Een huis kan een waardevol bezit zijn in uw financiële portefeuille. Omdat een huis echter geen bankrekening is, kan die waarde moeilijk te verkrijgen zijn wanneer dat nodig is. Gelukkig zijn er verschillende financieringskeuzes beschikbaar om u te helpen de waarde van uw huis om te zetten in koude, harde contanten. De home equity-kredietlijn, of HELOC, is een van deze keuzes, omdat u hiermee kunt lenen tegen de overwaarde in uw huis. Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van het huis en het verschuldigde bedrag op uw hypothecaire lening. Hier, in deze gids, gaan we alles analyseren over de kredietlijn voor eigen vermogen, hoe het werkt, hoe het te berekenen, het tarief en een vergelijking tussen kredietlijn voor eigen vermogen versus lening.
Wat is een Home Equity-kredietlijn?
Een home equity-kredietlijn, of HELOC, is een tweede hypotheek waarmee u geld kunt lenen tegen de waarde van uw eigendom. U kunt een kredietlijn voor eigen vermogen gebruiken om geld te lenen en dit in termijnen terug te betalen, net als een creditcard.
Met een HELOC kunt u lenen tegen uw eigen vermogen, dat is de waarde van uw eigendom verminderd met het verschuldigde bedrag op uw hoofdhypotheek. Als u uw huis volledig bezit, kunt u een HELOC ontvangen in plaats van een tweede hypotheek. Als u op zoek bent naar een lening, zal lenen tegen de overwaarde in uw huis u vaak het beste tarief opleveren.
Hoe werkt een Home Equity-kredietlijn?
Met een HELOC kunt u, net als een creditcard, zo vaak als u nodig heeft geld opnemen van uw bestedingslimiet. U kunt lenen tegen uw overwaarde, terugbetalen en herhalen. U krijgt verschillende alternatieven om geld te lenen van deze rekening. Het is ook goed om op te merken dat u er toegang toe kunt krijgen via een online overschrijving, een bankpas bij een geldautomaat of verkooppunt (vergelijkbaar met een debetkaart), of door cheques van de rekening uit te schrijven als de geldschieter ze uitgeeft.
De rentetarieven op de meeste HELOC's zijn instelbaar. Dit betekent dat naarmate de benchmarkrente verandert, de rente op uw HELOC ook verandert. Omdat een HELOC echter is beveiligd tegen de waarde van uw eigendom, is de rente vaak hoger dan die van een creditcard.
De geldschieter begint met een indextarief en past vervolgens een opslag toe op basis van uw kredietprofiel om uw tarief te bepalen. Over het algemeen geldt: hoe lager de markup, hoe hoger uw credit score. De opmaak staat bekend als de marge en u zou deze moeten willen zien voordat u zich aanmeldt bij de HELOC.
Er zijn twee fasen van een HELOC:
Tijdens de trekkingstijd kunt u geld lenen van uw rekening tot het toegestane bedrag.
- De terugbetalingsperiode is wanneer u geen geld meer kunt opnemen en moet afbetalen wat u al hebt opgenomen.
- Betalingen gaan niet in tijdens de terugverdientijd; u moet minimale betalingen doen voor de duur van de lening. Tijdens beide fasen wordt er rente over uw saldo in rekening gebracht.
Maandelijkse minimumbetalingen zijn vaak alleen voor rente tijdens de trekkingsperiode, maar u kunt het principe betalen als u op de lange termijn geld wilt besparen. De duur van de trekkingsperiode varieert, maar is meestal 10 jaar.
Tijdens de aflossingsperiode betaalt u de lening terug in maandelijkse termijnen waarin zowel de hoofdsom als de rente zijn opgenomen. Wanneer de hoofdsom wordt toegevoegd, kunnen de maandelijkse betalingen omhoogschieten in vergelijking met de trekkingsperiode. De aflossingstermijn varieert, maar is meestal 20 jaar.
