U kunt een beveiligde lening krijgen, ook wel onderpandlening met slecht krediet genoemd. Onderpand stelt u in staat geld te verkrijgen van een financiële instelling door een actief als onderpand te verpanden. Leningen gedekt door onroerend goed hebben lagere rentetarieven dan ongedekte leningen. Kredietverstrekkers hebben het recht om zekerheden te verkopen als verliesbeperking in geval van wanbetaling.
De twee soorten leningen die financiële instellingen aanbieden, zijn gedekte leningen en ongedekte leningen. Het belangrijkste verschil tussen de twee is dat leners, om in aanmerking te komen voor een beveiligde lening, onderpand moeten stellen. Een actief dat onderpand wordt genoemd, verlaagt het risico voor een geldschieter door hem te beschermen tegen mogelijke wanbetaling door de lener. Kredietverstrekkers hebben de mogelijkheid om de effecten te verkopen om eventuele verliezen te dekken.
Daarom besluiten veel mensen om onderpand te gebruiken om hun pandleningen of slechte kredietleningen veilig te stellen.
Onderpand Lening
Gedekte leningen en ongedekte leningen zijn de twee belangrijkste soorten leningen die banken en niet-bancaire financiële instellingen (NBFC's) doorgaans uitbetalen. Een beveiligde lening, ook wel onderpandlening genoemd, vereist dat de lener een actief verpandt voordat hij de lening kan aanvragen. De geldschieter zal het onderpand of actief verkopen als de lener de lening niet nakomt. Omgekeerd vragen ongedekte leningen geen onderpand van de lener.
Voor een financiële instelling verhoogt onderpand de zekerheid van leningen. Zelfs degenen met een uitstekende kredietwaardigheid kunnen vaak in gebreke blijven bij het terugbetalen van hun lening. Het hebben van onderpand beschermt de belangen van geldschieters omdat ze hun verliezen kunnen terugverdienen als een lening niet wordt terugbetaald door het artikel te verkopen.
Als u in gebreke blijft met een beveiligde lening, kan de geldschieter beslag leggen op het activum dat u als zekerheid hebt verpand. Hierdoor loopt u, de lener, meer risico terwijl de geldschieter minder risico loopt. Hierdoor kunnen gedekte leningen betaalbaarder en eenvoudiger zijn om goedgekeurd te worden.
Wat kan als onderpand worden verpand?
U kunt de volgende zaken gebruiken als onderpand voor onderpandleningen:
#1. voertuigen
Onder roerende activa vallen machines en voertuigen. Leningen kunnen worden gedekt door roerende goederen met een hoge inruilwaarde. Een lener kan af en toe worden gevraagd afstand te doen van het fysieke bezit van een roerend goed om een onderpandlening van een geldschieter te verkrijgen.
#2. Goud en andere kostbaarheden
Vanwege de waarde kan goud worden gebruikt als onderpand voor leningen. Het gebruik van gouden munten, baren en juwelen als onderpand is dus mogelijk. Naast goud kunnen ook andere waardevolle voorwerpen zoals antiek en kunstvoorwerpen als onderpand voor leningen worden gebruikt.
#3. Land of eigendom
Onderpand neemt meestal de vorm aan van onroerend goed. Financiële instellingen kunnen uw huis of een groot stuk grond gebruiken als onderpand voor een lening door hun waarde te gebruiken.
#4. Persoonlijke investeringen
Daarnaast kunt u uw vermogen in pand geven als zekerheid. Obligaties, beleggingsfondsen en aandelen maken er allemaal deel van uit. Wanneer een bedrijf bijvoorbeeld bankfinanciering zoekt, kan het waardevolle activa zoals onroerend goed of apparatuur gebruiken als onderpand voor de lening.
Veelvoorkomende soorten onderpandleningen
Dit zijn de groepen waarin de meeste onderpandleningen vallen.
#1. Hypotheek.
Het onroerend goed dat u financiert, dient als zekerheid voor onderpandleningen op het onroerend goed. Als u uw betalingen niet doet, kan de lening in gebreke blijven, in welk geval de geldschieter uw huis in beslag kan nemen en verkopen om de verliezen terug te verdienen.
#2. Lening voor eigen vermogen.
Een lening met eigen vermogen is vergelijkbaar met een hypotheek, met de uitzondering dat deze wordt gedekt door het eigen vermogen in het onroerend goed, wat de som is van het resterende saldo van de hypotheek minus de waarde van het huis vandaag. Met deze vorm van lenen, ook wel 'tweede hypotheek' genoemd, kunt u geld lenen met de overwaarde van uw woning.
#3. Voertuig Lening.
