Um pagamento de balão é um pagamento único que é muito maior do que todos os pagamentos anteriores feitos no final do prazo de um empréstimo. Uma série de pagamentos fixos são feitos para pagar o saldo do empréstimo em parcelas sem opção de balão. Uma hipoteca de pagamento de balão permite que os mutuários reduzam seus pagamentos mensais fixos em troca de um pagamento mais alto na conclusão do prazo do empréstimo. Em geral, esses empréstimos são adequados para mutuários com crédito sólido e renda estável.
Qual é o significado do pagamento de balão?
Um pagamento de balão encerra um empréstimo de balão de curto prazo. Os pagamentos por balão geralmente são pelo menos duas vezes maiores que os pagamentos anteriores pagos durante todo o prazo do empréstimo. O termo 'balão' refere-se à magnitude inflacionada do pagamento final.
Os empréstimos balão podem ser usados para qualquer tipo de empréstimo, incluindo hipotecas e empréstimos comerciais. Eles são mais difundidos em empréstimos comerciais do que em empréstimos ao consumidor, no entanto. Isso ocorre porque, em comparação com o proprietário médio com uma hipoteca de 30 anos, as empresas estão mais bem equipadas para pagar um alto pagamento no final do período do empréstimo.
Como funciona uma hipoteca de balão?
Os termos particulares de uma hipoteca de balão são determinados pelo credor e pelo empréstimo. Uma nota de balão geralmente tem pagamentos fixos por um determinado período de tempo, seguido por um pagamento de balão. Como os pagamentos da hipoteca do balão não são totalmente amortizados, geralmente são pequenos no início. A amortização é o processo de amortização de um empréstimo com parcelas que reduzem o saldo devedor e o quitam ao longo do tempo. Em algumas circunstâncias, os pagamentos apenas de juros podem ser feitos dentro do prazo definido.
Hipotecas de pagamento de balão
As hipotecas com pagamentos de balão são divididas em duas etapas. O mutuário faz pagamentos mensais durante um determinado período de tempo durante a fase inicial. Para este primeiro período do empréstimo, as taxas de juros são fixas.
O empréstimo é zerado na segunda fase com uma nova hipoteca amortizada a taxas de mercado. Este segundo plano de pagamento inclui o pagamento antecipado que seria devido. Vale a pena notar, no entanto, que com algumas hipotecas de duas etapas, o processo de redefinição pode ser ignorado. A hipoteca não pode ser redefinida se a renda do mutuário tiver mudado significativamente ou se ele não puder fazer pagamentos em tempo hábil. O pagamento do balão seria devido nessa situação.
Empréstimos de pagamento de balão comercial
As empresas, como os indivíduos, usam empréstimos de balão para comprar bens imóveis. Para preencher a lacuna para financiamento de curto prazo, os empresários podem usar empréstimos de balão. Mudar para um novo escritório enquanto espera que o atual seja vendido é um exemplo. O financiamento para o enorme pagamento do balão viria da venda atual do escritório neste exemplo, dando à empresa algum espaço para respirar antes que a transação seja finalizada.
Vantagens dos pagamentos em balão
A principal vantagem de um empréstimo de pagamento por balão é a rápida disponibilidade de fundos. Isso é vantajoso para empreendedores ou empresas iniciantes que obtiveram financiamento de longo prazo. Os reembolsos fixos são menores quando um negócio está apenas começando, mas podem ser pagos com uma quantia maior assim que o financiamento for concluído.
Os empréstimos tradicionais normalmente têm períodos mais longos do que os empréstimos balão. Isso os torna vantajosos para os mutuários que precisam de uma injeção de dinheiro de curto prazo e podem pagar o empréstimo em alguns meses ou anos.
Desvantagens dos Pagamentos por Balão
A maior desvantagem dos pagamentos balão é que eles incluem algum risco, especialmente quando se trata do mercado imobiliário. Há uma chance de que os valores da propriedade caiam se você fizer uma hipoteca de pagamento de balão. Os proprietários podem não ter a boa equidade que esperavam neste cenário. Isso os colocaria em uma posição difícil para pagar um grande pagamento de balão, possivelmente resultando em inadimplência do empréstimo.
Empréstimos de pagamento de balão contraídos para pagar automóveis ou empresas têm um risco semelhante. Esta forma de empréstimo depende da capacidade do mutuário de reembolsar uma quantia considerável no final do prazo. Como as condições financeiras de um mutuário podem mudar, o credor deve realizar uma due diligence adicional.
