Het kopen van een levensverzekering is een van de meest essentiële beslissingen voor volwassenen die u in uw leven zult nemen. Er zijn echter zoveel verschillende vormen van levensverzekeringen om uit te kiezen. Het proces kan zowel complex als onaangenaam zijn. We zijn er om u te helpen bij het vergelijken van aanpasbare levensverzekeringen, zoals flexibele premie-aanpasbare levensverzekeringen, met andere vormen van levensverzekeringen op de markt en om te bepalen of dit de juiste polis voor u is.
Wat is een verstelbare levensverzekering?
Zoals de naam al aangeeft, biedt een aanpasbare levensverzekering u enige flexibiliteit die andere soorten polissen niet bieden. Binnen de polis kunt u de premie aanpassen, wat ook invloed heeft op de contante premies en zelfs de overlijdensuitkering. Aanpasbare levensverzekeringen worden daarom ook wel flexibele premie-aanpasbare levensverzekeringen of aanpasbare overlijdensrisicoverzekeringen genoemd.
Aanpasbaar leven is een soort permanente levensverzekering die duurt zolang u de betalingen betaalt - in de meeste situaties tot uw overlijden. Uw begunstigden ontvangen op dat moment een uitkering die bekend staat als een uitkering bij overlijden.
Anders overlijdensrisicoverzekering, verstelbare levensverzekering heeft geen vervaldatum, en het beleid accumuleert een contante waarde die een percentage van uw premie weerspiegelt dat door uw verzekeraar in een spaarvoertuig is geïnvesteerd. Als u besluit dat u geen verzekering meer nodig heeft en uw polis opzegt, krijgt u een deel van de contante waarde minus administratiekosten.
Hoe werkt een instelbare levensverzekering?
Verstelbare levensverzekering, ook wel bekend als universele levensverzekering, werkt op dezelfde manier als andere levensverzekeringen, maar heeft het extra voordeel van flexibiliteit, afhankelijk van uw financiële situatie. De polis omvat een overlijdensuitkering die belastingvrij is voor een begunstigde als de verzekerde overlijdt, en premies kunnen maandelijks of jaarlijks worden betaald.
Omdat een aanpasbare levensverzekering een soort permanente verzekering is, wordt een deel van de premies toegepast op de verzekeringskosten (zoals administratiekosten en overlijdensdekking), terwijl de rest wordt toegepast op de contante waarde. Deze financiële waarde kan op verschillende manieren worden gebruikt naarmate deze in waarde groeit. Het kan worden gebruikt om bijvoorbeeld een lening te krijgen of premies te betalen.
U kunt drie aspecten van uw dekking variëren in de loop van een aanpasbare levensverzekering: de premies, de uitkering bij overlijden en de contante waarde. De verzekeraar bepaalt echter wanneer en hoe vaak u deze wijzigingen kunt doorvoeren.
Aanpasbare levensverzekeringen hebben een flexibele contante waarde en premies.
Aanpasbare levensverzekeringen bevatten naast de overlijdensuitkering een contante waardecomponent. Als u meer geld in de polis steekt dan nodig is, stijgt de contante waarde sneller. U kunt ook de contante waarde van een aanpasbare levensverzekering gebruiken om een deel of al uw premies te dekken, waardoor uw betalingen in de loop van de tijd flexibeler worden.
Als u bijvoorbeeld financiële moeilijkheden heeft, zoals een sterfgeval in de familie, kunt u de minimumpremie van de verzekeraar gedurende één periode betalen en vervolgens de reguliere betalingen hervatten zodra de moeilijkheden voorbij zijn. Veel mensen kiezen er daarentegen voor om in de eerste jaren van de polis de maximale premie te betalen om de contante waarde zo snel mogelijk te laten groeien.
De contante waarde van een flexibele premie-aanpasbare levensverzekering groeit op basis van de rentevoet van de financiële portefeuille van uw verzekeraar. Zoals eerder vermeld, is er een minimale jaarlijkse rentevoet die gegarandeerd de waarde van uw geld verhoogt. Als de verzekeraar echter beter presteert dan de markt, groeit uw contante waarde tegen een hogere rente. U kunt de contante waarde van een aanpasbare levensverzekering gebruiken om:
- Afkoopwaarde: Een levensverzekering kan worden opgezegd en geretourneerd aan de verzekeraar. In deze situatie zou u de overlijdensuitkering "afstaan" in ruil voor de cumulatieve contante waarde, die belastbaar zou zijn.
