Als je bent zoals de meeste mensen, zou je je HSA kunnen zien als een manier om te betalen voor in aanmerking komende medische kosten van het lopende jaar, zoals doktersbezoeken of recepten. Maar wist u dat HSA ook kan werken als een investeringsvehikel voor de lange termijn en een nog grotere rol kan spelen in uw algehele vermogens- en pensioenstrategie? Sparen in een HSA voor pensioeninvesteringen biedt u een fiscaal voordelige rekening voor mogelijke medische kosten. Ook kunnen de HSA-bijdragen voor veel beleggingsopties worden gebruikt en soms zijn ze belastingvrij. Dus in dit artikel zullen we ontdekken hoe HSA-investeringen werken en hoe ze belastingvrij kunnen zijn.
Hoe werken beleggingen op gezondheidsspaarrekeningen (HSA)?
Gezondheidsspaarrekeningen (HSA's) zijn zonder twijfel de beste medische spaarrekeningen die er zijn. Als u echter niet volledig begrijpt hoe HSA-investeringen werken, loopt u mogelijk hun fantastische belastingbesparende voordelen mis. Hier is het overzicht van alle HSA:
Wat is een HSA precies?
Een gezondheidsspaarrekening is een fiscaal voordelige spaarrekening. In combinatie met een hoog eigen risico zorgplan (HDHP) helpt het u bij het betalen van medische kosten, nu en in de toekomst.
Uw HSA begint meestal als een geldrekening die rente op dezelfde manier verzamelt als een spaarrekening. Zodra u echter een bepaald saldo bereikt, kunt u uw HSA omzetten in een beleggingsrekening die op dezelfde manier werkt als een IRA.
In de meeste gevallen ben ik een groot voorstander van HSA's. Waarom is dit zo? Dat als ze met u en uw gezin samenwerken, ze u geld besparen op gezondheidszorg. Niet alleen dat, maar ze zullen u ook helpen bij het sparen voor uw pensioen.
Hier zijn een paar redenen waarom u zou moeten kijken naar een zorgverzekering die in aanmerking komt voor HSA:
Als u een HSA-gekwalificeerd, hoog eigen risico heeft verzekeringsplan, kunt u minder jaarpremie betalen dan wanneer u een standaardverzekering had. Het nadeel van een hoger eigen risico is dat je meer moet uitgeven voordat je verzekering ingaat.
Als u en uw gezin echter gezond zijn en zelden naar de dokter gaan, is een HSA het ideale plan voor u.
Bovendien staat het regelmatig bijdragen aan uw HSA-investering gelijk aan het creëren van een nieuw noodfonds speciaal voor: medische kosten. Hiermee kunt u uw premies en andere contante uitgaven betalen.
#2. HSA's hebben een aantal ongelooflijke belastingvoordelen.
Herinner je je het oude gezegde dat "goede dingen in drieën komen"? Dat lijkt het geval te zijn met HSA's. Via een HSA kunt u profiteren van niet één, niet twee, maar drie geweldige belastingvoordelen. Dit kan u helpen sparen voor mogelijke medische kosten:
- Wanneer u bijdraagt aan een HSA, worden er geen kosten in rekening gebracht.
- Uw HSA investering geld groeit belastingvrij.
- Wanneer u geld opneemt om medische rekeningen te betalen, worden er geen kosten in rekening gebracht.
Naast het driedubbele belastingvoordeel, zullen uw HSA-bijdragen uw belastingaanslag verlagen door uw belastbaar inkomen te verlagen. Als u bijvoorbeeld in een jaar $ 2,000 bijdraagt aan een HSA-investering, wordt uw belastbaar inkomen met $ 2,000 verlaagd. Dat is veel, allemaal!
#3. Uw HSA is van u en komt volgend jaar over.
Wat gebeurt er met uw HSA-geld als u het aan het einde van het jaar niet allemaal hebt opgebruikt? Wat als u stopt met werken met een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan?
Het voordeel van een HSA is dat deze helemaal van jou is. Dus als u van baan of zorgverzekering verandert, behoudt u uw HSA. U heeft de mogelijkheid om het account over te dragen naar het huidige werkgeversplan of het met rust te laten. In ieder geval zijn die fondsen van u om te gebruiken voor in aanmerking komende uitgaven.
