Perder um ente querido é doloroso, não importa quais sejam as circunstâncias. As semanas após a morte de alguém podem ser extremamente difíceis para aqueles que ficam para trás enquanto planejam um funeral e enterro. O fato de que os enterros podem ser caros aumenta o problema. De acordo com a National Funeral Directors Association, essas despesas giram em torno de US$ 7,000, dependendo dos serviços escolhidos, que podem aumentar rapidamente. A última coisa com que uma pessoa enlutada deve se preocupar é como pagará por esses serviços. Você pode querer considerar obter um seguro de enterro, também conhecido como seguro de fim de vida, para ajudar a reduzir algumas das dificuldades de sua família. Aqui está o que você deve saber sobre uma apólice de seguro funerário e como ela pode beneficiar os idosos. Também veremos uma análise das melhores seguradoras funerárias para 2023.
O que é o Seguro Enterro?
Seus entes queridos saberão o que acontecerá depois que você morrer se você tiver seus assuntos em ordem. Você pode ter deixado instruções sobre como deseja que seu corpo seja tratado, bem como notas sobre como deseja que sua cerimônia memorial seja organizada ou o que deseja que seja gravado em uma lápide.
Mas todas essas coisas são caras, muitas vezes na casa dos milhares de dólares. Se você não quiser que seus herdeiros paguem essas taxas, você deve pensar em comprar uma cobertura de enterro. Esta é uma pequena apólice de seguro de vida permanente que paga um benefício por morte – normalmente entre US $ 5,000 e US $ 25,000 – para atender a essas despesas.
Como o pagamento do seguro de enterro é pequeno em comparação com muitos planos de seguro de vida padrão, os prêmios também podem ser bastante baixos. O seguro é simples de obter e não precisa de exame médico, mesmo para pessoas com problemas de saúde. No entanto, um período de espera pode ser aplicado ou a apólice pode fornecer benefícios restritos apenas para os primeiros dois anos.
O que o seguro de sepultamento cobre?
As apólices de seguro de enterro cobrem todos os custos regulares associados à morte de uma pessoa. A menos que você tenha administrado a propriedade de um ente querido, você pode não saber o número de taxas envolvidas com a morte ou a rapidez com que elas podem aumentar. Os custos podem incluir, de acordo com a Federal Trade Commission:
- Embalsamamento ou preservação do corpo
- Um caixão
- Flores
- Taxas de cremação
- Uma sepultura
- O custo de transporte do corpo e/ou restos mortais do falecido
- Uma lápide com escultura personalizada
- Remuneração de ministro ou sacerdote
- Taxas de aluguel para o local do serviço memorial
- O custo de abrir e fechar o túmulo
- Cofres e/ou sepulturas
Como funciona o seguro funerário
As apólices de seguro de enterro e funeral normalmente não precisam de um exame médico, e o aplicativo pode incluir apenas algumas perguntas de saúde – ou nenhuma. As taxas são determinadas principalmente por idade e sexo. O seguro de enterro é geralmente um dos seguintes tipos de seguro de vida inteira:
Seguro de vida com emissão simplificada: Não haverá exame médico e apenas algumas perguntas de saúde, mas responder “sim” a qualquer uma delas pode desqualificá-lo. Por exemplo, as solicitações simplificadas de questões frequentemente perguntam se você mora em uma casa de repouso ou se tem HIV.
Não há perguntas de saúde ou exames médicos necessários para solicitar o seguro de vida com emissão garantida. Você não pode ser recusado.
A desvantagem dessas aplicações simples é que a apólice geralmente tem um benefício de morte em camadas. Se você morrer nos primeiros dois ou três anos após a compra da apólice, seus beneficiários receberão apenas a devolução dos prêmios que você pagou, mais alguns juros ou uma pequena porcentagem do valor da cobertura da apólice. Mortes acidentais, como aquelas em um acidente de avião, normalmente são totalmente cobertas desde o início da apólice.
