Zoveel mensen hebben om talloze redenen leningen nodig, maar de waarheid blijft dat sommige kredietnemers het moeilijk vinden om terug te betalen. Hier zullen we zien wat het betekent als een lening niet-renderend is, de stappen die u neemt om ze te vermijden en deze tegelijkertijd op te lossen.
#1. Wat is een niet-renderende lening?
Een niet-presterende Lening is een lening waarvan de lener gedurende een bepaalde periode zijn rente niet heeft betaald. Het komt meestal voor wanneer de lener geen geld meer heeft, en ook wanneer de schuldenaar in een situatie terechtkomt en dus niet in staat is om de hoofdsom terug te betalen. Niet-renderende leningen worden kortweg NPL's genoemd en kunnen ook worden geïdentificeerd als niet-renderende activa.
Normaal gesproken noemen financiële instellingen een lening niet-renderend als de rente meer dan 3 maanden verschuldigd is of betrekking heeft op de gespecificeerde periode. Als de lener desalniettemin de betaling doet van een lening die niet-renderend is, wordt die lening een herlopende lening genoemd.
#2. Soorten niet-renderende leningen.
Aangezien een niet-renderende lening een lening is waarbij de lener in gebreke is, zijn er soorten niet-renderende leningen of categorieën waarin deze kan worden ingedeeld, waaronder:
1) Slechte schuld:
Dit is een soort niet-renderende lening in welk geval de geldschieter niet langer gelooft dat de lener de rente kan terugbetalen. Misschien is de lening verschuldigd. Dus hij schrijft het uit.
2) Onbetaalde achterstallige rente:
Dit is wanneer twijfel binnenkomt en de geldschieter rechtvaardigt dat de lener de rente niet kan terugbetalen omdat hij 3 maanden te laat is.
3) Vertraging:
Dit gebeurt wanneer de rentebetaling van 3 maanden wordt uitgesteld als gevolg van een wijziging in de voorwaarden van de overeenkomst.
#3. Oorzaken van niet-renderende leningen.
De NPF's zijn niet nieuw in de investeringsarena en als we dit feit onder de loep nemen, volgen hieronder enkele redenen die relevant zijn en leiden tot niet-renderende leningen:
1) Hoge inkomensrente:
Een verhoging van de veronderstelde rente maakt sommige kredietnemers niet in staat om leningen terug te betalen. Daarom kunnen ze het zich niet veroorloven en hierdoor worden de leningen niet-renderend.
2) Lage bruto binnenlandse winst (bbp):
Een daling van het bruto binnenlands product treft vrijwel elke economische sector. Wanneer de totale waarde van goederen en diensten minimaal is. Het personeelsbestand dat nodig is om leningen terug te betalen, zal ook minimaal zijn.
3) Slechte kredietbeoordeling:
Alvorens geld uit te lenen aan iemand die geloofwaardigheidsstatus (bron van inkomen, ervaring, terugbetalingscapaciteit) moet worden gemeten. Het verstrekken van leningen aan mensen die minder kans hebben om terug te betalen, is een ongepaste leenmethode en veroorzaakt niet-renderende leningen.
4) Inflatie en werkloosheid:
Een stijging van het prijsniveau veroorzaakt NPL's omdat ze het geld uitlenen en het niet langer in staat zal zijn om de benodigde instrumenten te kopen en betaling te bewerkstelligen. Nogmaals, werkloos personeel heeft geen bron van inkomsten en kan een lening niet terugbetalen.
#4. Analyse van niet-renderende leningen.
De analyse van de non-performing leningratio betekent ook de analyse van de NPL-ratio en dit verwijst naar de kans dat een bank(lener) zijn leningen terugkrijgt. Zo zijn er tijdens het COVID-19-tijdperk en in tijden van recessie weinig mogelijkheden dat geldschieters hun rente binnen de acceptabele tijd volledig terugkrijgen vanwege de wanorde in zoveel activiteiten.
Hoe de NPL-ratio te berekenen.
Om de NPL-ratio te berekenen, voegt u 3 maanden (90 dagen) te late leningen toe aan niet-oplopende leningen. Deel het vervolgens door de totale som van de leningen in de portefeuille. Als een lener een lening van $ 100,000 had, $ 40,000 repareerde maar de resterende $ 60,000 niet binnen 3 maanden kan betalen, wordt de volledige lening van $ 100,000 een niet-renderende lening genoemd.
