Ter alguma poupança no banco tornou-se cada vez mais importante nos últimos anos. Apesar da importância de se ter uma poupança, estudos revelam que 45% dos americanos têm menos de US$ 1,000 economizados, valor que pode não ser suficiente em caso de emergência. A melhor abordagem para se preparar para a surpresa é separar o dinheiro de cada contracheque. Além de garantir a aposentadoria, o dinheiro pode trazer uma infinidade de vantagens adicionais. Com as taxas de juros em alta, ter um fundo de emergência considerável é essencial para eliminar dívidas caras como cartões de crédito. É aconselhável quitar as dívidas o mais rápido possível devido à imprevisibilidade da economia. Ter uma almofada de poupança ajuda a evitar novas dívidas para financiar as compras iniciais. Neste artigo, discutiremos quanto você deve economizar para impostos, a cada mês, até os 30 anos e para a aposentadoria.
Quanto devo economizar para impostos
Você pode se perguntar: “Quanto dinheiro devo reservar para pagar os impostos?” se você trabalha por conta própria há algum tempo e começou a gerar algum dinheiro.
Você terá um ótimo começo se estiver pensando dessa maneira. Reservar uma pequena quantia de dinheiro todos os meses ajudará você a lidar com suas obrigações fiscais de uma maneira mais gerenciável quando o tempo de imposto chegar. Trabalhar por conta própria pode ser uma benção ou uma maldição. Você está frenético em um segundo e tamborilando com os dedos na mesa enquanto o tumbleweed passa voando pela sua janela no próximo.
Se você teve um ano muito produtivo, pode ficar tentado a aceitar um salário ou bônus maior de sua empresa.
No entanto, se você não reservou nada desse dinheiro para impostos, pode ser atingido por uma enorme conta de impostos durante um período de relativa calma.
Quando sua renda já é baixa, ter que pagar uma grande conta de impostos pode ser devastador para seus negócios e finanças pessoais. Use a abordagem de porto seguro se esta for a primeira vez que você faz algo assim. Você pode fazer isso abrindo uma conta bancária separada e guardando o valor que espera dever de impostos no final do ano.
Se você quiser fazer isso corretamente, existem calculadoras na Internet que você pode usar ou contratar um contador profissional. Aqui estão algumas maneiras pelas quais você deve economizar para impostos.
#1. Descubra quais serão seus impostos
A primeira coisa a fazer é calcular sua responsabilidade fiscal. Todos os impostos aplicáveis, incluindo federais, estaduais e municipais, estão inclusos. O Internal Revenue Service e o Departamento de Receita do seu estado fornecem sites onde você pode encontrar essas informações.
Você deve pagar todos os impostos aplicáveis, como trabalho autônomo, renda, vendas, franquia, propriedade e impostos especiais de consumo.
- Imposto sobre trabalho autônomo: os proprietários de empresas devem pagar os impostos da Previdência Social e do Medicare, que são exemplos de impostos sobre trabalho autônomo. No entanto, 15.3% do lucro líquido da empresa é a taxa. Você pode subtrair $ 2,500 de sua renda tributável por causa dessa dedução.
- Imposto sobre o Rendimento: O rendimento das empresas está sujeito ao imposto sobre o rendimento pessoal. Renda e status do arquivo são dois fatores que determinam sua taxa. Para determinar sua responsabilidade fiscal, use as tabelas de impostos do IRS.
- Imposto sobre vendas: os governos locais e estaduais cobram impostos sobre vendas dos consumidores quando compram produtos e serviços. A taxa é específica da jurisdição. Os governos estaduais e locais são os que você deve contatar sobre taxas e pagamentos de impostos.
- Imposto de Franquia: Alguns estados cobram das corporações um imposto de franquia. Cada estado tem sua própria taxa e base. O Departamento de Receita do seu estado é o melhor lugar para obter mais informações.
- Imposto Predial: Os valores das estruturas e máquinas são usados para calcular os impostos prediais no nível municipal. No entanto, as taxas podem mudar de uma região para outra. Descobrir qual é a sua taxa de imposto exigirá que você entre em contato com os governos estadual e local.
