Heb je er ooit over nagedacht hoe banken geld verdienen? Hoewel de banksector als geheel vrij complex kan zijn, kan de manier waarop banken geld verdienen verrassend eenvoudig te begrijpen zijn. Hier is een kort overzicht van de verschillende manieren waarop banken geld verdienen, evenals enkele essentiële kenmerken van elk.
Wat is een bank?
Banken zijn instellingen met winstoogmerk die deposito's innen en leningen verstrekken. Deposito's zijn fondsen die klanten bij een financiële instelling plaatsen in de wetenschap dat ze deze op elk moment of op een bepaalde datum in de toekomst kunnen opnemen. Een lening is geld dat aan een lener wordt gegeven en dat met rente moet worden terugbetaald. Financiële intermediatie verwijst naar het accepteren van deposito's en het uitgeven van leningen. Daar houden de activiteiten van een bank echter niet op.
Bankrekeningen worden door de meeste consumenten en bedrijven gebruikt om hun uitgaven te betalen, waardoor banken centraal staan in ons betalingssysteem. Banken zijn de belangrijkste verstrekker van consumentenleningen (leningen voor auto's, huizen en onderwijs), evenals de belangrijkste geldschieters aan bedrijven, met name kleine bedrijven.
Banken worden wel eens de motor van onze economie genoemd, deels vanwege deze functies, maar ook vanwege de belangrijke rol die banken spelen als instrument van het monetaire beleid van de overheid.
Hoe creëren banken geld?
Banken kunnen niet alle deposito's die ze ontvangen uitlenen; anders zouden ze geen geld meer hebben om aan deposanten uit te betalen. Hierdoor behouden ze zowel primaire als secundaire reserves. Contanten, deposito's van andere banken en reserves van het Federal Reserve System zijn voorbeelden van primaire reserves.
Secundaire reserves zijn effecten die door banken zijn gekocht en die kunnen worden verkocht om aan de kortetermijnbehoeften aan contanten te voldoen. Dit zijn vaak staatsobligaties. Het percentage van de deposito's dat een bank in reserve moet houden, hetzij bij de lokale Federal Reserve Bank of in haar eigen kluis, wordt opgelegd door de federale wet. Overreserves zijn alle middelen die een bank bij de hand heeft nadat ze aan haar reserveverplichting heeft voldaan.
Overtollige reserves genereren geld. Zo werkt het (uitgaande van een reservevereiste van 20%): U stort $500 op uw bank. uw bank houdt $ 100 om aan de reserveverplichting te voldoen, maar leent mevrouw Smith $ 400. Ze geeft het geld uit aan een auto. De Sav-U-Mor autodealer stort $ 400 op zijn bankrekening. Hun bank houdt $ 80 in reserve, maar kan de resterende $ 320 uitlenen als overtollige reserves. Wanneer dat geld wordt uitgeleend, wordt het een deposito bij een derde instelling en begint de cyclus opnieuw. Als gevolg van dit voorbeeld is uw oorspronkelijke $ 500 gegroeid tot $ 1,220 bij drie verschillende instellingen. Dit staat bekend als het multiplicatoreffect.
De grootte van de multiplier wordt bepaald door de hoeveelheid geld die banken in reserve moeten hebben.
Hoe verdienen banken geld?
Traditionele banken verdienen op verschillende manieren geld, afhankelijk van het type bank en de beoogde klanten.
Gemeenschapsbanken verdienen hun geld voornamelijk door geld te lenen aan lokale burgers en kleine bedrijven. De fondsen zijn afkomstig van depositofondsen die op verschillende soorten bankrekeningen worden bewaard. Hoewel veel grote banken het grootste deel van hun inkomsten uit rente halen, halen ze een groter deel van hun inkomsten uit niet-rentebronnen dan kleine banken.
