Het is een goed idee om uw drie kredietrapporten regelmatig te controleren. Er is echter een onderscheid tussen het controleren van uw persoonlijke kredietrapporten met Equifax, TransUnion en Experian en het verlenen van toegang aan iemand anders tot uw kredietinformatie. Een hard onderzoek is een vorm van kredietcontrole die uw credit score kan schaden. De andere optie, een zachte kredietcontrole, heeft geen effect op die cruciale cijfers. We bekijken wat een zachte kredietcontrole betekent en hoe dit uw kredietscore kan beïnvloeden. We vergelijken ook de zachte versus harde kredietcontrole en zien het verschil tussen de twee.
Wat is een zachte kredietcontrole?
Een zachte kredietcontrole is een onderzoek naar een kredietrapport dat door u of een bedrijf is geïnitieerd. Het kan zelfs gebeuren als u geen krediet heeft aangevraagd en wordt meestal gebruikt om te screenen op aanbiedingen voor leningen voorafgaand aan goedkeuring of antecedentenonderzoek. Het goede nieuws is dat een zacht onderzoek geen effect heeft op uw kredietscore, een numerieke weergave van uw kredietwaardigheid die schuldeisers gebruiken om de mogelijkheid van terugbetaling in te schatten als ze u een krediet verstrekken.
Hoe werkt een Soft Credit Check?
Financiële organisaties en schuldeisers willen misschien weten hoe goed u uw schuld- en kredietgeschiedenis beheert. Schuldeisers kunnen ook informeren naar het aantal late betalingen dat u heeft gedaan of uw kredietgebruik, zoals hoeveel u hebt geleend voor elke lening of creditcard. Een zacht onderzoek, vaak bekend als een "zachte trek", stelt een schuldeiser in staat uw kredietgeschiedenis en kredietscore te evalueren om te bepalen hoe goed u uw krediet beheert.
Zelfs wanneer u uw persoonlijke kredietrapport controleert, kan er een zacht kredietonderzoek plaatsvinden. Hieronder volgen enkele van de meest typische soorten zachte vragen:
- U machtigt een potentiële werkgever om uw kredietwaardigheid te controleren.
- Financiële instellingen waarmee u momenteel zaken doet, voeren een kredietcontrole op u uit.
- Creditcardbedrijven die u voorafgaande goedkeuringsaanbiedingen willen sturen, voeren een kredietcontrole op u uit.
- U vraagt vooraf een lening of hypotheek aan.
Hoewel zachte vragen geen effect hebben op uw kredietscore, verschijnen ze wel op uw kredietwaardigheid.
De voordelen van een zachte kredietcontrole
Zachte vragen kunnen u helpen te begrijpen hoe uw kredietscore wordt gerapporteerd aan grote kredietbureaus. Een van de gemakkelijkste methoden om dit te doen, is door de gratis kredietrapporten en scores van uw creditcardmaatschappij te gebruiken. Bijna elk creditcardbedrijf biedt klanten een gratis kredietscore-evaluatie en elke beoordeling verschilt afhankelijk van het gebruikte rapportagebureau. Deze vragen worden soft pulls genoemd en ze kunnen u elke maand informatie geven over uw kredietscore en kredietprofiel.
De Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt hoe kredietbureaus en andere entiteiten financiële informatie over u verzamelen en verspreiden. U hebt wettelijk recht op een gratis kopie van uw kredietrapport van de kredietbureaus om de 12 maanden. U kunt ook een kopie van uw rapport krijgen door naar de door de overheid goedgekeurde website AnnualCreditReport.com te gaan.
Zachte vragen, die op uw kredietoverzicht verschijnen, kunnen essentiële informatie verschaffen over welke bedrijven overwegen u krediet te verstrekken. Deze vragen worden gecategoriseerd als 'zachte kredietcontrole' of 'vragen die geen invloed hebben op uw kredietwaardigheid'. Dit gedeelte van uw kredietrapport bevat informatie over alle zachte vragen, zoals de naam van de aanvrager en de datum van het onderzoek.