- Imposto especial de consumo: O governo federal cobra impostos especiais de consumo sobre uma variedade de produtos e serviços. Cada mercadoria ou serviço tem uma tarifa e base diferentes. O site do IRS é um bom recurso para obter mais informações. Com isso, você deve saber quanto deve economizar para impostos.
#2. Calcule seu Lucro Líquido
Calcular seu lucro líquido é o próximo passo. Este é o valor que sobra após a dedução de todos os custos operacionais da sua empresa. Você pode controlar isso manualmente ou com a ajuda de um software de contabilidade.
Estimar seu lucro líquido pode ser útil quando você está começando. Para fazer isso, basta extrapolar seus ganhos e custos mensais para obter um valor anual.
#3. Não se desvie da regra do imposto de 30%
Como regra geral, a “regra dos 30%” sugere alocar 30% de sua renda para pagar o governo. Isso se aplica a todos os níveis de governo.
Você pode usar esta diretriz para determinar quanto de sua renda deve economizar para impostos todos os meses. Outra opção é utilizar o método de porto seguro para calcular uma meta de economia anual.
Além disso, cada empresa tem seu próprio método para determinar quanto é considerado um pagamento a maior.
Consulte seu consultor financeiro sobre a porcentagem de ganhos comerciais que você deve economizar para impostos se desejar maior granularidade ou quiser ver se pode economizar menos de 30%.
#4. Abra uma conta poupança especial
Você deve começar a economizar o dinheiro dos impostos assim que determinar quanto deve em impostos. Isso tornará mais simples monitorar seus gastos e garantir que o dinheiro não esteja sendo desviado para outro lugar.
No entanto, você pode utilizar uma conta bancária da empresa, uma conta poupança pessoal ou uma conta fiscal dedicada para essa finalidade.
#5. Escolha um Meio de Economizar
Depende de você com que frequência você reserva dinheiro para impostos; no entanto, o método de economia mais eficaz para sua empresa será determinado por vários critérios, incluindo o tipo de negócio que você administra e o tempo de existência dele.
20% é suficiente para economizar?
A regra geral é reservar 20% de cada contracheque. Isso remonta a uma regra bem conhecida de orçamento, conhecida como método 50-30-20. Essa regra estipula que você deve colocar 50% de sua renda nas coisas de que precisa, 30% nas coisas que deseja e 20% em economias e investimentos.
Quanto devo poupar para a aposentadoria
Suas metas de poupança e investimento são específicas para suas necessidades e as de sua família. Você não deve se preocupar com o que as outras pessoas acham que você precisa fazer para ter um futuro financeiro seguro e feliz; em vez disso, você deve se concentrar no que acha que precisará.
No entanto, não é uma má ideia estabelecer uma linha de base para quanto dinheiro deve ser economizado para a aposentadoria em um determinado momento. Conhecer os saldos médios de 401(k) das pessoas em sua faixa etária pode ajudá-lo a direcionar seus esforços de poupança para a aposentadoria e garantir que você alcance seus objetivos.
A empresa de serviços financeiros Fidelity Investments, que administra US$ 9.6 trilhões em ativos e 40.7 milhões de contas de participantes no local de trabalho, relata que os saldos do plano 401(k) caíram para US$ 97,200 no terceiro trimestre de 2022.
No entanto, a taxa de poupança (incluindo contribuições 401(k) de empregados e empregadores) foi de cerca de 14%. A Fidelity recomenda uma taxa de 15% ou mais para economizar, então esse número é muito próximo.
Estou curioso sobre a distribuição etária das economias no local de trabalho. Veja como a Fidelity calcula as coisas abaixo. Aqui está quanto você deve economizar para a aposentadoria por idade.
#1. Trinta e poucos anos (30 a 39 anos)
As investidoras estabeleceram 31.3% mais contas IRA entre os millennials (aqueles nascidos entre 1981 e 1996) no terceiro trimestre de 3 em comparação com o terceiro trimestre de 2021. No geral, o número de Roth IRAs abertos por millennials no terceiro trimestre de 3 aumentou 2020% em relação ao terceiro trimestre de 3. No mesmo período, o valor total aportado aumentou 2021%.
