Oversluiten van een woonkrediet is het afsluiten van een nieuwe lening ter vervanging van uw bestaande. Interessanter is dat u uw vermogen behoudt, maar een nieuwe lening krijgt met nieuwe voorwaarden. Het herfinancieringsproces heeft dezelfde procedures als het krijgen van een nieuw huis, het aanvragen van een lening, taxatie van het huis en het sluiten.
Hier in dit artikel zouden we het meer hebben over het herfinancieren van een hypotheekrente, de kosten en hoe het werkt, plus het herfinancieren van een lening met een slechte kredietgeschiedenis
Herfinanciering van woningkrediet Betekenis
Herfinanciering houdt in dat de lening- en terugbetalingsstatus van een persoon of bedrijf opnieuw wordt beoordeeld. Het is ook het proces van het vervangen van een bestaande lening door een nieuwe die de verplichting van de vorige terugbetaalt. Om de hele procedure de moeite waard te maken, moet de nieuwe lening bij voorkeur betere voorwaarden of kenmerken hebben die uw financiën een boost geven.
Hoe werkt het herfinancieren van een woonlening?
Consumenten proberen doorgaans bepaalde financiële verplichtingen te herfinancieren om betere leningsvoorwaarden te krijgen, vaak als reactie op veranderende economische omstandigheden. Gemeenschappelijke herfinancieringsdoelen zijn onder meer het verlagen van de vaste rentevoet om de betalingen gedurende de looptijd van de lening te verminderen. Ook het wijzigen van de looptijd van de lening of het overschakelen van een hypotheek met vaste rente naar een hypotheek met variabele rente (ARM) of omgekeerd.
Leners kunnen ook herfinancieren omdat hun kredietscore is verbeterd of omdat hun financiële intenties op lange termijn zijn veranderd. Of misschien lenen ze om bestaande verplichtingen af te betalen door ze samen te voegen tot één lening met een lage rente.
De renteomgeving is de meest typische reden om een lening te herfinancieren. Omdat de rentetarieven fluctueren, geven veel consumenten er de voorkeur aan te herfinancieren wanneer de rente daalt. Het nationale monetaire beleid, de economische cyclus en de concurrentiepositie van de markt bepalen of de rente voor consumenten stijgt of daalt. Deze variabelen hebben invloed op de rentetarieven voor alle soorten kredietproducten, inclusief niet-doorlopende leningen en doorlopende creditcards. In een omgeving met stijgende rente betalen leners met producten met variabele rentetarieven uiteindelijk meer rente. In een omgeving met dalende koersen is het tegenovergestelde waar.
Bij het herfinancieren van een woonkrediet moet de kredietnemer zijn of haar kredietverstrekker met het verzoek benaderen en een nieuwe leningaanvraag invullen. Daarna houdt herfinanciering in dat de kredietvoorwaarden en financiële situatie van een persoon of een bedrijf opnieuw worden geëvalueerd. Hypotheekleningen, autoleningen en studieleningen zijn voorbeelden van consumentenleningen die vaak worden overwogen voor herfinanciering.
Daarnaast kunnen bedrijven ook proberen om commerciële hypotheekschulden te herfinancieren. Veel zakelijke beleggers controleren mogelijk hun bedrijfsbalansen voor zakelijke leningen die zijn verstrekt door schuldeisers die kunnen profiteren van lagere markttarieven of een betere kredietwaardigheid.
Opties voor herfinanciering van woningkredieten
Er zijn verschillende varianten voor het herfinancieren van een woonkrediet. Het type lening dat een kredietnemer kiest, wordt bepaald door zijn of haar behoeften. Tot deze herfinancieringsleningen behoren:
#1. Cash-out herfinanciering
Uitbetalingen zijn typisch wanneer de waarde van de onderliggende waarde die als onderpand voor de lening dient, stijgt. Bovendien houdt het in dat de waarde of het eigen vermogen van het actief wordt verwijderd in ruil voor een groter geleende bedrag. Met andere woorden, als de waarde van een artikel op papier stijgt, kunt u toegang krijgen tot die waarde via een lening in plaats van het te verkopen.
Deze optie verhoogt het totale geleende bedrag, maar biedt de lener snelle toegang tot contant geld terwijl hij het eigendom van het actief behoudt.
#2. Rente-en-termijn herfinanciering
Dit is de meest voorkomende vorm van herfinanciering van leningen. Bij het herfinancieren van uw lening lost u de vorige lening af en vervangt u deze door een nieuwe leningsovereenkomst met lagere rentebetalingen.
#3. Cash-in herfinanciering
Een cash-in herfinanciering stelt de lener in staat om een deel van de schuld af te betalen in ruil voor een lagere loan-to-value (LTV)-ratio of goedkopere leningstermijnen.
