As melhores contas de investimento para iniciantes, adultos e menores estão se tornando mais populares à medida que os indivíduos buscam estratégias para acumular riqueza ao longo do tempo.
Segundo especialistas, agora é o momento de investir com a bolsa em alta! No mercado de ações, seu dinheiro pode subir mais rápido do que em uma conta poupança. Mas, antes de se aprofundar, você precisa entender os vários tipos de contas de investimento e como elas funcionam. Neste guia abrangente, abordaremos os vários tipos de contas de investimento, suas vantagens e desvantagens e as melhores contas para cada tipo de investidor.
Você pode começar a investir e expandir sua riqueza rapidamente se tiver as informações e assistência adequadas.
Este artigo o ajudará a encontrar as melhores contas de investimento para suas necessidades, seja você iniciante ou profissional.
Qual a melhor conta para abrir para investimento?
Ao decidir sobre os melhores tipos de contas de investimento para iniciantes e jovens investidores estabelecerem, considere quando e como você deseja usar o dinheiro (educação, aposentadoria etc.), bem como se os investimentos são qualificados ou não qualificados.
- Os investimentos qualificados fornecem benefícios fiscais (como impostos diferidos ou isentos de impostos), mas geralmente têm restrições de elegibilidade, valores de contribuição e quando você pode sacar fundos.
- Os investimentos não qualificados são feitos com dólares após impostos. As contas não qualificadas permitem que qualquer adulto contribua sem limitações, e o dinheiro é líquido e simples de adicionar e retirar das contas. Impostos anuais são cobrados sobre retornos, como ganhos de capital ou juros.
Qual é a melhor conta bancária para investimento?
Se você está procurando uma conta de investimento, tem várias possibilidades, desde contas de aposentadoria fornecidas pelo seu trabalho até uma conta básica de corretagem. As contas de corretagem são amplamente agrupadas em dois tipos, dependendo se são administradas por você ou por outra parte e se são contas de aposentadoria tributáveis ou com vantagens fiscais.
Se você não tem certeza de que tipo de conta usar, trabalhar com um profissional que possa aconselhá-lo e até mesmo gerenciar seus ativos para você pode ser a melhor escolha. Para identificar o tipo correto de conta de investimento, você deve avaliar seus objetivos de longo prazo, custos e os dois critérios listados acima. Estas são as melhores opções para a maioria dos indivíduos.
Tipos de contas de investimento
#1. Contas de Corretagem
As contas individuais de corretagem são uma das formas mais simples e adaptáveis de contas de investimento disponíveis.
As contas de corretagem permitem que você compre e venda instrumentos de investimento, como ações, títulos, fundos mútuos e opções com limitações mínimas por meio de um corretor registrado.
Ser um adulto legal com um número de Seguro Social ou número de identificação fiscal é necessário para elegibilidade. Para permitir o investimento adolescente, você pode configurar uma conta de corretagem de custódia.
A maioria dos investidores com mais de 18 anos cria uma conta em dinheiro, que lhes permite comprar investimentos usando o dinheiro que depositaram. (Você deve ter pelo menos 18 anos para investir em ações por conta própria.)
Você pode ter uma conta de corretagem tributável individual, na qual você mantém a propriedade exclusiva da conta e é o único responsável por todos os impostos aplicáveis, ou uma conta de corretagem tributável conjunta.
Duas ou mais pessoas podem ter uma conta conjunta. Muitas vezes são casais, embora possam ser qualquer um.
#2. Fundo Mútuo do Mercado Monetário (equivalentes de caixa)
Um fundo do mercado monetário (ao contrário de uma conta do mercado monetário) é um fundo mútuo que investe exclusivamente em dinheiro e ativos equivalentes a dinheiro. Certificados de depósito (CDs)
- Tesouro dos EUA
- Bankers' Acceptances são exemplos de investimentos líquidos e de curto prazo com boa qualidade de crédito.
- Papel comercial
- contratos de recompra
Os fundos do mercado monetário, como alguns outros fundos mútuos, fornecem aos investidores ações resgatáveis e estão sujeitos às restrições da SEC. Esses fundos são frequentemente considerados como investimentos sem risco.
Os fundos do mercado monetário têm requisitos mínimos de investimento inicial e podem ser comprados e vendidos a qualquer momento.