Por fim, os preços dos empréstimos de longo prazo costumam ser maiores, especialmente se você estiver contratando um empréstimo apenas com juros.
Como um empréstimo de balão difere de outros empréstimos?
As hipotecas de balão diferem de outros tipos de empréstimo de algumas maneiras, além de ter um pagamento único a ser pago no final do empréstimo.
#1. Credores
O tipo de credores que oferecem empréstimos de balão é uma grande variação. Um pagamento de balão é um dos vários elementos que não são permitidos na maioria das hipotecas ou empréstimos qualificados que atendem a determinados critérios e são considerados estáveis. Como resultado, os pagamentos em balão não são permitidos em muitos pacotes de hipotecas e geralmente estão disponíveis apenas para pequenas ou credores privados, ou para formas específicas de empréstimo, como construção.
#2. Critérios de Qualificação
Para hipotecas balão, as restrições de elegibilidade e o processo de subscrição podem ser diferentes. Como as notas de balão não são elegíveis para hipotecas, os credores que as fornecem estabelecem suas próprias restrições. Hipotecas não qualificadas, como notas de balão, têm restrições mais rigorosas para os mutuários, como pontuações de crédito mais altas e adiantamentos.
#3. Taxa de juros
As taxas de juros das hipotecas de balão são outra maneira pela qual diferem dos empréstimos regulares. De acordo com Mazzara, as taxas de hipoteca de balão geralmente são mais altas, pois os credores estão assumindo muitos riscos.
Os pagamentos em balão são uma boa ideia?
Quando você tem um pagamento balão para o seu empréstimo, você pagará uma taxa de juros geral mais alta. Isso se deve ao fato de que, durante todo o prazo do empréstimo, você será responsável pelo pagamento de juros sobre o valor residual do empréstimo ou pelo pagamento antecipado. Uma das vantagens mais significativas de usar um RV ou pagamento balão é que ele resulta em parcelas mensais reduzidas.
Por que as pessoas fazem hipotecas com pagamentos de balão?
Por que você deve considerar uma hipoteca de balão? Uma hipoteca de balão é uma opção disponível para proprietários de imóveis que preveem ocupar sua residência atual por um período de tempo relativamente pequeno. Como é pago em alguns anos, e não em 20 ou 30 anos, como uma hipoteca normal, ele vem com pagamentos mensais mais baixos e um custo geral consideravelmente menor. Isso ocorre porque é pago muito mais rapidamente.
O que acontece após o pagamento de balão?
Em alguns contextos, o pagamento balão também é chamado de valor futuro mínimo garantido (GMFV). É um cálculo aproximado de quanto valerá o carro quando o aluguel ou empréstimo terminar. Se você devolver o carro no final do contrato de locação, o credor será responsável por qualquer perda financeira resultante da diminuição do valor do veículo.
Quão grande pode ser um pagamento de balão?
Embora o objetivo dos pagamentos balão seja pagar a maior parte de sua dívida na conclusão do prazo do empréstimo, esses pagamentos geralmente são limitados. Na maioria dos casos, o valor máximo que pode ser pago em pagamentos balão é limitado a cinquenta por cento do valor total devido. Portanto, se você estiver interessado em comprar um carro que custa $ 30,000, seu pagamento antecipado não poderá ser superior a $ 15,000.
Como se livrar de uma hipoteca de pagamento de balão
Mazzara, que ajudou os mutuários na transição de notas de balão para empréstimos mais seguros, acredita que sair de uma hipoteca de balão pode ser difícil. No entanto, existem algumas opções. Algumas opções para sair de uma hipoteca de pagamento de balão estão listadas abaixo.
#1. Refinancie a hipoteca do balão
Refinanciar o empréstimo para outra hipoteca antes do vencimento do pagamento do balão é uma estratégia para evitar o pagamento do balão. diz Mazzara. “Nós retiramos muitos indivíduos desses tipos de empréstimos e os ajudamos a navegar por meio do refinanciamento.”
#2. Pague o pagamento do balão
Fazer o pagamento do balão, obviamente, eliminará a nota do balão. Economizar o montante fixo dentro do período de pagamento definido, usar os fundos esperados ou emprestar o dinheiro para fazer o pagamento do balão são todas as opções para fazer o pagamento do balão.
