Veel starters op de woningmarkt zijn bezorgd dat hun kredietwaardigheid te laag is om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Om te beginnen moet u begrijpen dat of uw kredietscore "uitstekend" of "slecht" is, subjectief is en geen invloed heeft op uw beslissing om een huis te kopen. Ten tweede zijn hypotheekverstrekkers gebonden aan bepaalde criteria die bepalen welke kredietscores vereist zijn om een huis te kopen, en die vereisten variëren afhankelijk van het type lening.
Conventionele leningen zijn de meest populaire vorm van lening. Conventionele leningen vereisen een kredietscore van ten minste 620 op een schaal van 350 tot 850. Andere soorten leningen hebben lagere kredietscore-eisen en andere hypotheekprogramma's hebben helemaal geen kredietscore-eisen.
Hier zijn de details over de minimale kredietscore die nodig is om een huis te kopen.
Minimale kredietscore vereist om een huis te kopen per hypotheektype
De minimale kredietscore die nodig is om in 2022 een huis te kopen, varieert afhankelijk van het type hypotheek dat u zoekt. Scores fluctueren afhankelijk van of u op zoek bent naar een lening die is verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA), een lening die is verzekerd door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA) of een conventionele hypothecaire lening van een particuliere geldschieter:
| Type lening | Minimale FICO®-score |
| Conventioneel | 620 |
| FHA-lening waarvoor een aanbetaling van 3.5% vereist is | 580 |
| FHA-lening waarvoor een aanbetaling van 10% vereist is | 500 (Rocket Mortgage® vereist een minimumscore van 580 voor een FHA-lening) |
| VA lening | De VA heeft geen minimale kredietvereiste, hoewel kredietverstrekkers die zelf kunnen bepalen (Rocket Mortgage® vereist een minimale score van 580 voor een VA-lening) |
Conventionele leningen
Conventionele hypotheken zijn hypotheken die voldoen aan de richtlijnen van Fannie Mae en Freddie Mac. Ze zijn niet gedekt door een overheidsverzekering.
Omdat conventionele leningen een hogere kredietscore vereisen dan door de overheid verzekerde leningen, zijn ze vaak geschikt voor personen met een goede of uitzonderlijke kredietwaardigheid.
Conventionele leningen hebben ook de meest aantrekkelijke rentetarieven en flexibele aflossingstermijnen, variërend van 8 tot 30 jaar.
Minimale kredietscore voor conventionele leningen die vereist is om een huis te kopen: Zoals eerder vermeld, vereisen de meeste kredietverstrekkers, waaronder Rocket Mortgage, een kredietscore van 620 voor een conventionele hypotheek.
FHA-hypotheken
De Federal Housing Administration verzekert FHA-leningen, waardoor ze minder riskant zijn voor geldschieters en daardoor eenvoudiger in aanmerking komen dan conventionele hypotheken.
Ze bieden aanbetalingen van slechts 3.5 procent en herfinancieringen met een laag eigen vermogen, waardoor u tot 97.75 procent van de waarde van uw huis kunt herfinancieren.
Leners met een lage kredietwaardigheid of degenen die een aanzienlijk deel van hun inkomen aan huisvesting besteden, kunnen profiteren van FHA-leningen. Ook huidige huiseigenaren die onder water staan met hun hypotheek en mogelijk hun maandelijkse betaling kunnen verlagen door herfinanciering, kunnen ook profiteren van een FHA-lening.
Minimale kredietscore voor FHA-leningen vereist: Een minimale kredietscore van 580 is vereist om in aanmerking te komen voor een FHA-lening om een huis te kopen met een aanbetaling van 3.5 procent. Er is geen minimale FICO®-score vereist om in aanmerking te komen voor een FHA-lening met een aanbetaling van 10% of hoger.
FHA-leningen zijn daarentegen afkomstig van particuliere geldschieters en deze geldschieters hebben doorgaans hun eigen minimale kredietscore-eisen. Een minimale FICO®-score van 580 is bijvoorbeeld vereist voor een FHA-lening via Rocket Mortgage®.
Een minimale kredietscore van één is nodig om in aanmerking te komen voor een basislening van de FHA om een huis te kopen. Dus als uw geldschieter alle drie uw kredietbeoordelingen verwerft, wordt de middelste score overwogen. Kredietverstrekkers nemen de laagste van de twee middelste kredietscores als u samen met uw echtgenoot een hypotheek aanvraagt.
Leningen voor veteranenadministratie
Als u aan de voorwaarden voldoet, kan een VA-lening, die wordt gegarandeerd door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs, een verstandige financiële beslissing zijn. Dit is te wijten aan het feit dat er geen aanbetaling vereist is voor deze leningen. Ze zijn ook beschikbaar voor klanten met een slechte kredietwaardigheid.
Voldoen aan de geschiktheidsnormen is het moeilijkste:
- U moet lid of veteraan zijn van het Amerikaanse leger of lid of veteraan van de Amerikaanse militaire reserves of de Nationale Garde.
- Echtgenoten van militairen die in actieve dienst of als gevolg van een dienstgerelateerde handicap zijn overleden, kunnen ook een van deze leningen aanvragen.
