Een overbruggingslening is een lening op korte termijn die specifiek wordt aangegaan om een aanbetaling op een hypothecaire lening te financieren. Simpel gezegd, als u een bod wilt uitbrengen op een nieuw huis voordat u uw huidige huis verkoopt, maar u heeft wat extra geld nodig, dan kan een overbruggingslening u helpen. Maar de vraag is: "Is dit een juiste keuze voor jou?" En hoe werkt een overbruggingslening precies?
We zullen u door de ins en outs van overbruggingsleningen leiden, zodat u kunt beslissen of ze geschikt zijn voor uw huisaankoop.
Wat is een overbruggingskrediet precies?
Een overbruggingslening is een vorm van kortetermijnfinanciering waarmee particulieren en bedrijven geld kunnen lenen voor maximaal een jaar. Overbruggingsleningen, ook wel overbruggingsleningen, tussentijdse financiering, gap-financiering en swingleningen genoemd, worden gedekt door onderpand zoals de woning van de lener of andere activa. Overbruggingsleningen hebben rentetarieven variërend van 8.5% tot 10.5%, waardoor ze duurder zijn dan traditionele financieringsopties op lange termijn.
Aan de andere kant hebben overbruggingsleningen een sneller aanvraag- en acceptatieproces dan traditionele leningen. Bovendien, als u een hypotheek kunt krijgen om een nieuwe woning te kopen, kunt u waarschijnlijk een overbruggingslening krijgen, ervan uitgaande dat u over het vereiste eigen vermogen beschikt in uw eerste woning. Overbruggingsleningen zijn daarom een populaire optie voor huiseigenaren die snel geld nodig hebben om een nieuw huis te kopen voordat ze hun huidige huis verkopen.
Hoe werkt overbruggingskrediet?
Wanneer een huiseigenaar besluit zijn huidige huis te verkopen en een nieuw huis te kopen, kan het moeilijk zijn om een contract te krijgen om het huis te verkopen en vervolgens binnen hetzelfde tijdsbestek een nieuw huis af te sluiten. Bovendien is het mogelijk dat een huiseigenaar geen aanbetaling kan doen op een tweede huis totdat de opbrengst van de verkoop van zijn eerste huis is ontvangen. In dit geval kan de huiseigenaar zijn huidige woning gebruiken als onderpand voor een overbruggingslening om de aanbetaling op zijn nieuwe woning te dekken.
In dit geval kan een huiseigenaar samenwerken met zijn huidige hypotheekverstrekker om een lening van zes tot twaalf maanden te krijgen om het gat te overbruggen tussen de nieuwe aankoop en de verkoop van zijn oude huis. Overbruggingsleningen worden niet door alle traditionele hypotheekverstrekkers aangeboden, maar vaker door online geldschieters. Hoewel overbruggingsleningen worden gedekt door het huis van de lener, hebben ze vanwege de korte looptijd van de lening vaak hogere rentetarieven dan andere financieringsopties, zoals kredietlijnen voor eigen vermogen.
Wanneer de eerste woning van de lener wordt verkocht, kan de opbrengst worden gebruikt om de overbruggingslening af te lossen, waardoor hij alleen de hypotheek op zijn nieuwe woning overhoudt. Als het huis van de lener niet binnen de looptijd van de lening wordt verkocht, is hij verantwoordelijk voor het betalen van zijn eerste hypotheek, de hypotheek van zijn nieuwe huis en het overbruggingskrediet. Overbruggingsleningen zijn dus een risicovolle optie voor huiseigenaren die hun huis waarschijnlijk niet op korte termijn zullen verkopen.
Een voorbeeld van een overbruggingslening
Om het Sony Building in New York City in 2016 te kopen, kreeg Olayan America Corp. een overbruggingskrediet van ING Capital. De kortlopende lening werd snel goedgekeurd, waardoor Olayan het Sony-gebouw snel kon sluiten. De lening hielp bij het dekken van een deel van de aankoopkosten van het gebouw totdat Olayan in staat was om meer permanente financiering op lange termijn te krijgen.