Mogelijk bent u bij het afsluiten van de lening een enorm forfaitair bedrag - of ballonbetaling - verschuldigd om de hoofdsom terug te betalen die tijdens de looptijd van de lening niet is betaald. Als dit lastig lijkt, zijn er een paar alternatieven die u zou kunnen overwegen. Als u op zoek gaat naar een geldschieter waarmee u bijvoorbeeld tarieven voor opnames kunt vastleggen, worden betalingen voorspelbaarder. Als u al een HELOC heeft, kunt u meer betalen dan het wettelijk minimum om de hoofdsom sneller te verlagen. U kunt de leningsvoorwaarden ook wijzigen door te herfinancieren bij een nieuwe kredietverstrekker.
Hoe Home Equity kredietlijn te berekenen
Om uw geschatte kredietlijn voor een kredietlijn voor eigen vermogen te berekenen, wilt u de volgende berekening gebruiken:
Vermenigvuldigen: (de waarde van uw huis) ✕ (het LTV-percentage van uw kredietverstrekker) = maximumbedrag aan leenvermogen
Trek af: (Maximumbedrag aan leenvermogen) - (wat u momenteel verschuldigd bent aan uw hypotheek) = uw HELOC-kredietlimiet
Voorbeeld van het berekenen van de kredietlijn voor eigen vermogen:
Voortbordurend op ons vorige scenario, stel dat u een geldschieter ontdekt die bereid is u een 80% LTV HELOC te verstrekken. Uw huis is $ 250,000 waard, maar u bent er $ 180,000 aan verschuldigd. Om uw kredietlimiet op deze kredietlijn voor eigen vermogen te krijgen, vermenigvuldigt u de waarde van uw huis met 80% en trekt u uw huidige saldo af.
250,000 ✕ 80% = 200,000
200,000 - 180,000 = 20,000
In dit scenario kunt u mogelijk een kredietlimiet van maximaal $ 20,000 krijgen.
Huidige Home Equity Line of Credit Rates
Tarieven verschillen per geldschieter, en het jaarlijkse percentage, of APR, dat u wordt aangeboden, wordt sterk beïnvloed door criteria zoals uw kredietscore, bestaande schuld en het bedrag dat u wilt lenen. De meeste kredietlijnen voor eigen vermogen zijn daarentegen geïndexeerd op basis van een basistarief dat bekend staat als de prime rate, het laagste krediettarief dat kredietverstrekkers bereid zijn te bieden aan hun meest aantrekkelijke leners. Om een tariefaanbod te berekenen, analyseren geldschieters het profiel van een lener en voegen ze een marge toe aan het hoofdtarief.
U moet er ook rekening mee houden dat de meeste HELOC's variabele tarieven hebben, wat betekent dat de rente die u betaalt zal fluctueren met marktbewegingen. U kunt mogelijk een kredietlijn voor eigen vermogen met een vaste rente krijgen waarmee u kunt overschakelen van een variabele rente naar een vaste rente, maar deze leningen kunnen beperkingen bevatten voor het aantal keren dat u geld mag opnemen en het maximale bedrag dat u kunt opnemen elke keer.
Wat is een Good Home Equity Line of credit rate?
Uw financiële activa en verantwoordelijkheden, kredietscore en bredere economische omstandigheden waarover u geen controle heeft, dragen allemaal bij aan een behoorlijke kredietlijn voor eigen vermogen. Over het algemeen zou elk tarief dat lager is dan de gemiddelde kredietlijn voor eigen vermogen als een gunstig tarief worden beschouwd.
De home equity-tarieven stegen dramatisch in 2022, voornamelijk als gevolg van wat de Federal Reserve deed met rentetarieven - een trend die zou kunnen aanhouden tot het eerste kwartaal van 2023. Kredietverstrekkers bieden echter vaak verleidelijke promotionele tarieven om uw bedrijf over te nemen. Zorg er wel voor dat u in orde bent met het nieuwe (waarschijnlijk hogere) tarief wanneer het binnen zes tot een jaar opnieuw wordt ingesteld.