- Lening: U kunt geld lenen bij uw verzekering en de contante waarde gebruiken als onderpand. Beleidsleningen zijn onderhevig aan de rentetarieven van de verzekeraar, die normaal gesproken vrij laag zijn.
- Premiebetalingen: De contante waarde kan worden gebruikt om de premie van de polis geheel of gedeeltelijk te betalen. Het is van cruciaal belang om te onthouden dat als de contante waarde onder nul daalt, het beleid kan komen te vervallen.
Instelbare levensduur met een indexaccountoptie
Een aanpasbare levensverzekering met een geïndexeerde optie is vergelijkbaar met een conventionele aanpasbare levensverzekering, maar de groei van de contante waarde is gekoppeld aan de financiële prestaties van een index. Als de index die u kiest gedurende een bepaalde periode goed of slecht presteert, zal de rente stijgen of dalen.
Een geïndexeerde rekening is vergelijkbaar met een variabele levensverzekering doordat de contante waarde kan worden belegd in verschillende subrekeningen. Elke verzekeraar selecteert zijn eigen indexen, maar populaire keuzes zijn onder meer de Nasdaq-100 en de Russell 2000. Over het algemeen bieden geïndexeerde levensverzekeringen een hoger potentieel rendement dan volledige levensverzekeringen, maar er bestaat ook het risico van langzamere groei als de onderliggende index slecht presteert .
7702 plannen
7702 levensverzekering verwijst naar permanente levensverzekeringen met een contante waardecomponent, zoals flexibele premie-aanpasbare polissen. Dit geeft alleen aan dat ze in overeenstemming zijn met artikel 7702 van de fiscale vereisten voor levensverzekeringen. Levensverzekeringen bieden tal van belastingvoordelen, waaronder een belastingvrije uitkering bij overlijden. De belastingregeling stelde een limiet in voor wat als een levensverzekeringsproduct kan worden aangemerkt, waardoor andere beleggingsvehikels de belastingvoordelen van levensverzekeringen niet kunnen benutten.
Is het mogelijk om de uitkering bij overlijden van een aanpasbare levensverzekering te wijzigen?
Met een instelbare levensverzekering kunt u de uitkering bij overlijden wijzigen als uw dekkingsbehoeften veranderen. Als de stijging significant genoeg is, moet u mogelijk een aanvullende medische keuring doen en hogere premies betalen. In het geval van een daling, kunt u mogelijk lagere premies of helemaal geen betalingen betalen als uw contante waarde voldoende is gestegen om de kosten van de polis te dekken.
Stel dat uw kinderen allemaal zelfvoorzienend zijn en niet langer van u afhankelijk zijn. U heeft op dat moment misschien geen aanmerkelijke uitkering bij overlijden nodig. Met een aanpasbare levensverzekering kunt u de nominale waarde verlagen om uw behoeften beter te dekken en doorlopende betalingen te verminderen.
Wat onderscheidt instelbare levensverzekeringen van andere soorten levensverzekeringen?
Aanpasbare levensverzekeringen onderscheiden zich van andere soorten levensverzekeringen doordat ze zijn afgestemd op uw specifieke behoeften en kunnen evolueren als reactie op veranderingen in uw financiële situatie. We hebben een aanpasbare levensverzekering vergeleken met enkele van de meest populaire verzekeringspolissen hieronder.
Hele leven versus verstelbare levensverzekering
Gehele levensverzekeringen, in tegenstelling tot aanpasbare levensverzekeringen, bieden minder flexibiliteit. De contante waarde van een levensverzekering groeit tegen een gegarandeerde vaste rente. Dit betekent dat u alleen de vastgestelde rente krijgt, ook als de portefeuille van de verzekeraar goed presteert.
In vergelijking met een aanpasbare levenspolis, die een rentevoet heeft die kan stijgen als de verzekeraar goed presteert, kan een levenslange polis mogelijke voordelen mislopen. Wanneer de verzekeraar echter slecht presteert, kan de rente voor een aanpasbare levenspolis lager zijn dan de gegarandeerde rente die wordt geboden door een levensverzekering.
