Als een huiseigenaar zijn hypotheek niet kan betalen, kan hij mogelijk een leningaanpassing krijgen, wat hem op de lange termijn financieel kan helpen. Het kan betekenen dat u overstapt naar een lening met betere voorwaarden, een lagere rente krijgt of zelfs een geheel nieuwe lening krijgt. Dit artikel bespreekt de advocaat voor het wijzigen van leningen, hun vereisten en hun typen.
Hoe werkt een leningswijziging?
Wanneer u een hypotheek wijzigt, kunt u achterstallige kosten toevoegen aan de hoofdsom en overschakelen van een lening met variabele rente naar een lening met vaste rente. Er is geen limiet aan de soorten leningen die kunnen worden gewijzigd, maar hypotheken zijn de meest voorkomende die dat wel doen.
U kunt op elk moment tijdens het executieproces of de afwikkelingsfase met uw geldschieter praten over een leningwijziging. Als een geldschieter tot deze conclusie komt, betekent dit dat het voor het bedrijf duurder zou zijn om de schuld af te schermen of af te schrijven dan om de lening te veranderen.
Initiatieven voor wijziging van leningen
Hier zijn enkele opties voor het herfinancieren van schulden;
#1. Conventionele Lening Wijziging
Degenen met traditionele hypotheken kunnen het Flex Modification-programma gebruiken om hun maandelijkse betalingen met maximaal 20% te verlagen, de looptijd van hun lening met maximaal 40 jaar te verlengen en misschien zelfs hun rentetarief te verlagen.
#2. FHA-leningwijziging
Leners met een FHA-lening hebben veel manieren om hun lening te veranderen, zoals een lening krijgen zonder rente tot 30% van het totale bedrag. Als de lener het onroerend goed verkoopt of herfinanciert, wordt de renteloze lening samen met het saldo terugbetaald. In het licht van de wereldwijde epidemie kunnen mensen met FHA-leningen tegen een lager tarief herfinancieren en hun betalingen met ten minste 25% verlagen. FHA-leners kunnen nu leentermijnen tot 40 jaar kiezen.
Dit geeft hen meer vrijheid als ze hun maandlasten zoveel willen verlagen, maar dat niet lukt met een normale lening van 30 jaar.
#3. Wijziging VA-lening
Met een VA-lening kunnen lener en geldschieter een nieuw betalingsplan uitwerken dat rekening houdt met de gemiste betalingen maar de lener toch op tijd laat betalen. Een andere keuze is om de looptijd van de lening te verlengen.
#4. Wijziging USDA-lening
Klanten met door USDA gedekte leningen kunnen mogelijk wijzigingen aanbrengen in hun hypotheken, zoals het verlengen van de looptijd van de lening met maximaal 40 jaar, het verlagen van de rentevoet en het krijgen van een 'hypotheekherstelvoorschot', wat een afkoopsom is om de lening up-to-date te houden.
Door deze acties zullen zowel de hoofdschuld als de rentekosten stijgen. Als uw inkomen daalt op een manier die niet kan worden opgelost, wilt u misschien uw huis verkopen en verhuizen naar een kleinere, goedkopere woning of huren.
Advocaat Lening Wijziging
Het meest voorkomende type lening dat moet worden gewijzigd, is meestal een hypotheek, omdat de huiseigenaar de betalingen niet kan bijhouden. Het is de taak van een advocaat voor het wijzigen van een lening om met de geldschieter te praten over nieuwe manieren om de lening terug te betalen.
Als u een advocaat namens u met de geldschieter laat praten, heeft u een grotere kans op een wijziging van de lening die uw financiën ten goede komt.
Wat een advocaat voor een wijziging van een lening doet
Een advocaat kan op verschillende manieren helpen bij het wijzigen van de lening. Eén manier is door juridisch advies te geven. Dit betekent het volgende geven:
#1. Voorkom faillissementen
Met de hulp van een advocaat die gespecialiseerd is in leningaanpassingen, is het vaak mogelijk om te voorkomen dat uw huis in beslag wordt genomen. Een advocaat die gespecialiseerd is in leningaanpassingen, kan de geldschieter misschien overtuigen om het afschermingsproces te stoppen, zodat de lener en de geldschieter tot overeenstemming kunnen komen.
Dit zou iedereen tijd en geld besparen. Een advocaat kan een gerechtelijk bevel indienen om het executieproces te stoppen. U kunt de lener ook helpen faillissement aan te vragen, waardoor verdere procedures worden stopgezet.
#2. Meer nadruk leggen op elke persoon
Leningbeheerders worden vaak bekritiseerd door leners omdat ze de telefoon niet opnemen of er lang over doen om contact met hen op te nemen als ze dat wel doen. Tijdens de hypotheekcrisis die in het nieuwe millennium begon, kregen veel banken en kredietverenigingen veel telefoontjes en e-mails van leners die in de problemen zaten. Een advocaat die gespecialiseerd is in het wijzigen van leningen, kan zijn diensten afstemmen op de behoeften van elke klant.
