Commerciële leningen zijn kredietlijnen die zijn aangewezen voor specifieke kosten of doelstellingen van een bedrijf. De geschiktheid van uw bedrijf bepaalt de rentetarieven die u ontvangt voor leningen voor commercieel onroerend goed
Commerciële leningen
U kunt commerciële leningen gebruiken om de bedrijfsvoering te ondersteunen. Elk type lening dat aan een bedrijf wordt gegeven in plaats van aan een persoon, is een commerciële lening. Commerciële leningen kunnen bedrijven helpen meer geld te krijgen, waardoor ze kunnen groeien en meer geld kunnen verdienen. Termijnleningen voor materiële vaste activa (PP&E) zijn twee voorbeelden van dergelijke financiering.
De overgrote meerderheid van commerciële leningen wordt gegeven aan rechtspersonen zoals bedrijven en partnerschappen, hoewel er enkele uitzonderingen zijn, zoals onroerend goed dat eigendom is van een persoon. Persoonlijke leningen hebben doorgaans veel eenvoudigere kredietstructuren dan commerciële leningen.
Het gebruik van fysieke activa als zekerheid voor zakelijke leningen is een gangbare praktijk. Soms vragen geldschieters onderpand als zekerheid voor commerciële leningen. Onderpand voegt een extra beveiligingslaag toe voor geldschieters omdat het hen de macht geeft om beslag te leggen op uw vermogen als u de lening niet kunt terugbetalen. Onderpand neemt gewoonlijk de vorm aan van rekeningen, vorderingen, onroerend goed, apparatuur en meer.
De structuur van commerciële leningen begrijpen
De meeste geldschieters bieden geen krediet voor altijd of zonder dat het geld dat wordt voorgeschoten, voor iets heel specifieks moet worden gebruikt. De term “leningstructuur” (door bankiers ook wel “kredietstructuur” genoemd) verwijst hiernaar. Het maakt niet uit of de blootstelling wordt onderschreven door de zakelijke bankafdeling van een bedrijf of door het team voor commerciële vastgoedleningen, commerciële leningstructuren worden vaak bepaald door vooraf bepaald kredietbeleid.
Soorten commerciële leningen
Commerciële leningen komen meestal in de vorm van kredietlijnen, termijnleningen en commerciële hypotheken.
#1. Kredietlijnen
Een LOC (vaak een "revolver" genoemd) ondersteunt de werkkapitaalcyclus voor bedrijven die op krediet verkopen. Er is geen vast schema voor terugbetaling; in plaats daarvan is het ontworpen om op en neer te fluctueren als reactie op veranderingen in de saldi van de werkkapitaalrekening van het bedrijf.
#2. Termijnleningen
U kunt deze leningen gebruiken om vaste activa zoals meubels, voertuigen en machines te kopen. Termijnleningen worden meestal afgeschreven of in de loop van de tijd afbetaald, meestal in maandelijkse termijnen. Op het moment van het voorschot op de lening is er al een aflossingsschema tussen de geldschieter en de lener. Het aflossingsschema van de lening valt meestal samen met hoe lang de lener de onderliggende waarde zal gebruiken.
#3. Kapitaalleases
Net als bij termijnleningen worden kapitaalleases, ook wel 'financiële leases' genoemd, gebruikt om vaste activa zoals machines te financieren. Het belangrijkste onderscheid tussen een hoofdleasingse en een termijnlening is dat het materiële actief tijdens de leaseperiode legaal eigendom blijft van de financieringsmaatschappij van de apparatuur.
#4. Commerciële Hypotheken
Commerciële hypotheken zijn een soort alternatieve leningen die uitsluitend worden gebruikt om commercieel onroerend goed te financieren (of te herfinancieren).. Beide soorten leningen hebben voorwaarden die doorgaans flexibeler zijn dan die van andere commerciële leningen (langere afschrijving, gunstiger LTV's, zeer concurrerende prijzen, enz.), ongeacht of het onroerend goed door de eigenaar zelf wordt bewoond of een vastgoedbelegging die inkomsten genereert.
