Als u problemen ondervindt om uw creditcardrekeningen op tijd te betalen, kan een schuldbeheersplan van een non-profit kredietadviesorganisatie precies zijn wat u nodig heeft.
Het plan consolideert uw creditcardbetalingen in één maand, kan uw rentetarieven halveren en biedt een gestructureerd pad naar schuldaflossing over drie tot vijf jaar.
Een schuldbeheersplan heeft een veel lagere impact op uw kredietscore dan schuldregeling of faillissement, omdat u uw initiële schuld terugbetaalt. Laten we eens kijken naar de voor- en nadelen van het gebruik van een schuldbeheersplan of bedrijf.
Wat is een schuldbeheersplan?
Een schuldbeheersplan (DMP) is een gestructureerd schuldterugbetalingsprogramma dat vaak wordt uitgevoerd door een non-profit kredietadviesbureau en waarvoor geen lening nodig is. MMI werkt hard samen met schuldeisers om uw rentetarieven te verlagen en een maandelijkse betaling vast te stellen die voor u werkt. Dit versnelt de terugbetaling van schulden, bespaart u geld en resulteert meestal in een hogere kredietscore zodra uw programma is voltooid.
Een schuldbeheersplan kent geen voorwaarden om in aanmerking te komen. Om te zien of ze in aanmerking komen, moeten klanten eerst een vertrouwelijke schuld- en budgetanalyse uitvoeren met een NFCC-gecertificeerde kredietadviseur.
Is een schuldbeheersplan de beste optie voor u?
DMP's zijn niet voor iedereen geschikt. Afhankelijk van de organisatie maakt slechts 10% tot 20% van de mensen gebruik van deze schuldafbouwmogelijkheid. Afhankelijk van het jaar en hoe het bureau voltooiingen registreert, voltooit ongeveer 50% tot 70% het plan.
U kunt een DMP overwegen als:
- Als uw ongedekte schuld, zoals creditcardschuld, tussen 15% en 39% van uw jaarinkomen bedraagt.
- U heeft een vast salaris en gelooft dat u uw schuld in vijf jaar zou kunnen afbetalen als u een lagere rente had.
- Tijdens het plan kunt u voorkomen dat u nieuwe kredietlijnen opent.
Wanneer is een schuldbeheersplan effectiever?
Als u worstelt met doorlopende schulden, zijn de voordelen als volgt:
- Een enkele, verlaagde betaling.
- Er komen geen (of minder) telefoontjes meer van schuldeisers of incassobureaus.
- De mogelijkheid om uiteindelijk uit de schulden te komen.
Een DMP is niet geschikt voor jou als:
- U ondervindt problemen met het betalen van gedekte leningen, zoals een hypotheek of autobetaling.
- Uw salaris dekt nauwelijks levensbehoeften zoals voedsel en nutsvoorzieningen.
- U wilt uw creditcards blijven gebruiken.
Als u zich zorgen maakt over het verminderen van uw uitgaven, kan het voordelig zijn om zonder creditcards of nieuw krediet te moeten leven.
Omdat u zich moet committeren aan vele maanden aan betalingen, moet u ervoor zorgen dat er voldoende geld in uw budget is om dit te doen. Onverwachte uitgaven zullen zich voordoen wanneer u het plan in de loop van de tijd betaalt, dus toegang hebben tot een noodfonds is van cruciaal belang.
Het is mogelijk dat financiële coaching alles is wat je nodig hebt om bij te praten. Als u vaststelt dat een schuldbeheersplan het beste voor u is, moet u hulp zoeken bij budgettering en geldbeheer om te voorkomen dat u weer achterop raakt.
Voors en tegens van een schuldbeheersplan
Omdat de financiële positie van iedereen anders is, zal een schuldsaneringsplan voor verschillende mensen anders werken. Een DMP heeft voor- en nadelen, en het is van cruciaal belang om hiervan op de hoogte te zijn voordat u ermee instemt.