#3. Vender a casa
Se um mutuário não conseguir fazer o pagamento do balão até a data de vencimento, o imóvel pode ser vendido para evitar a inadimplência da dívida.
#4. Pague mais durante o período inicial
Pagar mais durante o período inicial reduzirá o principal devido na conclusão do prazo do empréstimo, supondo que não haja penalidade de pagamento antecipado.
#5. Negociar uma extensão
Se um proprietário não puder reembolsar o pagamento do balão no prazo, uma extensão pode ser possível. Essa alternativa, no entanto, provavelmente virá com altas taxas e pode resultar apenas em uma extensão de curto prazo.
O que acontece com os pagamentos de balão no final do prazo do empréstimo?
Quando o empréstimo do seu carro expirar, digamos, após 3 ou 5 anos, o pagamento do balão provavelmente será devido. Se você não puder pagar o valor total em dinheiro, poderá fazê-lo vendendo o veículo.
Você pode dever mais do que vende seu automóvel, dependendo de quanto ele foi depreciado e quanto você deve como parte do pagamento final. As durações de empréstimo mais longas geralmente têm porcentagens máximas de balão mais baixas por causa disso.
O carro médio na estrada tem 10.1 anos, de acordo com o Australian Bureau of Statistics. Assim, uma vez que o prazo do empréstimo esteja concluído, é provável que você queira manter seu automóvel por mais alguns anos. Pagar o valor do balão, por outro lado, pode oferecer uma oportunidade de atualizar para um veículo mais novo, mais seguro e tecnologicamente avançado.
Você deve fazer uma hipoteca de balão?
Os riscos das hipotecas de balão superam os benefícios para a maioria das pessoas. “Não acredito que propriedades ocupadas pelos proprietários devam ser elegíveis para notas de balão”, argumenta Mazzara. “Acredito que eles seriam apenas para um investidor imobiliário experiente que sabe como navegar no mercado e está confortável com os termos das notas de balão”, diz ela.
Aqui estão vários casos em que uma hipoteca com pagamento de balão pode ser benéfica.
#1. Você já pode pagar o pagamento do balão
Os mutuários que têm os fundos para fazer o pagamento podem optar por investir ou gastar o dinheiro até que o pagamento da nota de balão seja devido em alguns casos. Fazer uma hipoteca de balão é menos perigoso nesse cenário porque você já tem os fundos para fazer o pagamento único.
#2. Você está esperando um montante fixo antes do vencimento do pagamento do balão
Se você está esperando uma herança, bônus ou outra quantia, uma hipoteca de balão pode fazer sentido se você puder arcar com o pagamento do balão no vencimento.
#3. Você está esperando um aumento de renda
Os mutuários que prevêem um grande aumento de sua renda em um futuro próximo podem usar um empréstimo de balão para comprar uma casa enquanto sua renda ainda é baixa. Uma hipoteca de balão, por exemplo, pode levá-lo a uma casa sem esperar se você trabalhar em um emprego em que seu salário é baixo nos primeiros anos, mas aumentará drasticamente ao longo do tempo.
#4. Você está procurando apenas financiamento de curto prazo
Os investidores que querem vender uma casa frequentemente usam hipotecas de balão para comprar, consertar e vender uma casa rapidamente.
#5. Você planeja morar na casa por um curto período de tempo
Para os proprietários que esperam possuir a propriedade por um curto período de tempo e depois vendê-la antes do vencimento do valor total, um pagamento de balão pode fazer sentido. Se o valor da sua casa cair durante esse período, talvez seja necessário compensar a diferença entre o valor da venda e o que você deve no empréstimo.
Você pode evitar o pagamento de balão?
Se você atualmente tem um pagamento de balão, a abordagem mais eficiente para se livrar dele é adotar uma das estratégias listadas abaixo: Você deve usar todo o dinheiro extra que tiver para pagar suas obrigações o mais rápido possível. Crie uma conta poupança para poder guardar dinheiro para o vencimento do pagamento antecipado.
Como você vence o pagamento de balão?
Ao término do prazo do empréstimo, são exigidos pagamentos balonados, que devem ser pagos em uma soma contínua. No entanto, se o seu pedido for aceito, você também pode vender ou trocar seu veículo e usar o produto para pagar o pagamento do balão e/ou refinanciar um novo empréstimo. Outra opção é refinanciar ou “transferir” o pagamento para um novo empréstimo. Esta opção está sujeita a aprovação. 25 de maio de 2018
O pagamento em balão é um montante fixo?