Entre os terceiros trimestres de 2020 e 2021, os ativos médios dos investidores da geração do milênio em todas as contas da Fidelity (incluindo 401(k)s e IRAs) cresceram 23.5%.
- Os saldos nos planos 401(k) são em média de US$ 38,400.
- Taxa de Contribuição (8% da renda)
#2. Fiftysomethings (50 a 59 anos)
Esse aumento em relação às faixas etárias anteriores pode ser atribuído aos trabalhadores que usam a provisão de recuperação 401 (k), que permite que pessoas com 50 anos ou mais contribuam com US$ 6,500 adicionais em 2022 e US$ 7,500 adicionais em 2023.
- O valor médio de um 401(k) é de $ 160,000.
- Taxa de Contribuição (10% da Renda)
#3. Setenta e poucos anos (70 a 79 anos)
A restrição de idade que impedia que pessoas com 70 anos ou mais contribuíssem para IRAs padrão foi suspensa em janeiro de 2020, de acordo com a Lei de Dotações Consolidadas Adicionais. Isso proporcionou aos trabalhadores e proprietários de empresas uma nova maneira de economizar para a aposentadoria.
Obviamente, o mundo é muito diferente agora do que era naquela época. Não está claro como os efeitos monetários da epidemia de COVID-19 e outros eventos globais afetarão a capacidade de cada geração de poupar para a aposentadoria.
- O valor médio de um 401(k) é de $ 171,400.
- A proporção de Contribuições para Renda: 12%
Qual deve ser a sua poupança para a aposentadoria?
Fidelity pensa em termos muito específicos.
- Você deve ter economizado pelo menos um ano de renda quando completar 30 anos. Se sua renda anual for de $ 50,000, por exemplo, você deve reservar $ 50,000 em economias.
- Aos 40 anos, você deveria ter economizado pelo menos três vezes o seu salário anual.
- Você deveria ter economizado seis vezes seu salário anual quando completar 50 anos.
- Você deve ter oito vezes o seu salário investido e trabalhando para você quando completar 60 anos.
- Dez vezes o seu salário anual é o valor-alvo a ser economizado aos 67 anos. Se você tem uma renda anual de $ 75,000, por exemplo, deve ter $ 750,000 em economias.
Como posso construir minha riqueza aos 30 anos?
Se você está na casa dos 30 anos, provavelmente já trabalha há algum tempo e seu salário anual pode ter subido um pouco. No entanto, a vida de muitas pessoas passa por marcos significativos nesse período que exigem um planejamento financeiro significativo. Você pode estar antecipando-os agora ou já os experimentou. Aos 30 anos, você pode estar pensando em se casar, começar uma família ou comprar sua primeira casa.
Agora também é um excelente momento para considerar cuidadosamente sua estratégia de aposentadoria. Talvez você não tenha economizado o suficiente aos 20 anos e agora esteja na casa dos 30 e queira começar ou continuar economizando mais. Além disso, leia COMO CONSTRUIR RIQUEZA DO NADA: Como construir riqueza do nada em seus 20, 30, 40 e 50 anos.
Aqui estão algumas estratégias para maximizar seus ganhos aos 30 anos, para que você possa começar a se aposentar confortavelmente.
#1. Estabeleça um orçamento estável
Coloque seus assuntos financeiros em ordem enquanto ainda está na casa dos 30 anos. Sempre haverá surpresas, mas você deve estar ciente de seus objetivos de curto e longo prazo e ter uma estratégia para alcançá-los. Planos para filhos ou uma nova casa são exemplos de ambições alcançáveis de curto prazo, enquanto a aposentadoria é um objetivo comum de longo prazo.
Se você ainda não tem um, deve saber quanto deve começar a economizar imediatamente para cobrir despesas grandes e inesperadas. Isso pode ser qualquer coisa, desde uma visita ao pronto-socorro ou perda de emprego até a manutenção do carro ou uma conta inesperada do carro. Além disso, os especialistas em finanças aconselham guardar o custo de vida de três a seis meses como um fundo de emergência.
