COMO FUNCIONAM A PENSÃO? Plano de pensão explicado!

como funcionam as pensões?
Crédito da imagem; Continental

Uma pensão é um tipo de plano de aposentadoria que lhe dá renda mensal depois que você deve ter deixado o emprego. Neste post, você vai entender como funcionam as pensões em casos especiais como divórcio, quando você se aposenta, ou após sua morte. Usaremos as empresas de fundos como exemplo para ilustrar como seu plano de previdência funcionará em qualquer caso ou em casos especiais.

Como funcionam as pensões em geral?

Uma pensão é um tipo de plano de aposentadoria que lhe paga uma bolsa mensal depois que você deixa o emprego. O empregador deve contribuir para um fundo que, por sua vez, será um investimento em benefício do empregado. Você também pode pagar uma parte do seu salário ao plano como funcionário. Esses planos não estão disponíveis em todas as empresas porque são principalmente organizações governamentais e grandes organizações que oferecem pensões.

Todo empregador precisa contribuir com dinheiro para seu plano de pensão enquanto você trabalha. Os trabalhadores ganham o dinheiro da pensão cumulativa, subdividido em cheques mensais quando se aposentam. Normalmente, você pode determinar o valor que recebe com uma fórmula. A fórmula inclui sua idade, remuneração e anos de serviço para a organização são todos fatores do algoritmo.

O Departamento do Trabalho dos EUA estabeleceu padrões específicos para os regimes de pensões. Esses regulamentos governam quanto dinheiro as corporações colocam em fundos de investimento para pensões de funcionários a cada ano. Também está em vigor um cronograma de aquisição de benefícios de pensão. Eles podem usar um plano de aquisição de precipício ou um plano de aquisição graduado.

 #1. Coleta do Penhasco

Se você tiver um cronograma de aquisição de cliff, será elegível para receber 100% de seus benefícios ganhos em um determinado ano. Por exemplo, com um precipício de cinco anos, se você sair antes do quinto ano, não receberá nada. Se você pedir demissão após o quinto ano, eles pagarão 100% do que você tem direito de acordo com a fórmula de pensão.

 #2. O Plano de Aquisição Graduado

Um cronograma de aquisição gradual significa que quanto mais tempo você trabalha para a empresa, mais você tem direito a uma porcentagem específica do benefício ganho. Você pode não receber nada no primeiro e segundo anos de um plano de aquisição de sete anos, 20% no terceiro ano, 40% no quarto ano, 60% no quinto ano, 80% no sexto ano e 100% no sétimo ano. O valor do seu pagamento determinará esses dois fatores: a fórmula da pensão e o cronograma de aquisição.

Como funcionam as pensões quando você se aposenta?

Um plano de previdência é um plano de poupança para aposentadoria que paga aos aposentados regularmente. Você geralmente determina os pagamentos pelo salário do funcionário e pelos anos de serviço. Planos de pensão de benefício definido e contribuição definida estão disponíveis. Na maioria dos planos de pensão de benefício definido, o empregador trabalha para pagar aos funcionários uma determinada quantia de dinheiro quando eles se aposentam. Como eu disse acima, você pode determinar o valor desse benefício pela renda do funcionário e pelos anos de serviço. Em um plano de pensão de benefício definido, o empregador também assume o risco do investimento.

Isso ocorre porque os funcionários contribuem com um valor definido para suas contas de aposentadoria sob um plano de pensão de contribuição definida. Contribuições do empregador também são possíveis. Embora, em alguns planos de pensão de contribuição definida, os empregados enfrentem o risco de investimento.

Um fundo de pensão é uma coleção de fundos que os empregadores trabalham para pagar os benefícios dos aposentados quando os trabalhadores se aposentam. Eles normalmente investem os ativos do fundo de pensão em ações, títulos ou outras carteiras de ativos. Os curadores são responsáveis ​​por administrar os fundos de pensão e garantir que haja ativos suficientes para pagar todos os benefícios prometidos aos aposentados.

Entendendo como as pensões funcionam quando você se aposenta

A opção de pagamento de quantia fixa está disponível em alguns regimes de pensões. Os funcionários agora podem receber todos os seus benefícios em um único pagamento. Os funcionários podem então usar o pagamento fixo para comprar uma anuidade ou colocá-lo em uma conta de poupança de aposentadoria diferente. Eles podem compensar os aposentados de várias maneiras por meio de programas de pensão. Anuidades de vida única e anuidades conjuntas e de sobrevivência são as opções de pagamento mais comuns. Aqui está como as pensões funcionam para pessoas diferentes quando você se aposenta. Eles incluem:

  • Uma anuidade vitalícia paga pelo resto da vida do aposentado. Os pagamentos terminam quando o aposentado falece.
  • Uma anuidade conjunta e de sobrevivência paga benefícios ao aposentado e seu cônjuge pelo resto de suas vidas. Quando o aposentado falece, os pagamentos ao cônjuge permanecem.

