Um rollover 401(K) para um IRA é uma ótima opção para quem procura maior controle sobre suas economias de aposentadoria. Com um Rollover 401(K) para um IRA, você pode escolher entre uma ampla variedade de investimentos, incluindo ações, títulos, fundos mútuos e ETFs, bem como opções de retirada mais flexíveis. Você também tem mais controle sobre sua situação fiscal e pode gerenciar melhor sua renda de aposentadoria. Um rollover 401(K) para um IRA é uma ótima maneira de maximizar suas economias de aposentadoria e atingir suas metas financeiras.
Neste artigo, exploraremos os benefícios de um rollover de IRA para 401(K) e as etapas para concluir o processo.
O que exatamente é um rollover 401(k)?
Um rollover 401(k) ocorre quando você transfere dinheiro de seu 401(k) para outro plano de aposentadoria com vantagens fiscais. Muitos indivíduos transferem seu 401 (k) para um IRA ou conta de aposentadoria individual, mas você pode transferir seu saldo para outro plano 401 (k).
Você tem 60 dias a partir do momento em que receber seu dinheiro ou ativos 401 (k) para transferi-los para outro plano de aposentadoria.
Embora os 401(k)s sejam fornecidos pelos empregadores, você deve decidir o que fazer com os seus depois de deixar o emprego. Você tem as seguintes opções:
- Mantenha-o investido.
- Passe para um IRA.
- Passe para um novo 401(k).
As opções para rolar seu 401 (k)
Se você perder seu trabalho, terá quatro opções sobre o que fazer com seu 401(k): você pode transferi-lo para um IRA, um novo 401(k), deixá-lo sozinho ou resgatá-lo. Cada escolha tem consequências fiscais e financeiras distintas.
401(k) para renovação do IRA
Transformar seu 401(k) em um IRA inclui vantagens como maiores opções de investimento e, em certas situações, menos taxas. Se você optar por transferir seus ativos 401(k) para um IRA, poderá fazê-lo de uma das três maneiras:
Um rollover padrão 401(k) para um IRA tradicional. Os impostos sobre fundos acumulados e ganhos de investimento são diferidos até que as distribuições sejam feitas na aposentadoria, portanto, desde que você siga os regulamentos, não deve haver consequências fiscais imediatas.
Uma transferência de fundos de um padrão 401(k) para um Roth IRA. Como suas contribuições 401 (k) foram antes dos impostos e seu Roth IRA é uma conta depois dos impostos, há implicações fiscais. No ano da rolagem, você deverá pagar impostos sobre o valor rolado. Mas, pode ter benefícios de longo prazo porque as distribuições qualificadas de um Roth IRA são isentas de impostos na aposentadoria.
Uma transferência de fundos de um Roth 401(k) para um Roth IRA. Como um Roth 401 (k) e um Roth IRA são financiados com dinheiro após impostos, você não será tributado nesse tipo de rolagem.
Transfira seu antigo 401(k) para um novo emprego.
Se o seu novo plano permitir, você pode optar por transferir ativos do seu antigo plano 401(k) para o plano 401(k) do seu novo empregador para manter seu dinheiro em um só lugar. Como seus ativos estarão todos em um só lugar, será mais fácil avaliar o desempenho deles.
As penalidades fiscais geralmente não estão vinculadas a um rollover 401(k) para outro 401(k), desde que o dinheiro seja transferido diretamente da conta antiga para a nova conta. Para transferir de um 401(k) para outro, entre em contato com o administrador do plano em seu empregador anterior e pergunte sobre uma transferência direta.
Mantenha seu 401(k) com uma empresa anterior.
Você pode manter seu dinheiro 401 (k) se seu ex-empregador permitir. Boas alternativas de investimento e custos razoáveis com o plano do seu empregador anterior são motivos para fazê-lo. Lembre-se de que, como ex-funcionário, você não pode fazer perguntas ao administrador do plano, pode ter que pagar custos 401(k) mais altos e não pode fazer contribuições adicionais.
Outra coisa a considerar é que sua antiga empresa pode decidir transferir sua conta 401(k) existente para um provedor diferente. Se o seu saldo estiver entre US$ 1,000 e US$ 5,000 e seu antigo empregador desejar cancelar sua antiga conta 401(k), o saldo deverá ser transferido para um IRA em seu nome e você deverá ser notificado por escrito. Sua ex-empresa pode lhe dar um cheque de valores abaixo de $ 1,000, que você deve depositar em uma conta de aposentadoria dentro de 60 dias para evitar impostos e multas.
Use seu plano 401(k) (k)
A opção final para uma conta 401(k) antiga é sacar, mas isso pode acarretar uma grande penalidade. Você pode solicitar um cheque de seu ex-empregador, mas como no rollover indireto, seu ex-empregador pode deduzir 20% para compensar o Tio Sam por sua distribuição. O IRS também pode considerar esse saque como uma distribuição antecipada, o que significa que você terá que pagar uma multa de 10% e talvez impostos, a menos que seja uma distribuição qualificada.