#5. Waar vindt u niet-renderende leningen in financiële overzichten.
U registreert niet-renderende leningen op de balans van een bank wanneer de lener gedurende een bepaalde tijd niet heeft betaald. Welnu, waarschijnlijk is de beste methode gewoon door de cijfers te analyseren en ook te kijken naar de omvang van de voorziening voor lening- en leaseverliezen (ALLL), die zal worden weergegeven als een creditsaldo dat het aantal brutoleningen en leases vermindert.
Lezen: Gids voor SBA-LENINGEN: Hoe aan te vragen, geschiktheid (+ gratis eenvoudige tips)
#6. Hoe niet-renderende leningen te verminderen.
Wanneer de kredietlimieten hoog zijn, heeft dit gevolgen voor de kredietverlening van de bank. Dit resulteert in een daling van het kredietaanbod. Om dit te beteugelen, moeten kredietverstrekkers een degelijk kredietbeleid voeren. Ze mogen alleen uitlenen aan werknemers en mensen met authentiek onderpand. Banken moeten beschikken over goede gegevens (profiel) van de kredietnemer. Ze zouden geweld en de juridische diensten moeten smeken om leningen terug te vorderen en deals te sluiten. Het is echter ook een goede zet om de lener in de gaten te houden en hem te herinneren aan de deadline en de op handen zijnde gevolgen.
#7. Boekhoudkundige behandeling van niet-renderende leningen.
Bij de berekening van activa en passiva wordt rekening gehouden met NPL's. De boekhoudkundige verwerking van niet-renderende leningen varieert en is afhankelijk van het land. Sommige landen gebruiken het aantal achterstallige dagen, terwijl andere landen op kwalitatieve normen vertrouwen. Dit omvat financiële status, oordeel van het management en anderen hopen op toekomstige betalingen. In vreemde valuta kunnen leningen worden gebundeld en als effecten worden verkocht. Dan zal de marktwaarde variëren als de rentetarieven veranderen. MFSM boekt een voorziening voor verliezende verliezen onder "overige crediteuren" en memo's over rentegebieden en verwachte kredietverliezen. Sommige financiële instellingen tonen de volledige waarde van NPL's als activa, maar nemen het verwachte verlies op onder verplichtingen. Annulering of kwijtschelding van schulden is een kapitaaloverdracht tussen de kredieten en de debiteur. De bijzondere waardevermindering van de lening kan ten laste van de lopende inkomsten worden gebracht en de voorziening kan worden gesaldeerd met de activa.
#8. Impact van niet-renderende leningen op banken.
Men zou gemakkelijk kunnen stellen dat het niet betalen van schulden een normaal onderdeel van het bedrijf is in plaats van een catastrofale gebeurtenis. Maar het bedrag aan niet-renderende leningen meet de kwaliteit van bankactiva. Het effect van de NPL kan leiden tot een mogelijk bankfalen. Het creëert belemmeringen voor verdere leningen, destabiliseert de economie van het land en verlaagt de winstniveaus.
Niet-renderende lening (NPL) versus doorlopende lening (RPL)
Leningen die in gebreke blijven, worden niet-renderende leningen genoemd. Leningen die voorheen niet-renderend waren, maar nu weer renderen, worden reperformerende leningen genoemd. De herrenderende leningen waren voorheen minstens 90 dagen te laat en hebben nu een goede reputatie.
Doorlopende leningen zijn vaak leningen waarvoor de kredietnemer faillissement heeft aangevraagd en is blijven betalen als gevolg van de faillissementsovereenkomst. In de meeste gevallen stelt een dergelijke overeenkomst de lener in staat om de huidige hypotheek te krijgen via een programma voor het wijzigen van de lening.
Voorbeeld van een niet-renderende lening (NPL)
Wanneer een lener in gebreke blijft bij een lening, wordt dit een niet-renderende lening genoemd. John is bijvoorbeeld zijn werk kwijt en kan zijn rekeningen niet betalen. Zijn lening is al meer dan 90 dagen te laat en de bank heeft deze aangemerkt als niet-renderend. De lening zou op de lijst van niet-renderende leningen van de bank worden geplaatst.