Een voertuig is een zekerheid voor elke lening die wordt aangegaan om de aankoop van een auto, vrachtwagen, boot, motorfiets of zelfs een privévliegtuig te betalen. Het niet terugbetalen van de lening kan ertoe leiden dat het voertuig weer in bezit wordt genomen, net als bij een hypotheek.
#4. Beveiligde persoonlijke lening.
Persoonlijke leningen kunnen voor verschillende dingen worden gebruikt, waaronder het betalen van een grote aankoop of het combineren van creditcardschulden. Kredietverstrekkers bieden zowel beveiligde als onbeveiligde persoonlijke leningen aan. Het vooraf plaatsen van onderpand zal resulteren in betere voorwaarden en rentetarieven voor een beveiligde persoonlijke lening. Contant geld, een auto, aandelen, obligaties, juwelen, verzamelobjecten en andere items zijn slechts enkele van de activa die u als onderpand kunt gebruiken om een persoonlijke lening te beveiligen.
Hoe u een onderpandlening aanvraagt
Volg deze cruciale stappen om goedkeuring te krijgen als u besluit dat een onderpandlening de beste keuze voor u is:
#1. Controleer uw tegoed.
Zelfs als u geen uitstekende kredietwaardigheid heeft, kan het gebruik van onderpand om een lening veilig te stellen u helpen om goedgekeurd te worden. Om de beste terugbetalingsvoorwaarden en de laagste leningrente te verkrijgen, is het nog steeds gunstig om een uitstekende kredietwaardigheid te behouden. Bekijk ze op fouten of eventuele negatieve punten die u moet verwijderen voordat u een leningaanvraag indient, zoals een te late betaling.
#2. Kies uw onderpand.
Als u een woning- of autolening aanvraagt, dient het actief dat u financiert als onderpand voor uw lening. Je hebt echter wel keuzes als je een beveiligde persoonlijke lening krijgt. Bepaal welke activa u kunt gebruiken om de lening veilig te stellen en probeer die te kiezen die liquide en gemakkelijk te bereiken zijn, zoals geld op een bankrekening.
#3. Verzamel uw documentatie.
Het is handig om alle benodigde papieren en gegevens te verzamelen voordat u uw aanvraag indient. Uw naam, geboortedatum, burgerservicenummer en rijbewijs zijn slechts enkele van de stukjes informatie die u kunt verwachten.
Door de overheid uitgegeven identiteitsbewijzen naast documenten die uw inkomen en vermogen aantonen, zoals bankafschriften, W-2's, loonstroken en de meest recente belastingaangiften, zijn ook acceptabel. Kredietverstrekkers kunnen ook een lijst met toezeggingen opvragen, zoals doorlopende schuldaflossingen, reguliere huur- of hypotheekbetalingen, betalingen voor een kind of partneralimentatie en andere lopende uitgaven.
#4. Kijk rond voor de beste tarieven voor onderpandleningen.
Het is van cruciaal belang om offertes van verschillende geldschieters te verkrijgen en de voorwaarden en tarieven van onderpandleningen te evalueren voordat u het volledige aanvraagproces voltooit. Online offertes zijn eenvoudig te verkrijgen en vereisen meestal alleen een zachte kredietcontrole, die geen negatieve gevolgen heeft voor uw kredietwaardigheid.
#5. Kies uw geldschieter en solliciteer.
Zodra u een aanbieding heeft gevonden die voldoet aan uw eisen en prijsklasse, kunt u het hele aanvraagproces doorlopen. Houd er rekening mee dat wanneer u formeel een lening aanvraagt, uw kredietrapporten worden onderworpen aan een harde kredietcontrole. Uw kredietscore mag echter slechts tijdelijk en minimaal worden beïnvloed.
Voordelen van onderpandleningen
#1. Makkelijker om goedkeuring te krijgen
De kans op uw goedkeuring is groter. Het veiligstellen van een lening met onderpand kan helpen uw risico als lener te verlagen als u problemen ondervindt bij het verkrijgen van een lening, bijvoorbeeld vanwege kredietproblemen of een korte kredietgeschiedenis.
#2. Makkelijker een grotere lening krijgen
Je zou in aanmerking kunnen komen voor een grotere lening. Evenzo kunt u mogelijk meer geld lenen dan u anders zou kunnen, omdat u het risico van de geldschieter verlaagt door onderpand te stellen.
#3. Het biedt liquiditeit op korte termijn.
Een onderpandlening kan u helpen toegang te krijgen tot geld als al uw geld wordt bewaard in activa die moeilijk te verkopen zijn, zoals een huis of kostbaarheden, zonder dat u het tijdrovende proces van het verkopen van die bezittingen hoeft te doorlopen.
Nadelen van onderpandleningen
#1. Risico op verlies van de activa
Als u de lening niet terugbetaalt, loopt u het risico de zekerheid te verliezen. Als u in gebreke blijft met een onderpandlening, is uw grootste risico dat u het activum verliest. Het is vooral gevaarlijk als u een zeer waardevol bezit, zoals uw huis, gebruikt om de lening veilig te stellen.