#5. Acquisitie Leningen
Een aanvullende vorm van zakelijke lening is een acquisitielening. In plaats van materiële activa zoals onroerend goed of machines, worden deze gebruikt door bedrijven die andere bedrijven (of verschillende bedrijfsonderdelen) overnemen. Hoewel dit niet altijd het geval is, hebben acquisitieleningen doorgaans lagere loan-to-value-ratio's en kortere afschrijvingsperioden dan andere commerciële leningen.
#5. Overbruggingsleningen
Een overbruggingslening is een korte, eerste hypotheek lening op onroerend goed voor bedrijven. De looptijd kan variëren van zes maanden tot drie jaar. Over het algemeen zijn de rentetarieven op overbruggingsleningen veel hoger dan die op langlopende leningen. Bedrijven en huiseigenaren die geld nodig hebben om een woning te kopen, maar ook wachten op de verkoop van een andere woning, maken er vaak gebruik van.
#6. SBA-leningen
Leningen verstrekt aan eigenaren van commercieel onroerend goed door particuliere geldschieters zoals banken en gespecialiseerde financiële instellingen, maar die grotendeels worden ondersteund door de SBA. Het congres stelde SBA-leninggaranties in om de oprichting en uitbreiding van kleine bedrijven te bevorderen.
Het commerciële leningproces
Het ontstaan van leningen is het proces waarmee het relatieteam naar potentiële leners zoekt. Het team van kredietverstrekkers (waaronder de relatiebeheerder en de kredietanalist) richt zich op het ontdekken van klanten en de kredietstructuur om inzicht te krijgen in de toestand van het bedrijf, de specifieke financieringsbehoeften en mogelijke dealstructuren en prijzen.
Het team begint met de analyse en acceptatie nadat de klant akkoord is gegaan om door te gaan met een formele kredietaanvraag. De voorgestelde kredietstructuur moet nu definitief worden goedgekeurd door de beoordelingsgroep van de bank (ook wel de kredietcommissie genoemd).
Zodra de deal is goedgekeurd, de leningsovereenkomst is ondertekend en de advocaat van de geldschieter alle pandrechten op het bedrijf en zijn activa correct heeft geregistreerd, kan de documentatie en het perfectioneren van de beveiliging beginnen. En ten slotte wordt de lening voorgeschoten, waardoor de lener toegang heeft tot de leningopbrengsten.
Tarieven voor commerciële leningen
Voor commerciële leningen bepaalt de geschiktheid van uw bedrijf de rentetarieven en terugbetalingsvoorwaarden die u ontvangt. Termijnleningen vormen de meerderheid van zakelijke leningen en hebben maandelijkse betalingen voor een vooraf bepaalde periode. Veel bedrijven kunnen hun terugbetalingsperiode kiezen, die kan variëren van één jaar tot 25 jaar of zelfs langer in sommige omstandigheden.
De meeste kleine bedrijven kunnen een commerciële lening krijgen van een bank, kredietvereniging of online geldschieter. Uw bedrijf komt in aanmerking voor een reeks rentetarieven, vergoedingen, financieringsbedragen en voorwaarden, afhankelijk van de soorten commerciële leningen, uw kredietwaardigheid, uw financiële situatie en uw doelen.
Commerciële leningen kunnen meer vereisten hebben, maar ze hebben meestal lagere rentetarieven dan die voor andere zakelijke leningen. Commerciële geldschieters zijn mogelijk geïnteresseerd in informatie over hoe u van plan bent het geld te gebruiken, de verwachte groei van uw bedrijf, hoeveel u vóór belastingen verdient en andere informatie.
Wat is de minimale aanbetaling voor een commerciële lening?
Als u een onderpand moet stellen of een minimale aanbetaling moet betalen voor een commerciële lening, hangt dit af van het type geldschieter waarmee u werkt en uw financiële geschiedenis. Als gevolg hiervan hebben ze mogelijk een aanbetaling of een soort onderpand nodig. De minimale aanbetaling voor zakelijke leningen varieert doorgaans van 0% tot 25%. De eigenlijke goederen zelf zullen doorgaans als onderpand fungeren als u onroerend goed, auto's of andere apparatuur koopt. Als dat niet het geval is, moet u mogelijk extra commerciële activa of zelfs uw activa in pand geven. Niet iedere kredietverstrekker zal zich aan deze richtlijnen houden.