Nadelen en voordelen van een HELOC-lening
HELOC's kunnen belangrijke financiële hulpmiddelen zijn, maar ze zijn niet geschikt voor elke situatie. De volgende zijn de belangrijkste nadelen en voordelen waarvan u op de hoogte moet zijn voordat u een HELOC-lening aanvraagt:
Nadelen
- Wees bereid om vooraf wat geld te betalen. Mogelijk wordt u gevraagd om aanvraagkosten, een huistaxatie, een titelonderzoek en advocaatkosten te betalen voordat u een HELOC aanschaft. Deze hogere initiële kosten zijn misschien niet handig als u geen aanzienlijk bedrag hoeft te lenen. Als u hulp nodig heeft bij het aflossen van uw hypotheek, is een creditcard wellicht een betere optie.
- Uw huis wordt als onderpand gebruikt. Er zijn risico's verbonden aan het aangaan van schulden, vooral een met betrekking tot uw huis. Als u niet in staat bent om betalingen op uw HELOC te doen, kunt u uw huis verliezen omdat het dient als zekerheid voor de lening.
- Uw rente en betalingen kunnen stijgen. Houd ook rekening met toekomstige tarief- of betalingsverhogingen als gevolg van marktschommelingen. Als uw rente stijgt, of uw trekkingsperiode eindigt, en u moet overschakelen van betalingen met alleen aflossing naar volledige betalingen, kunnen uw financiën in een lus terechtkomen. Zorg ervoor dat uw geld bestand is tegen de onzekerheid.
voordelen
- Schuldconsolidering kan tegen een verlaagde rente. Een HELOC kan een goede optie zijn als u uw leningen wilt consolideren tegen een lagere rente. U hoeft alleen maar rente te betalen over wat u nu verschuldigd bent.
- Het geld kan aan van alles worden besteed. HELOC's zijn aanpasbaar en kunnen worden gebruikt voor alles waarvoor u geld nodig heeft, zoals medische rekeningen, collegegeld of andere uitgaven.
- Het biedt u toegang tot een aanzienlijk deel van het geld. Een kredietlijn voor eigen vermogen kan uw beste optie zijn om een grote hoeveelheid geld te lenen voor dure reparatieprojecten aan uw huis.
Home Equity-kredietlijn versus lening
Hoewel kredietlijnen voor eigen vermogen en leningen in sommige opzichten vergelijkbaar zijn, verschillen ze in andere opzichten. Home equity kredietlijn versus lening zijn beide leningen die worden uitgegeven door een geldschieter op basis van uw eigen vermogen. Deze Home equity-leningen zijn ook gedekt door uw huis, dus als u uw maandelijkse betalingen niet kunt doen, kunt u uw huis verliezen. Hypotheekleningen hebben vaste maandelijkse betalingen en rentetarieven. In tegenstelling tot HELOC's kunt u geen geldleningen toevoegen aan uw lening met eigen vermogen, dus het is het beste als u precies weet hoeveel financiering u nodig heeft.
Wat is de looptijd van een Home Equity-kredietlijn?
Een HELOC heeft een kredietplafond en een leenperiode, die meestal tien jaar is. Gedurende die periode kunt u uw kredietlimiet gebruiken om naar behoefte geld op te nemen (tot uw kredietlimiet).
Is een HELOC op dit moment een goed idee?
Als u precies weet hoeveel u moet lenen en u de zekerheid wilt van een vaste rente en maandelijkse betaling, kunnen hypotheken een geschikt alternatief zijn. HELOC's hebben variabele rentetarieven, waardoor ze minder voorspelbaar zijn. Er wordt echter voorspeld dat de tarieven dit jaar zullen dalen, dus het aanschaffen van een HELOC is misschien de betere optie.
Wat is de keerzijde van een overwaardelening?