Met VA-leningen kunt u ook tot 100% van de aankoopprijs van een woning financieren zonder dat u een particuliere hypotheekverzekering hoeft te betalen.
VA-leningen hebben echter eenmalige financieringskosten. Deze kosten variëren afhankelijk van uw aanbetaling, het type lening, het aantal keren dat u een VA-lening heeft gekozen en het type militaire dienst dat u hebt gedocumenteerd. Als u bijvoorbeeld geen aanbetaling doet en dit uw eerste VA-lening is, bedragen de financieringskosten 2.3 procent van het geleende bedrag. Als u echter 10% op een huis neerlegt, zijn uw financieringskosten 1.4 procent. Veteranen die een handicapclassificatie van de VA ontvangen, zijn vrijgesteld van het betalen van de financieringsvergoeding.
De VA heeft geen minimale kredietscore-eis voor VA-leningen om een huis te kopen. Leners die VA-leningen aanvragen met Rocket Mortgage® moeten een minimale FICO®-score van 580 hebben.
Welke factoren beïnvloeden een kredietscore?
Voordat u met het hypotheekproces begint, moet u uw kredietscore kennen en begrijpen welke factoren hierop van invloed zijn. Zodra u deze informatie begrijpt, kunt u beginnen met het verbeteren of behouden van uw kredietscore om uzelf de beste kans te geven om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
De FICO®-score is een van de meest gebruikte kredietwaardigheidsscores door hypotheekverstrekkers (gemaakt door de Fair Isaac Corporation). FICO® Scores helpen kredietverstrekkers bij het berekenen van de rentetarieven en vergoedingen die u betaalt om een hypotheek te krijgen.
Hoewel uw FICO®-score belangrijk is in het hypotheekproces, houden kredietverstrekkers ook rekening met uw inkomen, type onroerend goed, activa en schuldniveaus bij de beslissing om u te accepteren voor een lening. Als gevolg hiervan is er geen specifieke kredietscore vereist om in aanmerking te komen.
Hoewel exacte scoremethoden per geldschieter kunnen verschillen, wordt vaak een vorm van de conventionele FICO®-score als uitgangspunt gebruikt. FICO® berekent uw score door een groot deel van de gegevens op uw kredietrapporten van de drie grote kredietbureaus (Equifax®, ExperianTM en TransUnion®) te analyseren, zoals hieronder vermeld. FICO® scores variëren tussen 300 en 850.
Ze creëren een score op basis van de volgende parameters met behulp van deze informatie:
- Betalingsgeschiedenis
- Het verschuldigde bedrag
- Lengte kredietgeschiedenis
- Krediet categorieën
- Krediet toegevoegd
Hoe hoger uw score, hoe gemakkelijker het zal zijn om in aanmerking te komen voor een degelijke hypotheek met een lagere rente.
Hoe u uw kredietscore kunt verhogen
Om uw kredietscore voor aanstaande hypotheekgoedkeuring te verbeteren, moet u eerst uw kredietrapport bekijken om te zien welke factoren bijdragen aan uw score. AnnualCreditReport.com biedt gratis jaarlijkse kredietrapporten aan alle consumenten.
Als u uw kredietrapport nog nooit eerder hebt gezien, kan dit intimiderend zijn. Er zijn openbare bronnen beschikbaar om u te helpen, of u kunt om hulp vragen in onze chat. We kijken naar de elementen die van invloed zijn op uw kredietscore en bespreken manieren om deze te verbeteren, zoals het openen van een beveiligde creditcardrekening of het overboeken van bedragen tussen betaalkaarten.
Dit zijn de beste gewoonten voor het opbouwen van kredieten:
- Betaal uw rekeningen op tijd - Uw betalingsgeschiedenis is 35% van uw FICO-kredietscore.
- Verminder uw kredietgebruik door uw schuldbetalingen tijdelijk te verhogen of een verhoging van uw kredietlimiet aan te vragen.
- Vermijd nieuwe kredietlijnen – Harde kredietonderzoeken voor een nieuwe kredietlijn worden uitgevoerd en kunnen van invloed zijn op uw kredietscore voor de komende zes maanden.
- Houd oude kredietlijnen open en haal oude betalingen of achterstallige vorderingen in in plaats van ze te sluiten.
- Wees geduldig - Het kan tot 6 maanden duren om significante veranderingen in uw credit score te zien, dus doe uw best en wacht.
Uw kredietscore verbetert niet van de ene op de andere dag en het is gunstig om uw schuld tot een minimum te beperken wanneer u op zoek bent naar een huis. Zelfs kleine verbeteringen in de kredietscore kunnen uw rentetarief verlagen, waardoor u in de loop van de tijd tienduizenden dollars kunt besparen - genoeg om een pensioen of een hbo-opleiding te ondersteunen!
Andere factoren waarmee u rekening moet houden bij het kopen van een huis
Uw credit score is slechts één factor in de beslissing van een geldschieter om uw hypotheek goed te keuren. Hier zijn enkele andere factoren die kredietverstrekkers overwegen.
