Het meest waardevolle bezit van veel mensen is overwaarde in hun huis. Terwijl u uw hypotheek afbetaalt, stijgt de waarde van uw huis, of u voegt waarde toe door verbeteringen aan te brengen, dus het eigen vermogen groeit doorgaans in de loop van de tijd.
De waarde van hun huis moet altijd worden gevolgd door huiseigenaren. U bent misschien beter uitgerust om uw overwaarde te gebruiken als u deze informatie kent.
Om u te helpen beslissen of u uw overwaarde moet gebruiken, hebben we dit artikel verstrekt om u te laten zien hoe overwaarde werkt.
Wat betekent eigen vermogen?
Home equity is de waarde of prijs waartegen een huiseigenaar een financieel belang in zijn huis heeft. Met andere woorden, het is de marktwaarde van het onroerend goed minus eventuele pandrechten die eraan verbonden zijn.
Naarmate er in de loop van de tijd meer hypotheekbetalingen worden gedaan en marktkrachten de huidige waarde van het onroerend goed beïnvloeden, verandert de hoeveelheid eigen vermogen in het huis. Het kan gaan om meer dan alleen een afgeloste hypothecaire lening.
Huiseigenaren kunnen dus geld lenen tegen dit actief om belangrijke uitgaven te dekken, zoals het afbetalen van hoge renteschulden of het dekken van universiteitskosten.
Omdat de fondsen worden gedekt door het eigen vermogen in het huis, is de rente op leningen op basis van eigen vermogen doorgaans lager dan die op creditcards en persoonlijke leningen.
Bovendien is de betaalde rente op dergelijke leningen doorgaans fiscaal aftrekbaar als het geld wordt gebruikt voor verbeteringen aan het huis.
Houd er dus rekening mee dat:
- Het eigen vermogen van uw huis is de huidige marktwaarde, minus eventuele pandrechten zoals een hypotheek.
- U kunt de overwaarde in uw huis gebruiken als onderpand voor een lening of een kredietlijn om toegang te krijgen tot contant geld.
- Bij een aanbetaling van 20% of meer verhoogt u automatisch de overwaarde van uw woning.
- Het eigen vermogen van uw huis kan om verschillende redenen veranderen, waaronder veranderingen in de totale marktwaarde van de buurt.
Hoe werkt overwaarde met uw huis?
Wanneer een woning geheel of gedeeltelijk wordt aangekocht met behulp van een hypothecaire geldlening, blijft de kredietverstrekkende instelling eigenaar van de woning totdat de leningsverplichting is voldaan.
Het deel van de huidige waarde van een huis dat de eigenaar momenteel bezit, staat bekend als 'home equity'.
Als je een aanbetaling doet op een huis als je het koopt, begin je eerst met het opbouwen van eigen vermogen. Daarna, terwijl hypotheekbetalingen worden gedaan, blijft het eigen vermogen van een huiseigenaar toenemen.
Dit komt omdat een specifiek bedrag van elke betaling wordt aangewezen om het resterende saldo van de hoofdsom dat u nog verschuldigd bent te verlagen.
Bovendien is de waardegroei van uw eigendom een andere bron van vermogensgroei.
Hoe u het eigen vermogen in uw huis kunt berekenen
Het verschil tussen de getaxeerde waarde van uw woning en het resterende saldo van uw hypotheek is uw overwaarde. Het geeft alleen aan hoeveel van uw huis u bezit.
Als uw huis bijvoorbeeld $ 300,000 waard is, maar u bent er $ 170,000 aan verschuldigd, heeft u $ 130,000 aan eigen vermogen.
Als de waarde van uw huis is gestegen of als u een aanzienlijk deel van uw hypotheek heeft afgelost, kunt u een nieuwe lening afsluiten die meestal 80% of 85% is van wat er beschikbaar is.
Is het een goed idee om de overwaarde uit uw huis te halen?
Overwaarde uit uw huis halen brengt het volgende met zich mee. Dit zijn de voordelen:
#1. Lagere rentetarieven:
Aangezien uw huis dient als onderpand voor een lening of kredietlijn, zijn ze minder riskant dan andere vormen van financiering. Als gevolg hiervan zijn hun rentetarieven lager dan die van ongedekte schulden, zoals creditcards en persoonlijke leningen.
Tot slot, als u schulden moet afbetalen met een hogere rente, kan dit u helpen uw rentebetalingen te verlagen en uw maandelijkse cashflow te vergroten.