Vereisten voor commerciële leningen
Om in aanmerking te komen voor een commerciële lening, moet u een goede kredietwaardigheid hebben, een vorm van onderpand verstrekken, 25% of meer van de aankoopprijs bijdragen en van plan zijn het gefinancierde onroerend goed voornamelijk voor uw eigen bedrijf te gebruiken.
Commerciële Leningen Vastgoed
Een optie voor de financiering van de aankoop van een onroerend goed voor commercieel gebruik is een zakelijke vastgoedlening. U moet een goede kredietwaardigheid hebben, 25% of meer neerleggen en van plan zijn het grootste deel van het gefinancierde onroerend goed voor uw eigen bedrijf te gebruiken om in aanmerking te komen voor een commerciële lening.
Het doel van commerciële vastgoedleningen is geld te verschaffen voor de verwerving of renovatie van onroerend goed voor gebruik door uw eigen bedrijf. U moet het grootste deel van het onroerend goed gebruiken als zekerheid voor de lening voor uw eigen bedrijf om in aanmerking te komen voor een commerciële lening.
Leningen voor commercieel onroerend goed hebben doorgaans een looptijd van vijf tot tien jaar. Afschrijvingen op leningen kunnen vaak tot 25 jaar meegaan, hoewel ze doorgaans veel langer zijn.
Soorten commerciële leningen voor onroerend goed
- Degenen met een geschiedenis van bankrelaties komen in aanmerking voor bankleningen.
- SBA-leningen: voor bedrijfseigenaren die al hebben geprobeerd een lening te krijgen bij een conventionele bank. Meestal is een credit score van 660 of hoger nodig om in aanmerking te komen voor een SBA-lening. De minimale score voor SBA 504-leningen is doorgaans 680.
- Particulieren die al onroerend goed bezitten en tegen hun eigen vermogen willen lenen, kunnen dit doen via een kredietlijn.
- Portefeuilleleningen: het is belangrijk om te onthouden dat verhuurders die verschillende eigendommen bezitten die ze aan huurders verhuren, deze leningen vaak gebruiken. Deze leningen hebben verschillende tarieven, voorwaarden en geschiktheidsvereisten omdat kredietverstrekkers ze als meer speculatieve activiteiten beschouwen. Voordat u opties voor portefeuilleleningen met een geldschieter bespreekt, moet u ervoor zorgen dat zij op de hoogte zijn van alle eigendommen die uw bedrijf bezit en gebruikt voor zijn eigen behoeften.
Vereisten voor commerciële vastgoedleningen
Er zijn drie hoofdcategorieën van vereisten voor het in aanmerking komen voor leningen:
# 1. Veiligheid
Uw geldschieter zal nagaan of de lening voldoende is gedekt door het activum dat u als onderpand gebruikt voordat u het goedkeurt. Dit betekent dat u, om in aanmerking te komen, doorgaans tussen de 25% en 30% eigen vermogen moet hebben in het onroerend goed dat u wilt kopen.
Uw geldschieter zal ook willen bevestigen dat u voldoende eigendomsverzekeringen hebt om u te beschermen tegen schade aan het actief dat als onderpand dient. Om ervoor te zorgen dat er geen onbetaalde pandrechten of andere vorderingen op het onroerend goed zijn, zal de geldschieter ook titelwerkzaamheden op het onroerend goed uitvoeren en de akte herzien.
#2. Inkomen
Kredietverstrekkers letten bij het verwerken van uw aanvraag op een gezonde verhouding tussen inkomsten en uitgaven, zodat ze er zeker van kunnen zijn dat u het zich kunt veroorloven om uw lening elke maand op tijd terug te betalen. Uw dekkingsgraad van de schuldendienst (DSCR) is een factor waarmee kredietverstrekkers rekening houden bij het nemen van deze beslissing. De minimale DSCR varieert afhankelijk van het activum dat u als onderpand gebruikt, maar de meeste kredietverstrekkers geven de voorkeur aan een DSCR van 1.25 of hoger.
Aangezien u het geld voor zakelijke doeleinden leent, moet u doorgaans twee jaar aan belastingaangifte aan uw geldschieter verstrekken om uw inkomen te bewijzen. Daarnaast moet een persoonlijke garantstelling worden ondertekend.