Als u een eenvoudiger plan wenst met iets lagere premies, kan een levensverzekering nuttig zijn. Levenslange polissen bieden doorlopende premies die gegarandeerd stabiel blijven. Dit kan geruststellend zijn voor consumenten die een levensverzekering willen afsluiten, maar zich zorgen maken over verschuivende poliskosten op latere leeftijd.
Variabele levensverzekering versus verstelbare levensverzekering
Variabele levensverzekeringen en aanpasbare levensverzekeringen zijn beide soorten permanente verzekeringen, maar het belangrijkste onderscheid is hoe de contante waarde zich ontwikkelt. Aanpasbare levensverzekeringen hebben een minimale rente. Uw contante waarde kan echter sneller stijgen op basis van het financiële succes van de verzekeraar. Bij variabel leven wordt uw rentepercentage bepaald door de beleggingscategorieën die u kiest uit een lijst van uw verzekeraar. Dit kunnen beleggingscategorieën zijn op basis van aandelen, obligaties, schatkistcertificaten en andere financiële instrumenten.
Omdat u de modus van contante waardegroei hebt gekozen, is er geen gegarandeerde minimumrentevoet. Als gevolg hiervan kunnen variabele levensverzekeringen rentetarieven hebben die bijna nul zijn en veel lager dan een aanpasbare levensverzekering. Dit is hoe variabele levensverzekeringen verschillen van stabielere polissen zoals volledige en aanpasbare levensverzekeringen in termen van beleggingsrisico.
Hoeveel kost een instelbare levensverzekering gemiddeld?
De waarde van een aanpasbare levensverzekering varieert aanzienlijk, afhankelijk van het bedrag van de uitkering bij overlijden en de kenmerken van de persoon die de polis heeft gekocht, zoals leeftijd, gezondheid, rookstatus en andere overwegingen.
Als een soort permanente verzekering zal een aanpasbaar leven altijd duurder zijn dan een overlijdensrisicoverzekering, die geen contante waarde heeft en slechts een bepaald aantal jaren houdbaar is. Volgens CNN zou een termijnpolis van $ 500,000 gemiddeld $ 430 per jaar kosten voor een 35-jarige, terwijl een permanent beleid van $ 500,000 ongeveer $ 4,400 per jaar zou kosten.
Voordelen van verstelbare levensverzekeringen
Individuen die een aanpasbare levensverzekering kopen, doen dit omdat het beleid flexibel is. De uitkering is beschikbaar in drie onderdelen van de polis die u kunt wijzigen:
#1. Bonussen
De verzekeringnemer heeft de mogelijkheid om het bedrag of de frequentie van betalingen te wijzigen. Wijzigingen moeten echter binnen de parameters van de uitgevende instelling blijven.
#2. Overlijdensverzekering
De verzekeringnemer heeft de mogelijkheid het uitgekeerde bedrag te verhogen of te verlagen. Bij een stijging van de hoeveelheid kan nader bewijs nodig zijn om het risico van de verzekeringnemer te beoordelen, terwijl een daling kan leiden tot lagere betaalde premies.
#3. Monetaire waarde
De verzekeringnemer kan de contante waarde van de polis wijzigen door premiebetalingen te verhogen of geld op te nemen als rentedragende lening.
Nadelen van verstelbare levensverzekeringen
#1. Dure premies
Door de flexibiliteit van een aanpasbare levensverzekering is deze meestal duurder. Verzekeringnemers moeten vaak hogere premies betalen vanwege de contante waarde die eraan verbonden is.
#2. instabiliteit
Een ander nadeel van een aanpasbare levensverzekering is dat de polis kan worden beïnvloed door de beleggingsportefeuille waarin deze is opgenomen. Als de beleggingsportefeuille ondermaats presteert, zal de contante waarde-rente veel lager zijn. Als gevolg hiervan zijn de meeste beleggingsportefeuilles die aan dergelijke programma's zijn gekoppeld, doorgaans weinig risicovol en goed afgedekt.
Over het algemeen zijn er niet veel nadelen aan verstelbare levensverzekeringen, en daarom wordt het steeds populairder.
Wat is flexibele premie verstelbare levensverzekeringen?
Het is een soort levensverzekering die polishouders de mogelijkheid geeft om wijzigingen aan te brengen in de kenmerken van de polis, inclusief de premies, uitkeringen bij overlijden en andere aspecten van de dekking. Degenen die hun levensverzekeringsdekking van kracht willen houden, maar wijzigingen moeten aanbrengen in hun budget of hun dekkingsbehoeften, kunnen deze flexibiliteit nuttig vinden.