#2. Het vereist dat u een waardevol bezit heeft.
U moet in eerste instantie iets waardevols als onderpand hebben, wat een ander probleem kan zijn. U hoeft niets te geven in ruil voor een ongedekte lening, behalve uw kredietscore, dus u kunt er geld van lenen. Het kan moeilijk zijn om met het onderpand te komen dat nodig is om een lening veilig te stellen als u niet in aanmerking komt voor een ongedekte lening.
Hoe werken onderpandleningen?
Alvorens u een onderpandlening toe te kennen, zullen kredietverstrekkers de tijd nemen om de waarde van uw onderpand te evalueren. Hierbij wordt rekening gehouden met de marktwaarde van uw bezittingen, of, als u een hypotheek heeft, de getaxeerde waarde van de woning. U krijgt een deel van de waarde van uw onderpand en dit bepaalt hoeveel u van een lening ontvangt.
Persoonlijke zekerheidslening
Om geld te lenen voor bijna elk doel, bijvoorbeeld om schulden af te lossen, onverwachte medische kosten te dekken of zelfs om een studielening terug te betalen, kunt u een persoonlijke lening aanvragen. Na verloop van tijd, meestal tussen de twee en vijf jaar, betaalt u de lening in rentedragende maandelijkse termijnen terug. De meeste persoonlijke leningen zijn ongedekt, wat betekent dat er geen enkele vorm van zekerheid is om ze te ondersteunen. In plaats daarvan hangt uw vermogen om de lening terug te betalen af van uw financiële geschiedenis, inclusief uw FICO-score, uw inkomen en andere criteria die door de geldschieter zijn vastgesteld.
Wat zijn de 4 soorten zekerheden?
Vaak bepaalt het type lening het soort onderpand. Uw woning wordt onderpand als u een hypotheek afsluit. De auto fungeert als onderpand als u een autolening krijgt. Diverse activa zijn aanvaardbaar als onderpand van leners. De belangrijkste vormen van onderpand die doorgaans worden verstrekt, zijn onder meer:
#1. Vastgoed
De meest voorkomende vorm van onderpand is onroerend goed en land. Dit kan de vorm aannemen van onroerend goed of andere activa die de lener bezit als onderdeel van een portefeuille, zoals zijn woning. Kredietverstrekkers hebben een positieve mening over onroerend goed omdat het zijn waarde goed behoudt in de loop van de tijd. Bovendien is onroerend goed vaak enkele honderdduizenden dollars waard, waardoor u, de lener, de kans krijgt om extra financiering te krijgen.
#2. Voorraadfinanciering
Voorraadfinanciering gebruikt de term "onderpand" om te verwijzen naar een lijst met goederen die als onderpand voor een lening zijn verpand. Elke hoeveelheid items met een totale waarde die voldoende is om de lening terug te betalen, kan in de inventaris worden opgenomen. Als de lener die voorraadfinanciering gebruikt de lening niet nakomt, kan de geldschieter beslag leggen op de inventarisitems en deze verkopen om de schuld terug te vorderen.
#3. Factuur onderpand
Wanneer u onbetaalde facturen gebruikt als onderpand voor een lening, gebruikt u de uitdrukking "factuuronderpand" om dit weer te geven. Kleine bedrijven gebruiken dit soort onderpand vaak wanneer ze een lening afsluiten door onbetaalde klantfacturen voor te leggen. Die facturen zouden uiteindelijk rechtstreeks aan de geldschieter worden betaald om eventuele verliezen goed te maken als het bedrijf de lening niet zou betalen.
#4. Algemene pandrechten
Wanneer u een "algemeen retentierecht" als onderpand gebruikt, betekent dit dat de geldschieter het wettelijke recht heeft om eigendommen van de lener in bezit te nemen als hij de lening niet terugbetaalt. Theoretisch geeft een algemeen retentierecht de geldschieter een wettelijk belang in elk activum dat eigendom is van de lener, omdat ze allemaal als onderpand worden beschouwd. Nogmaals, bedrijven die een groot aantal activa hebben die ze als zekerheid kunnen gebruiken, zullen eerder dit soort onderpand aanbieden.
#5. Door contanten gedekte lening
Contant geld is een andere optie voor onderpand, vooral als een persoon meerdere openstaande rekeningen heeft bij dezelfde bank. De bank die de rekeningen van een persoon beheert, kan hen een lening verstrekken, en als ze de betalingen niet doen, kan de bank de rekening gewoon liquideren om het resterende saldo te recupereren.
Wat zijn de voorbeelden van onderpand voor een lening?