Dus, waar te beginnen? De eerste stap is het identificeren van het type schuld dat u heeft. Als uw hypotheek en/of autolening bijvoorbeeld uw financiën naar beneden halen, zal een DMP niet helpen, omdat die verplichtingen worden gedekt door uw huis en auto. Ongedekte schulden, of schulden zonder onderpand, zoals creditcardrekeningen en persoonlijke leningen, worden aangepakt door strategieën voor schuldbeheer.
Een DMP kan helpen bij dit soort schulden, maar het komt met specifieke criteria die al dan niet voor u werken. Hier zijn de voor- en nadelen van een schuldbeheersplan.
Voordelen van een schuldbeheersplan
- Biedt creditcardconsolidatie zonder dat u extra schulden hoeft aan te gaan om uw huidige schuld af te betalen.
- Het zal u helpen om beter georganiseerd en op tijd te blijven met uw facturen en betalingen.
- Het genereert een realistisch maandbudget met als financieel doel om u in 3 tot 5 jaar uit de schulden te halen.
- Door regelmatige en tijdige betalingen te doen, kunt u uw kredietrapport en score in de loop van de tijd verbeteren.
- Als u achterloopt op uw factuurbetalingen, kan een DMP uw kredietrekeningen up-to-date brengen, een proces dat bekend staat als 're-aging'. Dit kan ook uw kredietscore verbeteren, terwijl uw kredietrapport hoogstwaarschijnlijk nog steeds informatie zal bevatten over achterstallige betalingen en achterstallige betalingen in het verleden.
- Zo voorkomt u dat u te laat komt met boetes die uw financiële situatie kunnen verslechteren.
- Schuldeisers en incassobureaus bellen niet meer.
- Een specialist geeft u financieel advies.
Nadelen van een schuldbeheersplan
- Om te voorkomen dat u extra schulden oploopt, moet u uw creditcardrekeningen sluiten.
- U kunt geen nieuwe kredietlijnen krijgen, zoals een autolening of een lening om uw huis te verbouwen.
- U moet ermee instemmen om de eenmalige maandelijkse betaling doorlopend te doen.
- Sommige van uw schuldeisers kunnen weigeren het plan goed te keuren, wat betekent dat u ze afzonderlijk van de maandelijkse DMP-betaling moet betalen.
- Het kredietadviesbureau kan een kleine inschrijvingsvergoeding en/of maandelijkse onderhoudsvergoeding in rekening brengen, hoewel van sommige daarvan kan worden afgezien.
Als u een constant inkomen heeft dat u kunt gebruiken om uw ongedekte schuld af te betalen tegen een lagere rente dan u momenteel betaalt, en als u kunt leven zonder nieuwe kredietlijnen voor de duur van het plan, een schuldbeheersplan misschien geschikt voor u.
Soorten schuldbeheersplan
DMP's worden ingedeeld in twee typen: for-profit en non-profit.
#1. Met winstoogmerk
Een schuldbeheersplan met winstoogmerk, zoals de naam al aangeeft, wordt beheerd door een bedrijf met een zakelijk motief. Hoewel ze dezelfde diensten bieden als kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk die plannen voor schuldbeheer aanbieden, kunnen ze buitensporige kosten in rekening brengen.
"For-profitbureaus hebben misschien uitstekende adviseurs, maar ze bieden waarschijnlijk veel andere diensten aan die ze hun klanten kunnen opdringen - of ze nu gunstig zijn of niet", zegt April Lewis Parks, directeur onderwijs en bedrijfsrelaties bij Consolidated Credit. "Het is als een beleggingsonderneming die u naar fondsen leidt die hen hoge commissies betalen terwijl ze u een laag rendement opleveren."
U moet ook op uw hoede zijn voor DMP-bedrijven met winstoogmerk die een snelle oplossing beloven. Een DMP duurt doorgaans drie tot vijf jaar om uw schuld terug te betalen. Als een bedrijf voor schuldbeheerplannen onrealistische verwachtingen heeft, zijn ze dat waarschijnlijk ook.