#2. Fiscale voordelen:
Volgens de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 komen huiseigenaren die geld lenen om hun huis te "kopen, bouwen of substantieel verbeteren" in aanmerking voor aftrek van de betaalde rente op leningen of kredietlijnen.
Als het geld wordt gebruikt voor kapitaalverbeteringen, is de rente dus aftrekbaar. Dat betekent dat het geld dat u leent belastingvrij is.
Ten slotte stelt het u in staat om het benodigde geld te verkrijgen en duurdere betaalmethoden te vervangen.
Nadelen van het gebruik van overwaarde
#1. Het trekt leenkosten aan:
Voor leningen met eigen vermogen brengen sommige kredietverstrekkers kosten in rekening. Besteed aandacht aan het jaarlijkse percentage (APR), dat de rentevoet en extra kosten combineert, terwijl u kredietverstrekkers vergelijkt. U betaalt waarschijnlijk een hogere rente als u deze kosten opneemt in uw lening.
#2. U riskeert uw huis te verliezen:
Uw huis is de zekerheid voor de schuld van de overwaarde, dus als u niet betaalt, kan uw geldschieter beslag leggen op uw huis. Het kan zijn dat u meer aan uw huis verschuldigd bent dan het waard is als de waarde van uw huis daalt.
Daarom, als u ooit uw huis moet verkopen, kan het een grotere uitdaging zijn.
#3. U mag het geld misbruiken:
Het is het beste om eigen vermogen te gebruiken om kosten te financieren die zichzelf later zullen terugbetalen, zoals verbeteringen aan het huis om de waarde te verhogen, universiteitskosten, opstartkosten voor bedrijven of consolidatie van schulden met hoge rentetarieven.
Hoe haal je het eigen vermogen uit je huis?
Er zijn verschillende manieren om overwaarde uit uw huis te halen, die elk hun voor- en nadelen hebben:
#1. Home Equity-kredietlijn (HELOC):
Een HELOC is een type tweede hypotheek met een instelbare rente die fluctueert met de prime rate en een doorlopend saldo. Kredietverstrekkers kunnen u echter af en toe toestaan om een HELOC met vaste rente te verkrijgen.
HELOC's hebben vaak twee uitleenfasen verspreid over een lange periode, zoals 30 jaar. De eerste tien jaar worden de "trekkingsperiode" genoemd, waarin de kredietlijn open is en alleen aflossingsbetalingen de enige zijn die nodig zijn. De lening verandert dan in een aflossingsschema van 20 jaar, inclusief aflossingen.
#2. Eigen vermogen lening:
Dit is een tweede hypotheek met een vast leenbedrag, een vaste rente en een vooraf bepaald aflossingsschema. Het werkt op dezelfde manier als een hypotheek en heeft vaak een iets hogere rente dan een eerste hypotheek.
Dit komt omdat, in het geval van een afscherming, de eerste geldschieter die wordt terugbetaald door de verkoop van het onroerend goed, de geldschieter van de overwaarde is.
#3. Cash-out herfinanciering:
Met deze lening kunt u uw bestaande hypotheek herfinancieren voor meer geld dan u verschuldigd bent en het extra geld contant opnemen.
Hoe kan ik mijn overwaarde gebruiken om geld te verdienen?
#1. Gebruik Equity in uw huis om te renoveren
Hypotheekleningen worden vaak gebruikt om woningverbeteringen te renoveren of te financieren. U brengt verbeteringen aan uw eigendom aan met behulp van uw overwaarde, wat de waarde van uw huis zou moeten verhogen.
Bovendien zijn deze leningen betaalbaar en kunnen ze worden gebruikt om het huis van een belastingbetaler te kopen, bouwen of verbeteren.
#2. Maak toevoegingen aan uw huis.
Het maken van toevoegingen aan uw huis is een andere manier om te profiteren. Door uw vierkante meters te vergroten, verhoogt de toevoeging niet alleen de waarde van uw huis, maar als u meer ruimte heeft, hoeft u ook geen dure verhuizing te maken.
Deze leningen kunnen helpen bij het financieren van een project zonder persoonlijk spaargeld aan te boren.
#3. Gebruik de overwaarde van uw huis om een vastgoedbelegging te kopen
U kunt de overwaarde van uw huis gebruiken om het geld te verkrijgen dat u nodig heeft om een = n vastgoedbelegging te kopen, zoals een fabriek of kantoorruimte, in plaats van uw spaargeld te gebruiken.
Deze leningen bieden vaak de meest betaalbare rentevoet waarvoor u in aanmerking komt, omdat ze worden gedekt door de waarde van uw eigendom.