#2. Pague suas dívidas
Se você não deve dinheiro, isso é fantástico. Pagar isso, no entanto, deve ser uma prioridade se você fizer isso. Há uma boa chance de que sua dívida tenha uma APR alta. Pagar juros, mesmo com uma taxa percentual anual (APR) “baixa”, ainda é uma má ideia porque tira a poupança.
Embora seja natural que as pessoas queiram saber como investir para a independência financeira, a realidade é que pagar dívidas com juros altos é uma maneira muito mais confiável de chegar lá.
#3. Obtenha a correspondência do plano de aposentadoria da sua empresa
Se a sua empresa oferece um plano de poupança para aposentadoria, você deve pelo menos contribuir o suficiente para se qualificar para a contrapartida da empresa, se houver.
Para receber a contribuição correspondente de 9% da sua empresa, por exemplo, talvez seja necessário colocar 5% do seu salário. Isso pode incluir uma correspondência de 100% nos primeiros 3% e uma correspondência de 50% nos 2% seguintes. Como isso é essencialmente “dinheiro grátis” aos olhos dos especialistas, você deve ter certeza de que está obtendo o máximo de correspondência de sua empresa, independentemente de quanto seja.
#4. Faça um investimento IRA
Se você ainda não possui um IRA, mas gostaria de diversificar seus investimentos e talvez reduzir sua conta de impostos, pense em obter um. As contribuições que você faz para um Roth IRA não são dedutíveis agora, mas suas retiradas na aposentadoria serão totalmente isentas de impostos. Suas contribuições estão disponíveis para retirada a qualquer momento, sem perguntas.
Uma conta individual de aposentadoria (IRA) normalmente oferece mais oportunidades de investimento do que um plano 401(k) fornecido pelo seu empregador. Além disso, um 401 (k) pode fornecer apenas uma pequena seleção de fundos, mas um IRA oferece acesso a uma ampla gama de opções de investimento, incluindo fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos mútuos e até ações individuais.
No entanto, transferir o 401 (k) de um empregador anterior para uma nova conta de aposentadoria individual (IRA) pode ser uma boa jogada financeira. É possível obter um bônus apenas por abrir uma conta de investimento para usar no seu rollover 401(k).
#5. Economize o máximo que puder para sua aposentadoria
No ano fiscal de 2022, a contribuição máxima para um plano 401(k), 403(b), a maioria dos planos 457 e o Thrift Savings Plan do governo federal é de US$ 20,500. Aumenta para $ 22,500 em 2023. Maximizar suas contribuições quando você estiver na casa dos 30 anos permitirá que suas economias cresçam sem impostos nas décadas anteriores à aposentadoria.
No ano fiscal de 2022, a contribuição máxima para um plano 401(k), 403(b), a maioria dos planos 457 e o Thrift Savings Plan do governo federal é de US$ 20,500. Aumenta para $ 22,500 em 2023. Maximizar suas contribuições quando você estiver na casa dos 30 anos permitirá que suas economias cresçam sem impostos nas décadas anteriores à aposentadoria.
#6. Invista em ações a longo prazo
Você ainda tem tempo a seu favor para se recuperar das perdas do mercado se estiver na casa dos 30 anos. As ações têm historicamente retornado 9-10% ao ano em média para os investidores, mas esse retorno não tem sido linear. Você deve avaliar sua tolerância ao risco antes de investir em ações devido à volatilidade inerente do mercado.
Mas se você começar a economizar quando estiver na casa dos 30 anos, seu dinheiro terá muito tempo para crescer antes de atingir a idade da aposentadoria, o que é uma grande vantagem. Considere investir em ações por meio de fundos negociados em bolsa (ETFs) ou fundos mútuos com um horizonte de tempo tão longo.
#7. Investir em uma casa como um possível meio de construir riqueza
Você não pode desenvolver patrimônio se alugar em vez de comprar uma propriedade. Uma casa é o bem mais valioso para a grande maioria dos americanos. Comprar uma propriedade, então, talvez seja uma boa maneira de construir patrimônio e estabelecer um pé-de-meia para o futuro.