Laten we eens kijken naar een zachte versus harde kredietcontrole.
Harde versus zachte kredietcontrole
Sommige kredietcontroles worden 'hard' genoemd, terwijl andere 'zacht' worden genoemd. Het onderscheid tussen de zachte en harde kredietcontrole houdt verband met hoe elk type onderzoek uw kredietwaardigheid kan beïnvloeden.
Harde kredietcontrole
Wanneer u iets aanvraagt, wordt normaal gesproken een harde kredietcontrole of onderzoek uitgevoerd. Wanneer een harde aanvraag op uw kredietrapport verschijnt, kan dit uw kredietscore verlagen.
Moeilijke vragen zijn onder meer de volgende voorbeelden van kredietcontroles.
- Lening aanvragen (hypotheek, auto, student, persoonlijk, etc.)
- Aanvragen voor creditcards
- Verzoeken om kredietlimiet te verhogen
- Kredietaanvragen
- Nieuwe hulpprogramma's
- Huuraanvragen voor appartementen
- Traceren overslaan door incassobureaus
Zachte kredietcontrole
Een zachte kredietcontrole heeft geen invloed op uw kredietscore. Ze verschijnen niet op uw kredietrapport als een geldschieter ze controleert. Zachte vragen zijn alleen toegankelijk op informatie van consumenten, dit zijn persoonlijke kredietrapporten die u verkrijgt.
Zachte vragen omvatten de volgende voorbeelden van kredietcontroles.
- Kredietcontroles op particulieren
- Kredietaanbiedingen met voorafgaande goedkeuring
- Aanvragen voor verzekeringen
- Huidige crediteuren voeren accountbeoordelingen uit
- Sollicitaties voor werk
Waarom heeft een hard onderzoek invloed op uw kredietwaardigheid wanneer een zachte kredietcontrole dat niet doet?
De reden dat harde onderzoeken uw score beïnvloeden, maar zachte onderzoeken niet, is dat het aantal harde onderzoeken voor een potentiële geldschieter erop kan wijzen dat u een risico vormt. Als je de afgelopen zes maanden tientallen harde vragen hebt gehad, suggereert dit dat je veel krediet hebt aangevraagd. Het kan erop wijzen dat u dringend geld nodig heeft of dat u uw financiën niet goed beheert.
Zachte vragen betekenen niet altijd dat u op zoek bent naar financiering. Als u bijvoorbeeld probeert uw tegoed te herstellen, kunt u dit wekelijks controleren. Misschien ben je op zoek naar werk en houden werkgevers je kredietwaardigheid in de gaten door middel van achtergrondcontroles. Deze hebben geen invloed op uw potentiële risico als kredietnemer.
Hoe lang duren kredietaanvragen?
Het merendeel van de kredietrapportage is optioneel. Creditcardmaatschappijen zijn bijvoorbeeld niet wettelijk verplicht om klantgegevens bekend te maken aan kredietbureaus. Kredietbureaus zijn ook niet verplicht om creditcardrekeningen op te nemen in kredietrapporten. Accountinformatie wordt gerapporteerd en opgenomen in kredietrapporten omdat het de betrokken bedrijven ten goede komt.
Aanvragen variëren. De wet vereist dat kredietbureaus rapporteren wanneer ze iemand toegang geven tot uw kredietinformatie. De meeste vragen moeten volgens de Fair Credit Reporting Act (FCRA) ten minste 12 maanden in uw kredietrapport blijven. Arbeidsvragen moeten gedurende een periode van 24 maanden op uw kredietrecord blijven staan.
Kredietrapporteringsorganisaties bewaren vragen over uw kredietrapporten vaak twee jaar lang. FICO daarentegen houdt alleen rekening met harde onderzoeken die het afgelopen jaar hebben plaatsgevonden. Een hard onderzoek dat meer dan een jaar oud is, heeft geen effect op uw FICO-score.
