem ser beneficiárias
Embora nomear um ente querido como beneficiário seja comum, não é obrigatório. Uma instituição de caridade ou outra organização também pode ser nomeada como beneficiária. Esta pode ser uma boa opção se você tiver certeza de que seus entes queridos estariam financeiramente seguros se você morresse.
#6. Animais de estimação não podem ser beneficiários
O beneficiário deve ser legalmente capaz de aceitar uma herança e assinar documentos. Como resultado, você não tem permissão para nomear seu animal de estimação como beneficiário de sua apólice de seguro de vida. Você pode, no entanto, criar um fundo fiduciário e nomear o tutor do animal como beneficiário.
#7. Você deve ter consentimento
Se você quiser se identificar como beneficiário da apólice de seguro de vida de outra pessoa, primeiro deverá obter a permissão dela. Você também deve ter um interesse segurável, o que significa que você depende do indivíduo e sofreria consequências financeiras se ele morresse. Na maioria dos casos, é uma boa ideia fazer com que um indivíduo, como um dos pais, contrate uma apólice em seu nome e nomeie você como beneficiário.
#8. As listas de beneficiários devem ser atualizadas manualmente
Se você passar por um evento que mudará sua vida, como um divórcio, sua lista de beneficiários não será atualizada automaticamente. Você deve alterar manualmente o beneficiário da sua apólice. Você pode querer manter um ex-cônjuge como beneficiário em alguns casos. Por exemplo, se eles cuidariam de seus filhos se você morresse, você pode querer mantê-los em sua apólice.
#9. Certas designações de beneficiários são irreversíveis
Algumas designações de beneficiários são irrevogáveis, o que significa que não podem ser alteradas, a menos que o beneficiário concorde em renunciar ao seu direito de o fazer. Alguns segurados optam por nomear membros específicos da família como beneficiários irrevogáveis, como filhos dependentes. No entanto, você deve considerar cuidadosamente se realmente precisa nomear alguém como beneficiário irrevogável, pois isso pode ser difícil de mudar no futuro.
Tipos de Beneficiários
Os beneficiários são classificados em dois tipos: beneficiários primários e beneficiários secundários ou contingentes. Os beneficiários principais são os destinatários principais de uma apólice de seguro. Os beneficiários secundários ou contingentes recebem um benefício por morte apenas se o beneficiário ou beneficiários principais não puderem fazê-lo. Se o seu beneficiário principal não estiver mais vivo, nomear um beneficiário contingente pode ajudar a garantir que o benefício por morte da sua apólice vá para onde você deseja.
A. Beneficiário Principal
O primeiro beneficiário da sua apólice de seguro de vida é o seu beneficiário principal. Você pode ter vários beneficiários principais. Se você tiver dois irmãos mais novos, por exemplo, poderá nomear ambos como beneficiários principais. Os principais beneficiários são as pessoas que receberão primeiro o pagamento do seguro de vida.
B. Beneficiário Secundário ou Contingente
Se o seu beneficiário principal falecer, seus beneficiários contingentes ou secundários receberão um pagamento de sua apólice de seguro de vida. Você poderia, por exemplo, nomear seu cônjuge como beneficiário principal e seus filhos como beneficiários secundários. Se seu cônjuge falecer antes de você, seus filhos receberão o pagamento como beneficiários secundários caso você morra.
Regras para pagamentos de benefícios por morte
Os beneficiários devem primeiro registrar uma reclamação junto à seguradora de vida para receber o pagamento de uma apólice de seguro de vida. O beneficiário principal é a primeira pessoa a receber esses fundos. Os beneficiários secundários ou contingentes poderão receber o benefício se o beneficiário principal já não estiver vivo. Os menores não podem receber benefícios por morte, mas se um menor for designado como beneficiário, um custodiante pode supervisionar os fundos.
#1. Para receber um benefício por morte, os beneficiários devem registrar uma reclamação
Para receber um pagamento, os beneficiários devem registrar uma reclamação junto à sua seguradora. O procedimento não é automatizado. Se uma apólice tiver mais de um beneficiário, cada beneficiário deverá apresentar uma reclamação separada para receber sua parte dos fundos.