Lembre-se de que nem todo mundo pode ou deve se tornar um proprietário. Certifique-se de estar preparado para assumir as responsabilidades da propriedade da casa, incluindo as tarefas de manutenção pelas quais o proprietário era responsável anteriormente. Além do pagamento da hipoteca, você deve considerar outras despesas associadas à propriedade da casa, como impostos sobre a propriedade e manutenção.
Quanto devo economizar por mês
Quanto dinheiro você deve economizar todos os meses varia de pessoa para pessoa. Sua idade, renda e objetivos são considerações relevantes. No entanto, o método “50/30/20” pode fornecer uma estimativa aproximada de quanto do seu salário deve ser reservado para poupança.
Você deve alocar 50% de sua renda disponível para necessidades (como moradia e serviços públicos), 30% para luxos e 20% para poupança e redução de dívidas, de acordo com essa regra prática amplamente aceita.
Considere o detalhamento de alguém que ganha $ 4,000 mensais após impostos.
- Necessidades: $ 2,000 (50% da renda)
- Quer: $ 1,200 (30% da renda)
- Poupança e pagamento de dívidas: $ 800 (20% da receita)
A regra 50/30/20, como qualquer outra orientação financeira, não é adequada para todos. É possível que 20% de cada salário seja muito ou pouco para poupar. Essa proporção pode estar fora do alcance de alguém que está começando na profissão e mora em uma área de alto custo. Mais de 20% de sua renda deve ser destinada à aposentadoria se você já estiver atrasado.
Você pode experimentar uma calculadora de economia inserindo seus próprios números para ter uma ideia de quanto tempo levará para atingir suas metas de economia.
Para que devo economizar?
Os objetivos de todos são diferentes, mas aqui estão alguns dos objetivos de economia mais comuns.
#1. Reservas Financeiras
Ter uma almofada de poupança pode evitar que uma conta repentina esgote completamente suas economias. A recomendação padrão para um fundo de emergência é de três a seis meses de gastos. Liste suas despesas mensais essenciais e multiplique pelo número de meses que deseja economizar. Se suas despesas mensais essenciais forem de $ 3,000, você deve ter $ 18,000 guardados em caso de emergência.
#2. Planos futuros
Seja um automóvel novo, férias na Europa ou um lugar para chamar de seu, a maioria das aspirações na vida exige um saldo saudável na conta poupança. Priorizar a poupança para coisas como um fundo de emergência e aposentadoria deve ser sua primeira ordem de negócios, mas depois de cobri-los, você pode mudar sua atenção para objetivos mais frívolos.
# 3. Aposentadoria
Um dos argumentos mais convincentes a favor da acumulação de riqueza é proporcionar segurança financeira nos últimos anos. Contas como 401(k)s e IRAs são lugares comuns para os consumidores colocarem suas economias de aposentadoria. Faça o possível para contribuir com o valor máximo para o plano de aposentadoria de seu empregador, se houver um disponível e a empresa igualar as contribuições dos funcionários.
Conclusão
Um dos objetivos financeiros mais importantes que você pode ter é economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria. Você precisará de uma economia significativa para manter seu padrão de vida atual quando não puder mais trabalhar ou decidir fazê-lo.
Reserve alguns minutos agora para avaliar sua situação financeira. Inicie uma estratégia de poupança corretiva se for adulto, ou um plano de poupança concreto se for jovem. Coloque dinheiro de lado regularmente agora para evitar dificuldades financeiras mais tarde.
Perguntas Frequentes:
30 é tarde demais para começar a economizar?
A resposta curta é que você deve começar a poupar para a aposentadoria o mais rápido possível, mas nunca é tarde para começar. Os juros compostos, que significam essencialmente que seu dinheiro pode criar dinheiro para você, são a maior vantagem de trabalhar para você se você começar cedo.
Quanto dinheiro um jovem de 21 anos deve ter?
Economizar 20% de sua renda é um bom ponto de partida para aposentadoria, emergências e metas de longo prazo. Se você começar a economizar aos 18 anos e trabalhar em período integral, ganhando o salário médio, deverá ter um pouco mais de US$ 7,000 economizados quando fizer 21 anos.
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Referência