Um pagamento balão é, na maioria dos casos, um pagamento único feito no final do prazo de um empréstimo que é um valor pago integralmente e é significativamente maior do que os pagamentos regulares. Quando um empréstimo não é amortizado, o mutuário está sujeito a pagamentos inflacionados. Em vez disso, o mutuário concorda em abrir mão de um pagamento mensal caro em troca de um pagamento maior na conclusão da duração do empréstimo.
Alternativas de hipoteca de balão
Se uma hipoteca de balão não for adequada para você, aqui estão mais algumas opções para pensar.
#1. Empréstimos para construção permanente
As pessoas que desejavam financiar uma casa recém-construída tinham que obter financiamento de construção provisório de um banco no passado. No entanto, os credores agora podem fazer empréstimos para construção de uma só vez.
Durante o período de construção, esses empréstimos são geralmente empréstimos apenas com juros que se convertem em hipotecas com pagamento de principal e juros assim que a fase de desenvolvimento estiver concluída. Esta opção pode ser uma escolha melhor do que um empréstimo com pagamento de balão porque é menos arriscado.
#2. Hipotecas com taxa ajustável
Um empréstimo de balão tem algumas das mesmas vantagens que uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), mas vem com riscos significativos. No início do empréstimo, os ARMs costumam ter taxas de juros e pagamentos mensais mais baixos. Ao comprar uma casa, os compradores geralmente podem se qualificar para uma hipoteca mais alta.
Ao contrário dos empréstimos balão, no entanto, a soma total de um ARM não vence ao mesmo tempo. Em vez disso, após um tempo fixo inicial, a taxa de juros e os pagamentos se ajustam durante o prazo do empréstimo.
Para determinar se a economia inicial vale o risco, peça ao seu credor para estimar o pagamento mais alto que você poderia incorrer sob o ARM.
#3. Hipotecas de Pagamento Graduado Fha
Os compradores de casas que contratam uma hipoteca de pagamento progressivo apoiada pela Federal Housing Administration (FHA) verão seus pagamentos aumentarem ao longo do tempo. Esses empréstimos são ótimos para pessoas que querem comprar uma casa agora, mas não podem pagar os pagamentos mensais. Como inclui recursos integrados que ajudam a garantir que os mutuários possam pagar os pagamentos mais altos à medida que surgem, o programa de empréstimo é uma alternativa segura às hipotecas de balão.
#4. Hipoteca de Longo Prazo
Quando comparado a um empréstimo amortizado em um período de tempo menor, uma hipoteca com prazo maior, como 40 anos, terá um pagamento mais barato. Como resultado, esta pode ser uma opção mais sólida do que um empréstimo de balão. No entanto, como você fará pagamentos em um período mais longo, poderá acabar pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo. Além disso, em comparação com empréstimos com prazos mais curtos, as taxas de juros costumam ser mais altas.
Conclusão
Quando se trata de financiamento de um carro novo, adicionar um pagamento de balão ao seu empréstimo é apenas uma das muitas decisões que você terá que tomar. Outras considerações incluem a quantidade do depósito do empréstimo automático, as condições do empréstimo e muito mais. Os pagamentos de balão economizarão dinheiro a longo prazo, reduzindo seus pagamentos mensais, mas você deve garantir que possa pagar o pagamento de balão na conclusão do período do empréstimo. Se você está pronto para pegar o volante do seu próximo veículo, entre em contato agora com um de nossos consultores de empréstimo para saber como ser pré-aprovado para um empréstimo de carro.
Perguntas Frequentes:
O pagamento por balão é legal?
Um empréstimo com uma cláusula de pagamento de balão não é ilegal por si só. Várias leis foram implementadas pelos governos federal e estadual para proteger os consumidores de serem enganados por tal empréstimo.
Como você paga um pagamento de balão
Quando o pagamento do balão vence, você tem a opção de pagá-lo com um novo empréstimo. Para colocar de outra forma, você remortgage.
O que acontece se eu não conseguir pagar o pagamento do balão?
Se você não conseguir fazer o pagamento do balão, considere refinanciar seu empréstimo de carro. Você será capaz de lidar com seu pagamento de balão enquanto também mantém seu carro se você refinanciar.
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