Traditionele leningen versus overbruggingsleningen
Overbruggingsleningen zijn doorgaans gemakkelijker aan te vragen, goed te keuren en te financieren dan traditionele leningen. In ruil voor het gemak hebben deze leningen echter doorgaans korte looptijden, hoge rentetarieven en hoge startkosten.
Leners accepteren deze voorwaarden over het algemeen omdat ze snelle en gemakkelijke toegang tot fondsen vereisen. Ze zijn bereid om hoge rentetarieven te betalen omdat ze begrijpen dat de lening voor een korte periode is en van plan zijn deze snel terug te betalen met een langlopende financiering met een lage rente. Bovendien hebben de meeste overbruggingsleningen geen aflossingsboete.
Soorten overbruggingskrediet
Overbruggingsleningen worden ingedeeld in vier typen: open overbruggingsleningen, gesloten overbruggingsleningen, overbruggingsleningen in eerste aanleg en overbruggingsleningen in tweede termijn.
#1. Gesloten Overbruggingskrediet
Een gesloten overbruggingskrediet is beschikbaar voor een vooraf door beide partijen overeengekomen periode. Kredietverstrekkers accepteren het eerder omdat het hen meer zekerheid geeft over de terugbetaling van de lening. Het heeft een lagere rente dan een traditioneel overbruggingskrediet.
#2. Overbruggingslening openen
De terugbetalingsmethode voor een open overbruggingslening is in het begin niet bekend en er is geen vaste uitbetalingsdatum. De meeste overbruggingsbedrijven trekken de leningrente af van het voorschot op de lening om de veiligheid van hun geld te waarborgen. Leners die niet zeker weten wanneer hun verwachte financiering beschikbaar zal zijn, geven de voorkeur aan een open overbruggingslening. Omdat de aflossing van de lening onzeker is, rekenen geldverstrekkers een hogere rente voor dit type overbruggingskrediet.
#3. Eerste afschrijving overbruggingslening
Bij een overbruggingslening krijgt de geldschieter de eerste lading over het onroerend goed. Als er een wanbetaling is, wordt eerst de eerste kredietverstrekker van de overbruggingslening betaald, gevolgd door andere kredietverstrekkers. Vanwege het lage verzekeringstechnische risico heeft de lening lagere rentetarieven dan overbruggingsleningen met tweede termijn.
#4. Tweede Charge Overbruggingslening
De geldschieter neemt de tweede lading na de bestaande eerste lading geldschieter voor een tweede lading overbruggingslening. Deze leningen zijn meestal voor een korte periode, minder dan een jaar. Ze lopen een grotere kans om in gebreke te blijven en dus een hogere rente aan te trekken. Nadat alle verplichtingen die verschuldigd zijn aan de kredietverstrekker van de eerste overbruggingslening zijn betaald, zal een kredietverstrekker van de tweede lastenlening beginnen met het terugvorderen van betalingen van de klant. De overbruggingskredietverstrekker voor een lening op tweede termijn heeft daarentegen dezelfde terugnemingsrechten als de kredietverstrekker op eerste termijn.
Voordelen van overbruggingsleningen
Een van de voordelen van overbruggingsleningen is dat u hiermee kunt profiteren van kansen die u anders zou laten liggen. Een huiseigenaar die een nieuw huis wil kopen, kan een clausule in het contract opnemen waarin staat dat hij of zij het huis pas zal kopen nadat het huidige huis is verkocht. Sommige verkopers kunnen zich echter niet op hun gemak voelen bij een dergelijke overeenkomst en kunnen uiteindelijk het onroerend goed aan andere bereidwillige kopers verkopen. U kunt een overbruggingskrediet gebruiken om een aanbetaling op een huis te doen terwijl u wacht tot de verkoop van het andere huis is afgerond.
Een overbruggingslening kost ook minder tijd om in aanmerking te komen voor en goedgekeurd te worden dan een traditionele lening. Door de snelle afhandeling van een overbruggingslening kunt u een nieuwe woning kopen terwijl u wacht op het beste bod op de oude. Door de lange wachttijd voor traditionele leningen kan het zijn dat u gedwongen wordt een appartement te huren, wat gevolgen kan hebben voor uw budget. Bovendien maken overbruggingskredieten, afhankelijk van de leningsovereenkomsten, flexibele betalingstermijnen mogelijk. U hebt de mogelijkheid om te beginnen met aflossen van de lening voor of na het verkrijgen van een langetermijnfinanciering of de verkoop van het oude onroerend goed.