Seguro Enterro para Idosos
Se você tem 65 anos ou mais, pode estar pensando em planejar o fim da vida e obter um seguro funerário. No entanto, quanto maior o prêmio da apólice, mais velho você é. O seguro de enterro se torna mais razoável à medida que você envelhece. Além disso, muitas apólices incluem um período de aquisição entre o momento da compra e quando o seguro é pago. Seus entes queridos não receberiam o benefício por morte se você morresse dentro do período de aquisição. Por esses motivos, é essencial revisar cuidadosamente os termos da política para verificar se ela é a política certa para você.
É possível ser negado o seguro de enterro?
O seguro de enterro é normalmente uma apólice de emissão garantida, o que indica que qualquer pessoa que se inscrever será aprovada. Não há check-up médico e você pode não ser obrigado a responder a quaisquer perguntas relacionadas à saúde.
Quanto custa o seguro de enterro?
Como os pedidos de apólice de seguro de enterro exigem pouca ou nenhuma informação médica, o custo da cobertura é exorbitante. De acordo com nossa análise, um homem saudável de 50 anos pode obter US$ 100,000 em seguro de vida por 30 anos por menos do que o custo de US$ 10,000 em seguro funerário. Mesmo um homem de 50 anos com pressão alta pode obter o mesmo nível de seguro de vida por menos do que o custo de uma apólice de enterro de US$ 10,000.
Seguro de enterro vs. Seguro de vida a termo: Taxas médias de homens de 50 anos
| Tipo de seguro | Custo médio |
| $ 10,000 em seguro de enterro para um homem saudável, sem exame médico e sem perguntas de saúde | $ 46 / mês |
| $ 100,000 em seguro de vida por 30 anos para um homem saudável, um exame médico necessário | $ 41 / mês |
| $ 100,000 em seguro de vida por 30 anos para um homem com pressão alta, um exame médico necessário | $ 44 / mês |
Mesmo se você tiver certos problemas de saúde, se não precisar de cobertura vitalícia, o seguro de vida geralmente é um negócio melhor.
Quanto custa um funeral em média?
De acordo com a National Funeral Directors Association, o custo médio nacional de um funeral com visualização e enterro é de US$ 7,848 em 2021. O custo de um cofre, que normalmente é exigido por um cemitério, não está incluído nessa taxa. Quando um cofre é incluído, o custo médio é de US$ 9,420.
Uma cremação com um caixão de cremação custa em média US$ 6,970 em todo o país.
Lembre-se de que esses preços não cobrem custos como um monumento ou marco, um obituário ou flores.
Repartição dos Custos Funerários Medianos Nacionais
| Tipo de custo | Preço médio | Descrição |
| Caixão | $2,500 | O custo de um caixão de metal, seu custo varia de acordo com os materiais que você escolher. |
| Caixão de cremação | $1,310 | Um recipiente totalmente combustível pode ser um caixão tradicional ou uma caixa de papelão, mas não pode ter partes metálicas. |
| Taxa de cremação | $368 | Se a funerária não possuir crematório e utilizar um terceiro. |
| Urna | $295 | Recipiente para guardar restos cremados. |
| Taxa de serviços básicos necessária | $2,300 | Cobre o tempo da funerária, armazenamento de restos mortais e despesas gerais. |
| Embalsamamento | $775 | Não é exigido por lei, mas uma casa funerária pode exigir se você realizar uma visita. |
| Outra preparação do corpo | $275 | Pode incluir reconstrução cosmética, penteado e curativo do falecido. |
| Uso de instalações/equipe para a cerimônia fúnebre | $515 | Se você tiver a cerimônia na casa funerária, pode esperar pagar essa taxa. |
| Carro fúnebre | $350 | Transporte dos restos mortais da funerária para o local do enterro. |
| Carro/van de serviço | $150 | Transporte da família e convidados da funerária até o local do enterro. |
| Materiais impressos | $183 | Pacote Memorial e livro de visitas. |
Quanto seguro de enterro/funeral devo comprar?