Observe que os sistemas previdenciários do setor privado e do setor público são os dois tipos mais comuns. Os trabalhadores têm acesso a regimes de pensões do setor privado através dos seus empregadores. Um plano 401(k) é o plano de pensão do setor privado mais típico. Os governos estaduais e locais oferecem planos de pensão aos funcionários do setor público. Um plano de pensão do estado é o plano de pensão do setor público mais popular.

Como funcionam as pensões após a morte?

Obviamente, ninguém deseja morrer cedo. Mas então, a vida acontece, e então não podemos dizer com certeza quando vamos morrer porque é incerto. No entanto, o que podemos fazer é ter conhecimento de como funcionam as pensões após a sua morte, ou mesmo após o divórcio, para nos prepararmos e evitar qualquer mal-entendido ou estresse para os outros.

As pensões são tão benéficas devido à forma como funcionam, o que inclui isso, os seus beneficiários podem reivindicar benefícios para a sua pensão após a sua morte se começar a receber pagamentos de pensão. Se você morrer enquanto recebe uma pensão, os benefícios geralmente terminam. O pagamento da pensão, em algumas situações, será repassado ao cônjuge do aposentado falecido.

Se você quiser saber o que acontece com seus benefícios se você morrer, consulte os documentos do seu plano de pensão, se você já tiver um. Você também gostaria de criar um plano de renda de aposentadoria que inclua benefícios de sobrevivência para seus beneficiários. Há um grande número de organizações que oferecem este serviço.

Entendendo como funcionam as pensões após a morte

Quando a morte atinge alguém, como eles pagam suas pensões?

Seus beneficiários receberão os ativos restantes em sua pensão se você falecer antes de serem distribuídos. Você tem a opção de escolher um pagamento único e fixo ou um pagamento fixo regular e contínuo. Quando o valor do seu patrimônio é determinado, os pagamentos de pensão que foram herdados, por outro lado, geralmente não são considerados parte de um patrimônio e, portanto, não estão sujeitos ao imposto sucessório

Finalmente, os termos de um contrato de pensão determinam quem recebe a pensão de uma pessoa falecida, e isso inclui o contrato de pensão e as estipulações em cada contrato único. Alguns contratos previdenciários funcionam de forma que, quando o falecimento leva um membro, eles encerram a pensão, enquanto outros afirmam que pagarão a pensão a um cônjuge sobrevivente ou dependente, como um filho.

Como funcionam as pensões em um divórcio?

Quando se trata de como as pensões funcionam para os divorciados ou para aqueles que compartilham pensões em um divórcio, uma regra comum é que um cônjuge receberá metade do que foi ganho durante o casamento, embora isso varie dependendo das regulamentações de cada estado. No entanto, uma pensão auferida por um dos cônjuges, bem como outras contas de aposentadoria, como 401(k)s, 403(b)s, e IRAs, normalmente são considerados ativos conjuntos, mas as regras estaduais controlam o último. Antes do casamento, tudo o que é ganho é geralmente considerado propriedade individual, e tudo o que é ganho após o casamento é considerado um bem comum.

Mais ainda, como o processo de pensão funciona na divisão por meio de divórcio ou, às vezes, morte nem sempre é simples. Só porque uma pensão é considerada um bem conjugal compartilhado não implica que seja sempre distribuída 50/50. O valor exato varia de acordo com a lei estadual e a porcentagem da pensão recebida durante o casamento. No entanto, se você e seu cônjuge assinarem um acordo pré-nupcial protegendo seu plano de pensão, sua pensão continuará sendo sua.

Entendendo como as pensões funcionam em um caso de divórcio

Você provavelmente já ouviu falar do Employee Retirement Security Act de 1974 (ERISA) se você tem uma pensão. Trata-se de um conjunto de regras que protegem os pensionistas. O Retirement Equity Act de 1984, por outro lado, protege os benefícios do cônjuge em relação às pensões. Para receber uma parte de suas pensões, você tem que trabalhar para permitir que seu cônjuge o solicite formalmente no momento do divórcio, não quando você se aposentar. Uma ordem judicial, conhecida como “ordem de relações domésticas qualificadas”, é usada para fazer isso (QDRO).