Nadelen Overbruggingslening
Een overbruggingskrediet afsluiten betekent dat u twee hypotheken plus een overbruggingskrediet moet betalen terwijl u wacht tot de verkoop van uw oude huis of langetermijnfinanciering is afgerond. Als u uw leningverplichtingen niet nakomt, kan de overbruggingskredietverstrekker beslag leggen op uw woning, waardoor u nog meer financiële problemen krijgt dan voordat u de overbruggingslening afsloot. Bovendien kan de executie ertoe leiden dat u uw huis verliest.
Overbruggingsleningen zijn duur als kortetermijnfinanciering vanwege de hoge rentetarieven en bijbehorende vergoedingen, zoals taxatiebetalingen, front-endkosten en juridische kosten voor geldschieters. Bovendien vereisen sommige geldschieters dat u een hypotheek bij hen afsluit, waardoor u minder goed hypotheekrentes van verschillende bedrijven kunt vergelijken.
Gemeenschappelijke rentetarieven voor overbruggingsleningen
De rentetarieven voor overbruggingsleningen zijn over het algemeen hoger dan de rentetarieven voor conventionele leningen, met kosten die oplopen tot 2% boven de hoofdrente. Overbruggingsleningen hebben, net als traditionele hypotheken, afsluitkosten (die kunnen variëren van een paar duizend dollar tot een bepaald percentage van de waarde van de lening) en startkosten. Het kan zijn dat u ook voor een taxatie moet betalen.
Omdat de kopersbescherming echter vaak beperkt is in het geval dat de verkoop van hun huidige woning mislukt, is het van cruciaal belang om de algemene voorwaarden te lezen die horen bij een aanbieding voor een overbruggingslening. Omdat overbruggingsleningen worden gedekt door uw bestaande eigendom, kunnen ze door een geldschieter worden afgeschermd als de betalingen niet op tijd worden gedaan. Met dit in gedachten, moet u zorgvuldig overwegen hoe lang u zonder financiële hulp kunt gaan als een verkoop niet doorgaat, en vermijd dat u te veel uitgeeft aan geleende bedragen. Op dezelfde manier zult u ontdekken dat uitgebreid onderzoek naar de huidige vastgoedmarkt en hoe lang het duurt voordat huizen in uw regio te koop staan, loont.
Wanneer moet u een overbruggingslening gebruiken?
Overbruggingsleningen worden het meest gebruikt wanneer een huiseigenaar een nieuw huis wil kopen voordat hij zijn bestaande huis verkoopt. Een lener kan een deel van zijn overbruggingslening gebruiken om zijn huidige hypotheek af te lossen, terwijl de rest wordt gebruikt om een aanbetaling te doen op een nieuwe woning. Evenzo kan een overbruggingslening worden gebruikt als een tweede hypotheek om de aanbetaling op een nieuwe woning te dekken.
Een overbruggingslening kan voordelig zijn als u:
- Heb een nieuwe woning gekozen en woon in een verkopersmarkt waar huizen snel verkopen.
- U wilt een huis kopen, maar de verkoper gaat niet in op een bod afhankelijk van de verkoop van uw huidige woning.
- U kunt geen aanbetaling op een nieuwe woning betalen zonder eerst uw oude te verkopen
- U wilt een nieuw huis kopen voordat u uw oude huis verkoopt.
- Plannen om uw huidige woning te verkopen voordat u de nieuwe afsluit.
Bedrijven kunnen ook overbruggingsleningen gebruiken om te profiteren van onmiddellijke vastgoedkansen of om kortetermijnkosten te financieren. Deze leningen zijn doorgaans beschikbaar voor bedrijven via geldschieters, die leningen financieren met uw eigendom als onderpand, en online alternatieve geldschieters. De rentetarieven op deze leningen zijn hoger dan die op andere soorten zakelijke leningen.