#2. O beneficiário principal é a primeira pessoa (ou pessoas, se houver vários beneficiários principais) a receber o benefício por morte
Se uma apólice de seguro de vida tiver um beneficiário principal designado, ele será o primeiro da fila a receber o benefício por morte. Um beneficiário secundário ou contingente pode apresentar uma reclamação se o beneficiário principal falecer.
#3. O dinheiro é distribuído ao beneficiário contingente se o beneficiário principal falecer
Os beneficiários contingentes só são elegíveis para um pagamento se o beneficiário principal não puder recebê-lo. Na maioria dos casos, isto indica que o beneficiário principal faleceu. Eles também podem estar inacessíveis ou terem recusado o pagamento.
#4. Você pode direcionar como os fundos são distribuídos
Os segurados podem orientar como os pagamentos de seu seguro de vida são distribuídos. Por exemplo, você poderia dividir o pagamento igualmente entre os beneficiários primários nomeados. Por outro lado, você pode querer atribuir uma porcentagem a cada beneficiário. Por exemplo, 50% de um pagamento poderia ir para o seu cônjuge e 50% para os seus filhos.
#5. Menores não são elegíveis para benefícios por morte
Muitas pessoas compram seguro de vida para sustentar suas famílias em caso de morte. Os menores podem ser nomeados beneficiários de uma apólice de seguro de vida, mas não podem receber benefícios por morte até atingirem a idade de 18 anos. Em vez disso, os rendimentos serão distribuídos ao seu responsável legal. Você também poderá estabelecer um trust para garantir que seus bens sejam usados para sustentar seus filhos, netos ou outros menores dependentes.
Como os pagamentos são divididos entre os beneficiários
Você tem várias opções para dividir o pagamento entre vários beneficiários. Você pode dividi-lo igualmente entre vários beneficiários, dividi-lo por uma porcentagem ou dividir o pagamento para que ele se ramifique para as gerações mais jovens se um de seus beneficiários morrer. A boa notícia é que você pode alterar a forma como o pagamento do seu seguro de vida é dividido entre os beneficiários a qualquer momento.
#1. Per capita
Se você optar por dividir o benefício da sua apólice per capita, estará dividindo-o “per capita” para que cada beneficiário receba o mesmo valor. Esta pode ser uma boa ideia se você nomear seus três filhos adultos como beneficiários, por exemplo. Se um beneficiário falecer, o pagamento será distribuído igualmente entre os demais beneficiários.
#2. Por listras
Se você decidir dividir o pagamento de sua apólice por estirpes, isso significa que um benefício por morte será repassado à linhagem familiar. Suponha que você nomeie seus três filhos adultos como os principais beneficiários de sua apólice de seguro de vida. Se um dos seus filhos morrer, os filhos deles (seus netos) terão direito ao benefício por morte dos pais.
#3. Porcentagem específica
Você pode querer atribuir diferentes porcentagens do benefício por morte a diferentes beneficiários em alguns casos. Você pode querer que seu cônjuge receba 70% do benefício por morte e seus pais ou filhos recebam 30%. Este método de divisão do benefício por morte é comumente usado quando você tem vários beneficiários com diferentes níveis de dependência financeira de você.
Por que devo designar um beneficiário?
Muitos produtos financeiros, incluindo benefícios de seguro de vida, geralmente não são regidos pela sua vontade, portanto, a única maneira de garantir que os benefícios da sua apólice sejam distribuídos conforme pretendido é nomear um beneficiário para todas as suas apólices e contas.
Embora não seja obrigatório nomear um beneficiário, geralmente é a razão pela qual as pessoas compram um seguro de vida – para fornecer um benefício às pessoas de quem gostam. Quando você morrer, seus outros bens também poderão beneficiar as pessoas de quem você gosta.
E se eu não designar um beneficiário?
Se você não nomear um beneficiário, pode não estar claro quem tem direito aos fundos, o que pode atrasar o pagamento do benefício.
Suponha que você morra sem nomear um beneficiário para uma conta de aposentadoria, como 401(k). Nesse caso, os seus bens provavelmente serão mantidos em inventário – um processo legal em que um tribunal deve resolver a sua situação financeira e determinar como distribuir os seus bens.