#4. Consolidatie herfinanciering
Een consolidatielening kan in sommige gevallen een effectieve manier van herfinanciering zijn. Wanneer een belegger een enkele lening afsluit tegen een lagere rente dan zijn huidige gemiddelde rentetarief voor veel kredietproducten, wordt dit consolidatieherfinanciering genoemd.
Bovendien vereist dit soort herfinanciering dat de consument of het bedrijf een nieuwe lening tegen een lagere rente aanvraagt en vervolgens de nieuwe lening gebruikt om de huidige schuld af te lossen, waardoor hun totale uitstaande saldo met aanzienlijk lagere rentebetalingen overblijft.
Een lening herfinancieren met slecht krediet
Afhankelijk van het type lening dat u aanvraagt, zijn er vereisten voor het herfinancieren van een woonkrediet met een slecht krediet. Natuurlijk heeft een huiseigenaar met een slecht krediet een kans op herfinanciering van leningen met behulp van federale financieringsprogramma's of leningprogramma's met mildere kredietscore-eisen.
Peoples Bank Mortgage, gelegen in South Carolina, biedt bijvoorbeeld een 'nieuwe kans'-portefeuillelening waarmee u een herfinanciering van uw woningkrediet kunt krijgen, zelfs als uw krediet in de voorgaande twee jaar slecht was.
Om voor programmabijstand in aanmerking te komen, moet u echter ook aan bepaalde normen voldoen. Een standaardcriterium is dat er een 'netto tastbaar voordeel' voor u is om te herfinancieren, zoals het verdienen van een lagere rente met minimaal 0.5 procent of het kiezen van een kortere looptijd. Als u dus niet aan de vereisten van een programma kunt voldoen, wordt uw leningaanvraag afgewezen.
Echt, het herfinancieren van een lening zou u een betere deal maken. Toch moet u, voordat u een beslissing neemt, uw herfinancieringskeuzes onderzoeken en grondig evalueren. Doe het volgende:
#1. Selecteer een FHA-herfinancieringsleningoptie
Voor huiseigenaren met slechte kredietscores biedt de FHA verschillende opties voor het herfinancieren van leningen. Een belangrijke voorwaarde: uw lening moet al een FHA-lening zijn om in aanmerking te komen. De FHA-leningen zijn als volgt:
- FHA stroomlijnen herfinancieren: om in aanmerking te komen voor dit programma, moet u al een FHA-hypotheek hebben en op de hoogte zijn van betalingen. FHA stroomlijnen herfinancieringsleningen worden ingedeeld in twee soorten: kredietkwalificerend en niet-kwalificerend. Voor dit laatste is geen woningbeoordeling, een uitgebreide kredietcontrole of onderzoek van uw schuld-inkomensratio nodig. Het kan echter zijn dat u een iets hogere rente moet betalen dan wanneer u herfinanciert met een kredietwaardige lening.
- FHA-rente-en-termijn herfinancieren: als u een hoge rente heeft, kunt u profiteren van dit soort FHA-financiering. Het is bedoeld om leners te helpen bij het herfinancieren van hun primaire woning en het verlagen van hun maandelijkse huisvestingsrekeningen. In tegenstelling tot de FHA-stroomlijnherfinanciering, vereist deze optie een kredietcontrole en een nieuwe beoordeling. Om in aanmerking te komen, moet u zes opeenvolgende, tijdige en volledige hypotheekbetalingen hebben gedaan.
#2. Spreek met uw huidige geldschieter
Door uw vorige lening kan het zijn dat u al een relatie heeft met uw huidige geldverstrekker. Als gevolg hiervan kan het verstandig zijn om eerst uw geldschieter te ontmoeten, uw positie uit te leggen en uw opties te bepalen. Informeer ook bij uw geldschieter over de kosten en soorten leningherfinancieringsprogramma's die beschikbaar zijn, met name voor huiseigenaren met een slechte kredietscore.
Aan de andere kant, als u niet tevreden bent met de alternatieven van uw geldschieter, aarzel dan niet om contact op te nemen met andere geldschieters en rond te kijken. Niet alle kredietverstrekkers bieden dezelfde soorten leningen, en de ene kredietverstrekker past mogelijk beter bij uw functie dan de andere.
#3. Overweeg een VA-herfinancieringslening
Als u al een door VA gedekte hypotheek heeft, kunt u herfinancieren met de renteverminderingsherfinancieringslening (IRRRL), waarvoor vaak geen kredietscore of beoordeling vereist is. Bovendien is er geen jaarlijkse vergoeding om de lening te garanderen. Met een VA-lening kunt u tot 100% van de waarde van het onroerend goed herfinancieren. Om deze VA-lening te verkrijgen, moet u echter via een particuliere bank, hypotheekbedrijf of kredietunie gaan.