#3. Credit
Uw geldschieter zal waarschijnlijk naar uw zakelijke kredietscore willen kijken als u een lening voor onroerend goed voor uw bedrijf aanvraagt. Kredietverstrekkers zullen echter doorgaans ook een persoonlijke garantie van u verlangen, in welk geval zij ook uw kredietwaardigheid willen controleren.
Voor de meeste conventionele leningen variëren de vereiste kredietscores van 660 tot 680, afhankelijk van de geldschieter.
Om uw kredietrisico te evalueren, zullen kredietverstrekkers ook willen weten hoe lang u al actief bent. U moet doorgaans een of twee jaar in bedrijf zijn geweest om in aanmerking te komen voor een commerciële lening.
Wat zijn de meest voorkomende commerciële leningen?
- Kredietlijnen
- Termijnleningen
- Small Business Administration (SBA) leningen
- Overbruggingsleningen
Wat zijn de voordelen van een zakelijke lening?
- Vaste aflossingsschema's zorgen voor meer voorspelbaarheid.
- Doordat grote banken deze leningen financieren, zijn er minder kosten.
- Snel goedkeuringsproces
- Een ruimere keuze aan financieringsmogelijkheden dan traditionele leningen
- U hoeft vaak geen onderpand te verstrekken om een commerciële lening te krijgen, wat betekent dat u er een kunt krijgen zonder.
- Commerciële leningen hebben de laagste rentetarieven van elk type lening, waardoor bedrijfseigenaren toegang hebben tot het benodigde kapitaal terwijl de overheadkosten tot een minimum worden beperkt.
Wie kan een commerciële lening afsluiten?
Uw vermogen om de lening terug te betalen bepaalt of u al dan niet in aanmerking komt voor een commerciële lening. Kredietverstrekkers zullen zich concentreren op verschillende variabelen om te beoordelen of u in aanmerking komt. Naast het hebben van een sterke cashflowgeschiedenis, is het hebben van een hoge kredietscore cruciaal. U kunt uw doelstellingen en succesplan beschrijven in een businessplan. Zorg ervoor dat u aangeeft waarom u het geld nodig heeft, hoeveel geld u nodig heeft en hoe u van plan bent te reageren als het ergste zich voordoet.
Wat is het verschil tussen een zakelijke lening en een commerciële lening?
Leningen voor kleine bedrijven hebben doorgaans een lager financieringsniveau, terwijl leningen voor commerciële doeleinden doorgaans hogere financieringsniveaus hebben voor middelgrote en grotere bedrijven. Een geldschieter, zoals een bank of een andere financiële instelling, moet zijn goedkeuring geven voordat hij een commerciële lening aan een bedrijf verstrekt.
Conclusie
Commerciële leningen zijn essentieel om uw bedrijf te helpen groeien en vooruit te komen. Ze bieden ook voldoende middelen om financiële moeilijkheden te doorstaan en de concurrentie een stap voor te blijven.
Veelgestelde vragen over commerciële leningen
Wat zijn commerciële leningen?
Commerciële leningen zijn kredietlijnen die zijn aangewezen voor specifieke kosten of doelstellingen van een bedrijf. Elk type lening dat aan een bedrijf wordt gegeven in plaats van aan een persoon, is een commerciële lening.
Wat zijn de voordelen van commerciële leningen?
- Snel goedkeuringsproces
- Een ruimere keuze aan financieringsmogelijkheden dan traditionele leningen
- Vaste aflossingsschema's zorgen voor meer voorspelbaarheid.
Wat zijn de meest voorkomende commerciële leningen?
- Kredietlijnen
- Termijnleningen
- Small Business Administration (SBA) leningen
- Overbruggingskrediet
Gerelateerde artikelen
- COMMERCIËLE VASTGOEDLENING: overzicht en vereisten
- LENINGEN VOOR COMMERCIEEL EIGENDOM: soorten en hoe u er een kunt verkrijgen
- ZEKERHEIDSLENING: betekenis en wat u moet weten
- COMMERCIEEL ONROEREND GOED INVESTEREN: wat het inhoudt en hoe u kunt beginnen met beleggen
- COMMERCILE VASTGOEDLENINGEN: soorten, tarieven en vereisten
- ONLINE LENINGEN: BESTE OPTIE OM UIT TE LETTEN (+ GIDS VOOR TOEPASSING)