Een van de meest voorkomende misvattingen over HSA's is dat al het geld dat aan het einde van het jaar op de rekening staat, verloren gaat. Maar dat is niet het geval! Uw HSA-saldo rolt van jaar tot jaar door. U heeft dus nog steeds toegang tot al het geld op de rekening.
De eerste stap: geschiktheid
Om HSA-betalingen te doen, moet u worden beschermd door een HSA-gekwalificeerd hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) en voldoen aan andere IRS-geschiktheidscriteria. Deze bepalingen zorgen er in wezen voor dat u niet wordt gedekt door andere diskwalificerende zorgplannen of -diensten, zoals Medicare of een FSA. Meer informatie over HSA-geschiktheidscriteria vindt u hier.
Oké, ik kom in aanmerking. Dus wat nu?
U kunt nu beginnen bij te dragen aan uw HSA voor uw investeringen! Er zijn een paar opties om bij te dragen aan uw HSA. De eenvoudigste manier is echter om geld van uw salaris af te laten trekken door uw werkgever. Wanneer u dit doet, zijn uw donaties niet alleen uitgesloten van federale en staatsbelastingen (in bijna elke staat), maar hoeft u er ook geen VAIS-belasting over te betalen.
U vraagt uw HSA na belastingen aan als uw bedrijf geen looninhouding heeft ingesteld. Doet u dat wel, dan kunt u de kosten van uw schenking aftrekken op uw belastingaangifte, maar bent u nog steeds aansprakelijk voor: VAIS belastingen. Bovendien kan iedereen doneren aan uw HSA. Als iemand anders dan uw werkgever bijdraagt, kunt u voor die giften belastingaftrek krijgen.
Hoeveel kan ik bijdragen?
Elk jaar stelt de IRS jaarlijkse limieten vast voor hoeveel u aan uw HSA kunt toevoegen. Als u het premieplafond overschrijdt, moet u de overtollige giften intrekken of een fiscale boete krijgen. De premielimieten voor 2021 zijn $ 3,600 als je een alleen-eigen ziektekostenverzekering hebt (jij bent de enige die gedekt is) en $ 7,200 als je een familiale ziektekostenverzekering hebt (minstens één andere persoon is gedekt naast jou). Bovendien, zodra u de leeftijd van 55 jaar bereikt, draagt u $1,000 extra bij aan uw HSA per jaar, zolang u in aanmerking komt voor HSA.
Wat gebeurt er als ik niet langer gekwalificeerd ben voor een HSA?
Als u uw HSA-geschiktheid verliest, moet u uw bijdragen pro rata berekenen voor de maanden dat u in aanmerking kwam. Als u 8 maanden van het jaar in aanmerking kwam, vermenigvuldig dan uw jaarlijkse premieplafond met 8 (het aantal maanden waarvoor u in aanmerking kwam) en deel dit door 12. (wccannabis) (totaal aantal maanden in het jaar). Dit is uw pro rata donatielimiet. U kunt nog steeds geen verdere donaties doen totdat u weer in aanmerking komt.
Maar zelfs als u niet in aanmerking komt voor HSA, kunt u het geld op uw account gebruiken. U kunt nooit geen geld opnemen van uw HSA.
Moet ik mijn HSA-geld meteen gebruiken?
In tegenstelling tot FSA's hebben HSA's geen use-it-or-lose-it-beperkingen; u kunt uw fondsen jaar na jaar laten groeien als u dat wilt. Dit betekent dat u de rente belastingvrij (in bijna alle staten) kunt laten ophopen en deze vervolgens kunt verwijderen als deze is gestegen. Als u de gedekte medische kosten uit eigen zak kunt betalen, is het sparen van uw HSA-activa een slimme manier om te sparen voor medische kosten bij pensionering. U hoeft dus niet in uw 401 (k) te duiken om ze te bedekken.
Houd er rekening mee dat wanneer u uw 401(k)-spaargeld na pensionering opneemt, er kosten in rekening worden gebracht. Dus als u 401 (k) -bijdragen hebt gebruikt om in aanmerking komende medische kosten te betalen, moet u bovenop de kosten belasting betalen. U betaalt belastingvrij voor potentiële zorgkosten en bespaart duizenden dollars door met uw HSA een medisch nest voor pensionering te maken.