#1. Schuld-winstverhouding
De debt-to-income ratio, of DTI, is het deel van uw bruto maandinkomen dat naar schuldaflossing gaat. Nogmaals, als u minder schulden heeft in vergelijking met uw inkomen, bent u minder gevaarlijk voor de geldschieter, wat betekent dat u met vertrouwen meer kunt lenen op uw hypotheek.
Deel uw reguliere schuld (creditcards, schoolleningen, automatische betalingen, enz.) Door uw maandelijks inkomen om uw DTI te berekenen. Hier is een illustratie:
Als uw maandelijkse schuld $ 1,000 is en uw maandelijks inkomen $ 3,000, is uw DTI $ 1,000 / $ 3,000 = 0.33, of 33%.
Het is in uw eigen belang om te streven naar een DTI van 50% of minder; hoe lager uw DTI, hoe groter uw kansen op een lagere rente.
#2. Loan-to-Value (LTV)-ratio
Kredietverstrekkers gebruiken de loan-to-value ratio (LTV) om hun risico in te schatten bij het verstrekken van leningen aan u. Het wordt berekend door het geleende bedrag te delen door de aankoopprijs van het huis.
Stel, u koopt een huis voor € 150,000 en sluit een hypothecaire lening af voor € 120,000. Uw LTV zou worden ingesteld op 80%. Uw LTV daalt wanneer u meer van uw lening aflost. Een grotere LTV is riskanter voor uw geldschieter omdat het aangeeft dat uw lening het grootste deel van de kosten van het huis dekt.
Wanneer u uw aanbetaling verhoogt, neemt uw LTV af. Als u het vorige voorbeeld gebruikt, als u in plaats daarvan een hypotheek van $ 110,000 verkrijgt omdat u $ 40,000 ($ 10,000 meer dan voorheen) hebt neergelegd, is uw LTV nu 0.73 of 73 procent.
Verschillende kredietverstrekkers staan verschillende LTV-bereiken toe. Het is echter beter als uw ratio 80% of lager is. Als uw LTV groter is dan 80%, kan het zijn dat u een hypotheekverzekering moet betalen. Houd er rekening mee dat dit per leningtype verschilt en dat u met sommige leningen, zoals VA-leningen, de volledige aankoopprijs van het huis kunt financieren zonder een hypotheekverzekering te betalen.
#3. Inkomsten en vermogen
Uw geldschieter wil ervoor zorgen dat u een consistente baan behoudt. Kredietverstrekkers willen vaak twee jaar verificatie van inkomen en vermogen. De consistentie van uw inkomen kan van invloed zijn op de rente die u wordt aangeboden.
Conclusie
De minimale kredietscore die vereist is om een huis te kopen, is afhankelijk van het type lening waarvoor u in aanmerking wilt komen. Hoe groter het is, hoe gemakkelijker het zal zijn om een betere hypotheekrente te krijgen. U hebt geen perfecte kredietscore nodig om een hypotheek te krijgen, maar het zal u helpen om te concurreren voor het huis dat u wenst door u mogelijk meer financieringsmogelijkheden te bieden. Onderneem dus stappen om uw kredietwaardigheid te verbeteren, vermijd het aanvragen van kredietproducten terwijl u op huizenjacht bent en bespreek uw alternatieven met een hypotheekadviseur die u kan helpen.
Minimale kredietscore om een huis te kopen Veelgestelde vragen
Is een FICO-score van 620 goed?
Een FICO®-score van 620 plaatst u in de categorie consumenten wiens krediet als eerlijk wordt beschouwd. Uw 620 FICO®-score is lager dan de gemiddelde kredietscore in de Verenigde Staten. Volgens statistieken zal 28 procent van de consumenten met Fair-krediet in de toekomst waarschijnlijk substantieel delinquent worden.
Wat is de minimumscore voor een FHA-lening?
De minimale kredietscore voor een FHA-lening is 580, met een aanbetaling van 3.5 procent om een huis te kopen. Als u uw aanbetaling kunt verhogen tot ten minste 10%, kunt u in aanmerking komen met een kredietscore van slechts 500.
Kun je een hypothecaire lening krijgen met een kredietscore van 623?
Als u een kredietscore van 623 of beter heeft en aan de andere normen voldoet, zou u geen problemen moeten hebben met het afsluiten van een hypotheek. Kredietscores variërend van 620 tot 680 worden als redelijk beschouwd. Veel hypotheekverstrekkers bieden leningopties voor mensen met kredietscores in de jaren 500.
Gerelateerde artikelen
- Welke kredietscore heeft u nodig om een huis te kopen: de beste Amerikaanse praktijken in 2022?
- Hoe een huis met slecht krediet te kopen: gedetailleerde gids in 2022
- Hoe u uw eigen vermogen kunt berekenen met praktische voorbeelden en alles wat u nodig heeft
- Hypotheek zonder aanbetaling: een hypotheek krijgen zonder aanbetaling in 2022
- Hypotheek: eenvoudige 2022-gids voor beginners en alles wat je nodig hebt Bijgewerkt !!!
- KREDIETSCORE OM EEN HUIS TE KOPEN: goede kredietscores en hoe deze te verbeteren