Hoe banken omgaan met niet-renderende leningen
Niet-renderende leningen worden vaak als dubieuze debiteuren beschouwd, omdat de kans op het terugkrijgen van de gemiste leningstermijnen klein is. Het hebben van meer oninbare leningen op de balans verlaagt daarentegen de kasstroom en de aandelenkoers van de bank. Als gevolg hiervan kunnen banken met niet-renderende leningen in hun administratie juridische stappen ondernemen om het aan hen verschuldigde geld terug te vorderen.
Kredietverstrekkers kunnen activa die als onderpand voor een lening zijn verpand, als een van de verschillende opties in bezit nemen. Als de lener bijvoorbeeld een auto als onderpand heeft gegeven, zal de geldschieter de auto in beslag nemen en verkopen om eventuele schulden van de lener terug te betalen.
Wanneer debiteuren langer dan 90 dagen niet aan hun hypotheekverplichtingen voldoen, kunnen banken beslag leggen op hun eigendommen. Om problematische activa van zijn balans te verwijderen, kan de geldschieter niet-renderende leningen verkopen aan incassobureaus en andere investeerders.
Banken verkopen niet-renderende leningen met hoge kortingen en incassobureaus proberen zoveel mogelijk van het verschuldigde geld terug te vorderen. In ruil voor een percentage van het teruggevorderde bedrag kan de geldschieter een incassobureau inhuren om de terugvordering van een in gebreke gebleven lening af te dwingen.
FAQ
Hoe worden oninbare leningen berekend?
Hoe de niet-renderende leningen tot leningen te berekenen. De verhouding tussen niet-renderende leningen en leningen wordt berekend door leningen met een vertraging van meer dan 90 dagen (en die nog steeds oplopen) toe te voegen aan niet-overlopende rekeningen en dat totaal vervolgens te delen door het totale bedrag aan leningen in de portefeuille.
Wat is NPL-dekking?
De dekkingsgraad van de niet-renderende leningen ziet er uit: bij een verbodk's vermogen om de toekomst te absorberen verliezen. Banken begrijpen dat niet elke lening die ze uitlenen volledig zal worden betaald, dus door het percentage niet-renderende leningen te voorspellen, kunnen banken voorbereid zijn om deze toekomstige verliezen te dekken.
Wat is een gezonde verhouding tussen lening en deposito?
80% tot 90% Wat is een goede lening-tot-stortingsratio? Meestal is de optimale verhouding 80% tot 90%. Een ratio van meer dan 100% betekent dat de bank elke dollar aan deposito's heeft uitgeleend. Het is de gevarenzone omdat het geen reserves heeft om klanten te betalen voor direct opvraagbare deposito's.
Gerelateerde luchtvaartuigen
- Snelle zakelijke leningen: de beste 2023 VK-opties en handleiding
- ZAKELIJKE LENINGEN VOOR VROUWEN: Beste 10+ startup-, overheid- en minderheidsopties (bijgewerkt)
- Hoe u de beste zakelijke leningen aanvraagt in 2021/stapsgewijze handleiding
- DUURZAAM: definitie, huuropzegging, facturen (+ gratis tips)
2 reacties
Hallo daar, ik heb vorige maand geprobeerd een Covid 19-lening aan te vragen bij de microfinancieringsmaatschappij dwz NIRSAL en ik ontdekte dat waar ik mijn BVN moet invoegen, zegt dat ik een niet-renderende lening heb, maar wat ik me eigenlijk kon herinneren, is dat ik een lening van mijn bank, wat een soort salarislening van 50% was en die ik al heb betaald.
Hoe hiermee om te gaan om toekomstige belemmeringen voor mij om toegang te krijgen tot een lening van CBN te voorkomen, want misschien is de boodschap van hen. Bedankt Abubakar Sadiq Mohammed
Hallo Sadiq, dit soort problemen komen vaak voor. U zou naar uw bank moeten gaan en een klacht indienen. De lening moet zijn vereffend, maar reflecteert nog steeds op het systeem. Ze zouden de lening van uw rekening moeten afschrijven. Zodra u een gedetailleerde klacht indient, zal de bank deze nauwkeurig afhandelen. Ondertussen kunt u de subsidiemogelijkheden maximaliseren. Dit zijn gelden die u niet hoeft terug te betalen.