Pensioen HSA Investments: The Health IRA
We weten allemaal wie de supersterren zijn in het professionele basketbal. Jongens als LeBron James en Stephen Curry krijgen veel aandacht - en terecht! Maar de vaak over het hoofd geziene zesde man is net zo cruciaal voor het succes van elk team. Hij is de man die van de bank komt en bewonderenswaardig presteert als de starters even op adem komen.
Als je 401 (k) en Roth IRA de sterren zijn van je pensioenpakket, is de HSA de zesde man - een essentiële extra teamgenoot die je helpt extra punten te scoren op weg naar de overwinning.
Een van de dingen die ik het leukst vind aan HSA investeringen werkt, is dat u uw HSA-fondsen kunt investeren zodat ze in de loop van de tijd kunnen uitbreiden. Beschouw een HSA als een "gezondheids-IRA", en wanneer u de leeftijd van 65 jaar bereikt, zal het op dezelfde manier werken als een conventionele IRA.
Op dat moment kun je geld opnemen voor welk doel dan ook, maar je moet er wel belasting over betalen, net als bij een traditionele IRA. U kunt uw HSA echter ook gebruiken om uw medische kosten belastingvrij te betalen! Als gevolg hiervan is het gebruik van een HSA de beste keuze voor het dekken van zorgkosten tijdens de pensioenjaren.
Een andere verandering die optreedt wanneer u de leeftijd van 65 jaar bereikt en die van invloed is op hoe u uw HSA gebruikt, is dat u in aanmerking komt voor Medicare-dekking. Aangezien uw HSA geen hoog aftrekbaar verzekeringsplan is, kunt u er niet meer aan bijdragen totdat u zich inschrijft voor Medicare. Maar maak je geen zorgen. U kunt het geld in uw HSA ook belastingvrij gebruiken voor medische kosten.
Het hebben van een HSA zorgt er ook voor dat u geen minimale toewijzing hoeft te doen. U kunt geld zo lang in een HSA houden als u wilt.
Lees ook: Regels voor gezondheidsspaarrekeningen (HSA-regels) 2021 (bijgewerkt!)
Welke HSA-beleggingsopties overweegt u?
Dat is een uitstekend onderwerp. Ik wil dat je me hier ook over hoort: het is niet nodig om fancy te worden als het gaat om het investeren van je HSA-geld.
Uw provider biedt u veel HSA-investeringsopties, maar ik wil dat u het gemakkelijk houdt. Zoek goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen en spreid uw HSA-investeringen over vier categorieën: groei, groei en inkomen, agressieve groei en internationaal.
Er zijn verschillende manieren om met een HSA te beleggen, dus raadpleeg een beleggingsprofessional voordat u uw HSA-investeringen doet.
Opties voor HSA-investering
Investeren in HSA-fondsen heeft veel belastingvoordelen en kan een extra manier zijn om u voor te bereiden op langetermijnkosten voor gezondheidszorg en financiële doelen. Wanneer uw HSA een bepaald niveau bereikt evenwicht, meestal $ 2,000, kunt u ervoor kiezen om een deel van uw HSA-fondsen te beleggen.
U heeft twee uitstekende HSA-investeringsopties.
Optie 1: Zelfgestuurde beleggingsfondsen van Optum Bank:
U kunt kiezen uit meer dan 30 beleggingsfondsen, inclusief levensfasefondsen. Kies degene met een gemiddelde Morningstar-beoordeling van vier sterren. Kies ook uit enkele van de laagste kostenratio's in de branche. De Asset Allocation Calculator helpt u te bepalen welke fondsen het beste bij u passen.
Optie 2: Verbetering digitaal gestuurde investeringen:
Verbetering haalt het giswerk uit HSA-investeringen. De verbeteringsoptie stelt een op maat gemaakte portefeuille van goedkope exchange-traded funds (ETF's) voor op basis van uw HSA-beleggingsdoelen. Deze optie helpt om uw HSA-investering op schema te houden door middel van automatische stortingen en automatische herbalancering. Als u van plan bent met pensioen te gaan met uw HSA, helpt Betterment u uw spaargeld in evenwicht te brengen met uw andere pensioenrekeningen om uw pensioeninkomen na belastingen te verhogen.
Hoeveel moet u bijdragen aan een HSA Investering?