Hogere rente dan een HELOC: Omdat leningen voor eigen vermogen vaak hogere rentetarieven hebben dan kredietlijnen voor eigen vermogen, kunt u gedurende de looptijd van de lening meer rente betalen. Als onderpand wordt uw huis gebruikt: uw kredietscore zal eronder lijden als u uw maandelijkse betalingen niet op tijd doet.
Wat is een voorbeeld van een HELOC-lening?
Stel dat de geschatte waarde van uw huis $ 200,000 is. 85% van $170,000 is $170,000. Als u nog steeds $ 120,000 aan uw hypotheek verschuldigd bent, trekt u dat bedrag af, waardoor u een maximale kredietlijn van $ 50,000 overhoudt.
Wat is het verschil tussen een lening met eigen vermogen en een kredietlijn met eigen vermogen?
Een lening met overwaarde biedt u het geld dat u nodig heeft in een keer en heeft meestal een vaste rente. Met een home equity-kredietlijn (HELOC) kunt u vele malen geld lenen of opnemen van een toegankelijk maximumbedrag.
Wat is het voordeel van een HELOC?
In tegenstelling tot hypothecaire leningen, die u een vast bedrag geven, kunt u met HELOC's in de loop van de tijd kleinere bedragen lenen, zodat u alleen kunt meenemen wat u nodig heeft wanneer u het nodig heeft. Door alleen te lenen wat u nodig heeft, kunt u geld besparen op maandelijkse betalingen en onnodige schulden (en rentekosten) voorkomen.
Hoe werkt de overwaarde van het huis?
Home equity is het deel van uw huis dat u volledig bezit, in tegenstelling tot het belang van de geldschieter. Het is het aandeel van uw huis.
Hoe lang duurt het om een HELOC te krijgen?
Ongeveer twee tot zes weken. Het aanvragen en ontvangen van een HELOC duurt doorgaans twee tot zes weken. De tijd die nodig is om een HELOC te verkrijgen, wordt bepaald door hoe snel u, als lener, de geldschieter de nodige informatie en documentatie kunt verstrekken, evenals de acceptatie- en HELOC-verwerkingstijd van de geldschieter.
Wat is een betere lening of eigen vermogen?
De financiële voordelen op lange termijn van schuldfinanciering kunnen groter zijn dan die van financiering met eigen vermogen. Met aandelenfinanciering hebben investeerders recht op inkomsten en als het bedrijf wordt verkocht, ontvangen ze ook een deel van de inkomsten. Dit verlaagt de hoeveelheid geld die u zou kunnen verdienen als u het bedrijf volledig zou bezitten.
Waarom eigen vermogen beter is dan lening?
Er is geen lening om terug te betalen met financiering met eigen vermogen. Het bedrijf hoeft geen maandelijkse aflossing van de lening te doen, wat vooral cruciaal is als het bedrijf niet meteen winst maakt. Dit stelt u op zijn beurt in staat om meer geld te investeren in uw groeiende bedrijf.
Conclusie
Als u regelmatig een grote som geld nodig heeft om aan uw huisreparatie-eisen te voldoen, kan een HELOC een slimme optie voor u zijn. Een lening met eigen vermogen kan een beter alternatief zijn als u precies weet hoeveel geld u nodig heeft voor een project en de voorkeur geeft aan een vast maandelijks betalingsschema.
- Hoe u uw eigen vermogen kunt berekenen met praktische voorbeelden en alles wat u nodig heeft
- EIGENAREN TEKENEN: Betekenis, hoe het werkt en wat u moet weten
- KREDIETLIJN: Beste praktijk in het VK en wat u moet weten
- KREDIETLIJNLENING: wat het is en wanneer het te gebruiken
- HOE KRIJG IK EEN HUISVERMOGEN LENING MET SLECHT KREDIET
- COMPUTERPROGRAMMER: definitie, vaardigheden, hoe je er één wordt, salaris en taken
Referenties