Se você não nomear um beneficiário, a maioria das apólices de seguro de vida terá uma ordem de pagamento padrão. Caso o titular da apólice não seja o segurado e ainda esteja vivo, o benefício por morte será pago ao patrimônio do titular; caso contrário, será pago ao patrimônio do proprietário. No caso de apólices de seguro coletivo, o pedido geralmente começa com seu cônjuge, depois com seus filhos, depois com seus pais e, finalmente, com seus bens.
Se a sua apólice não especificar uma ordem padrão, o pagamento poderá ser pago ao seu patrimônio ou mantido em inventário.
Em ambos os casos, o processo de inventário pode ser demorado e complicado, e pode levar anos até que os seus entes queridos possam aceder aos seus bens – algo que pode evitar se os nomear como beneficiários.
É possível alterar os beneficiários?
A maioria das apólices de seguro de vida e outras contas financeiras permitem que você altere os beneficiários a qualquer momento.
A mudança de beneficiários geralmente é simples; a dificuldade muitas vezes é lembrar de fazê-lo. Para saber como, entre em contato com seu empregador, um profissional financeiro ou uma empresa de serviços financeiros.
Quando você deve atualizar seus beneficiários?
As mudanças de beneficiário são frequentemente ignoradas após um divórcio, novo casamento ou morte de um ente querido que foi nomeado como um de seus beneficiários.
Em algumas jurisdições, o divórcio pode revogar o direito de um cônjuge designado de receber um benefício, portanto, você pode precisar redesignar com um relacionamento atualizado (de “cônjuge” para “ex-cônjuge”) se desejar que a designação permaneça em vigor.
Usar o registro de benefícios anuais do seu empregador para revisar os detalhes de suas contas e apólices de seguro é uma maneira fácil de lembrar de manter seus beneficiários atualizados.
Se o seu empregador não oferece benefícios, estabeleça uma data da qual você se lembrará a cada ano – Primeiro de Maio, Dia do Trabalho ou seu aniversário – e gaste dez minutos revisando suas contas e políticas.
Circunstâncias Especiais para Mudanças de Beneficiários
Em alguns casos, como nos termos de um divórcio ou se tiver feito uma “designação irrevogável”, poderá não conseguir alterar ou nomear um novo beneficiário sem o consentimento do seu beneficiário atual.
Da mesma forma, se você deu a propriedade de uma conta ou apólice de seguro de vida a outra pessoa, você não é mais o proprietário e não pode alterar o beneficiário.
Em geral, você, seu consultor financeiro e seu advogado saberão se algum desses cenários se aplica a você.
É possível que a pessoa errada receba seus benefícios?
Se você não atualizar seus beneficiários ou cometer um erro ao documentá-los, alguém que não seja o beneficiário pretendido poderá receber seus ativos ou rendimentos da apólice. É por isso que é fundamental designar e lembrar-se de atualizar cuidadosamente os beneficiários.
Se você estiver preocupado em cometer um erro ao nomear seus beneficiários, consulte um profissional financeiro ou um advogado para garantir que seus desejos sejam realizados.
Quem é elegível para ser beneficiário de seguro de vida?
Qualquer pessoa pode ser beneficiária de um seguro de vida. Não há restrições sobre quem pode ser nomeado como beneficiário, incluindo cônjuge, filho, parente ou amigo, bem como instituições de caridade, fundos fiduciários e propriedades. Além disso, as duas listas podem e devem se sobrepor porque os beneficiários do seguro de vida são distintos daqueles mencionados no seu testamento.
Tenha em mente que em alguns estados, você deve nomear seu cônjuge como o beneficiário principal, com pelo menos 50% dos benefícios indo para ele. Talvez você não consiga nomear alguém que não seja seu cônjuge como beneficiário, a menos que obtenha o consentimento documentado dele.
8 dicas para selecionar um beneficiário de seguro de vida
#1. Escolha a pessoa que mais depende da sua renda
Em geral, a pessoa ou pessoas cuja situação financeira seria mais afetada pela sua morte deverão receber os rendimentos do seguro.
#2. Idade do Beneficiário
A primeira coisa a considerar ao nomear um beneficiário é a idade da pessoa. Se ele ou ela tiver menos de 18 anos, medidas adicionais deverão ser tomadas para garantir que as leis dos beneficiários de seguro de vida sejam seguidas. Se você quiser nomear um menor como beneficiário, geralmente deverá nomear um tutor para administrar o dinheiro até que o menor atinja a idade legal para beber. É fundamental escolher um tutor em quem você tenha confiança suficiente para administrar o dinheiro deixado para seus filhos.