Se o seu parceiro tiver direito a uma parte ou a uma fracção da sua pensão, esta será retirada e transferida para o seu próprio plano de pensões no momento do acordo de divórcio. Vale a pena notar que quando um QDRO é usado, o cônjuge não está sujeito às consequências fiscais de receber o pagamento de sua pensão. Embora, como eu disse acima, essas regras podem variar de um estado para outro e dependem do acordo das partes envolvidas.

Os ativos (como sua pensão) são divididos equitativamente em estados de distribuição equitativa, mas isso nem sempre significa 50/50. A grande maioria dos governos tem uma distribuição justa de renda. No entanto, algumas jurisdições têm leis de propriedade comunitária que distribuem todos os bens conjugais 50/50. Apenas nove estados – Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin, além do Alasca como opção – têm leis de propriedade comunitária, tornando esse arranjo muito menos prevalente.

Empresas de Fundos de Pensão

Embora o surto de COVID-19 tenha abalado os mercados em todo o mundo, uma nova análise mostra que os ativos e empresas de fundos de pensão aumentaram significativamente em 2020. De acordo com a pesquisa, a América do Norte tem mais fundos e ativos sob gestão, representando 41.7% de todos os ativos . A Ásia-Pacífico e a Europa ficaram em segundo e terceiro lugar, com 27.5% dos ativos cada. Com uma taxa de crescimento anualizada de 9.9% nos últimos cinco anos, a Ásia-Pacífico liderou todas as regiões. Algumas das melhores empresas que oferecem serviços de fundos de pensão incluem:

  • Plano de valor de pensão da Sony Corporation of America
  • Plano de Previdência dos EUA da Accenture
  • Fundo de Pensão SECOM
  • Os Fundos de Aposentadoria da IBM
  • Esquema de pensão BT
  • Plano de Aposentadoria da Ericsson Inc.
  • Confiança Mestre de Benefícios Definidos da Ford Motor Company
  • Fundo de Pensão do Grupo Royal Bank of Scotland
  • O Plano de Pensão Hartford
  • Fundo de Pensão do Grupo NatWest
  • Planos de aposentadoria de funcionários da empresa Boeing
  • Raytheon Master Pension Trust
  • O Fundo de Benefícios Médicos para Aposentados do UAW
  • Corporações de gestão de investimentos da General Motors
  • O Plano de Previdência da General Electric
  • Grupo de Investimentos do Plano UPS
  • SBC Master Pension Trust
  • BP Master Trust para planos de pensão de funcionários
  • Empresa de Gestão de Investimentos Saudi Aramco
  • O Fundo do Plano de Poupança da Johnson & Johnson

Um exemplo de plano de pensão

Uma pensão é um tipo de plano de aposentadoria que lhe paga uma bolsa mensal depois que você deixa o emprego. Espera-se que o empregador contribua para um fundo que é investido em benefício do empregado. Você também pode pagar uma parte do seu salário ao plano como funcionário. Um plano de pensão está disponível em todos os lugares para você e, antes de mergulharmos em um exemplo, vejamos os diferentes tipos de pensões, que incluem;

#1. Plano de Benefício Definido

Um plano de pensão de benefício definido é um tipo ou exemplo de seguro que possui um conjunto de benefícios. Um plano de benefício definido especifica a quantidade de dinheiro que você receberá após a aposentadoria. Não é afetado pelo desempenho do pool de investimentos. O empregador é responsável pelos pagamentos, que normalmente são calculados com base nos anos de serviço e remuneração do empregado. Um cronograma de aquisição determina a quantidade de dinheiro que você receberá se sair antes da aposentadoria. A desvantagem potencial é que você não tem controle sobre o valor acumulado. Para o resto de sua vida, seus benefícios de pensão pagarão o mesmo valor por cheque. Você pode encontrar um exemplo das melhores empresas de fundos de pensão ao redor que oferecem esse tipo de plano de pensão online.

#2. Plano com Contribuição Definida

Um plano de previdência de contribuição definida é outro exemplo, no qual as empresas envolvidas contribuem com um determinado valor do fundo, que geralmente é compensado até certo ponto pelo empregado. O benefício final do funcionário depende totalmente do sucesso do investimento do plano. Como não há obrigação de geração de dinheiro, isso está se tornando um arranjo mais comum, principalmente entre empresas privadas. O 401(k) ou 403(b) para organizações sem fins lucrativos é o plano de contribuição definida mais comum. O tamanho do seu 401(k) é determinado por quanto você contribuiu enquanto trabalhava. As condições de mercado, que podem ser turbulentas, também têm impacto.