Nu, zoals een 401 (k) of een IRA, is er een jaarlijkse limiet voor hoeveel geld u in een HSA kunt steken. Het maximale bedrag dat u in 2019 aan een HSA bijdraagt, is $ 3,500 voor individuen en $ 7,000 voor gezinnen. Als u 55 jaar of ouder bent, kunt u $ 1,000 extra per jaar sparen om uw achterstand in te halen. Hoeveel draagt u per jaar bij aan een HSA? Dit wordt bepaald door waar u zich op uw financiële pad bevindt.
Een gezond doel is om jaarlijks genoeg geld op uw HSA-rekening te sparen om uw jaarlijkse eigen risico te dekken. Sommige werkgevers die een HSA-gekwalificeerde ziektekostenverzekering aanbieden, kunnen uw HSA-bijdragen tot een bepaald bedrag matchen om u te helpen daar te komen. (3) Als je die match kunt vinden, is dat een geweldige plek om te beginnen. Het is helemaal gratis geld!
En als u uw medische rekeningen kunt laten stromen zonder uw HSA te gebruiken, is dat nog beter. Op die manier kunt u geld op uw rekening storten en een deel van de belastingvrije groei oogsten die we eerder hebben besproken.
Afgezien daarvan, als u in goede gezondheid verkeert en bereid bent om meer dan 15% van uw inkomen aan pensionering uit te geven, is een HSA een goede plek om wat extra geld in te leggen.
Eén ding om in gedachten te houden over HSA's: om bij te dragen aan een HSA, moet u zijn ingeschreven in een gezondheidsplan met een hoog eigen risico.
En breng niet te veel geld in uw HSA voor pensioen doeleinden totdat je eenvoudige babystapjes hebt voltooid, inclusief sparen voor de universiteit en het afbetalen van het onroerend goed. Eerst en vooral mensen!
Zijn HSA-investeringen belastingvrij?
Een Zorgspaarrekening heeft drie grote belastingvoordelen (HSA). Het geld dat in en uit een HSA-investering gaat, is belastingvrij (zolang het geld wordt gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen).
- Bijdragen aan HSA-portefeuilles worden niet op federaal niveau belast.
- Inkomsten en beleggingsinkomsten zijn belastingvrij wanneer ze in een HSA worden gestort.
- HSA-uitkeringen om te betalen voor in aanmerking komende medische kosten zijn belastingvrij.
Hoe worden investeringen in HSA beïnvloed door marktvolatiliteit?
HSA-investeringen worden op dezelfde manier beïnvloed door marktvolatiliteit als andere beleggingsrekeningen. De waarde van de beleggingen op een HSA-rekening kan fluctueren op basis van veranderingen op de financiële markten. Het is belangrijk om rekening te houden met dit risico en een investeringsstrategie voor de lange termijn te hebben bij het beleggen in een HSA-account.
Wat gebeurt er met mijn HSA-investering als ik van baan verander of met pensioen ga?
Als u van baan verandert of met pensioen gaat, kan uw HSA-beleggingsrekening inactief worden of kunt u ervoor kiezen om deze over te zetten naar een nieuwe HSA-rekening. Het is belangrijk om de regels en voorschriften te begrijpen die verband houden met het overdragen of verlengen van een HSA-account om ervoor te zorgen dat u de fiscaal voordelige status van het account behoudt.
Kan ik lenen tegen mijn HSA-beleggingssaldo?
Over het algemeen is lenen tegen een HSA-beleggingssaldo niet toegestaan. Het is echter belangrijk om de specifieke regels en voorschriften van uw HSA-beleggingsrekening te bekijken om te begrijpen of er opties zijn om tegen het saldo te lenen.
Welke risico's zijn verbonden aan HSA-investeringen?
Zoals bij elke belegging zijn er risico's verbonden aan HSA-beleggingen, waaronder marktvolatiliteit, veranderingen in rentetarieven en schommelingen in de waarde van de beleggingen. Het is belangrijk om deze risico's te begrijpen en te beoordelen voordat u investeringsbeslissingen neemt.
Hoe past een HSA-beleggingsrekening in mijn algehele financiële plan?
Een HSA-beleggingsrekening kan een belangrijke rol spelen in uw algehele financiële plan, en biedt belastingvoordelen en een mogelijkheid voor investeringsgroei op de lange termijn. Het is belangrijk om rekening te houden met uw individuele financiële doelen en investeringsstrategie bij het bepalen hoe u een HSA-beleggingsrekening in uw algehele financiële plan integreert.