Zakelijke overbruggingsleningen worden vaak gebruikt voor de volgende doeleinden:
- Bedrijfskosten dekken terwijl een bedrijf langetermijnfinanciering zoekt
- Het verkrijgen van het geld dat nodig is om snel onroerend goed te kopen
- Tijdelijke aanbiedingen gebruiken voor voorraad en andere zakelijke bronnen
Kosten van een overbruggingslening
Als u een nieuw huis of ander onroerend goed wilt kopen, maar uw huidige woning niet heeft verkocht, zijn overbruggingskredieten een handige manier om tijdelijke financiering te krijgen. Deze vorm van financiering is echter doorgaans duurder dan een traditionele hypotheek. De rentetarieven voor overbruggingsleningen variëren afhankelijk van uw kredietwaardigheid en de grootte van de lening, maar variëren meestal van de prime rate (momenteel 3.25%) tot 8.5% of 10.5%. De rentetarieven voor zakelijke overbruggingsleningen zijn zelfs nog hoger, meestal variërend van 15% tot 24%.
Leners moeten naast de rente op het overbruggingskrediet ook afsluitkosten en aanvullende juridische en administratieve kosten betalen. De kosten en vergoedingen voor het afsluiten van een overbruggingslening variëren doorgaans van 1.5% tot 3% van het totale geleende bedrag en kunnen het volgende omvatten:
- Keuringsfooi
- Administratiekosten
- Escrow-vergoeding
- De kosten van een eigendomsverzekering
- Notariële commissie
- Kosten voor het ontstaan van leningen
Alternatieven voor overbruggingsleningen
Als u een snelle meevaller nodig heeft, hoeft u natuurlijk niet altijd op zoek te gaan naar een overbruggingslening. Veel andere vormen van alternatieve vastgoedfinanciering kunnen u hier immers helpen om rond te komen, zelfs als u in een mum van tijd zit. Laten we enkele voorbeelden bekijken.
#1. Eigen vermogen leningen
Overbruggingsleningen worden vaak vervangen door hypotheken. Met deze financieringsvorm kunt u lenen tegen de huidige overwaarde van uw woning, die wordt gedekt door uw huidige woning als onderpand. Hypotheekleningen zijn meestal van lange duur (tot 20 jaar) en bieden rentetarieven die concurrerend zijn met overbruggingsleningen. Hoewel het vaak goedkoper is dan een overbruggingslening, moet u er rekening mee houden dat u voor het verkrijgen van een lening met overwaarde nog steeds twee hypotheken moet hebben, zo niet drie, als u een nieuw huis koopt en uw oude niet op tijd verkoopt. .
#2. HELOC (Home Equity-kredietlijn)
Een home equity-kredietlijn (HELOC) is in wezen een tweede hypotheek die een lagere rente, lagere sluitingskosten en meer tijd biedt om geleend geld terug te betalen. U kunt ook alle HELOC-fondsen gebruiken om huisverbeteringen en andere verbeteringen aan te brengen. Opgemerkt moet worden dat sommige HELOC's boetes voor vooruitbetaling kunnen hebben. Rocket Mortgage verstrekt geen hypothecaire leningen.
#3. 80-10-10 lening
Met een 80-10-10-lening kunt u een nieuw huis kopen met minder dan 20% aanbetaling, terwijl u ook extra kosten als gevolg van een particuliere hypotheekverzekering (PMI) vermijdt. Bij een 80-10-10-lening moet u 10% inleggen en vervolgens twee hypotheken afsluiten: een voor 80% van de vraagprijs van de nieuwe woning en een andere voor de resterende 10%. Na de verkoop van uw huidige woning en het aflossen van openstaande saldi, kunt u de opbrengst gebruiken om de tweede hypotheek van 10% op de nieuwe woning af te lossen. Rocket Mortgage biedt deze vorm van financiering momenteel niet aan.
#4. Persoonlijke lening
Tot slot, als je een goede kredietgeschiedenis, stabiel werk, een staat van dienst van tijdige onkostenbetaling en een lage verhouding tussen schulden en inkomen, zou u moeten overwegen om een persoonlijke lening aan te vragen. Dit type lening wordt vaak gedekt door persoonlijke bezittingen, met voorwaarden die variëren afhankelijk van de geldschieter.