Se você deseja apenas uma apólice de seguro de vida para cobrir as despesas do funeral, certifique-se de obter seguro suficiente para pagar o tipo de funeral escolhido. As despesas do funeral podem variar muito com base nos preparativos que você escolher, como flores e música.
Alternativas de seguro de enterro
Seguro de vida é usado por muitas pessoas para cobrir suas despesas finais. Essa pode ser uma alternativa inteligente, principalmente se você tiver uma apólice substancial que cobrirá seus arranjos finais, bem como quaisquer contas e despesas pelas quais sua família será responsável após sua morte. Essas apólices, no entanto, têm requisitos, regras e focos diferentes do enterro ou seguro funeral.
# 1. Seguro de Vida a Termo
O seguro de vida a termo protege você por um tempo limitado. Uma vez que esse período de tempo tenha expirado, você precisará adquirir outra apólice – geralmente a um custo consideravelmente mais alto – para permanecer segurado. Não há proteção de apólice se você não renovar sua cobertura e morrer. Esta não é uma alternativa inteligente para pagar as despesas finais porque não sabemos quando vamos morrer e não podemos estimar se isso acontecerá durante a vigência da apólice.
Embora você possa renovar esse tipo de plano, os custos aumentam à medida que você envelhece, então você pode acabar pagando mais do que se assinasse um seguro funerário. Se você planeja usar o seguro de vida para pagar suas despesas finais, verifique se sua apólice pode ser alterada para vida inteira ou outro plano permanente. Essa escolha se torna mais cara à medida que você envelhece, portanto, quanto mais cedo você a exercitar, melhor.
# 2. Seguro de vida universal
Na maioria das vezes, o seguro de vida universal não é uma escolha adequada porque é baseado em taxas de juros. Quando as taxas de juros sobem, o valor desses planos sobe; quando caem, custa mais dinheiro - na forma de prêmios mais altos - mantê-los úteis para os consumidores. Você pode transferir o valor de um desses planos para o seguro de vida inteira se tiver uma dessas apólices.
#3. Seguro de Vida Integral de Emissão Garantida
O seguro de vida garantido nem sempre é a melhor opção porque é muito caro. Não há subscrição e, portanto, as seguradoras funerárias não examinam o risco de fornecer cobertura aos requerentes. Para compensar o risco que a seguradora está assumindo, todos normalmente pagam um prêmio substancialmente maior do que pagariam com um seguro padrão de vida inteira. Como essas possibilidades são frequentemente atraentes para pessoas que estão tendo dificuldade em adquirir cobertura de seguro de vida - por exemplo, um homem de 80 anos que teve três ataques cardíacos - esses planos podem ser substancialmente mais caros do que outras opções.
O que é um benefício de morte gradual?
Se você falecer nos primeiros dois ou três anos após o início de sua apólice, o benefício por morte será proporcional aos seus beneficiários. Em vez disso, eles receberão um reembolso dos prêmios pagos, além de um bônus padrão de cerca de 10%. No entanto, seus beneficiários receberão o valor total do benefício por morte se você falecer como resultado de um acidente.
Por meio do uso de benefícios graduais, as seguradoras de vida podem oferecer proteção àqueles com condições preexistentes que, de outra forma, seriam recusados. Saiba se e por quanto tempo é o período de benefícios graduados antes de solicitar uma apólice que tenha um. A duração pode ser tão curta quanto dois anos ou até três anos, dependendo da política. Pense também na porcentagem de retorno do prêmio se você falecer durante o período de benefício graduado. Você pode encontrar 10% em algumas empresas e menos em outras.
O que é seguro de vida com emissão garantida?
Emissões garantidas e políticas de emissão simplificadas dominam o mercado de cobertura de despesas finais. Ambos os métodos de subscrição são usados pelos provedores de seguros para estabelecer seu prêmio e elegibilidade para cobertura. O seguro de emissão garantida quase não requer subscrição e garante a aprovação da cobertura, a um custo mais elevado. Você estará coberto automaticamente se sua idade estiver dentro do intervalo permitido pela apólice.