Grote banken zijn vaak onderverdeeld in secties die zich richten op verschillende soorten klanten en diensten. Hun secties voor commercieel bankieren of retailbankieren kunnen bijvoorbeeld standaardbankdiensten bieden, zoals depositorekeningen (zoals controleren of sparen) en persoonlijke en zakelijke leningen. Hun afdelingen voor investeringsbankieren kunnen daarentegen grote bedrijven en overheidsklanten helpen bij het werven van fondsen, het beheren van hun fondsen en het beleggen van de fondsen van de bank.
Hoe banken geld verdienen aan rente en leningen?
Veel banken verdienen het grootste deel van hun geld door rente te innen op geleend geld, zoals woningkredieten, autoleningen of persoonlijke leningen die aan klanten worden aangeboden. Veel banken verstrekken leningen aan zowel kleine als grote bedrijven. Klanten die een creditcard hebben en een saldo bij zich hebben, moeten mogelijk rente betalen over hun creditcardschuld.
Hoe banken geld verdienen met vergoedingen
Banken kunnen ook veel geld verdienen via bankkosten. Deze kunnen sterk variëren, afhankelijk van het soort rekening of dienst dat u bij de bank heeft, maar ze kunnen omvatten...
#1. Kosten voor bankrekeningen
Banken kunnen u maandelijks onderhoudskosten in rekening brengen voor het hebben van een betaal- of spaarrekening. Er kunnen ook kosten in rekening worden gebracht voor het gebruik van bankgerelateerde diensten, zoals het opnemen van geld bij een niet-bancaire geldautomaat, het doen van aankopen met uw creditcard of betaalpas in andere landen dan de Verenigde Staten, of het ontvangen van een postwissel of kascheque. Rekeninggerelateerde kosten voor factuurbetalingsdiensten, rekening-courantkredieten en onvoldoende saldo op uw rekening kunnen ook van toepassing zijn.
#2. Creditcard kosten
Kaarthouders kunnen een jaarlijkse vergoeding in rekening worden gebracht voor het openen en gebruiken van de creditcards van de bank. Op gebruik gebaseerde vergoedingen komen ook vaak voor voor contante voorschotten, saldo-overdrachten, late betalingen en overschrijding van de kredietlimiet. Naast late boetes kan het niet betalen van een betaling 60 dagen of meer na de vervaldatum resulteren in een jaarlijks boetepercentage (of JKP).
#3. Lening en servicekosten
Banken kunnen kosten in rekening brengen wanneer ze leningen verstrekken of andere financiële items zoals verzekeringspolissen verkopen. In plaats van rente te ontvangen van de lener, zullen sommige banken leningen verstrekken en deze vervolgens verkopen aan een andere financiële organisatie. De bank kan nog steeds profiteren van de vergoeding voor het aangaan van de lening en de verkoop, of ze kan kosten in rekening brengen om de lening af te lossen.
#4. Beleggingskosten
Banken die beleggingsdiensten verlenen, kunnen vergoedingen ontvangen voor het beheer van het geld van hun klanten en het verlenen van makelaarsdiensten (bijvoorbeeld elke keer dat u een aandeel koopt of verkoopt). Commissies of vergoedingen kunnen worden verdiend door banken die onderlinge fondsen, lijfrentes en andere financiële producten produceren of verkopen.
Hoe banken geld verdienen met interbancaire vergoedingen
Banken kunnen ook profiteren wanneer u hun bankpas of creditcard gebruikt om een aankoop te doen. Wanneer een handelaar een creditcard accepteert, moet hij of zij een handelaarskorting betalen. Een percentage van de korting wordt betaald aan de uitgevende bank voor kaarten die zijn uitgegeven door banken (zoals Visa en Mastercard creditcards en betaalpassen). Dit staat bekend als interbancaire vergoeding.
Handelarenrekeningen zijn ook verkrijgbaar bij sommige banken voor bedrijven die debet- en creditcards willen accepteren. Ze kunnen de handelaar dan de verwerkingskosten van de handelaar in rekening brengen voor op kaarten gebaseerde verkopen.
Andere methoden Banken verdienen geld
Banken kunnen op verschillende manieren niet-rentebaten genereren.