#3. Decida como será distribuído
Se você tiver uma apólice de seguro de vida, poderá nomear mais de uma pessoa para receber benefícios por morte. Se você escolher esta opção, deverá decidir como distribuir o produto de sua apólice de seguro de vida. Existem duas opções principais de como os benefícios serão distribuídos.
#4. Informe ao seu beneficiário que ele foi escolhido
As pessoas que você escolhe para receber os benefícios do seu seguro de vida devem estar cientes de sua posição e do valor do benefício para que possam agir de maneira adequada. Informe não apenas os familiares, mas também quaisquer parceiros de negócios que possam se beneficiar.
#5. Escolha um backup
E se o seu beneficiário principal morrer antes de você, não puder ser localizado ou se recusar a aceitar os rendimentos? Para resolver isso, você deve sempre ter um beneficiário reserva. Se você nomear um beneficiário secundário, seu benefício por morte será pago diretamente a essa pessoa.
#6. Ajuste os beneficiários conforme sua vida muda
A vida não é estática e, assim como você deve atualizar a apólice para refletir as mudanças nas circunstâncias, como um divórcio, o mesmo deve acontecer com sua lista de beneficiários. Planeje revisões anuais do seguro de vida com seu consultor financeiro ou agente de seguros.
#7. Uso de redação precisa
Os beneficiários podem ser listados em ordem alfabética. Você também pode rotulá-los por classe, como “netos do segurado”. As complicações podem ocorrer independentemente da estratégia. Suponha que você liste os nomes de seus netos em seu seguro. No entanto, você não o atualizou quando seu neto mais novo nasceu. Se for esse o caso, eles não terão direito a uma parte dos rendimentos do seu patrimônio após a sua morte. Em contraste, se o seu beneficiário for “todos os filhos nascidos deste casamento”, um filho adoptado não pode receber uma parte da herança.
#8. Alinhe sua vontade com o beneficiário do seu seguro de vida
Quase sempre, as designações de beneficiários em sua apólice de seguro de vida têm precedência sobre os testamentos. Você deve certificar-se de que seu testamento e sua apólice de seguro de vida estejam sincronizados para que seus desejos sejam atendidos. Além disso, o seu testamento não pode alterar a cobertura do seu seguro de vida. Como resultado, nomear alguém como beneficiário de sua apólice de seguro de vida garante que o benefício por morte seja pago a essa pessoa, independentemente do que estiver em seu testamento.
O que acontece se não houver beneficiário da apólice de seguro de vida?
Se nenhum beneficiário for nomeado, o produto do seu seguro de vida passa a fazer parte do seu patrimônio. O restante de seus ativos distribui o produto do seu seguro de vida. Seu patrimônio pode precisar passar por inventário, o que pode ser caro e demorado para seus herdeiros.
Como alterar o beneficiário de uma apólice de seguro de vida
Alterar seu beneficiário é simples. Altere os beneficiários de sua apólice de seguro de vida entrando em contato com sua seguradora. Um formulário de mudança de beneficiário deve ser enviado on-line, em papel ou por telefone. O formulário solicitará informações pessoais sobre o destinatário, como informações de contato.
Este método só se torna complicado quando existem beneficiários irrevogáveis. Isso se deve ao fato de que não é possível remover ou alterar o pagamento designado para beneficiários irreversíveis sem a permissão deles.
Conclusão
O aspecto mais importante de ter um seguro de vida é a escolha do beneficiário – a pessoa ou entidade que recebe os benefícios após o falecimento do segurado. Escolher este destinatário pode não ser uma tarefa fácil. Afinal, as diretrizes políticas podem limitar as suas opções. Além disso, atualizar ou alterar seu beneficiário possui procedimentos próprios. Como resultado, antes de assinar uma apólice, você deve compreender completamente como sua seguradora de vida lida com os beneficiários.
- TRABALHADOR CONTINGENTE: Definição, Salário, Mérito, Demérito e Diferença
- Beneficiário Irrevogável: Um Guia Definitivo
- DESIGNAÇÃO DO BENEFICIÁRIO: Como Funciona
- Como obter seguro de vida em 8 etapas simples
Cônjuge ou filho do beneficiário do seguro de vida: referências