No entanto, algumas questões de saúde podem ser incluídas no processo de inscrição para políticas de questões simplificadas. As apólices de emissão simplificada, se você se qualificar para elas, podem não ter um período de benefício graduado, enquanto as apólices de emissão garantida têm. A Mutual of Omaha e a SBLI são dois exemplos de provedores de seguros que fornecem ambos os tipos de apólices, enquanto outras empresas podem fornecer apenas seguro de vida ou invalidez permanente (por exemplo, TruStage).
Uma apólice de emissão garantida pode ser sua única opção se você foi recusado no seguro de vida no passado devido à sua saúde. Você deve saber que se você falecer de causas naturais durante o período de benefício por morte gradual, seus beneficiários não receberão o benefício por morte completo, mas sim a soma dos prêmios que você pagou na apólice (mais uma pequena porcentagem).
Seguro de Vida x Seguro de Enterro
O seguro funerário é uma espécie de seguro de vida, no entanto, seu valor de pagamento é substancialmente menor do que o dos contratos de seguro de vida comuns. Isso ocorre porque o seguro de enterro destina-se apenas a financiar os últimos arranjos, enquanto as apólices de vida são compradas para cobrir uma ampla gama de necessidades, como substituição de renda.
Embora os benefícios do seguro funerário possam ser usados para outras despesas a critério do beneficiário, os valores dos benefícios são projetados para cobrir apenas os últimos arranjos. Como resultado, eles geralmente são emitidos em valores que variam de US$ 5,000 a US$ 20,000, enquanto o seguro de vida padrão pode fornecer benefícios na casa das centenas de milhares de dólares.
Vejamos as melhores companhias de seguro de enterro de 2023.
Melhores companhias de seguro funerário
- Mutual of Omaha: O melhor geral.
- Seguro de Vida SBLI: A melhor opção para apólices de emissão instantânea.
- TruStage: O melhor para políticas de emissão garantida.
- Seguro de Vida State Farm: A melhor opção para estabilidade financeira.
#1. Mutual of Omaha Insurance Company: Melhor geral
Prós
- As apólices são oferecidas a qualquer pessoa com mais de 85 anos.
- Alguns seguros incluem um piloto para doenças terminais.
- Classificação A+ para solidez financeira
- Há um benefício de morte de até US $ 40,000 disponível.
- Alguns seguros podem não fornecer um benefício graduado.
Desvantagens
- Mais queixas do que os principais concorrentes
Para indivíduos que procuram cobertura de despesas finais, o Mutual of Omaha oferece vários benefícios atraentes. Para começar, a organização é classificada como A+ pela AM Best, indicando que possui uma grande capacidade de cumprir suas obrigações de seguro, incluindo o pagamento de sinistros. Você também pode se inscrever on-line para uma cobertura rápida de até US$ 25,000. No entanto, você também pode solicitar um nível de cobertura mais alto e outros benefícios por meio de um agente (nem todas as companhias de seguro de enterro oferecem isso). Você pode receber um benefício por morte de até US$ 40,000 por meio de um agente e pode comprar uma apólice sem um benefício por morte gradual e com um piloto de doença terminal. A Mutual of Omaha é uma das poucas companhias de seguro funerário que oferece a última cobertura de despesas que não possui um pagamento de morte gradual. É também a única empresa em nossa lista de companhias de seguro de enterro que fornece um piloto de doença terminal (em alguns planos) e seguro de enterro para qualquer pessoa com mais de 85 anos.
Uma desvantagem da empresa é que ela não tem um desempenho tão bom quanto seus concorrentes em termos de reclamações de clientes. De acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros, a Mutual of Omaha recebeu significativamente mais reclamações do que o esperado para uma empresa de seu tamanho (NAIC). Todas as outras companhias de seguro funerário nesta lista receberam menos.