O significado de um rollover 401(K)
Essas duas palavras, “rollover direto”, são cruciais: elas implicam que o plano 401(k) envia um cheque ou faz uma transferência direta para sua nova conta de aposentadoria.
Se você executar uma rolagem indireta, o que significa que a administradora do seu plano lhe envia o dinheiro e você o deposita na nova conta, a administradora do plano pode deduzir 20% do seu cheque para cobrir os impostos sobre a sua distribuição.
Para receber seu dinheiro de volta, você deve depositar todo o saldo da conta - incluindo quaisquer impostos retidos - no prazo de 60 dias após o recebimento da distribuição. (A única exceção é se você deseja abrir um Roth IRA, que exige que você pague impostos sobre a distribuição, a menos que seu dinheiro esteja em um Roth 401 (k).)
Suponha que o saldo total da sua conta 401(k) seja de $ 20,000 e seu antigo empregador lhe enviou um cheque de $ 16,000 (o valor total menos 20%). Se você não quiser seguir o caminho de Roth, precisará obter $ 4,000 para depositar todos os $ 20,000 em seu IRA.
O IRS verá que você rolou toda a conta de aposentadoria e devolverá a você o valor retido em impostos.
Os benefícios e desvantagens de um rollover 401 (K) em um IRA
Muitas pessoas ganham com a conversão de um 401 (k) em um IRA de rolagem depois de deixar um emprego, geralmente na forma de redução de custos, uma gama mais ampla de opções de investimento ou ambos. No entanto, conhecer os prós e contras antes de tomar essa decisão é fundamental – afinal, estamos falando sobre o dinheiro da sua aposentadoria aqui.
Por que você consideraria transformar um 401 (K) em um IRA?
Um IRA tem várias vantagens sobre um 401 (k), especialmente se você deixou seu emprego e não pode mais contribuir para a conta ou ganhar uma correspondência do empregador.
- Não há impostos ou penalidades: os impostos são adiados até que você receba fundos de uma transferência direta de 401 (k) para um IRA padrão. Uma escolha mais ampla de opções de investimento está disponível, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, fundos de índice e fundos negociados em bolsa.
- Custos mais baixos: você pode descobrir um provedor de IRA que não cobra nenhuma taxa para iniciar ou manter uma conta. Muitos planos 401(k) impõem taxas de administração aos participantes, no entanto, algumas empresas generosas cobrem o custo. Um provedor de IRA também tem um número maior de opções de investimento, o que significa que você pode escolher produtos de custo mais baixo.
- As opções de gerenciamento de investimentos de baixo custo incluem abrir seu IRA com um consultor-robô, que é uma empresa de gerenciamento de investimentos administrada por computador. Vários deles cobram menos de 0.50% para gerenciar sua conta para você, o que significa que eles selecionam e gerenciam seus investimentos ao longo do tempo.
Por que você deve evitar rolar um 401 (K) para um IRA.
Existem algumas circunstâncias em que rolar pode ser a escolha errada para você.
- A proteção do credor é limitada: 401(k)s (e IRAs de rolagem devidamente executados) são protegidos em caso de falência e contra reclamações de credores. No entanto, a proteção total do credor do IRA varia de acordo com o estado e a proteção contra falência é limitada.
- Perda de acesso ao empréstimo: Vários provedores 401(k) permitem que os participantes tomem emprestado do plano. Você não pode pedir emprestado de um IRA.
- Distribuições mínimas exigidas: As distribuições mínimas são exigidas em 401(k)s e IRAs regulares a partir dos 73 anos de idade (antes de 2023, a idade era de 72 anos). No entanto, um 401(k) contém uma disposição que permite adiar esses dividendos até que você realmente se aposente, mesmo que o faça após os 73 anos de idade.
- 401(k)s podem fornecer acesso antecipado: se você parar de trabalhar, poderá acessar seu 401(k) a partir dos 55 anos de idade. Com um IRA, na maioria das situações, você não pode começar a se qualificar para o desenho retiradas até a idade de 59 anos e meio.
- Impostos sobre ações comerciais: geralmente, as ações da empresa devem ser transferidas para uma conta de corretagem tributável em vez de um IRA. Recomendamos falar com um consultor tributário se o seu plano 401(k) incluir ações comerciais.
Como transferir seu 401 (k) para um IRA
Veja como transferir fundos do seu 401 (k) para um IRA quando estiver pronto para fazê-lo.
Selecione em seu posicionamento de rollover 401(k)
Ao rolar seu 401 (k), pense se um IRA tradicional ou um Roth IRA faz mais sentido. Outras opções incluem o seguinte:
- Rollover 401K para um IRA tradicional: Esta pode ser uma decisão sábia se você deseja preservar o mesmo tratamento tributário. Você não precisa lidar com nenhum aborrecimento adicional, e seu 401(k) existente ainda oferece o mesmo RMD e tratamento tributário (k).