#3. Geef toe aan kredietverstrekkers
In een rechtszaak over leningswijziging kan een advocaat betere voorwaarden bedingen met de geldschieter. Advocaten voor het wijzigen van leningen weten hoe ze onderwaterdebiteuren moeten helpen.
#4. Instructies voor het invullen van formulieren
Het oversluiten van een lening brengt meestal veel papierwerk met zich mee. Leners die hulp nodig hebben bij de aanvraag moeten praten met een advocaat die ervaring heeft met leningswijzigingen. Hij of zij kan aanvragers ook helpen bij het verkrijgen van de benodigde papieren. En hij of zij kan de geldschieter misschien vertellen hoe slecht de financiën van de lener zijn. Hierdoor wordt de zaak vaak in het beste licht gezet.
Vereisten voor wijziging van de lening
Voordat een lener een wijziging van zijn lening kan aanvragen, moeten ze ten minste drie hypotheekbetalingen hebben gemist. Leningwijzigingen kunnen beschikbaar zijn voor leners die in gebreke dreigen te blijven.
U en de geldschieter werken samen om de voorwaarden van de lening te wijzigen. Kredietverstrekkers gaan meestal alleen akkoord met aanpassingen wanneer de lener op het punt staat zijn of haar huis te verliezen. Een leningswijziging kan u ook helpen de vereisten van uw lening te wijzigen als uw woningkrediet onder water staat.
In welke situaties kan een lening worden gewijzigd?
Leners die om verschillende redenen moeite hebben met het betalen van hun leningen, kunnen mogelijk een leningswijziging krijgen, maar de exacte vereisten hiervoor verschillen van geldschieter tot geldschieter.
Als u in het verleden een betaling voor een hypotheekwijziging hebt gemist of te laat bent geweest, of als u waarschijnlijk in de nabije toekomst een betaling zult missen, voldoet u mogelijk niet aan de vereisten van sommige kredietverstrekkers.
Financiële instellingen moeten weten waarom leners het moeilijk hebben en of leningaanpassingen kunnen helpen. Kleine veranderingen helpen misschien niet als u uw baan en geld verliest. Het verlagen van de maandlasten kan u helpen betalingen te doen, zelfs als uw inkomen daalt (door een verandering van baan of andere oorzaken).
Als u uw hypotheek niet kunt betalen, kunt u misschien een wijziging krijgen. Sommige plaatsen die geld lenen, kunnen om een bewijs van ontbering vragen. In het bijzonder leiden deze dingen ertoe:
- Inkomensdaling (door een daling van het loon of het overlijden van een familielid)
- Uit elkaar gaan of scheiden
- De kosten van levensonderhoud gaan omhoog.
- Een ramp voor het milieu
- Gezondheidscrisis
- Problemen met gezondheid of vervoer
Als u problemen heeft met het betalen van uw rekeningen, wees dan niet bang om met uw geldschieter te praten. Ontdek of het wijzigen van uw lening een optie voor u is en of u aan hun vereisten voldoet.
Op welke manieren kan ik een leningswijziging aanvragen?
Als u uw hypotheek niet kunt betalen vanwege geldproblemen, neem dan contact op met uw geldschieter of beheerder. Misschien kunt u uw lening laten wijzigen.
Bij de meeste geldschieters moet u een formulier invullen met de naam 'verliesbeperking'. Voor beleggers is afscherming duur, daarom kan een formulier voor verliesbeperking hen helpen bij het onderzoeken van leningaanpassingen.
U moet een hardheidsverklaring, hypotheek- en eigendomsgegevens, actuele bankafschriften en belastingaangiften, winst- en verliesrekeningen (indien zelfstandige) en een begrotingsspreadsheet toevoegen om aan te tonen dat uw inkomen hoger is dan uw uitgaven.
Als uw verzoek om de voorwaarden van uw lening te wijzigen wordt afgewezen, kunt u bezwaar maken. Kijk goed wanneer de deadline is om bezwaar aan te tekenen, want dat zal per kredietverstrekker verschillen. De volgende stap is om erachter te komen waarom uw leningaanvraag precies is afgewezen, zodat u uw zaak sterker kunt maken.
Geen bewijs van ontbering of een hoge schuld-inkomenratio kan u diskwalificeren (DTI). Uw debt-to-income ratio (DTI) kan ervoor zorgen dat u na aanpassingen uw hypotheek niet kunt betalen.
Werken met een huisvestingsadviseur of advocaat die gespecialiseerd is in dit soort zaken kan uw kansen op het krijgen van een leningswijziging vergroten.
Soorten leningwijzigingen
Hieronder volgen de soorten leningwijzigingen:
#1. Leningwijziging met gedeeltelijke claimhypotheek
Bij een leningswijziging en een deelhypotheek wordt een deel van de bestaande schuld afgelost met een nieuwe tweede hypotheek met een nieuwe looptijd van 30 of 40 jaar en een nieuw rentepercentage. Deze tweede hypotheek omvat de achterstallige betalingen en het is deze "gedeeltelijke vordering" die deel uitmaakt van de leningaanpassing.