Existem fundos do mercado monetário isentos de impostos e tributáveis. Quaisquer retornos de um fundo tributável estão normalmente sujeitos a impostos estaduais e federais comuns.
Fundos tributáveis têm significativamente mais alternativas do que contas isentas de impostos. Os fundos isentos de impostos investem em obrigações de dívida de curto prazo de empresas isentas de impostos federais. Eles têm retornos mais baixos para compensar os benefícios fiscais, tornando-os mais atraentes para consumidores de alta renda.
#3. 401(k)
Vários empregadores os fornecem como contas patrocinadas pela empresa.
Eles operam fazendo com que você especifique uma porcentagem de sua renda (de cada contracheque) para contribuir no ano.
Essa quantia é deduzida do seu salário automaticamente e enviada para uma conta de corretora, que investe para você dependendo de suas seleções de investimento pré-determinadas.
A maioria dos empregadores fornece fundos de aposentadoria na data prevista para seus funcionários como Alternativas Qualificadas de Investimento Padrão (QDIA).
Esta forma de ativo de investimento oferece uma carteira de ativos subjacentes que investe de acordo com a data de aposentadoria desejada pelo indivíduo.
Isso leva em conta a tolerância ao risco de um investidor, o que significa que a carteira tem um mix de investimentos apropriado ao risco que corresponde ao progresso de uma pessoa em direção à aposentadoria.
#4. Planos 403(b) e 457
Um plano 403(b) é semelhante a um plano 401(k) para funcionários de organizações sem fins lucrativos e isentas de impostos. As contribuições têm impostos diferidos, o que significa que você paga impostos no momento da retirada e não quando contribui, embora se apliquem restrições fiscais e limitações de contribuição.
Os programas 457 são equivalentes aos 401(k)s dos funcionários do governo. Além das vantagens padrão, alguns empregadores permitem contribuições duplas para os planos 457 para funcionários que estejam dentro de três anos da idade normal de aposentadoria do plano.
Os empregadores podem fornecer um plano 401(k) ou 403(b) e um plano 457. Você tem permissão para financiar ambos nesta circunstância. Os saques antecipados dos planos 457 são tributados, mas não há penalidades adicionais.
#5. Conta Individual de Aposentadoria (IRA)
Uma conta de aposentadoria individual clássica (IRA) permite que você contribua com renda antes dos impostos para investimentos com impostos diferidos. Essas contas utilizam a receita antes dos impostos da mesma forma que as 401(k) corporativas.
Quando você saca dinheiro (além da idade de 59.5 anos), deve pagar impostos sobre ele.
As doações geralmente são dedutíveis de impostos, dependendo da renda, do status de arquivamento e de outras considerações. O IRS não aplica imposto de renda sobre ganhos que se qualificam como dedutíveis.
Essas contas podem ser criadas com um corretor (incluindo um corretor da Internet como o Webull ou um robo-consultor como o M1 Finance) ou com um consultor financeiro.
#6. IRA SIMPLES
Um IRA SIMPLES (Plano de Incentivo à Poupança) é criado pela empresa e permite que os trabalhadores contribuam para um IRA regular estabelecido pela empresa.
O empregador deve contribuir para o plano de duas maneiras: 1. uma contribuição correspondente de até 3% da renda do funcionário ou 2. uma contribuição padrão de 2% do salário do funcionário (quer o funcionário contribua ou não).
No momento da contribuição, os fundos dos funcionários são totalmente investidos no SIMPLES IRA. Isso implica que eles possuem o dinheiro (incluindo as contribuições do empregador) assim que o empregador e as contribuições dos funcionários para o plano.
Os trabalhadores são elegíveis para esses planos se tiverem ganho pelo menos $ 5,000 em pagamento nos dois anos anteriores e esperam ganhar pelo menos o mesmo no ano atual.
Restrições de contribuição se aplicam, como em qualquer outra conta de aposentadoria. As retiradas são livres de penalidades a partir dos 59.5 anos, enquanto os RMDs começam aos 72 anos.
#7. SETEMBRO IRA
Os empregadores podem contribuir para um IRA regular em nome de seus trabalhadores usando um SEP (simplified Employee Pension) IRA. Eles podem contribuir com até US$ 61,000, ou 25% da renda de cada funcionário.