#3. Plano com uma opção de pagamento conforme o uso

Um plano de previdência de repartição é um exemplo menos popular entre as empresas porque o fundo é criado pelo empregador, mas o funcionário é responsável por todo o custo. Para financiar o plano, você pode escolher entre deduções salariais e contribuições de montante fixo. Não existe tal coisa como um jogo de empresa. Programas de pagamento conforme o uso, como a Previdência Social, são um exemplo.

Por fim, para entender melhor um plano de pensão, vamos usar este exemplo de um plano de pensão que paga 1% para cada ano de tempo de serviço ao salário médio de um funcionário pelos cinco anos de emprego. Como resultado, um funcionário com 35 anos de serviço e um pagamento no último ano de $ 50,000 receberia $ 17,500 todos os anos como plano de pensão.

Quantos anos é uma pensão completa?

Para receber o valor total, você deve ter 30 anos elegíveis de contribuições para o Seguro Nacional. Se você tiver pelo menos um ano elegível, ainda receberá algo, mas não será o valor total. Dependendo de suas contribuições, você pode ter direito a uma pensão adicional do estado.

Como são pagas as pensões?

Seu plano de pensão padrão destina-se a fornecer um fluxo de renda consistente após a aposentadoria. Como resultado, seus benefícios de pensão geralmente são pagos em pagamentos mensais vitalícios. Os empregadores estão cada vez mais oferecendo a seus trabalhadores a opção de receber toda ou parte de sua pensão como pagamento único.

As pensões são sempre vitalícias?

Independentemente de quanto tempo você vive, os pagamentos de pensão são feitos pelo restante de sua vida e podem até continuar para seu cônjuge após sua morte. Os pagamentos de montante fixo oferecem mais liberdade financeira, pois permitem que você gaste ou invista seu dinheiro da maneira que achar apropriada.

Quantos anos você tem que trabalhar para se aposentar com uma pensão?

A maioria dos membros deve ter 50 anos com cinco anos de crédito de serviço para se qualificar para a aposentadoria por serviço. Seus benefícios de aposentadoria aumentarão à medida que seu crédito de serviço aumentar.

Quanto você recebe de pensão depois de 20 anos?

Você receberá um benefício de aposentadoria igual a 50% do seu Salário Médio Final após 20 anos de serviço digno de crédito (FAS).

Posso retirar todo o dinheiro da minha pensão?

Não importa quanto dinheiro esteja em seu fundo de pensão, você pode sacar tudo em dinheiro imediatamente, se desejar. Quando necessário, você pode até levar quantias menores de dinheiro. 25% do total do seu fundo de pensão estará isento de impostos. O restante será tributado a você como renda.

Quanto dinheiro uma pensão lhe dá?

Embora os multiplicadores também sejam referidos por outros nomes, como “taxa de acumulação” ou “taxa de crédito”, todos se referem à mesma coisa. 2% é um multiplicador típico. Como resultado, se você trabalhar por 30 anos e seu salário médio final for $ 75,000, sua pensão será igual a $ 45,000 por ano (30 x 2% de $ 75,000).

Conclusão

O foco deste ensaio é sobre as pessoas que estão mais preocupadas com as pensões. Apesar do fato de que os idosos não são os únicos preocupados com suas aposentadorias, eles são o maior demográfico. Para os novatos no mundo previdenciário, poupamos muito estresse simplesmente ajudando você a entender como funciona; seja para casos de morte, quando você se aposenta, ou mesmo após um divórcio; encontrando as empresas de fundos certas com as melhores avaliações nas quais você pode confiar seu fundo de pensão.

Observe que você pode usar alguém como exemplo para definir seu próprio plano de previdência ou o de seus entes queridos.

FAQs

Como são pagas as pensões?

Seu plano de previdência tradicional é projetado para fornecer a você um fluxo constante de renda quando você se aposentar. É por isso que seus benefícios de pensão são normalmente pagos na forma de pagamentos mensais vitalícios. Cada vez mais, os empregadores estão disponibilizando aos seus empregados um pagamento único para a totalidade ou parte de sua pensão.

As pensões pagam para sempre?

Os pagamentos de pensão são feitos para o resto de sua vida, não importa quanto tempo você viva, e podem continuar após a morte com seu cônjuge.

Posso sacar minha pensão?

Você pode deixar seu dinheiro no seu fundo de pensão e receber quantias fixas dele conforme e quando precisar até que seu dinheiro acabe ou você escolha outra opção. Você pode decidir quando faz saques e quanto saca.

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