- Rolagem de 401(K) para um Roth IRA: Para aqueles com renda alta, a rolagem de um 401(k) para um Roth IRA pode funcionar como uma porta dos fundos para o tratamento tributário Roth. Além disso, tenha em mente a regra de cinco anos em relação às contas Roth. Mesmo aos 59.5 anos, você não pode retirar seus lucros isentos de impostos até que pelo menos cinco anos tenham se passado desde o depósito inicial na conta Roth. Portanto, esse tipo de conversão pode não ser vantajoso para quem está se preparando para se aposentar.
Escolha um provedor de IRA para o rollover do seu 401(k)
Você deve decidir qual corretora fornecerá os serviços, opções de investimento e custos necessários antes de transferir seu dinheiro para lá. Escolha um custodiante que permita iniciar um IRA autodirigido se você for um investidor ativo que deseja comprar ativos que não sejam ações, títulos, ETFs ou fundos mútuos. Por outro lado, se você for um investidor mais passivo, pode fazer sentido usar um consultor-robô ou uma corretora que forneça fundos na data-alvo.
Fale com seu novo provedor de IRA e com o provedor 401(k) atual.
Seu ex-administrador do plano 401(k) deve mover seus ativos imediatamente para sua nova conta IRA se você escolher uma transferência direta. Isso ajuda a evitar impostos não intencionais ou responsabilidade por multas. No entanto, nem todos os custodiantes farão um rollover direto.
Antes de começar o rollover, “abra seu novo IRA para que você possa instruir o provedor anterior como sacar o cheque”.
Evitar ter que transferir fundos para sua conta bancária pessoal é o objetivo.
O ideal é preparar tudo antes de receber esse cheque, pois você tem apenas 60 dias para concluir a transação antes que ela se torne tributável.
Continue fazendo investimentos regulares
Mantenha suas práticas prudentes de investimento e continue aumentando sua poupança para a aposentadoria. No entanto, lembre-se de que os limites de contribuição anual para IRAs são menores do que os de 401(k)s. No entanto, seus saldos transferidos não “contam” contra suas restrições anuais, e você pode maximizar suas contribuições fazendo contribuições para seu IRA e para qualquer novo plano de aposentadoria da empresa.
Posso transferir meu 401(k) para um IRA tradicional?
Os impostos devem ser pagos sobre o dinheiro se você deseja transferi-lo para um Roth IRA. Um rollover 401(k) tradicional para um IRA tradicional é isento de impostos. O mesmo é verdadeiro para capotamentos de Roth 401(k) para Roth IRA.
O que acontece se eu rolar duas vezes em um único ano?
Você pode ser cobrado impostos e multas sobre o valor do segundo rollover porque o IRS pode considerá-lo uma distribuição tributável. Além disso, o IRS pode restringir seus rollovers futuros a apenas um por ano se você fizer mais de um em um período de 12 meses.
Qual é o limite de tempo de rollover direto 401(k)?
O método mais simples para transferir fundos de um 401(k) para um IRA é por meio de uma “rolagem direta”, que é um procedimento que pode ser feito imediatamente. Aqui, o administrador do plano moverá imediatamente os fundos de uma conta para outra, geralmente por meio de transferência eletrônica. Você nunca estará de posse do dinheiro e não será responsável por nenhum imposto ou multa por pagamento antecipado.
Você nunca estará de posse do dinheiro e não será responsável por nenhum imposto ou multa por pagamento antecipado. No entanto, normalmente não há restrição de tempo ao rolar imediatamente um 401(k). Depois que a papelada estiver concluída e o IRA estiver pronto para uso, alguém apenas apertará um botão (ou preencherá um cheque) para transferir o dinheiro. Tudo ocorre rapidamente e sem soluços.
Idealmente, deve estabelecer o IRA assim que você deixar seu emprego. Porém, a maioria dos planos permite que você mantenha o dinheiro em seu 401 (k) até decidir o que fazer com ele se tiver mais de $ 5,000 investidos. Por exemplo, você pode optar por manter o dinheiro no 401(k) para sempre se as vantagens oferecidas pelo seu plano anterior forem especialmente atraentes.
O empregador pode exigir que você retire fundos para investimentos de até $ 5,000, mas primeiro eles devem ajudá-lo a estabelecer um IRA.
Conclusão
É crucial pensar cuidadosamente antes de transferir um 401(k) para um IRA. Muitos benefícios, incluindo seleções de investimentos adicionais, mais flexibilidade e custos frequentemente reduzidos, podem ser oferecidos. Em última análise, cabe à pessoa determinar se é o melhor curso de ação para ela. Com estudo e preparação adequados, uma rolagem de 401K pode ser uma ótima abordagem para ajudar a atingir os objetivos da aposentadoria.
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Referências