#4. Start een nieuw bedrijf.
Bovendien kunt u het gebruiken om een bedrijf te starten, of het nu een franchise is of een volledig onafhankelijke onderneming. U hebt in één keer toegang tot een grote som geld met een lening met overwaarde, in plaats van uw spaargeld op te maken of een dure lening voor kleine bedrijven te krijgen.
Kan ik overwaarde voor iets gebruiken?
Kredietverstrekkers leggen doorgaans geen beperkingen op aan hoe u een lening met overwaarde kunt gebruiken. Leners gebruiken het vaak om verbeteringen aan het huis aan te brengen, creditcardschulden af te betalen of uitgaven zoals collegegeld te dekken.
Het geld van een lening met eigen vermogen kan voor bijna alles worden gebruikt, maar de volgende zijn enkele veelvoorkomende toepassingen door huiseigenaren:
#1. Betaal schulden met een hoge rente af
Het kan jaren duren om schulden met een hoge rente, zoals creditcardsaldi, af te betalen. Het continu betalen van rentetarieven kan in de loop van de tijd tot aanzienlijke verliezen leiden. Afhankelijk van de looptijd van de lening kunt u echter uw rente verlagen door deze schuld af te lossen met een overwaardelening.
Home equity-leningen bieden een afkoopsom om schulden met een hoge rente af te betalen.
#2. Collegebetalingen doen.
Een alternatief voor studieleningen als het gaat om het helpen van uw kinderen bij het betalen van een hogeschool of particulier secundair onderwijs, is een lening met overwaarde.
#3. Zorgkosten en andere calamiteiten
Zelfs als u een ziektekostenverzekering heeft, kan een grote operatie die een langdurig ziekenhuisverblijf of langdurige revalidatie vereist, leiden tot aanzienlijke schulden. Het kan u helpen bij het betalen voor onvoorziene noodsituaties in het leven.
Moet u eigen vermogen terugbetalen?
Ja, u moet uw eigen vermogen terugbetalen.
Als u een kredietlijn met eigen vermogen heeft en regelmatig betaalt, zoekt u misschien naar een manier om uw rentekosten te verlagen en uw schuld sneller af te lossen. U kunt de hulp vinden die u nodig heeft door een betalingsplan voor eigen vermogen te maken en te volgen.
U moet eerst begrijpen hoe elke benadering loont om de beste manier van handelen te kiezen.
Hoe een HELOC af te betalen
Met een home equity-kredietlijn (HELOC) werkt de terugbetaling op dezelfde manier als met een creditcard:
- U kunt alleen geld opnemen tot de limiet van de lijn (net als de kredietlimiet op uw creditcard).
- U hoeft meestal alleen rente te betalen tijdens de opnameperiode, die meestal tussen de 10 en 15 jaar duurt.
Tijdens de trekkingsperiode mag u ook terugbetalen aan de opdrachtgever. Wanneer u een deel van de hoofdsom vereffent, wordt het geld weer toegevoegd aan uw kredietlijn.
U gaat de aflossingsperiode in nadat de trekkingsperiode voorbij is en begint met het terugbetalen van het openstaande saldo op uw HELOC, plus rente.
Merk ten slotte op dat de HELOC-rentetarieven doorgaans variabel zijn, terwijl de rentetarieven voor hypothecaire leningen vast zijn.
Pas op voor boetes voor vooruitbetaling van eigen vermogen.
Als u uw lening vóór de eerste drie tot vijf jaar van het aflossingsplan afbetaalt, kunnen sommige geldschieters boetes voor vervroegde aflossing opleggen.
Een boete voor vervroegde aflossing kan komen wanneer u uw schuld vervroegd wilt aflossen, uw huis wilt verkopen, wilt herfinancieren of gewoon uw hypotheek wilt betalen. Voordat u besluit uw lening vervroegd af te lossen, overlegt u best met uw kredietverstrekker.
Een kleine bijdrage boven de minimaal vereiste maandelijkse betaling resulteert meestal niet in een boete voor vooruitbetaling, maar u moet uw leningsovereenkomst zorgvuldig lezen en met uw geldschieter praten over de voorwaarden voordat u een beslissing neemt.
- MODULAIR VERSUS VERVAARDIGD HUIS: wat zijn hun verschillen?
- 401 K INTREKKING HUISAANKOOP: 2022 Gids voor woningaankoop
- Hoe u een beurs kunt krijgen: het beste voor universiteits- en thuiskopers (bijgewerkt)
- Hoe bevries ik mijn tegoed op krediet Karma
Referenties:
