Als u in onroerend goed investeert, u zult de term 'escrow' ongetwijfeld duizenden keren horen. Het escrow-proces vindt plaats tussen het moment dat een verkoper een koopaanbod accepteert en het moment dat de koper eigenaar wordt van de woning. Als zodanig is uw escrow-aanbieder een belangrijk onderdeel van uw team bij de aankoop van een woning. Desalniettemin hebben veel huizenkopers en -verkopers daarentegen geen idee wat een hypothecaire escrowrekening is en hoe deze werkt. Daarom hebben we dit artikel samengesteld om u te helpen alles te begrijpen wat u moet weten over escrow op een hypothecaire lening; fiscale borg en hoe lang u borg op een hypotheek betaalt.
Veel leesplezier.
Wat is de escrow op een hypotheek?
Als u een huis met een hypotheek koopt, heeft uw geldschieter waarschijnlijk een geblokkeerde rekening nodig. En als het om hypotheken gaat, zijn escrow- en escrow-accounts twee kanten van een medaille. Terwijl escrow een proces is waarbij een neutrale derde partij bemiddelt bij een onroerendgoedtransactie door geld en eigendom "in escrow" te houden totdat beide partijen het erover eens zijn dat aan alle vereisten voor het sluiten van de verkoop is voldaan. Een geblokkeerde rekening daarentegen wordt doorgaans gebruikt om de jaarlijkse belasting- en verzekeringskosten van een hypotheeknemer te beheren.
Hoewel escrow-accounts misschien minder te maken hebben met de belangrijkste aankoop van onroerend goed, heeft het toch veel te maken met uw maandelijkse hypotheekbetaling. Over het algemeen krijgt u een geblokkeerde rekening wanneer u geld leent van een bank of een directe hypotheekverstrekker. De geldverstrekker zal een aanbetaling doen van het deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling. Dit omvat ondertussen zowel belastingen als verzekeringskosten op deze nieuwe geblokkeerde rekening.
De geblokkeerde rekening verkleint de kans dat u achterloopt met uw verantwoordelijkheden jegens de overheid. Of misschien ontvangt uw verzekeraar maandelijks een deel van die jaarlijkse vergoedingen.
Wat is escrow?
Escrow is een juridische term die verwijst naar een financieel instrument. Een waarin een derde een activum of escrow-fondsen aanhoudt namens twee andere partijen die een deal sluiten. Escrow-accounts kunnen escrow-vergoedingen bevatten die worden bijgehouden door agenten die geld of eigendommen bewaren totdat ze de juiste richtlijnen hebben ontvangen of totdat contractuele verplichtingen zijn nagekomen. Escrow kan worden gebruikt omd geld, effecten, middelen en vele andere activa.
Wanneer twee partijen samenwerken om een deal te sluiten, komt escrow in het spel. Internettransacties, financiën, auteursrechtelijk beschermd materiaal, onroerend goed, overnames en fusies, evenals wetgeving, zijn allemaal situaties waarin u escrow kunt gebruiken. Dit garandeert echter de veiligheid van beide partijen en zorgt ervoor dat de transactie wordt voltooid.
Soorten escrow
Over het algemeen zijn er twee hoofdtypen escrow-rekeningen in onroerend goed:
Hypotheek Escrow
Dit type geblokkeerde rekening begint bij het afsluiten van de lening en duurt gedurende de hele levenslijn van de hypotheek. Evenzo betaalt u met een hypothecaire escrow-rekening maandelijks voor onroerendgoedbelasting en verzekeringen. Over het algemeen houdt het hypotheekbedrijf het geld aan en voegt het nauwkeurig toe aan uw maandelijkse betaling. Ze helpen u uw onroerendgoedbelasting en verzekering op tijd te betalen.
Escrow-accounts zijn nodig bij de financiering van meer dan 80% van de waarde van een huis. Daarom zullen de meeste nieuwe kopers profiteren van het gemak van budgettering dat een geblokkeerde rekening biedt.
Niet-vastgoed escrow-accounts
Escrow-accounts zijn belangrijk wanneer twee partijen hun belangen willen beschermen. Laten we eens kijken naar een aantal niet-echte
Huurders Escrow
Huurders weten dat verhuurders soms niet tijdig kritische reparaties of renovaties kunnen uitvoeren. Desalniettemin kunt u met een escrow-rekening van een huurder huur storten bij een derde partij. En geef het ook af aan de verhuurder als je de reparatie of nieuwe apparaten hebt voltooid. Dit biedt de huurder echter een hefboomwerking om zijn eenheid te laten repareren.
e-commerce en escrow
De ontwikkeling van internetaankopen heeft het gebruik van escrow gestimuleerd om kopers en verkopers te beschermen. In dit geval stort de koper de aankoopprijs op een geblokkeerde rekening totdat de verkoper het product verzendt. Zodra u het artikel echter heeft ontvangen, kan de verkoper zijn betaling ontvangen
Borg & Aandelen
Voorraad veilig stellen kan om verschillende redenen. Vaak houdt een vertrouwde derde partij aandelen aan tijdens een fusie, overname, faillissement of reorganisatie. Een bedrijf kan ook een tijdje personeelsbeloningen in escrow bewaren. Dit wordt een vestingtijd genoemd en wordt gebruikt om werknemers te behouden.
Hoe Escrow op een hypotheek werkt
Over het algemeen schat uw hypotheekverstrekker uw onroerendgoedbelasting en verzekeringsbetalingen. Deze schatting is normaal gesproken gebaseerd op recente belasting- en verzekeringsrekeningen van de belastingdienst en huiseigenaren verzekeringsmaatschappij.
Elk jaar zal uw hypotheekverstrekker uw rekening controleren om er zeker van te zijn dat u het minimaal benodigde bedrag betaalt. Omdat het echter een schatting is, is het onderhevig aan fouten. Dit staat ook wel bekend als escrow-tekort of overschrijding.
Daarnaast krijg je in een situatie dat er sprake is van een overschrijding geld terug. Aan de andere kant, als er een tekort is, heb je verschillende alternatieven om het saldo te betalen. Om te beginnen, als u het niet kunt betalen, kunt u het volledige tekort vooraf betalen. Een ander alternatief is om het verschil over een periode van 12 maanden plus uw gebruikelijke betaling te betalen. Het is echter mogelijk dat bepaalde serviceproviders deze keuze niet mogelijk maken.
Hoe lang betaal je escrow op een hypotheek?
Escrow duurt 30-60 dagen om te sluiten. Het tijdsbestek kan echter verschillen, afhankelijk van de koper-verkoperovereenkomst, de escrow-aanbieder en nog veel meer. Desalniettemin mag het escrow-proces niet langer dan 30 dagen duren. In een situatie waarbij een escrow-proces langer dan 30 dagen duurt, kunnen er zorgen ontstaan.
Het volgende bepaalt de escrow-procestijd:
- Hypotheek goedkeuring vooraf
- Taaktijdvereisten
- Over de juiste documenten beschikken
- Staat escrow vereisten
- Tijdlijn om de acceptatie te voltooien
Voor hoe lang betaalt u Escrow?
Over het algemeen, wanneer uw hypothecaire lening wordt afgesloten, zal uw geldschieter geld inzamelen voor een geblokkeerde rekening. Elke maand gaat een percentage van uw hypotheekschuld op een geblokkeerde rekening. Dit wordt echter gebruikt om uw belastingen en de verzekering van huiseigenaren te betalen. Dit verdeelt de kosten over 12 maanden, waardoor het beter beheersbaar wordt.
Normaal gesproken betaal je aan je hypotheekverstrekker. Dit kan al dan niet dezelfde geldschieter zijn. Evenzo, omdat uw provider de rekeningen betaalt, hoeft u zich geen zorgen te maken over zoiets als het onthouden ervan.
Wat is Escrow op een hypothecaire lening?
De derdenrekening van een hypotheekverstrekker is gewoon een spaarrekening. Naast de verwachte onroerendgoedbelasting worden ook de kosten van huiseigenaren en hypotheekverzekeringen in mindering gebracht op elke hypotheekbetaling.
Wanneer u van plan bent een huis met een hypotheek te kopen, voegt u normaal gesproken een persoonlijke cheque toe van 1-2% van de aankoopprijs. Dit kan echter variëren afhankelijk van de marktomstandigheden en lokale gebruiken. Dit laat de handelaar zien dat je oprecht bent. Als de verkoper het aanbod echter niet heeft geaccepteerd, is er geen moet de cheque storten.
Met andere woorden, afwijzing van uw aanbod resulteert in een terugbetaling. Terwijl Als het aanbod wordt geaccepteerd, worden de fondsen in escrow gehouden totdat de deal is gesloten. De escrow-beheerder zal het geld dus gebruiken voor uw aanbetaling en afsluitingskosten.
Het begrijpen van escrow op een hypothecaire lening lijkt misschien moeilijk, maar de onderstaande stappengids zal u helpen om uw begrip te vergemakkelijken:
#1. Open een escrow-account
Nadat u en de verkoper overeenstemming hebben bereikt over een prijs en een verkoopcontract hebben ondertekend, neemt uw makelaar het vanaf daar over. In dit geval zal uw agent het verdiende geld ontvangen en op een geblokkeerde rekening plaatsen. Dit is echter bij de escrow-firma of dienst die in de koopovereenkomst wordt vermeld.
Geld, akten en persoonlijke financiële documenten worden in escrow gehouden door een derde partij. Het escrow-bedrijf verzamelt de sluitingsgelden en het papierwerk. Advocaten voeren deze operatie uit, die 'schikking' wordt genoemd in plaats van 'escrow'.
#2. Beoordeling geldschieter
Om zijn financiële belangen veilig te stellen in het geval dat hij beslag moet leggen op het onroerend goed, zal de financiële instelling of andere geldschieter die uw hypotheek financiert zijn eigen beoordeling maken. Als de beoordeling echter lager is dan het oorspronkelijke tarief, zal de geldschieter het niet financieren. Dit is niet totdat u het verschil in contanten dekt of de verkoper de waarde verlaagt tot de aanbiedingsprijs. Probeer daarnaast een andere kredietverstrekker en hoop op een gunstige evaluatie. En als geen van deze opties werkt, kunt u de transactie annuleren.
#3. Veilige financiering
Over het algemeen gaat u ervan uit dat u al een hypotheek vooraf heeft goedgekeurd voordat uw bod werd geaccepteerd. Na ontvangst van het woningadres zal uw geldschieter te goeder trouw een schatting of verklaring genereren. Dit omvat doorgaans het bedrag van de lening, rentevoet, afsluitingskosten en andere mogelijke kosten. Debat over de cijfers voordat u het document ondertekent. Nadat u een schriftelijke bruikleenovereenkomst heeft, kunt u de financieringsvoorwaarde uit het koopcontract halen.
#4. Accepteer openbaarmakingen van verkopers
Tijdens dit proces kunt u meldingen verwachten over eventuele problemen of moeilijkheden die door de verkoper of zijn vertegenwoordiger zijn ontdekt. Dit kan te wijten zijn aan het niet naleven van de huisvestingscodes van de stad. U bent echter mogelijk al op de hoogte van deze problemen vanwege de frequente opname in de lijst.
#5. Huisinspectie
Over het algemeen kost een professionele huisinspectie slechts een paar honderd dollar. Uw inspecteur zal u op de hoogte stellen van: eventuele gevaarlijke of kostbare gebreken in huis. U kunt dus besluiten de aankoop te annuleren of een lagere prijs te bedingen, zodat u de reparaties zelf kunt uitvoeren. Dit is echter vooral zo belangrijk als het huis insecten, mieren en ander ongedierte zoals kakkerlakken of ratten heeft. Normaal gesproken kan een milieu-inspectie schimmel, chemische dampen en asbest in huis detecteren. Ondertussen kunnen problemen op de thuislocatie vervuiling of verontreiniging van stortplaatsen, langs olievelden, stomerij of benzinestations omvatten. Evenzo, als uw huis te gevoelig is voor overstromingen, is het onwaarschijnlijk dat u een verzekeraar krijgt. En dit betekent dat u geen hypotheek kunt krijgen
#6. Gevarendekking krijgen
Zorg voor dekking die u beschermt tegen mogelijke gevaren. Dit omvat echter ook een opstalverzekering en andere aanvullende dekking die nodig is met betrekking tot uw locatie. Dit kan een overstromingsverzekering zijn. Over het algemeen is een verzekering pas nodig als u uw hypotheek hebt afgelost. Het is in uw eigen belang als u uw eigen verzekeraar kiest en niet de kredietverstrekkers. Neem ook de tijd en winkel rond voor de goedkoopste deal.
#7. Rapport en verzekering
Normaal gesproken zal uw geldschieter deze nodig hebben, maar ze zijn uiteindelijk noodzakelijk. Het titelrapport helpt verifiëren dat er geen pandrechten op het onroerend goed zijn. En ook dat niemand anders dan de verkoper er aanspraak op heeft. Evenzo dekt de eigendomsverzekering zowel u als de geldschieter tegen toekomstige juridische geschillen. Dit is als het gebeurt dat er iets ontbreekt in de titelzoekactie. Als er echter een probleem is met de titel, moet de verkoper dit verhelpen of u laten weglopen.