#4. Houd rekening met een Portfolio Herfinancieren Lening
Een herfinancieringsoptie voor een portefeuillelening is er een die niet beschikbaar is op de secundaire markt en moet worden verkregen bij een geldschieter. Banken en hypotheekmakelaars kunnen hun eigen regels stellen voor dit soort leningen, dus hun vereisten zullen hoogstwaarschijnlijk verschillen van de reguliere leningvereisten.
Lenders zullen nog steeds goed naar uw financiën en kredietgeschiedenis kijken als u een herfinancieringslening aanvraagt, hoewel de beperkingen mogelijk minder streng zijn. ze kunnen ook soepeler zijn met hun minimale kredietscore-eisen. Zorg er echter voor dat u geen buitensporig hoge rente krijgt aangeboden in ruil voor de losse normen.
De meeste experts denken dat het herfinancieren van een lening de moeite waard is zolang het minder dan 0.75 procent van uw rentetarief kost en van plan is om meerdere jaren in uw huis te blijven - zelfs met alle herfinancieringskosten. Volgens Freddie Mac, de gemiddelde kosten van het herfinancieren van een lening is $ 5,000. Over het algemeen moet u verwachten dat u tussen de 2% en 5% van het totale geleende bedrag betaalt.
Tarieven en kosten van een woningkrediet herfinancieren
Lagere rentetarieven zijn een van de belangrijkste redenen voor het herfinancieren van een woninglening, omdat het u in de loop van de tijd honderden, zo niet duizenden dollars kan besparen. Bovendien kan het resulteren in goedkopere maandelijkse betalingen, wat kan helpen bij uw maandelijkse cashflow.
Het oversluiten van een woonkrediet kost geld, maar kan afhankelijk van de omstandigheden de moeite waard zijn. U moet afsluitingskosten betalen, waaronder vergoedingen voor onder meer het ontstaan, de taxatie van het huis en de opname. Bovendien kan het herfinancieren van een lening u op de lange termijn helpen geld te besparen en tegelijkertijd uw maandelijkse betaling te verlagen. Voordat u verder gaat, moet u echter de tarieven en kosten van het herfinancieren van een woonkrediet analyseren.
Hier zijn enkele van de herfinancieringsfactoren voor woonkredieten die van invloed zijn op uw totale kosten:
- Het geleende bedrag en het type locatie
- Of je nu wel of geen kortingspunten koopt
- Of het nu een cash-out herfinanciering is of niet
- Vergoedingen die in rekening worden gebracht voor diensten met betrekking tot het afsluiten van leningen, zoals taxatie- en titelvergoedingen
Nadelen van lening herfinanciering
Ook nu nog is herfinanciering niet altijd een verstandige investeringsbeslissing. De volgende zijn enkele nadelen:
Het is niet goedkoop. Afhankelijk van de geldschieter en de jurisdictietarieven, kan de herfinanciering van de woninglening ergens tussen de 3% en 6% van het uitstaande saldo bedragen. Enkele voorbeelden van deze vergoedingen en kosten zijn de vergoedingen en kosten die verband houden met het aanvraagproces en met de fasen van totstandkoming en beoordeling van de lening. Het afsluiten van grote leningen, zoals hypotheken, kan in de tienduizenden dollars lopen.
Bovendien, als u uw leningbetalingen over een langere periode spreidt, betaalt u uiteindelijk meer rente. Daarom kan het verlagen van uw maandelijkse betalingen u vooraf geld besparen, maar de hogere leenkosten waarmee u in de loop van de looptijd van de lening te maken krijgt, kunnen opwegen tegen deze.
Als u een lening herfinanciert, kunt u enkele van de gunstige aspecten ervan verliezen. Studieleningen van de overheid zijn daarentegen meer vergevingsgezind als je in financiële moeilijkheden komt, omdat ze betalingsuitstel of verdraagzaamheid bieden die je een korte onderbreking van het betalen van betalingen geven. Als u bovendien voor een carrière in de openbare dienst kiest, komt u mogelijk in aanmerking voor kwijtschelding van leningen tot $ 2,500. Misschien is het in uw eigen belang om vast te houden aan deze laagrentende leningen.
Ten slotte, wanneer u herfinanciert, verhoogt u mogelijk het risico voor uw eigendom. Als u bijvoorbeeld uw hypotheekbetalingen niet nakomt, erkennen sommige staten huisleningen zonder verhaal, waardoor kredietverstrekkers niets anders dan het onderpand kunnen confisqueren. Met recourse-leningen kunnen kredietverstrekkers u nog steeds aansprakelijk stellen voor uw schuld, zelfs als ze beslag leggen op uw onderpand.
Hoeveel eigen vermogen moet ik herfinancieren?