Hoe worden de prestaties van mijn HSA-beleggingsrekening gecontroleerd?
De prestaties van uw HSA-beleggingsaccount kunnen worden gecontroleerd via online tools voor accountbeheer, regelmatige rekeningafschriften en door samen te werken met een financieel adviseur. Het is belangrijk om de prestaties van uw HSA-beleggingsrekening regelmatig te controleren om ervoor te zorgen dat deze is afgestemd op uw beleggingsdoelen en om de nodige aanpassingen door te voeren.
Hoe kies ik de beste HSA-investeringsopties voor mij?
Het kiezen van de beste HSA-investeringsopties voor u hangt af van uw individuele investeringsdoelen, risicotolerantie en financiële situatie. Het is belangrijk om uw opties te bekijken en te overwegen om met een financieel adviseur samen te werken om de beste investeringsstrategie voor u te bepalen.
Samengevat
Een gezond doel is om voldoende geld op uw HSA-rekening te sparen om uw jaarlijkse eigen risico per jaar te dekken. Sommige werkgevers die een HSA-gekwalificeerde ziektekostenverzekering aanbieden, kunnen uw HSA-bijdragen tot een bepaald bedrag matchen om u te helpen daar te komen. Als die wedstrijd voor jou openstaat, is dat een geweldige plek om te beginnen. Het is helemaal gratis geld!
En als u uw medische rekeningen kunt laten stromen zonder uw HSA te gebruiken, is dat nog beter. Op die manier kunt u geld op uw rekening storten en een deel van de belastingvrije groei oogsten die we eerder hebben besproken. Afgezien daarvan, als u in goede gezondheid verkeert en bereid bent om meer dan 15% van uw inkomen aan pensionering uit te geven, is een HSA een goede plek om wat extra geld in te leggen.
Eén ding om in gedachten te houden over HSA-investeringen: om eraan bij te dragen, moet u zijn ingeschreven in een hoogaftrekbaar gezondheidsplan. En breng niet te veel geld in uw HSA voor pensioendoeleinden totdat u eenvoudige Baby Steps hebt voltooid, waaronder sparen voor de universiteit en het afbetalen van het onroerend goed. Eerst en vooral mensen!
Veelgestelde vragen over HSA-investeringen
Kunnen HSA-fondsen worden belegd?
Met de HSA-investeringsrekening kunt u: u kunt beleggen in een breed scala aan beleggingsfondsen. De Beleggingsrekening is niet FDIC-verzekerd, heeft geen bankgarantie en kan waarde verliezen. … Uitkeringen van uw HSA die worden gebruikt voor gekwalificeerde zorgkosten zijn belastingvrij.
Hoeveel moet u investeren in HSA?
Op die manier kunt u geld op uw rekening storten en genieten van een deel van die belastingvrije groei waar we het eerder over hadden. Buiten dat, als je gezond bent en het punt hebt bereikt dat je klaar bent om te investeren meer dan 15% van uw inkomen tot pensionering, een HSA is een goede plek om wat extra geld in te stoppen
Verlopen HSA-fondsen?
Al het geld in een HSA (inclusief eventuele bijdragen die door een werkgever zijn gestort) is eigendom van de werknemer, zelfs als deze zijn baan verlaat, zijn kwalificerende dekking verliest of met pensioen gaat. Het geld in een HSA verloopt nooit. In tegenstelling tot flexibele uitgavenrekeningen (FSA's), worden alle resterende HSA-fondsen elk jaar doorgeschoven.
Wat gebeurt er met HSA als je stopt?
Simpel gezegd, u bezit uw HSA en alle fondsen daarin. Wat dat betekent is dat uw HSA bij u blijft, wat er ook gebeurt, ongeacht baanveranderingen, wijzigingen in het ziekteverzekeringsplan of zelfs pensionering. … En als u met pensioen gaat, kunt u het geld zelfs boetevrij gebruiken voor niet-medische kosten.
- Regels voor gezondheidsspaarrekeningen (HSA-regels) 2021 (bijgewerkt!)
- 401(a) vs 401(k): 13+ groot verschil om te begrijpen (met vereenvoudigde gids)
- 403(b) vs 401(k): wat is het betere plan? (+ voors en tegens)
- 401(a): Met gemak begrijpen wat een 401(a)-plan is
- 401 (k) INTREKKEN: Regels en 4 manieren om boetes te vermijden
