Weet u dat u als huiseigenaar meer te weten kunt komen over onroerendgoeddiensten en hoe u smeergeld en doorverwijzingskosten, die de schikkingskosten verhogen, kunt verminderen door RESPA-diensten te gebruiken? RESPA verbiedt steekpenningen, verwijzingen, dubbele tracking en geblokkeerde rekeningen. Lees verder om meer te weten te komen over RESPA. In dit stuk leggen we uit wat de Real Estate Settlement Procedures Act is, in feite geven we enkele voorbeelden van het gebruik ervan en analyseren we vervolgens hoe deze de huizenmarkt heeft beïnvloed.
Wat is een Respa?
De Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) is een federaal statuut dat klanten beschermt tegen oneerlijke, frauduleuze of in het bijzonder onrechtmatige praktijken op het gebied van hypotheekleningen. RESPA werd in 1974 ingevoerd om huizenkopers meer informatie te geven over afwikkelingskosten en om ervoor te zorgen dat ze geen buitensporige kosten in rekening worden gebracht. RESPA vereist dat geldschieters binnen drie dagen na aanvraag een schatting te goeder trouw (GFE) van de afwikkelingskosten aan leners geven. De GFE moet een gedetailleerd overzicht bevatten van alle afwikkelingskosten, evenals het totale geleende bedrag. Leners moeten drie werkdagen voor de sluitingsdatum ook een eindafrekening (HUD-1) ontvangen. De HUD-1 moet de werkelijke afwikkelingskosten bevatten, evenals eventuele herzieningen van de GFE.
Bovendien verbiedt RESPA kredietverstrekkers om specifieke activiteiten uit te voeren, zoals smeergeld en doorverwijsvergoedingen. Desalniettemin moet de openbaarmaking van de Truth-in-Lending Act (TILA), die de voorwaarden van de hypothecaire lening beschrijft, door geldschieters aan leners worden verstrekt volgens de vereisten van RESPA. Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) is verantwoordelijk voor de handhaving van RESPA. U kunt een klacht indienen bij het CFPB als u denkt dat RESPA is verbroken en u het slachtoffer bent.
Dit omvat geldschieters, makelaars in onroerend goed, bouwbedrijven en verzekeringsmaatschappijen, verstrekte elkaar vaak geheime smeergeld, waardoor de transactiekosten voor onroerend goed werden opgedreven en prijsconcurrentie werd verdoezeld door lokaas-en-wisseltactieken te vergemakkelijken
RESPA maakt geen onderscheid tussen verschillende soorten afwikkelingsaanbieders op basis van hun deelname aan de verkooptransactie van onroerend goed, omdat het in gelijke mate van toepassing is op alle afwikkelingsdienstverleners. Titelonderzoeken, titelonderzoeken, het verstrekken van titelcertificaten, titelverzekeringen, diensten verleend door een advocaat, het opstellen van documenten, eigendomsonderzoeken en het maken van kredietrapporten of taxaties zijn allemaal voorbeelden van afwikkelingsdiensten.
Respa Vastgoed
RESPA dwingt kredietverstrekkers van woningkredieten, hypotheekmakelaars en beheerders om alle informatie over de onroerendgoedtransactie aan leners bekend te maken. De openbaarmaking van informatie moet onder meer betrekking hebben op afwikkelingsdiensten, relevante voorschriften voor consumentenbescherming en alle andere informatie met betrekking tot de kosten van de afwikkelingsprocedure voor onroerend goed. De lener moet op de hoogte zijn van eventuele zakelijke banden tussen dienstverleners voor het afsluiten van een lening en andere partijen die betrokken zijn bij het schikkingsproces. De Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) verbetert de openbaarmaking van schikkingskosten door consumenten en verlaagt de afsluitingskosten door verwijzingskosten en smeergeld te elimineren. RESPA heeft talloze herzieningen en wijzigingen ondergaan sinds het in 1975 van kracht werd. Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) heeft zijn RESPA-nalevingsaanbevelingen voor marketingserviceovereenkomsten (MSA's) in 2020 gewijzigd. Zowel de NAR als de CFPB hebben materiaal ontwikkeld om professionals te helpen in het begrijpen en naleven van RESPA.
Makelaars in onroerend goed kunnen geen makelaars betalen om consumenten door te verwijzen naar de bij de makelaar aangesloten hypotheekverstrekker. Makelaars kunnen geen verwijzingskosten van andere makelaars betalen voor het doorverwijzen van klanten naar hun bedrijf. Hypotheekverstrekkers kunnen geen enkele vorm van verwijzingsprikkel geven aan lokale makelaars in onroerend goed om huizenkopers kennis te laten maken met hun leningproducten. Een aanbieder van afwikkelingsdiensten mag geen ruimte huren van een andere aanbieder van afwikkelingsdiensten, tenzij hij of zij een billijke marktwaarde betaalt voor het voorrecht.