- Investeringen — Banken kunnen mogelijk hun eigen geld beleggen naast het genereren van vergoedingen en provisies op de investeringen van hun klanten.
- Adviesdiensten – Sommige banken verdienen geld door als adviseurs voor andere bedrijven te dienen. Aan particulieren en bedrijven kunnen onderzoeks- of investeringsideeën worden verkocht. Entiteiten kunnen ook een bank inhuren om hen te helpen bij het inzamelen van geld, openbare aanbiedingen en fusies en overnames.
- Op Maat – Banken kunnen allianties aangaan met verzekeringsagenten, makelaars, financiële dienstverleners en andere bedrijven in ruil voor een commissie op klantverwijzingen.
Verdienen alle banken op dezelfde manier geld?
In een notendop, nee.
Hoewel veel banken het grootste deel van hun geld verdienen met rente en vergoedingen, varieert het belang dat zij hechten aan verschillende inkomstenstromen. Dit komt door het feit dat banken twee soorten diensten verlenen: commerciële en investeringsdiensten.
Sommige banken zijn gespecialiseerd in zakelijk bankieren. Sommigen concentreren zich op investeringsbankieren. Anderen, maar niet allemaal, leveren goederen die in beide categorieën vallen, en degenen die dat wel doen, verdienen misschien meer geld met het ene soort bankieren dan met het andere.
Als u begrijpt wat uw bank te bieden heeft, kunt u beter begrijpen waarom zij de rente en kosten in rekening brengen die zij in rekening brengen.
Commercieel bankieren
Omdat commerciële producten beschikbaar zijn voor particulieren en kleine tot middelgrote bedrijven, bent u waarschijnlijk meer bekend met commercieel bankieren. Als u de term 'bank' hoort, heeft dat meestal betrekking op een commerciële bank. De producten van een commerciële bank omvatten depositorekeningen (controle- en spaarrekeningen) en leningen (autoleningen, woningkredieten, enz.).
Investment Banking
Producten en diensten voor de 'grote jongens' worden investeringsbankieren genoemd. We hebben het over bedrijven, vermogende individuen en zelfs regeringen. Deze organisaties bieden financiële advisering en vermogensbeheer, evenals handelsactiviteiten.
credit Unions
Op het eerste gezicht lijken kredietverenigingen en banken bijna identiek, en in veel opzichten zijn ze dat ook. Beide brengen bijvoorbeeld klanten rente en kosten in rekening. Een opmerkelijk onderscheid is dat kredietverenigingen non-profitorganisaties zijn die eigendom zijn van hun leden, terwijl standaard commerciële banken worden gecontroleerd door aandeelhouders.
De reden dat dit onderscheid telt in termen van geld, is dat kredietverenigingen alleen genoeg verdienen om hun eigen uitgaven te betalen, terwijl banken winst nastreven. Als gevolg hiervan kunnen kredietverenigingen hun klanten vaak lagere vergoedingen en rentetarieven bieden.
Een van de grootste nadelen van het werken met een kredietvereniging is echter dat ze vaak kleiner zijn dan commerciële banken, wat betekent dat ze minder vestigingen hebben en minder goederen kunnen aanbieden.
Hoe u bankkosten kunt vermijden
Banken verdienen geld door kosten in rekening te brengen bij hun klanten, maar er zijn methoden die u kunt gebruiken om ze te vermijden. Hoewel niet alle bankkosten vermeden kunnen worden, kunt u deze richtlijnen gebruiken om te voorkomen dat u geld verliest aan onnodige kosten.
#1. Maak gebruik van online diensten
De meeste banken bieden internetbankieren aan waarmee u overal ter wereld toegang heeft tot uw rekeningen. Meld u aan voor een online rekening of ga naar de mobiele app van uw bank om van deze diensten gebruik te maken. Zorg ervoor dat u uw inloggegevens niet met anderen deelt en neem de juiste beveiligingsmaatregelen, zoals het gebruik van een sterk wachtwoord of het toestaan van beveiligingsvragen.
#2. Houd uw rekeningsaldi in de gaten.