#2. Seguro de Vida SBLI – Melhor para apólices de emissão imediata
Prós
- Políticas com emissão imediata
- Menos reclamações de consumidores do que o esperado, dado o tamanho da empresa
- Alguns seguros podem não fornecer um benefício graduado.
- Até $ 35,000 em cobertura está disponível.
Desvantagens
- O período graduado para apólices com benefício por morte graduado é de três anos.
A SBLI é uma empresa de seguros de vida financeiramente sólida, com poucas reclamações de clientes, oferecendo apólices de seguro de enterro de emissão instantânea de até US$ 35,000 em cobertura. O que é ainda melhor é que a corporação não impõe nenhuma restrição de cobertura específica para aplicativos online. A Mutual of Omaha, por exemplo, oferece seguro de despesas finais com cobertura de até US$ 40,000, mas somente se você solicitar por meio de um agente - o benefício máximo por morte acessível com aplicativos on-line é de US$ 25,000.
Você saberá imediatamente se foi aprovado após enviar sua inscrição on-line ao SBLI. Esta é uma das razões pelas quais acreditamos que é a melhor opção para o seguro de enterro de emissão instantânea. A SBLI também oferece algumas apólices de despesas finais que não incluem um benefício de morte gradual; se autorizado, você saberá se o seu seguro tem um. No entanto, se isso acontecer, tenha em mente que o período de benefício graduado da SBLI dura três anos, que é um ano a mais do que qualquer outra empresa em nossa lista de melhores seguradoras de enterro. Isso significa que se você morrer naturalmente dentro desse prazo, seus beneficiários receberão um benefício por morte menor.
#3. TruStage – Melhor para políticas de emissão garantida
Prós
- Aplicação online simples
- Menos reclamações de consumidores do que o esperado, dado o tamanho da empresa
- Serviço no mesmo dia
Desvantagens
- Cada apólice tem um benefício graduado de dois anos.
A TruStage Life Insurance Agency, cujas apólices são subscritas pela CMFG, fornece uma apólice de despesas finais simples e simples de solicitar, e é por isso que é a nossa escolha para o melhor negócio para seguro de vida com emissão garantida. Não há perguntas sobre saúde, o aplicativo é totalmente online e tem apenas alguns passos. Você identificará seus beneficiários, inserirá informações pessoais básicas e fará seu primeiro pagamento. Você está segurado assim que seu pagamento for compensado.
Se você já teve um seguro de vida negado anteriormente e deseja obter algo sem ter que lidar com questões de saúde, pode valer a pena analisar essa política. Apenas tenha em mente que todas as apólices têm um benefício por morte graduada de dois anos e um benefício máximo por morte de $ 20,000.
#4. State Farm Life Insurance – Melhor para estabilidade financeira
Prós
- A classificação mais alta para a solidez financeira
- Nº 1 em termos de satisfação do cliente
- Em comparação com sua escala, recebe pouquíssimas reclamações de consumidores.
- Os dividendos estão disponíveis para os segurados.
Desvantagens
- O benefício máximo de morte de US $ 10,000
- Você deve aplicar através de uma agência.
State Farm é uma grande empresa de seguros de vida. A AM Best atribuiu-lhe uma classificação A++ para solidez financeira, a melhor possível. Isso sugere que a agência de classificação de crédito acredita que a State Farm tem uma capacidade superior de honrar suas obrigações de seguro, incluindo o pagamento de sinistros. Além disso, a State Farm foi a empresa mais bem classificada na previsão da JD Power nos EUA para o Estudo de Seguro de Vida Individual de 2021. Sem surpresa, de acordo com dados do NAIC, a empresa teve muito poucas reclamações de consumidores nos últimos anos. Vale destacar também que seu seguro de despesas finais é elegível para dividendos.
Então, por que não é nossa primeira escolha para a melhor companhia de seguros funerários? Porque a única quantidade de cobertura acessível é de US$ 10,000, que é metade do que o TruStage oferece e um quarto do que você pode solicitar com o Mutual of Omaha. Além disso, você não pode obter cobertura online; você deve falar com um agente para aplicar.