Wat is een instelbare Comp-levensverzekering?
Het is een andere vorm van permanente levensverzekering die een zekere mate van maatwerk mogelijk maakt in zowel de premiebetalingen als de uitkeringen bij overlijden, naast de mogelijkheid om contante waarde op te bouwen.
Is een verstelbare levensverzekering de moeite waard?
De meerderheid van de mensen is beter af met een overlijdensrisicoverzekering vanwege de hoge kosten van een aanpasbare levensverzekering. Er zijn veel mensen die geen levenslange verzekering nodig hebben, en degenen die dat wel doen, zullen moeite hebben om de exorbitante premiebetalingen bij te houden. De overgrote meerderheid van de consumenten heeft geen functie voor contante waarde nodig en zou beter een conventionele beleggingsrekening kunnen openen omdat deze een hoger rendement biedt. In de meeste gevallen is de beste optie om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten en het geld te beleggen dat anders aan een permanente polis zou zijn uitgegeven.
Wat is het verschil tussen verstelbare levensverzekeringen en universele levensverzekeringen?
Universele levensverzekeringen kunnen ook worden aangeduid met het subtype, verstelbare levensverzekeringen. Het zijn beide dezelfde soort verzekeringsdekking, dus er is geen onderscheid tussen de twee.
Wat staat een aanpasbare levensverzekering toe aan een poliseigenaar?
De eigenaar van een aanpasbare levenspolis heeft de mogelijkheid om het bedrag dat wordt uitbetaald als overlijdensuitkering te wijzigen, het bedrag dat hij elke maand betaalt voor zijn premies te wijzigen en de contante waarde van zijn polis toe te voegen aan of af te nemen van de contante waarde van zijn polis. .
Wat is een kredietlevensverzekering?
Een kredietlevensverzekering is een soort extra service die u krijgt als u besluit een grote schuld af te sluiten, zoals een hypotheek. Als de lener overlijdt voordat de lening is afbetaald, dekt dit specifieke soort levensverzekering het resterende saldo van de lening. Als u bijvoorbeeld samen met uw echtgenoot een hypotheek voor 30 jaar ondertekent en uw echtgenoot 10 jaar na de hypotheek overlijdt, zou de kredietlevensverzekering het resterende saldo van de hypotheek volledig afbetalen. Medeondertekenaars kunnen worden beschermd door een kredietlevensverzekering in het geval dat hun partner of echtgeno(o)t(e) door financiële problemen niet meer in staat is om zelfstandig te betalen.
Conclusie
Een aanpasbare levensverzekering kan perfect voor u zijn als u enige flexibiliteit in uw levensverzekering nodig heeft. We hebben in dit artikel alles besproken wat u moet weten over dit soort plannen, inclusief hoe ze werken, de voordelen die ze bieden en hoe u de beste kunt kiezen voor uw vereisten. Nu u al deze informatie heeft, kunt u beslissen of een aanpasbare levensverzekering de juiste is voor u.
Veelgestelde vragen over instelbare levensverzekeringen
Wat is een flexibel aanpasbare levensverzekering?
Flexibele premie, of aanpasbare levensverzekering, zoals de naam al aangeeft, stelt de klant in staat om hogere of lagere premies te kiezen in verschillende stadia van de levensduur van het beleid.
Verhoogt de overlijdensuitkering van een instelbare levensverzekering automatisch met de inflatie?
Over het algemeen zal uw overlijdensuitkering elk jaar met een bepaald percentage stijgen om rekening te houden met inflatie en stijgende kosten.
Welk type levensverzekering geeft het grootste bedrag?
Overlijdensrisicoverzekeringen zijn in eerste instantie goedkoper dan andere soorten plannen die hetzelfde beschermingsniveau bieden. Als gevolg hiervan biedt het de meest directe dekking per dollar.
Gerelateerde artikelen
- VERSTELBARE RATE HYPOTHEEK (ARM) Lening: definitie en 2023 tarieven
- DELEN CERTIFICAAT: Overzicht, Sjablonen, Tarieven, Formaten (+Quick Tool)
- GEHELE VERSUS LEVENSVERZEKERING: wat is beter?
- Wat is autoverzekeringspremie? Gemiddelde kosten in 2023
Referenties