#2. Non-profitorganisatie
Volgens de FTC zijn de meeste geloofwaardige DMP's afkomstig van non-profitorganisaties. Bovendien kunnen verschillende non-profit organisaties voor kredietadvies, afhankelijk van uw financiële toestand, hun diensten gratis of tegen een redelijke prijs aanbieden. Ze bieden ook instructiemateriaal en aanvullende diensten of middelen om u te helpen uw kredietwaardigheid en budgettering effectiever op te bouwen.
Volgens de FTC betekent het zijn van een non-profitorganisatie niet dat diensten gratis, goedkoop of gerenommeerd zijn. Sommige non-profitorganisaties kunnen buitensporige vergoedingen verbergen of u aanmoedigen om "vrijwillige" betalingen te doen die bijdragen aan uw schuldenlast.
Lees beoordelingen en klachten van betrouwbare sites zoals Consumer Affairs, BBB en TrustPilot voordat u een organisatie met winstoogmerk of non-profitorganisatie voor een DMP selecteert.
Hoe aan de slag te gaan met een schuldbeheersplan
Als u denkt dat een DMP een goede keuze voor u is, zoek dan een professionele kredietadviseur en ontmoet hem persoonlijk. U kunt ook telefonisch of online met een counselor werken als u dat wilt.
Veel kredietadviesbureaus, maar niet alle, zijn non-profitorganisaties en misschien wilt u uw zoekopdracht beperken tot non-profitorganisaties. Begin met het zoeken naar bureaus die lid zijn van de National Foundation for Credit Counseling of de Financial Counseling Association of America, twee certificerende organisaties, of die zijn gecertificeerd door de Council on Accreditation.
U kunt zich voorbereiden door uw kredietrapport te bekijken en een lijst te maken van uw bestaande schulden - informatie die u mogelijk moet verzamelen en bespreken met uw adviseur voorafgaand aan de eerste ontmoeting. U kunt beginnen met het online gratis verifiëren van de accounts die op uw Experian-kredietrapport worden vermeld.
Beste bedrijven voor schuldbeheerplannen
Wanneer u onderzoek doet naar bedrijven die een schuldbeheersplan aanbieden, informeer dan naar de maandelijkse kosten, de opstartkosten, de tijd die nodig kan zijn om het plan af te ronden en de soorten schulden die kunnen worden opgenomen. Informeer dan naar het trackrecord van het bedrijf. Hoeveel mensen volgen het plan op en hoeveel geld besparen ze in de loop van de tijd?
Hieronder volgen de beste bedrijven voor schuldbeheerplannen op basis van algemene feedback van klanten.
#1. Amerikaanse consumentenkredietadvies ACCC
ACCC, opgericht in 1991, is een non-profit organisatie voor schuldbeheerplannen die actief is in alle 50 staten. Het programma voor schuldbeheer is bedoeld om binnen 36 tot 60 maanden te worden afgerond en zal uw maandelijkse betalingen en rentetarieven met 30 tot 50% verlagen. Gedurende het hele proces krijgen cliënten voortdurende ondersteuning, inclusief voorlichting en advies over schuldbeheer. De lidmaatschapsprijs is $ 39 en de maandelijkse onderhoudskosten bedragen $ 7 per account (tot $ 70).
Voor wie is dit perfect: Als u een kredietadviesbureau wilt dat alle 50 staten bedient, persoonlijke ondersteuning biedt in 12 staten en Washington, DC, en een klantendashboard heeft met een schat aan financiële leermiddelen.
#2. Cambridge kredietadvies
Volgens deze non-profitorganisatie voor kredietadvies voltooien individuen het programma voor schuldbeheer doorgaans in 48 maanden en besparen ze ongeveer $ 140 per maand. Cambridge-adviseurs beweren te kunnen onderhandelen over rentepercentages van gemiddeld ongeveer 22% tot 8%. De opstart- en maandkosten verschillen per staat.