Como saber se preciso de seguro funerário?
É essencial estar ciente do fato de que o seguro funeral não é adequado para todos. As pessoas estão em diferentes pontos de suas vidas e têm diferentes necessidades de proteção, portanto, os tipos de seguro de vida disponíveis são diversos. Você deve fazer alguma pesquisa sobre apólices de seguro de enterro, mas também deve analisar suas outras opções, como funerais pré-pagos, contas de poupança e seguro de vida, para ver se algum deles seria mais adequado para os requisitos que você e seu entes queridos têm.
Quando é a melhor hora para comprar um seguro funerário?
Não há um momento especificamente bom ou ruim para fazer um investimento em seguro funerário; no entanto, você deve fazer a compra assim que concluir que precisa dela. À medida que você envelhece e começa a pensar no fim de sua vida, uma das coisas que você precisa levar em consideração é quanto dinheiro seus entes queridos precisarão para pagar suas despesas finais, incluindo seu funeral e quaisquer dívidas que você pode ter deixado sem pagar. Se você ainda não reservou dinheiro para esse fim, provavelmente é hora de começar a procurar diferentes apólices de seguro funeral disponíveis.
As políticas de enterro valem a pena?
Se você planeja cobrir os custos associados aos cuidados de fim de vida, adquirir um seguro funerário pode ser um dinheiro bem gasto. Se você quiser enviar seus filhos para a faculdade, pagar sua hipoteca ou deixar um legado, você pode querer olhar para outras possibilidades. Por exemplo, o seguro de vida oferece proteção temporária a um prêmio consideravelmente mais acessível, ao mesmo tempo em que oferece um benefício de morte significativamente maior.
É melhor contratar seguro funerário ou seguro de vida?
Se tudo o que você deseja fazer é pagar pelo funeral e outros custos associados, o seguro de enterro é provavelmente a melhor escolha para você. Por outro lado, se você preferir que seus entes queridos tenham dinheiro adicional para outras coisas após sua morte, considere comprar uma apólice de seguro de vida em vez de um jazigo.
Quem tem o seguro de despesas finais mais barato?
A seguradora que oferece a melhor cobertura pelo menor preço possível para um enterro pode mudar dependendo do seu perfil. Por exemplo, compradores com idade entre 60 e 80 anos, geralmente com boa saúde e sem histórico de tabagismo, são elegíveis para adquirir planos de última despesa acessíveis da Mutual of Omaha ou da Transamerica. Se você deseja aceitação garantida, mas ainda deseja um prêmio baixo, as apólices mais acessíveis com um limite de $ 10,000 são oferecidas pela Mutual of Omaha. O Transamerica oferece a alternativa mais acessível para aqueles que confiam em sua capacidade de responder a consultas relacionadas à saúde.
Quais são os benefícios do seguro de enterro?
Depois que você falecer, se tiver um seguro funerário, a apólice cobrirá as despesas associadas ao seu funeral ou cremação. Fica a critério do beneficiário decidir como será usado, no entanto, também pode ser usado para saldar obrigações como pagamentos de cartão de crédito, empréstimos hipotecários ou contas médicas.
Perguntas frequentes sobre seguro de enterro
Qual é a diferença entre seguro funeral e seguro de vida?
Um seguro de vida expirará se você sobreviver ao prazo da apólice, enquanto o seguro de enterro normalmente é uma apólice de vida inteira que dura até você falecer.
Quanto tempo demora para o seguro enterro entrar em vigor?
O pagamento médio do seguro de vida pode levar de duas semanas a dois meses. No entanto, o calendário está sujeito a uma série de variáveis.
Como é pago o seguro funerário?
Os valores da apólice são pagos em parcelas mensais diretamente na funerária. Os planos funerários pré-pagos fornecem uma maneira de as pessoas pagarem pelos preparativos do funeral antes de morrerem.
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Referências