Stappen voor het verkrijgen van een overbruggingslening
Onderzoek uw eigen vermogen
In de meeste gevallen heb je minimaal 20% eigen vermogen nodig om een overbruggingslening te krijgen, maar veel meer als je extra geld nodig hebt voor een aanbetaling op een nieuwe woning. Houd er rekening mee dat als uw huis voor minder verkoopt dan u had verwacht, u mogelijk het saldo van de overbruggingslening contant moet betalen.
Houd uw debt-to-income (DTI) -ratio in de gaten
U moet in aanmerking komen voor zowel uw huidige als toekomstige hypotheekbetalingen. Overweeg een overbruggingslening als uw inkomen fluctueert als gevolg van provisies of als zelfstandige - een paar trage maanden kunnen uw spaargeld snel uitputten als u drie hypotheekbetalingen doet.
Verbeter uw kredietscore
Overbruggingskredietverstrekkers willen zien dat u op verantwoorde wijze met uw schuld bent omgegaan, omdat ze van u verwachten dat u meerdere hypotheekbetalingen doet. Hoewel sommige programma's voor overbruggingsleningen kredietscores van slechts 600 toestaan, krijgt u met een hoge kredietscore de beste tarieven.
Zoek een aanbieder van overbruggingsleningen
Overbruggingsleningen zijn een nicheproduct dat niet alle kredietverstrekkers aanbieden. Informeer bij de geldschieter waarmee u samenwerkt voor de nieuwe woningaankoop over overbruggingsleningen. Als dit niet het geval is, overweeg dan de volgende alternatieven:
- Banken en kredietverenigingen in de gemeenschap. Als u al lokaal bankiert, informeer dan naar overbruggingsleningen. Zelfs als u niet bij hen bankiert, bieden lokale banken en kredietverenigingen persoonlijke service en hebben ze kennis van de lokale vastgoedmarkt.
- Niet-QM-geldschieters. Niet-gekwalificeerde hypotheekverstrekkers (non-QM) richten zich op alternatieve hypotheekproducten zoals overbruggingsleningen. Niet-QM-leningen hebben kenmerken die gekwalificeerde hypotheken niet hebben, zoals aflossingsvrije en ballonbetalingsstructuren.
- Hard geldschieters. Individuen of groepen investeerders die leningen aanbieden met korte terugbetalingsvoorwaarden, zoals overbruggingsleningen, worden hard-money lenders genoemd. Ze hebben doorgaans hogere rentetarieven, maar hun kredietvereisten kunnen minder streng zijn. Voordat u met een geldschieter gaat werken, moet u ervoor zorgen dat ze een goede reputatie hebben.
Zorg voor een back-upplan voor het afbetalen van overbruggingsleningen
Het verkrijgen van een overbruggingskrediet kan riskant zijn als de waarde van uw huis begint te dalen, dus zorg ervoor dat u over de activa beschikt om het terug te betalen als u uw huis niet kunt verkopen. Als u uw hypotheek niet of niet binnen 12 maanden kunt aflossen, kunt u uw woning kwijtraken door executie.
Conclusie
Een overbruggingslening kan in bepaalde situaties nuttig zijn, bijvoorbeeld wanneer u een nieuwe woning moet kopen voordat uw oude is verkocht. Hoewel een overbruggingslening u uit de problemen kan helpen of u kan helpen sneller een broodnodige nieuwe woning in een hete markt te krijgen, kan het ook een dure acquisitie moeilijker maken.
Als je er een krijgt, heb je vrijwel zeker meer geld te besteden aan onroerend goed. U zult echter uw totale schuldenlast verhogen en mogelijk meerdere leningen tegelijkertijd afbetalen als uw huidige woning niet snel wordt verkocht. Zoals altijd, als het je lukt, is de beste strategie om te wachten met de verkoop van je oude huis voordat je een nieuw huis koopt.
Gerelateerde artikelen
- CISCO-LOGO: de betekenis, historische veranderingen en ontwerper
- Hoe de merkpositionering van Cisco hen sterker maakt
- SBA EXPRESS LENING: online applicatie, programma's, vereisten voor elk bedrijf
Referenties