Voor wie is dit het beste: Als u uw advies liever telefonisch of via videoconferenties ontvangt, is dit de optie voor u.
#3. GreenPath financiële welzijnsdiensten
Ongedekte schulden van leden worden doorgaans binnen drie tot vijf jaar terugbetaald. Afhankelijk van uw staat en schuld, zijn de eenmalige startkosten van $ 0 tot $ 50, en de maandelijkse prijs varieert van $ 0 tot $ 75.
Voor wie is dit het beste: Als u uw account wilt beheren en uw terugbetalingsvoortgang online wilt controleren, is dit de optie voor u. Als u de voorkeur geeft aan persoonlijk advies en in een van de 21 staten van GreenPath woont met een fysiek kantoor.
#4. InCharge-schuldoplossingen
Volgens dit bedrijf voltooit de gemiddelde consument binnen drie tot vijf jaar een schuldbeheersplan en betaalt hij een rentepercentage van ongeveer 8%. De opstartkosten liggen tussen $ 0 en $ 50, met een maandelijks bedrag van hetzelfde bedrag.
Voor wie is dit het beste: Als u uw schuldaflossingsplan via een app wilt beheren, is dit de app voor u. Zes dagen per week kun je bij InCharge ook met een live persoon spreken.
#5. Geldbeheer Internationale MMI
MMI is een non-profit kredietadviesbureau dat actief is in alle 50 staten en online, telefonisch en in sommige gevallen persoonlijk hulp biedt. Een DMP wordt doorgaans binnen drie tot vijf jaar door leden voltooid. Opstart- en maandelijkse kosten zijn respectievelijk $ 33 en $ 25.
Voor wie is dit het beste: Als u 25 uur per dag schuldhulpverlening nodig heeft of persoonlijke therapie verkiest, die toegankelijk is in XNUMX staten.
Schuldbeheersplan versus schuldregeling
Het is van cruciaal belang om te begrijpen dat verschillende hulpkeuzes niet hetzelfde zijn. Kortom, schuldbeheer wordt uitgevoerd door adviesbureaus zonder winstoogmerk die u helpen bij het verlagen van uw rentetarieven en maandelijkse betalingen zonder uw kredietscore te schaden. Schuldenregeling is een riskantere optie waarbij u een bedrijf met winstoogmerk moet betalen om namens u te onderhandelen, maar het kan van invloed zijn op uw kredietscore terwijl u wacht tot het bedrijf over een lagere betaling onderhandelt.
Conclusie
Als u een tussenpersoon wilt inschakelen om u te helpen een afbetalingsplan op te stellen en misschien uw rentetarief en maandelijkse schuldbetalingen te verlagen, is een DMP een goede optie.
Als je op zoek bent naar groepen om mee samen te werken, kijk dan naar hun geschiedenis. Hoe meer mensen ze hebben geholpen, hoe ouder ze worden. Dat suggereert dat ze alles al eerder hebben gezien. Wat voor problemen je ook hebt, ze hebben het al vaker opgelost.”
U moet ook hun beoordelingen op gerenommeerde beoordelingssites controleren en wat eerdere klanten te zeggen hebben over het omgaan met dat specifieke bedrijf. Niet iedereen zal gelukkig zijn omdat mensen rommelige wezens zijn en miscommunicaties voorkomen. Hebben die kredietadviesbureaus echter op klachten gereageerd en de zaken rechtgezet? Hebben ze je verteld wat er is gebeurd?
Als u uw huiswerk doet, heeft u een grotere kans om een programma voor schuldbeheer te kiezen dat past bij uw behoeften, doelen en budget.
Gerelateerde artikelen
- SCHULDBEHEER: Hoe het werkt; Plannen en programma's
- Credit Reporting Bureau: wat is Credit Reporting Bureau?
- Hoe creditcardconsolidatie te gebruiken?
Referenties