Wanneer u toegang heeft tot een platform of app voor online bankieren, gebruik deze dan om uw rekeningen te controleren. Controleer uw rekeningsaldo om te voorkomen dat u onvoldoende saldo of rekening-courantkosten in rekening wordt gebracht als u rood staat. Gebruik deze eenvoudige internettoegang om uw account in de gaten te houden voor eventuele transactieproblemen of frauduleuze activiteiten. Als u iets ongewoons opmerkt, informeer dan onmiddellijk uw bank.
#3. Stel automatische meldingen en betalingen in
Menselijke fouten kunnen leiden tot hoge bankkosten. U kunt uw app of platform voor online bankieren gebruiken om leningbetalingen te automatiseren, meldingen te ontvangen wanneer er een directe storting op uw rekening wordt gedaan en waarschuwingen in te stellen voor wanneer uw saldo onder een bepaalde drempel komt of rood staat. Laat deze processen het werk voor je doen en je hoeft nooit meer bankkosten te betalen.
#4. Meld u aan voor Directe Storting.
Een andere eenvoudige geautomatiseerde techniek die u kan helpen ongewenste kosten of gevolgen te voorkomen, is directe storting. Sommige bankrekeningen vereisen een minimumsaldo om open te blijven en de bank kan kosten in rekening brengen als uw saldo onder dit bedrag komt. Stel een directe storting in om ervoor te zorgen dat uw zuurverdiende geld op uw rekening komt en daar blijft staan zonder dat er kosten ontstaan.
#5. Vermijd te hoge uitgaven
Te hoge uitgaven zijn een goede manier om te voorkomen dat rekening-courantkredieten of NSF-kosten in rekening worden gebracht. Probeer binnen uw mogelijkheden te leven en voorkom dat u meer geld uitgeeft dan u heeft. Maak een noodfonds aan, zodat u niet rood hoeft te staan op uw rekening of een lening hoeft af te sluiten als er onverhoopt iets gebeurt. Evenwichtig beheer en planning van geld zijn essentieel voor het behoud van uw financiële welzijn.
#6. Maak gebruik van gratis diensten
Veel banken bieden gratis diensten aan, zoals gratis betaal- en spaarrekeningen, geldoverboekingen en gratis geldautomaten. Laat u informeren over deze diensten en hun beperkingen om er het beste van te maken. Om ATM-kosten te vermijden, gebruikt u de geldautomaten van uw bank en selecteert u een gratis betaal- en spaarrekening die aan uw behoeften voldoet.
Conclusie
Banken moeten geld verdienen om in bedrijf te blijven, en dat doen ze op verschillende manieren. Als u een lopende rekening heeft, betaalt u de bankkosten om uw geld veilig te houden. Als u een persoonlijke lening heeft, betaalt u rente aan de bank om geld te lenen. Niet alle banken hebben echter dezelfde inkomstenstromen en als u begrijpt hoe uw bank geld produceert, kunt u leren hoe u kosten voor uzelf kunt besparen.
Banken verdienen geld door hun klanten rente en kosten in rekening te brengen. Door correct geldbeheer toe te passen, kunt u uw geld in uw zakken houden in plaats van dat van de banken. Betaal uw creditcard elke maand volledig af om rentebetalingen te verminderen en houd uw rekeningsaldi in de gaten om te voorkomen dat u te late kosten in rekening wordt gebracht. Wanneer u goede geldgewoonten ontwikkelt, beschermt u actief uw financiële welzijn.
Gerelateerde artikelen
- GELDNEUTRALITEIT: geldneutraliteit gemakkelijk begrijpen
- EXCLUSIEVE KREDIETKAARTEN: 's Werelds meest exclusieve opties in 2023
- ONTWIKKELINGSBANKEN: Beginnersgids met voorbeelden (+beste keuzes)
- Waarom banken nu dol zijn op crypto-uitwisseling
- HOE VERDIENT PAYPAL GELD: bedrijfsmodellen en geschiedenis
Referenties
