Verzekeringsmaatschappijen verdienen op twee manieren geld: door de verzekerde premies in rekening te brengen en door te investeren in de verzekeringspremiebetalingen. Klinkt makkelijk, nietwaar? Het is beide en niet.
De fundamenten die ten grondslag liggen aan hoe verzekeraars hun grote geld verdienen, zijn eenvoudig. De details van hoe ze geld verdienen, kunnen echter ingewikkelder zijn. Dit is wat u moet weten.
Hoe verzekeringsmaatschappijen geld verdienen
Er zijn verschillende soorten verzekeringen:
- Ziektekostenverzekering dekt een deel of alle medische kosten van een persoon.
- Levensverzekering: Wanneer de verzekerde overlijdt, keert de levensverzekering geld uit aan een of meer geselecteerde begunstigden.
- Verzekering onroerend goed en ongevallen dekt schade aan auto's, woningen en bedrijfsgebouwen.
- Specialistische verzekeringen, algemeen bekend als excedent en surplus (E&S) verzekering, dekt risico's die reguliere verzekeraars niet dekken.
- Herverzekering is een verzekering waarmee verzekeringsmaatschappijen verliezen kunnen dekken die een vooraf bepaald niveau overschrijden.
Bedrijven die een van deze soorten verzekeringen maken, verdienen op dezelfde manier geld.
#1. verzekeren
Verzekeringswinsten worden vaak afgeleid van het geld dat wordt geïnd op verzekeringspremies. Dit is echter exclusief uitgekeerde gelden voor bedrijfsvoering en claims.
Stel dat een verzekeringsbedrijf £ 5,000,000 ontvangt uit maandelijkse premies die klanten in de loop van een jaar voor hun polissen hebben betaald. Stel bovendien dat het bedrijf in hetzelfde jaar £ 4,000,000 aan claims heeft betaald.
Dat betekent dat de verzekeringsmaatschappij £ 1,000,000.00 verdiende. Underwriters werken hard om de cijfers in hun voordeel te laten werken. Bovendien zijn de elementen die worden overwogen om te bepalen of een potentiële consument in aanmerking komt voor een verzekeringsdekking, moeilijk. Kredietgeschiedenis, geslacht, jaarinkomen, leeftijd en gezondheid worden allemaal gemeten. Deze posten worden grondig onder de loep genomen om tot een premiekostenniveau te komen waarbij de verzekeraar het meeste voordeel behaalt.
Dit is van cruciaal belang omdat het verzekeringsbedrijfsmodel ervoor zorgt dat verzekeringsmaatschappijen een grote kans op winst hebben door de polissen die ze verkopen niet uit te betalen. Dat is de reden waarom verzekeraars zoveel moeite doen om de algoritmen en gegevens te kraken die de waarschijnlijkheid inschatten dat een polis moet worden uitbetaald.
Als de gegevens erop wijzen dat het risico aanzienlijk is, zal de verzekeringsmaatschappij de klant dus meer in rekening brengen of weigeren een dekking te verkopen. Is het risico daarentegen gering, dan geeft de verzekeraar graag een dekking.
Het feit dat verzekeringsmaatschappijen geen geld vooraf inleggen, onderscheidt hen van andere soorten ondernemingen. Bovendien hoeven ze alleen uit te betalen als er een oprechte en redelijke claim wordt ingediend.
#2. Beleggingsopbrengsten
Beleggingsinkomsten is een andere methode waarop verzekeringsmaatschappijen geld verdienen. Wanneer een consument zijn maandelijkse premie betaalt, neemt de verzekeraar het geld en investeert het in de financiële markt om zijn winst te vergroten.
En omdat verzekeringsmaatschappijen niet vooraf geld hoeven toe te zeggen, is er meer geld om te investeren. Als gevolg hiervan worden extra winsten verwacht. Beleggingsinkomsten zijn een geweldige manier voor verzekeraars om geld te verdienen.
Bovendien, als de investeringen mislukken, verhogen verzekeringsmaatschappijen vaak hun polisprijzen en rekenen ze de verliezen door aan klanten.
#3. Aflopend termijnbeleid
Hoewel beleggingsinkomsten een grote bron van inkomsten zijn voor verzekeringsmaatschappijen, kunnen aflopende contracten net zo winstgevend zijn. Wanneer een verzekering bijvoorbeeld afloopt, is de verzekeringnemer niet meer verplicht aan de verzekeringsmaatschappij.
Dit betekent dat verzekeraars niet verplicht zijn om uitkeringen uit te keren op verlopen polissen. Plannen met een verlopen looptijd kunnen echter leiden tot inkomstenverlies omdat er niet langer voor wordt betaald en de contante waarde niet kan worden belegd.
#4. Annuleringen
Als een verzekeringspolishouder zich bijvoorbeeld realiseert dat hij aanzienlijke middelen heeft vergaard door middel van dividenden en investeringen in beleggingen van verzekeringsmaatschappijen, kan het zijn dat hij de rekening wil liquideren en het geld wil opnemen. Verzekeraars zijn meestal blij om hieraan te voldoen omdat alle aansprakelijkheid is verwijderd.