Respa-overtredingen
RESPA streeft ernaar om onethische handelingen zoals smeergeld, vergoedingen en fouten uit te bannen en vereist dat bekendmakingen worden bekendgemaakt aan kopers en verkopers tijdens het hypotheekaanvraagproces. Alle betrokken partijen kunnen boetes en onethische handelspraktijken vermijden door RESPA-overtredingen, regels en voorschriften te begrijpen. Het Consumer Financial Protection Bureau is verantwoordelijk voor de handhaving van RESPA-overtredingen. Het verzekert dat alle federaal gereguleerde hypothecaire leningen, zoals aankopen, herfinancieringen, leningen voor woningreparatie, landcontracten en kredietlijnen voor eigen vermogen, worden beheerd in overeenstemming met de RESPA-vereisten. De fundamentele vuistregel om de meeste inbreuken te voorkomen, is ervoor te zorgen dat alle betalingen en vergoedingen worden gefactureerd voor diensten die daadwerkelijk worden uitgevoerd. De verjaringstermijn voor RESPA-overtredingen is één jaar vanaf de datum van de overtreding.
#1. Smeergeld en verwijzingskosten
schending:
RESPA Sectie 8a verbiedt de betaling of ontvangst van verwijzingsvergoedingen, smeergeld of iets van waarde in ruil voor de verwijzing van zaken met betrekking tot een federaal gekoppelde hypothecaire lening. De schending is van toepassing op het mondelinge, schriftelijke of vastgestelde gedrag van een dergelijke verwijzingsovereenkomst. Kortingen, meer eigen vermogen, excursies en zelfs aandelenopties kunnen als waardevol worden beschouwd in ruil voor zaken.
RESPA Sectie 8b verbiedt het geven of ontvangen van enig deel of percentage van een vergoeding die is betaald voor afwikkelingsdiensten voor onroerend goed, tenzij de diensten daadwerkelijk zijn voltooid.
#2. Overmatige saldo's op geblokkeerde rekeningen vereist
Overtreding:
Sectie 10 van RESPA bevat regels en beperkingen om leners met geblokkeerde rekeningen te beschermen. Dit gedeelte beperkt de hoeveelheid geld die een lener mag worden gevraagd om op een geblokkeerde rekening te houden om betalingen te doen. Dit omvat zaken als belastingen, overstromingsverzekeringen, particuliere hypotheekverzekeringen en andere aan onroerend goed gerelateerde kosten. In principe is niet elke lener verplicht om een geblokkeerde rekening te hebben, als ze dat wel hebben, is deze beperkt tot ongeveer twee maanden aan geblokkeerde betalingen.
#3. Reageren op klachten over leningservice
Overtreding:
Sectie 6 van de RESPA biedt kredietnemers consumentenbeschermingsrechten met betrekking tot hypothecaire leningen. Als een lener een probleem heeft met zijn beheerder, dient hij schriftelijk contact met hem op te nemen. De beheerder moet de klacht binnen 20 dagen na ontvangst bevestigen en binnen 60 dagen oplossen. Om de klacht te behandelen, moeten ze onmiskenbaar ofwel een correctie ofwel een verklaring geven waarin ze hun verdediging toelichten.
#4. Kosten Inflatie
schending:
Sectie 4 van RESPA verbiedt hypotheekverstrekkers en makelaars om klanten hoge kosten in rekening te brengen voor diensten van derden boven de initiële servicekosten. Deze overtreding is alleen van toepassing op afwikkelingskosten die worden vermeld op HUD-1- of HUD-1A-afrekeningen. De kosten kunnen niet hoger zijn dan het bedrag dat door de vereffeningsdienst wordt geïnd.
#5. Veeleisende titelverzekering
Overtreding:
Verkopers van onroerend goed dat is gekocht met een federaal geassocieerde hypothecaire lening, mogen niet direct of indirect eisen dat de koper een eigendomsverzekering afsluit bij een bepaald bedrijf op grond van RESPA sectie 9-overtredingen. Verkopers mogen dit geen voorwaarde stellen bij de verkoop van hun woning.
Bijvoorbeeld
Becky is makelaar in onroerend goed en haar zus is onlangs bij een titelbedrijf gaan werken. Vervolgens wil Becky haar zus zoveel mogelijk zaken geven, zodat ze haar eindejaarsuitkering kan ontvangen. Becky kiest ervoor om voor al haar verkopers een verkoopvoorwaarde te maken om een titelverzekering af te sluiten bij het titelbureau van Becky's zus.
Tila Resp
De TILA-RESPA-regel combineert vier huidige TILA- en RESPA-onthullingen. RESPA verdeelt closed-end krediettransacties die zijn gedekt door onroerend goed in ongetwijfeld twee vormen: een schatting van de lening, die uiterlijk in het derde jaar moet worden verstrekt of verzonden. De klant moet ten minste drie werkdagen voor consumptie een slotmelding ontvangen. De meeste gesloten consumentenleningen die zijn gedekt door onroerend goed, zijn onderworpen aan de TILA-RESPA-regel. Krediet verstrekt aan bepaalde trusts voor belasting- of vermogensplanningsdoeleinden is niet vrijgesteld van de TILA-RESPA-regel. Bepaalde soorten leningen zijn echter vrijgesteld van de beperking. TILA-RESPA is niet van toepassing op HELOC's, omgekeerde hypotheken of hypotheken gedekt door een stacaravan of een woning die niet gekoppeld is aan onroerend goed.