Se a empresa deseja fornecer essas contas, deve estabelecer SEP IRAs para todos os trabalhadores qualificados. Para ser elegível, o funcionário deve:
- Ter pelo menos 21 anos,
- Ter trabalhado para a empresa por pelo menos três dos últimos cinco anos, e
- Ter recebido pelo menos $ 600 no ano atual.
Os funcionários não podem contribuir para um SEP IRA, ao contrário de 401 (k) se SIMPLES IRAs. Embora os trabalhadores sejam totalmente investidos na conta a partir da data de início da conta, eles estão sujeitos às mesmas restrições de idade que outras contas de aposentadoria.
Para evitar multas, os trabalhadores não devem sacar até os 59.5 anos e devem começar a sacar RMDs da conta aos 72 anos.
#8. A conta de poupança de saúde (HSA)
Os cuidados de saúde podem ser uma despesa substancial para as pessoas e os problemas de saúde podem acontecer a qualquer pessoa. Uma conta designada apenas para pagar contas médicas é conhecida como conta de poupança de saúde (HSA).
As contribuições para uma conta patrocinada pelo empregador são deduzidas do seu contracheque antes dos impostos. Alguns empregadores podem permitir que você contribua para o seu HSA por meio de dedução na folha de pagamento.
Você pode investir suas economias em fundos mútuos ou outros investimentos com o Lively e algumas contas. Você pode sacar dinheiro isento de impostos a qualquer momento para despesas médicas elegíveis.
Se você sacar dinheiro para qualquer coisa que não seja para necessidades médicas enquanto tiver menos de 65 anos, deverá pagar uma multa de 20%.
#9. Conta para gastos flexíveis (FSA)
As contas de gastos flexíveis (FSAs) estão disponíveis apenas por meio de empregadores e não podem ser abertas por conta própria. Eles também são conhecidos como acordos de gastos flexíveis.
Os FSAs permitem que você reserve uma porcentagem de seus ganhos para pagar despesas elegíveis, como assistência médica ou creche. Esse dinheiro é deduzido do seu contracheque antes dos impostos, então você economiza a porcentagem que teria pago em impostos federais sobre ele.
O dinheiro em um FSA deve ser utilizado antes do final do ano, embora alguns empregadores deixem que os valores não utilizados sejam transferidos para o próximo ano.
#10. 529 Plano de Poupança
Um plano de poupança 529 é projetado para pagar as despesas da faculdade usando dinheiro isento de impostos. Minha esposa e eu temos uma criada para cada um de nossos filhos, permitindo que nós, assim como os pais de nossos respectivos filhos, contribuamos para essas contas de poupança educacional.
A maioria dos estados tem seus próprios planos 529 que você pode criar diretamente, mas isso normalmente tem pouca influência nas escolas onde você pode gastar o dinheiro em todo o país.
#11. Coverdell ESA (conta de poupança educacional Coverdell)
Uma conta de poupança educacional Coverdell é uma conta institucional ou fundo estabelecido para pagar os gastos educacionais do beneficiário escolhido. Coverdell ESAs são menos conhecidos do que 529 planos de poupança, mas funcionam da mesma maneira.
Eles também fornecem crescimento e saques de lucros isentos de impostos, desde que os fundos sejam usados para custos escolares elegíveis.
Portanto, a vantagem não se limita aos custos do ensino superior. Os custos de qualificação da escola primária e secundária também são considerados.
A menos que o destinatário tenha requisitos excepcionais, a conta deve ser aberta antes que o beneficiário se torne um adulto. As doações devem ser pagas em dinheiro e não são dedutíveis do imposto de renda. Em qualquer ano, o total de doações ao destinatário não pode exceder 2,000 dólares.
A menos que o destinatário tenha requisitos excepcionais, todos os fundos da conta devem ser distribuídos até que ele atinja a idade de 30 anos. As transferências para membros da família do beneficiário são permitidas em casos particulares.
Conclusão
As melhores contas de investimento para iniciantes, adultos e menores são determinadas por seus objetivos de investimento e tolerância ao risco. No entanto, com o conhecimento correto e a conta certa, você pode começar a investir rapidamente. Existem várias contas de investimento para escolher, cada uma com uma quantidade diferente de risco e retorno, por isso é importante escolher a perfeita para suas necessidades específicas. Você pode começar a investir agora e estabelecer um futuro financeiro sólido com um pouco de pesquisa e a conta certa.
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Referências