Zelfs als de consument de contante waarde ontvangt, behoudt de verzekeraar alle betaalde premies. Ze betalen de klant met de rente die ze op hun investeringen hebben verdiend en houden de rest van het geld.
#5. Herverzekering
Over het algemeen kunnen verzekeraars hun eigen claims betalen. Verzekeraars verdelen echter vaak risico's onder verzekeringsmaatschappijen die op hun beurt andere verzekeringsmaatschappijen verzekeren. Herverzekering helpt verzekeringsmaatschappijen wanbetalingen te voorkomen en solvabel te blijven.
Verzekeraars zijn agressiever in het verwerven van marktaandeel omdat ze risico's kunnen overdragen.
Bovendien verzacht herverzekering de inherente schommelingen van verzekeringsmaatschappijen, wat kan resulteren in aanzienlijke verschillen in verliezen en winsten.
Verzekeringsmaatschappijen brengen klanten een premiebedrag in rekening voor verzekeringen en vervolgens ontvangen ze lage tarieven voor het herverzekeren van de polissen.
Verzekeringsmaatschappijen kopen
Er zijn twee belangrijke redenen waarom u zou moeten nadenken over beleggen in verzekeringsaandelen. Ten eerste kunnen verzekeringsmaatschappijen consistente rendementen op de lange termijn bieden. Ten tweede zorgen de bedrijfsstructuren van verzekeraars ervoor dat ze veerkrachtig blijven tijdens economische neergang.
Natuurlijk presteren sommige verzekeringsmaatschappijen op beide punten beter dan andere. In de afgelopen tien jaar heeft zorgverzekeringsgigant UnitedHealth Group (NYSE:UNH) de specialistische verzekeraar Markel (NYSE:MKL) ruimschoots voorbijgestreefd. Tijdens de neergang van de markt als gevolg van de COVID-19-pandemie, kelderde Markel aanzienlijk meer dan UnitedHealth Group.
Verzekeringsaandelen worden doorgaans gezien als veilige weddenschappen voor voorzichtige beleggers. Bepaalde verzekeringsaandelen daarentegen kunnen zelfs de meest agressieve groeibeleggers aanspreken. Trupanion (NASDAQ:TRUP) onderscheidt zich als een potentieel groeiaandeel voor beleggers. De ziektekostenverzekering voor katten en honden wordt verzorgd door het bedrijf. Toen de Noord-Amerikaanse markt voor ziektekostenverzekeringen voor huisdieren een vlucht nam, steeg de voorraad (hoewel deze, net als veel andere groeiaandelen, in 2022 is gedaald).
Hoe verdient een levensverzekeringsmaatschappij geld?
Levensverzekeringsmaatschappijen verdienen op vier manieren geld aan levensverzekeringen: door premies in rekening te brengen, die premies te beleggen, te beleggen in contante waarde en door polisvervalsingen in rekening te brengen.
#1. Premies in rekening brengen
Door uw dekkingspremies te betalen, blijft uw polis actief, waardoor uw begunstigden de overlijdensuitkering kunnen ontvangen.
Uw verzekeraar berekent zorgvuldig de premies om uw overlijdensuitkering te dekken en tegelijkertijd te profiteren van het bedrijf. De premie die u betaalt, is gebaseerd op de duur van de dekking van uw polis en uw verwachte levensverwachting
- De overlijdensuitkering van uw polis
- De kosten van het beheer van uw polis
- Winst voor de verzekeringsmaatschappij
De verzekeraar verliest geld als te veel klanten eerder overlijden dan verwacht en ze meer claims moeten uitbetalen dan gepland. Daarom is de acceptatie zo grondig en staan er zware straffen op het achterhouden van informatie over uw aanvraag.
#2. Beleggen premies die u heeft betaald
Uw verzekering belegt een deel van de uitkeringen in de jaren voordat zij de overlijdensuitkering moeten uitkeren. De verzekeraar spaart genoeg geld om claims af te wikkelen in het geval van een neergaande markt en houdt de verdiende rente.
#3. Winsten uit beleggingen met contante waarde
Klanten met permanente levensverzekeringen bieden een extra investeringsstroom omdat hun premies zowel hun overlijdensuitkering betalen als een beleggingsachtige contante waardefunctie. Uw provider bepaalt de snelheid waarmee de contante waarde groeit.
Het geld wordt geïnvesteerd in een grotere investeringspool die door uw provider wordt beheerd en een deel van de winst wordt ingehouden door het bedrijf.
#4. Polis vervalt en vervalt
Ten slotte blijven sommige verzekeringen niet opgeëist. Dit is mogelijk met een overlijdensrisicoverzekering, die zou moeten eindigen als je genoeg geld hebt gespaard om jezelf te verzekeren. Permanente plannen, die forse premies hebben, worden vaak opgegeven of komen te vervallen wanneer eigenaren de betalingen niet kunnen doen.
Hoewel een polis vervalt of afkoop de verzekeraar ontheft van aansprakelijkheid voor de uitbetaling van de polis, resulteert dit ook in het verlies van premies die hadden kunnen worden geïnvesteerd. Om een deel van het verloren geld te recupereren, heffen de meeste verzekeraars een afkoopvergoeding.