Deze tweede hypotheek, die ook wel een 'halve claim'-hypotheek wordt genoemd, heeft meestal geen maandelijkse betalingen of rente. Maar deze tweede hypotheek, ook wel een 'halve claim'-hypotheek genoemd, moet worden terugbetaald wanneer het onroerend goed wordt verkocht, wanneer de gewijzigde hypotheek volledig is afbetaald of wanneer de oorspronkelijke hypotheek vervalt. Bovendien zijn ze meestal tussen de 30 en 40 jaar oud.
#2. De conventionele methode voor leningswijziging
Een van deze vormen van leningswijziging is een norm, waarbij het achterstallige bedrag (de hypotheekachterstand) wordt opgeteld bij de hoofdsom van een nieuwe hypotheek met een nieuwe looptijd van 30 tot 40 jaar en een nieuw rentepercentage. Het is eigenlijk een nieuwe schuld.
#3. Leningwijziging met vergeeflijke gedeeltelijke claimhypotheek
Een kwijtscheldingshypotheek is een vorm van leningswijziging waarbij een deel van het uitstaande saldo wordt afgeschreven in ruil voor een nieuwe hypotheek met een kortere looptijd (30 of 40 jaar) en een andere rente. Net als bij een leningswijziging, creëert een gedeeltelijke claimhypotheek een tweede hypotheek die geen rente in rekening brengt of betalingen vereist.
Deze tweede hypotheek, die soms een "gedeeltelijke claim" -hypotheek wordt genoemd, wordt geannuleerd nadat een bepaalde hoeveelheid tijd is verstreken sinds de hypotheekwijziging is doorgevoerd. Vóór die datum moet het geld van de verkoop van het onroerend goed worden gebruikt om de lening volledig af te lossen.
Wat is een voorbeeld van een leningswijziging?
Afhankelijk van de hypotheekvorm zijn er verschillende manieren om de lening te wijzigen. Een hypotheekwijziging kan een lagere rente, een langere looptijd van de lening, een wijziging van een hypotheek met variabele rente naar een hypotheek met een vaste rente of het uitstel van een deel van de hoofdsom (of een combinatie daarvan) inhouden.
Wat zijn de voordelen van een leningswijziging?
Leningwijzigingen worden aangebracht om een huiseigenaar te helpen weer op het goede spoor te komen met hun hypotheekbetalingen en om afscherming te voorkomen. Over de betaling van uw hypotheeklening, de lengte van de lening en de rentevoet kan worden onderhandeld, en als uw beheerder of geldschieter instemt met een wijziging van de woninglening, kunt u mogelijk geld besparen.
Hoe lang duurt een leningwijziging?
Mensen die in aanmerking komen, krijgen wijzigingen in de proeflening die meestal drie maanden duren. Als u in die tijd al uw betalingen op tijd en voor het juiste bedrag uitvoert en er verder niets verandert, hoort u binnen 45 dagen een mogelijke wijziging.
Moet u de wijziging van de lening terugbetalen?
Nadat u een leningwijziging heeft gekregen, moet u aantonen dat u de nieuwe, lagere betaling kunt betalen door regelmatige, tijdige proefbetalingen gedurende een bepaald aantal maanden te doen.
Conclusie
Een forbearance-overeenkomst is niet hetzelfde als een overeenkomst om de voorwaarden van een lening te wijzigen. Met een forbearance-overeenkomst kan een lener die op korte termijn geldproblemen heeft, wat tijd krijgen om niet te betalen. Een overeenkomst om de voorwaarden van de lening te wijzigen is een praktische en werkbare keuze. Geen enkele lener krijgt een hypotheekaanpassing als zijn problemen zo erg zijn dat hij zijn maandelijkse betalingen nooit meer zal kunnen doen.
LENING WIJZIGING Veelgestelde vragen
Doet het wijzigen van uw lening pijn aan uw credit score?
In tegenstelling tot executieverkoop, faillissement of een reeks achterstallige betalingen, zijn de effecten van een leningswijziging op uw kredietscore meestal tijdelijk en veel minder ernstig.
Hoe lang duurt het verwerken van een leningswijziging?
Afhankelijk van de leningverstrekkende instelling kan de tijd die nodig is om een lening aan te passen variëren van 6 maanden tot XNUMX maanden.
Hoe onderhandelt u over een leningswijziging?
- Negeer nooit uw geldschieter.
- Blijf Thuis.
- Verzamel het bewijs.
- Neem contact op met een advocaat als u hulp nodig heeft bij het bestrijden van afscherming.
- Neem contact op met uw kredietverstrekker.
- Even geduld aub
Gerelateerde artikelen
- MANAGEMENT ACCOUNTING: een uitgebreide gids voor 2023 (bijgewerkt)
- CONTRACT ADVOCAAT: wat u moet weten over een contract advocaat
- SOORTEN LUISTEREN: In verband met zakelijke communicatie
- WAT IS RESTHANDICAP: iedereen moet op de hoogte zijn van uitkeringen bij blijvende invaliditeit
- ADVOCAATSALARIS: Gemiddelde salarissen per staat, ervaring en praktijkgebied (bijgewerkt!)
Referenties