De TRID-regel (TILA-RESPA Integrated Disclosure) is in 2015 in werking getreden om de openbaarmakingen en procedures van de Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) te harmoniseren met de Truth in Lending Act (TILA). Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) beoordeelt nog steeds hoe de regel klanten en professionals uit de industrie zou beïnvloeden. Zowel de NAR als de CFPB hebben materiaal ontwikkeld om professionals te helpen bij het begrijpen en naleven van TRID-normen. Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) werkt al enkele jaren aan het afstemmen van de openbaarmakingen en regels van de Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) en de Truth in Lending Act (TILA). De definitieve wet Know Before You Owe (KBYO of TRID) heeft geholpen om verkooptransacties voor onroerend goed te verduidelijken, maar de implementatie, die op 3 oktober 2015 begon, was beladen met vragen, complexiteiten en kosten.
Wat dekt Respa?
De RESPA-wet is van toepassing op woninghypotheken voor één tot vier gezinnen. De meeste aankoopleningen, aannames, herfinancieringen, leningen voor renovatie van onroerend goed en kredietlijnen met eigen vermogen vallen binnen deze categorie.
Wat is een voorbeeld van een Respa-overtreding?
Steekpenningen tussen vastgoedvertegenwoordigers, hoge tarieven, het gebruik van lege vennootschappen en doorverwijzingen in ruil voor afwikkelingsdiensten zijn allemaal voorbeelden van RESPA-overtredingen.
Wat zijn de twee hoofddoelen van Respa?
RESPA heeft twee hoofddoelen:
(1) naast de processen bepaalde openbaarmakingen vereisen tijdens de afwikkeling van onroerend goed, zodat huizenkopers weloverwogen beslissingen kunnen nemen over hun onroerendgoedtransacties.
(2) dienovereenkomstig bepaalde illegale praktijken door aanbieders van onroerendgoedafwikkeling, zoals smeergeld, te verbieden
Wat Verbiedt Respa?
RESPA verbiedt leningbeheerders om onredelijk grote geblokkeerde rekeningen te eisen en verbiedt verkopers om titelverzekeringsmaatschappijen te eisen. Een eiser heeft tot één jaar vanaf de datum van de overtreding de tijd om een rechtszaak aan te spannen om deze af te dwingen als smeergeld of ander ongepast gedrag tijdens het schikkingsproces heeft plaatsgevonden.
Wat zijn Respa-vereisten?
De wet verplicht kredietverstrekkers van woningkredieten, hypotheekmakelaars en beheerders om leners relevante en tijdige informatie te verstrekken over de aard en kosten van het afwikkelingsproces voor onroerend goed. De wet verbiedt ook sommige praktijken, expliciet beschouwd als smeergeld, en beperkt het gebruik van geblokkeerde rekeningen.
Wat zijn de 6 punten van Respa?
Een aanvraag bestaat uit zes stukjes informatie: (1) de naam van de consument, (2) het inkomen van de consument, (3) het burgerservicenummer van de consument om een kredietrapport te verkrijgen (of een andere unieke identificatie als de consument geen burgerservicenummer heeft). nummer), (4) het adres van het onroerend goed, (5) een schatting van de waarde van het onroerend goed, en (6) het gevraagde bedrag van de hypotheeklening.
Op welk type leningen zijn de Respa-regels van toepassing?
Leningen voor woningaankoop, herfinanciering, door geldschieters goedgekeurde aannames, leningen voor renovatie van onroerend goed, kredietlijnen met eigen vermogen en omgekeerde hypotheken zijn allemaal voorbeelden.
Tot slot
RESPA vereist dat leners verschillende onthullingen op verschillende tijdstippen ontvangen. Eerst moet de kredietverstrekker of hypotheekmakelaar u een schatting geven van de totale kosten voor afwikkelingsdiensten die u waarschijnlijk zult moeten betalen. De geldschieter of hypotheekbemiddelaar moet ook een schriftelijke kennisgeving verstrekken wanneer u een lening aanvraagt of binnen de volgende drie werkdagen, onmiddellijk, als zij verwachten dat iemand anders uw hypotheekbetalingen zal innen (ook wel het aflossen van een lening genoemd).
Gerelateerde inhoud
- Wat is forensische boekhouding: overzicht en hoe het werkt?
- SCHULDREGELING: Hoe het werkt en verwerkt
- SCHULDVERSCHILLENDE BEDRIJVEN: Topbedrijven en recensies
- WAT IS EEN RECHTSZAAK: wat u moet weten en voorbeelden
Referenties