Een overlijdensrisicoverzekering die is verlopen, is goed voor aanbieders, omdat ze hierdoor tientallen jaren premie kunnen innen zonder enige schade te hoeven uitkeren.
Dit zijn slechts enkele manieren waarop verzekeraars profiteren van levensverzekeringen. De meeste levensverzekeringsmaatschappijen verkopen andere financiële producten, zoals lijfrentes, [2], waardoor ze kunnen profiteren van meer dan één product.
Hoe de inkomsten van een verzekeraar uw levensverzekering beïnvloeden
Zolang uw verzekeringsbedrijf winstgevend is, heeft de manier waarop het geld oplevert waarschijnlijk geen invloed op uw levensverzekeringsdekking. Als u een contante waardepolis heeft, kunt u genieten van winsten uit de investeringen van uw provider, maar de gegarandeerde minimumrente zou u ervan moeten weerhouden geld te verliezen.
Uw verzekeringsmaatschappij verdient geld met premies en investeringen, maar het is in het belang van een verzekeraar om de premies laag te houden om uw bedrijf te behouden. Bovendien, als uw provider een goede financiële positie heeft, kan hij ervoor zorgen dat uw polis na uw overlijden aan uw dierbaren wordt uitbetaald.
Wanneer stopt een levensverzekering met betalen?
De maximale leeftijd waarop levensverzekeringen worden uitgegeven, wordt vaak bepaald door de individuele levensverzekeringsmaatschappij, daarom is er geen gemeenschappelijke beperking. Als u echter 85 jaar of ouder bent, vindt u misschien niet veel bedrijven klaar om u een verzekering te geven.
Zijn miljonairs gedekt door een levensverzekering?
Rijke personen met een hoog inkomen kunnen levensverzekeringen gebruiken om successierechten op een aanzienlijke erfenis te dekken. Als u uw gebruikelijke investeringsopties hebt uitgeput, biedt een levensverzekering met contante waarde een alternatieve belastinguitgestelde investeringsrekening. Om uw vermogen te optimaliseren, kunnen levensverzekeringsfondsen worden gebruikt in combinatie met permanente levensverzekeringen.
Wat gebeurt er als een verzekeringsbedrijf failliet gaat?
Als een verzekeringsmaatschappij failliet gaat, wordt de betrokkenheid van de IRDA aanzienlijk en zal de autoriteit bepalen of de polissen van de verzekeraar worden overgedragen aan een andere verzekeringsmaatschappij of dat de polishouders zelf dekking blijven bieden.
Waardoor gaan verzekeringsmaatschappijen failliet?
Meerdere toezichthouders en onregelmatige examens, snelle ontwikkeling in risicovollere bedrijfssectoren, slechte acceptatie, uitgebreide onderprijzing, buitensporige herverzekering of leningdeelnames, slecht management en onvoldoende verliesreserves zijn voorbeelden van dit gedrag.
Is het rendabel om een verzekeringsmaatschappij te starten?
Het openen van een verzekeringskantoor is lucratief, hoewel de loonschaal varieert. Dit wordt bepaald door of u voor een verzekeringsmaatschappij werkt of uw eigen bedrijf opricht. Werken voor een gevestigd bureau betaalt ongeveer $ 50,000 per jaar; maar uitzonderlijk succesvolle individuen kunnen tot $ 100,000 per jaar verdienen.
Kan je verzekering je zomaar laten vallen?
Autoverzekeringsmaatschappijen hebben het wettelijke recht om een klant te ontslaan als ze riskanter worden om te verzekeren dan toen ze hun polis voor het eerst kochten. Maar het betekent niet dat ze om welke reden dan ook klanten laten vallen - als u veilig rijdt en uw premies op tijd betaalt, is de kans klein dat u uw autoverzekering kwijtraakt.
Conclusie
Verzekeringsmaatschappijen hebben het systeem ongetwijfeld in hun voordeel gemanipuleerd en blijven daardoor profiteren.
Volgens cijfers uit de branche melden slechts drie op de honderd verzekeringsklanten die jaarlijks hun premies betalen een claim aan. Ondertussen investeren verzekeringsmaatschappijen al die premiebetalingen, waardoor hun winst stijgt.
Verzekeringsmaatschappijen hebben een duidelijke weg naar winst met het veld zwaar gestapeld in hun voordeel, en ze gaan dagelijks op die manier naar de bank.
Het is al honderden jaren een recept voor financieel succes, en dat zal ook in de toekomst zo blijven - en de gemiddelde verzekeringsklant kan er niet veel aan doen, behalve zijn premies blijven betalen en er het beste van hopen.
- Beste autoverzekering voor onder de 25: kosten en kortingen
- WAT ZIJN VERZEKERINGSPREMIES? Typen en hoe het wordt bepaald
- Hoe u uw autoverzekeringspremies kunt verlagen in 2023?
- Wat is autoverzekeringspremie? Gemiddelde kosten in 2023
- De kosten van autoverzekeringen onder controle houden
Referenties