Om de lening te herfinancieren, moet uw huis doorgaans ten minste 20% van het totale eigen vermogen hebben. De meeste huiseigenaren hebben over het algemeen voldoende eigen vermogen om te herfinancieren, omdat geldschieters u normaal gesproken slechts toestaan om tot 80% van de waarde van uw huis te lenen op een gewone hypotheek.
Is herfinanciering schadelijk voor uw kredietwaardigheid?
Uw kredietscore zal tijdelijk dalen wanneer u een lening herfinanciert, niet alleen als gevolg van de harde vraag op uw kredietrapport, maar ook omdat u een nieuwe lening aangaat en nog niet heeft vastgesteld of u deze kunt terugbetalen.
Welk voordeel heeft het om uw woning te herfinancieren?
Verlaagde rente (APR) een kleinere maandelijkse termijn. een kortere terugverdientijd. het vermogen van uw eigen vermogen om voor andere doeleinden te worden opgenomen.
Wanneer is het de moeite waard om te herfinancieren?
Een algemene vuistregel is dat als het nieuwe tarief minimaal 1% lager is dan het tarief dat u nu heeft, herfinanciering voordelig is. Overweeg of de maandelijkse besparingen voldoende zijn om uw leven aanzienlijk te verbeteren of dat de totale besparingen over de looptijd van de lening voordelig voor u zijn.
Is er een nadeel aan herfinanciering?
Herfinanciering heeft veel nadelen, maar de grootste is dat het duur is. U krijgt een nieuwe hypotheek om de vorige af te betalen, dus u zult het grootste deel van dezelfde sluitingskosten moeten dekken als toen u het huis voor het eerst kocht, zoals opstartkosten, titelverzekering, aanvraagkosten en sluiting kosten.
Is herfinancieren net zo moeilijk als het krijgen van een hypotheek?
Hoewel het om veel van dezelfde processen gaat, is het herfinancieringsproces vaak minder moeilijk dan het aankoopproces van een huis. Hoewel het een uitdaging kan zijn om in te schatten hoe lang uw herfinanciering zou duren, is het gemiddelde tijdsbestek 30 tot 45 dagen.
Conclusie
Oversluiten kan voordelig zijn, zeker als u beperkingen heeft waardoor u uw eerdere schulden niet kunt terugbetalen. Voordat u echter begint met het herfinancieren van een woningkrediet met een slecht krediet, wordt het ten zeerste aanbevolen dat u de tarieven bekijkt en uw keuzes afweegt.
Gerelateerde artikelen
- 6 tips voor concurrerende herfinanciering van commercieel onroerend goed
- Leningen herfinancieren: waarom is dit een slimme keuze?
- Handmatig acceptatieproces voor hypotheken, FHA- en VA-leningen
- Hypotheekcalculator Herfinancieringsgids: overzicht, vergelijkingen en alles wat u nodig heeft
- Een lening herfinancieren: wat het betekent en hoe het werkt (gedetailleerde gids)
Wat is het punt van herfinanciering?
Oversluiten omvat het vervangen van uw huidige hypotheek door een nieuwe, liefst tegen een lagere rente. Bovendien kunt u met herfinanciering uw maandelijkse betaling verlagen, geld besparen op rente gedurende de looptijd van uw lening, uw hypotheek eerder aflossen en geld opnemen uit het eigen vermogen van uw huis als u voor welk doel dan ook contant geld nodig heeft.
Is het de moeite waard om mijn huis nu te herfinancieren?
Als algemene richtlijn geldt dat als de hypotheekrente 1 procent of lager is dan uw huidige tarief, het zinvol is om te herfinancieren. Een kredietcontrole, taxatie, oprichtingskosten en afsluitingskosten moeten allemaal worden opgeteld om uw mogelijke besparingen bij herfinanciering te bepalen.
Wat zijn de belangrijkste redenen voor herfinanciering?
De beste redenen om uw hypotheek te herfinancieren
- Verlaag uw rentetarief
- Consolideer schulden met een hoge rente.
- Hypotheekverzekering afschaffen.
- Spaar geld voor een nieuwe woning.
- Geef uit aan luxe aankopen met een uitbetalingsherfinanciering.
- Stap over op een lening met een langere looptijd.
- Betaal je huis sneller af als je andere financiële doelen niet hebt gehaald
Wat is het risico van herfinanciering?
Leners lopen herfinancieringsrisico's als ze hun bestaande schuld niet kunnen herfinancieren met nieuwe leningen. Herfinancieringsrisico kan van invloed zijn op elk bedrijf of individu, of het nu te wijten is aan een daling van de kredietkwaliteit of veranderingen in de markt.
Heeft herfinanciering invloed op uw kredietwaardigheid?
Nieuwe schulden verlagen uw credit score, maar herfinanciering vervangt een bestaande lening door een lening voor ongeveer hetzelfde bedrag, dus de impact op uw credit score is verwaarloosbaar.