#1. Woonhypotheek
Bij dit type lening wordt de waarde van uw woning als onderpand gebruikt. De geldschieter kan een rechtszaak aanspannen om uw eigendom terug te vorderen als u een bepaald aantal gelijkgestelde maandelijkse termijnen (EMI's) mist. Daarna kunnen ze het huis verkopen om hun schuld terug te verdienen.
#2. Eigen vermogen leningen
Equity-leningen zetten het eigen vermogen van het onroerend goed om in contanten, net zoals een hypotheek dat doet. Een EMI-gebaseerde lening met een vaste rente biedt een vast bedrag. Voor de gehele looptijd van de lening staat de rente vast.
Op basis van het eigen vermogen in uw woning dat momenteel beschikbaar is, keurt de Home Equity Line of Credit (HELOC) een bepaald bedrag goed. Daarna kunt u dit geld opnemen. Bovendien varieert de maandelijkse betaling afhankelijk van het geleende bedrag en de rentevoet.
Wat zijn de soorten zekerheden?
- Onderpand onroerend goed
- Voorraad onderpand
- Zekerheden facturen
- Algemeen pandrecht
- Contant onderpand
- Beleggingszekerheden
Wat is het gevaar van een onderpandlening?
Als u de lening niet terugbetaalt, loopt u het risico de zekerheid te verliezen. Als u in gebreke blijft met een onderpandlening, is uw grootste risico dat u het activum verliest. Het is vooral gevaarlijk als u een zeer waardevol bezit, zoals uw huis, gebruikt om de lening veilig te stellen.
Kan ik een onderpandlening krijgen zonder baan?
De geldschieter houdt rekening met uw inkomen, kredietgeschiedenis, andere schulden en andere bezittingen wanneer u een persoonlijke lening aanvraagt. De geldschieter wil ervoor zorgen dat er genoeg geld binnenkomt om zowel de nieuwe leningbetaling als eventuele bestaande schuldbetalingen met betrekking tot uw schulden en inkomen te dekken.
Een geldschieter heeft een professionele beoordeling nodig als u van plan bent sieraden, kunstwerken of verzamelobjecten als onderpand te gebruiken en kan ook fysiek bezit van het item eisen totdat de lener de lening terugbetaalt. Controleer prijzen en toeslagen. Uw situatie kan ervoor zorgen dat u een risicovollere lener lijkt als u geen baan heeft. Als gevolg hiervan kunnen ze u een lening op afbetaling in rekening brengen tegen hogere tarieven en kosten. Als de geldschieter uw aanvraag afwijst, kunt u proberen het bedrag van uw lening te verlagen of met de geldschieter te praten om erachter te komen hoe u in aanmerking kunt komen.
Conclusie
In de financiële sector is 'onderpand' een onbetaalbaar item dat een lener belooft als onderpand voor een lening. Als u een waardevol bezit heeft om als onderpand te gebruiken, is het misschien eenvoudiger om een lening te krijgen. U moet onderpand - een actief - verstrekken wanneer u een lening aanvraagt (of andere soorten financiering om het risico voor de geldschieter te verkleinen). Als u de lening niet kunt terugbetalen, zal de geldschieter beslag leggen op het onderpand dat u als betaling heeft gesteld om hun verliezen goed te maken. Onderpand kan de vorm hebben van de bovengenoemde items, maar ook onroerend goed, machines, aandelen en andere dingen.
Veelgestelde vragen over onderpandleningen
Wat is een zekerheidslening?
Met het verstrekken van onderpand kunt u geld verkrijgen van een financiële instelling door een actief als onderpand te verpanden. Leningen gedekt door onroerend goed hebben lagere rentetarieven dan ongedekte leningen
Wat zijn de gebruikelijke soorten onderpandleningen
- Home Equity-lening
- Beveiligde persoonlijke lening
- Hypotheek
- Voertuig lening
Hoe werken onderpandleningen?
Alvorens u een onderpandlening toe te kennen, zullen kredietverstrekkers de tijd nemen om de waarde van uw onderpand te evalueren. Hierbij wordt rekening gehouden met de marktwaarde van uw bezittingen, of, als u een hypotheek heeft, de getaxeerde waarde van de woning. U krijgt een deel van de waarde van uw onderpand en dit bepaalt hoeveel u van een lening ontvangt.
Gerelateerde artikelen
- MARKETINGCOLLATERAL: 19+ soorten marketingmateriaal die u nodig hebt
- COLLATERAL FINANCE: definitie, voorbeelden en typen
- WAT IS EEN BEVEILIGDE LENING? Hoe u er een kunt verkrijgen
- COMMERCIËLE LENINGEN: inzicht in commerciële leningen, soorten en tarieven
- De beste zakelijke leningen voor startups van 2023 (bijgewerkt)
Referenties