VantageScore is opnieuw soepeler als het gaat om vragen. Als een hard onderzoek uw VantageScore-kredietscore verlaagt, zou deze binnen drie tot vier maanden moeten herstellen (op voorwaarde dat er geen nieuwe negatieve informatie op uw kredietrapport verschijnt).
De uitzondering om winkelen te beoordelen
Zoals eerder vermeld, kunnen sommige harde vragen een negatieve invloed hebben op uw kredietscore. Frequente kredietaanvragen duiden op een verhoogd risico en kunnen duiden op financiële moeilijkheden. Rate shopping is daarentegen een uitzondering op de norm.
Wanneer u de tijd neemt om de beste rentevoet te zoeken voordat u een nieuwe lening aangaat, toont u financiële verantwoordelijkheid in plaats van verhoogd risico. Omdat tariefshopping geen hoger risico op wanbetaling aangeeft, bevatten zowel FICO als VantageScore specifieke logica in hun kredietscoremodellen die dit soort vragen op een andere manier analyseren.
Deduplicatie is de naam die aan deze specifieke logica wordt gegeven. Hier is een voorbeeld van hoe het werkt.
- Safe Harbor-periode van 45 dagen: FICO behandelt alle vragen over studieleningen, autoleningen en hypotheken als één enkele harde aanvraag als ze binnen een tijdsbestek van 45 dagen plaatsvinden. Oudere versies van FICO-scoremodellen (die nog steeds door sommige kredietverstrekkers worden gebruikt) bevatten in plaats daarvan een 14-dagenvenster.
- Safe Harbor-periode van 14 dagen: VantageScore beschouwt alle aanvragen die binnen een periode van 14 dagen plaatsvinden als één aanvraag, ongeacht het type aanvraag.
Ongeautoriseerde vragen
Het is een goed idee om regelmatig uw drie kredietrapporten door te nemen. Het beoordelen van uw kredietwaardigheid kan u helpen bij het controleren op fraude- en kredietrapportagefouten die kunnen leiden tot lagere kredietbeoordelingen. Met de FCRA kunt u eens in de 12 maanden een gratis exemplaar van alle drie kredietrapporten op AnnualCreditReport.com verkrijgen.
Zoek naar onnauwkeurigheden en valse informatie terwijl u een van uw kredietrapporten bekijkt. Dit omvat het zoeken naar kredietaanvragen die zonder uw toestemming zijn gedaan. U hebt het recht om ongepaste kredietonderzoeken aan te vechten bij kredietbureaus als u ze ontdekt. Dit handboek van de Federal Trade Commission kan u helpen bij het navigeren door de procedure.
Onbekende vragen kunnen wijzen op een ernstiger probleem dan een simpele kredietrapportagefout. Ongeautoriseerde kredietonderzoeken kunnen wijzen op identiteitsdiefstal. Als u vreemde vragen op uw kredietrapport aantreft, analyseer dan de rest van uw kredietinformatie grondig op andere tekenen van fraude. Als u het slachtoffer bent van identiteitsdiefstal, ga dan naar IdentityTheft.gov voor hulp bij het melden en herstellen van het misdrijf.
Is het mogelijk om een zachte kredietcontrole te laten mislukken?
U kunt wel of niet slagen voor een zachte kredietcontrole. De informatie die tijdens dat proces wordt verzameld, kan echter voorkomen dat een bedrijf contact met u opneemt. Als een bedrijf dat bijvoorbeeld een creditcard voor reisbeloningen aanbiedt met een hoog kredietscorecriterium uw score ophaalt en ontdekt dat het slechts een gewone creditcard is, stuurt dat bedrijf u mogelijk geen promotie-aanbieding.
Prekwalificatie via een zachte kredietcontrole kan in sommige situaties deel uitmaken van het aanvraagproces. Beveiligde creditcards voor mensen met een slecht krediet voeren bijvoorbeeld zelden een grondig onderzoek uit. Als alternatief kunnen ze beginnen met een zacht onderzoek om te bepalen of u door moet gaan, wat voordelig is. Waarom zou u een moeilijk onderzoek ondergaan dat uw score verlaagt als u zich niet kwalificeert?