#8. Laatste doorloop
Zorg ervoor dat u vlak voordat u de transactie voltooit, de woning nogmaals inspecteert. Dit om er zeker van te zijn dat er geen extra schade is ontstaan. En ook dat de verkoper alles achterlaat zoals apparaten of fittingen. Op dit moment terugtrekken is relatief onmogelijk totdat de woning ernstige schade oploopt.
#9. Onderzoek de HUD-1
Meestal ontvangt u een dag voorafgaand aan het sluiten van de aankoop een HUD-1-formulier of een eindafrekening met de leningsvoorwaarden en afsluitingskosten. Dit zou zeer vergelijkbaar moeten zijn met de schattingen te goeder trouw die u eerder ondertekende.
#10. borg
Het proces voor het sluiten van escrow verschilt per staat. U moet echter veel papieren ondertekenen, die u grondig moet bestuderen. Evenzo zal de verkoper documenten ondertekenen. Er zal ook een nieuwe akte worden opgesteld waarin u wordt bevestigd als de rechtmatige eigenaar van het eigendom. Dit wordt vervolgens naar de provincierecorder gestuurd nadat alle papieren zijn ondertekend. Om alles op orde te krijgen, zal uw geldschieter uw geleende geld naar de verkoper sturen.
Wat is Tax Escrow op een hypotheek?
In fiscale escrow op de hypothecaire lening, betaalt u uw geldschieter elke maand 1/12e van de verwachte jaarlijkse belastingen. Over het algemeen dekt uw hypotheekbetaling zowel de rente als een deel van de schuld. In de tussentijd zet uw geldschieter de belastingbetaling op een geblokkeerde rekening totdat deze verschuldigd is.
Bovendien verstuurt de belastinginspecteur tussen half oktober en begin november belastingfacturen en betaalt uw hypotheekverstrekker deze vanaf uw geblokkeerde rekening. Escrow-rekeningen bevatten geld dat verschuldigd is voor zaken als hypotheekverzekering en onroerendgoedbelasting. Echter, wanneer een onroerende voorheffing protest resulteert in een verlaging van de belastingen, weerspiegelt het aanslagbiljet dat bij uw geldschieter is ingediend, de vermindering. Ondertussen, als u uw belastingen niet betaalt, kan dit leiden tot fiscale pandrechten of verhinderingen.
Conclusie
Escrow is een essentieel onderdeel van het kopen van een huis. Het beschermt zowel kopers als verkopers tijdens de verkoop van huizen en stelt u in staat uw belastingen en verzekeringen online te betalen. Escrow-accounts zijn niet altijd nodig. Het hangt echter af van de lening en uw financiële status. Escrow is dus niet zo ingewikkeld of uitdagend als mensen het opvatten.
Escrow op een hypotheek Veelgestelde vragen
Is het goed om escrow op te nemen in de hypotheek?
Er zijn levensvatbare redenen om een geblokkeerde rekening te hebben: het kan een gemakkelijke, probleemloze manier zijn om betalingen te doen voor uw hypotheek, huiseigenarenverzekering en onroerendgoedbelasting, en het kussen kan helpen om tekorten te dekken.
Waarvoor dient belastingborg op een hypotheek?
Nadat u een huis heeft gekocht, stelt uw geldschieter een geblokkeerde rekening op om uw belastingen en verzekeringen te betalen. Na het afsluiten neemt uw hypotheekbeheerder een deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling en houdt deze op de geblokkeerde rekening totdat uw belasting- en verzekeringsbetalingen verschuldigd zijn.
Waarom is mijn escrow altijd kort?
Een escrowtekort ontstaat wanneer er een positief saldo op de rekening staat, maar er niet genoeg is om de geschatte belasting op een hypotheek en verzekering voor de toekomst te betalen. Een escrow-tekort is wanneer er een negatief saldo op uw escrow-rekening staat.
Hoe claim ik escrow-geld?
Als u geen haast heeft om het geld terug te krijgen, kunt u altijd een paar maanden wachten. Maar als u nu uw geld wilt, heeft u er recht op onder RESPA en kunt u het aanvragen door contact op te nemen met uw hypotheekverstrekker.
Gerelateerde artikelen
- Escrow-agent: een vereenvoudigde AZ-gids (+ bijgewerkt voorbeeld)
- ESCROW-OFFICER: overzicht, salaris en hoe u een escrow-functionaris kunt worden
- Wat is trustaccounting? Overzicht en hoe het werkt
- Escrow-uitbetaling: definitie, typen, voor- en nadelen
- Zillow Hypotheek Calculator: Hoe nauwkeurig is Zillow Hypotheek Calculator? (+ snelle tips)