Is het voor u mogelijk om een harde vraag uit uw rapport te verwijderen?
Harde vragen kunnen uw score enigszins verlagen. Als gevolg hiervan moet u voorkomen dat u onnodig hard onderzoek doet naar uw rapport. Gelukkig moet u voor dit soort controles toestemming geven. De Fair Credit Reporting Act beschermt ook uw toegang tot nauwkeurige informatie over kredietdossiers.
U kunt een hard onderzoek naar uw rapport aanvechten dat u niet goedkeurde. Schrijf een brief aan het kredietbureau waarin staat dat u niet instemde met het onderzoek en verzoek dat het uw dossier zou onderzoeken en de nodige wijzigingen zou aanbrengen.
Hoeveel punten is een zachte kredietcontrole?
De FICO-scores van de meeste mensen worden met minder dan vijf punten verlaagd voor elke extra kredietaanvraag.
Conclusie
Zachte kredietcontroles bieden veel voordelen en bijna geen nadelen. Ze hebben geen negatieve invloed op uw kredietscore en kunnen u helpen op de hoogte te blijven of in aanmerking te komen voor promotionele aanbiedingen. U moet uw rapporten en wie ze bekijken in de gaten houden om ervoor te zorgen dat uw informatie veilig wordt behandeld. Als u uw gegevens wilt beschermen, kunt u uw tegoed bevriezen om zachte en harde aanvragen zonder uw tussenkomst onmogelijk te maken.
Veelgestelde vragen over zachte kredietcontrole
Doet een zachte kredietcontrole pijn aan uw score?
Zachte vragen hebben geen effect op kredietscores en zijn niet toegankelijk voor potentiële kredietverstrekkers die uw kredietrapporten kunnen beïnvloeden.
Hoeveel zachte vragen is te veel?
Zes of meer vragen worden als buitensporig beschouwd en kunnen een negatieve invloed hebben op uw kredietscore. Als u meerdere vragen heeft over uw kredietrapport, kunnen sommige ervan onwettig zijn en kunnen worden aangevochten.
Gerelateerde artikelen
- Hoe lang blijven vragen op uw kredietrapport staan?
- GRATIS KREDIETSCORE: hoe u mijn gratis kredietscore kunt controleren (+beste gratis kredietscorebronnen)
- Hoe maak je een geschil over creditcardbetalingen: processen en limieten
- APPARATUURLEASING: voordelen, soorten, kosten & complete gids
- Een lening herfinancieren: wat het betekent en hoe het werkt (gedetailleerde gids)
Referenties
1 reactie
Ik ben een 64-jarige weduwe in Texas. Ik had een hypotheekafscherming en diende hoofdstuk 13 faillissement in in november 2019. Mijn kredietscore was echt heel verschrikkelijk. Ik heb een creditcard aangevraagd, maar kreeg deze niet vanwege mijn slechte kredietscore. Ik ben onlangs begonnen met het zoeken naar manieren om mijn faillissement te beëindigen en ervoor te zorgen dat mijn kredietprofiel beantwoordt aan de "uitstekende" opmerking van kredietmaatschappijen en ik kan je vertellen dat het volkomen frustrerend en moeilijk is om het in je eentje goed te doen. Vorige week nog informeerde een zeer naast familielid me over een kredietexpert Tom die veel van zijn collega's en hem had geholpen hun krediet vast te stellen. Ik nam contact met hem op, legde hem mijn kredietwaardigheid en financiële situatie uit, hij maakte me bekend dat hij me zou helpen het faillissement te beëindigen, alle schulden te vereffenen en mijn kredietscore 829 bij de drie kredietbureaus te verbeteren. Hij deed precies alles wat hij beloofde. Dit maakte mijn jaar echt goed, bedankt voor je genialiteit.