Als u met pensioen gaat en probeert uw uitgaven te dekken met een vast inkomen, kan een omgekeerde hypotheek aantrekkelijk lijken. Bij nader onderzoek kunnen omgekeerde hypotheken echter minder aantrekkelijk lijken.
Er zijn tal van fraude met omgekeerde hypotheken, maar kredietverstrekkers kunnen ook exorbitante vergoedingen en afsluitingskosten in rekening brengen, en kredietnemers moeten betalen voor een hypotheekverzekering. Omgekeerde hypotheken kunnen ook variabele rentetarieven hebben, wat betekent dat uw totale kosten in de toekomst kunnen veranderen.
Als u denkt dat een omgekeerde hypotheek u kan helpen om tijdens uw pensionering in uw huis te blijven, zorg er dan voor dat u begrijpt hoe het zal werken, de voor- en nadelen, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen.
Wat is een omgekeerde hypotheek?
Een omgekeerde hypotheek is een lening waarbij een huiseigenaar van 62 jaar of ouder met een aanzienlijk eigen vermogen kan lenen tegen de waarde van zijn eigendom en geld kan ontvangen in de vorm van een forfaitair bedrag, een vaste maandelijkse betaling of een kredietlijn. In tegenstelling tot voorwaartse hypotheken, die worden gebruikt om een huis te kopen, vereist omgekeerde hypotheken dat de huiseigenaar geen leningbetalingen doet.
Hoe werkt een Omgekeerde Hypotheek?
Een omgekeerde hypotheek werkt door eerst het eigen vermogen dat u in uw huis heeft opgebouwd te gebruiken om uw huidige hypotheek af te lossen. De rest van de inkomsten kan dan van de geldschieter worden ontvangen in de vorm van een forfaitair bedrag, een kredietlijn of maandelijkse termijnen. Het is geen gewone hypotheek; in plaats daarvan betaalt het uw traditionele hypotheek terug en hoeft u geen betalingen te doen op de lening totdat deze verschuldigd is. U moet wel uw onroerendgoedbelasting blijven betalen, verzekering voor huizenbezitters, en onderhoudskosten voor uw woning, net zoals u zou doen met een standaardhypotheek.
Naast de hierboven geschetste financiële verplichtingen bestaan er andere vereisten voor omgekeerde hypotheken. Om in aanmerking te komen voor een omgekeerde hypotheek moet u minimaal 62 jaar oud zijn en voldoende overwaarde in uw woning hebben. U kunt de woning in eigendom hebben of met een hypotheek, en het moet uw hoofdverblijf zijn.
De home equity conversie-hypotheek (HECM), die wordt gegarandeerd door de Federal Housing Administration, is het meest populaire type omgekeerde hypotheek (FHA). Dit kan helpen om de kredietnemer te beschermen. Als u een HECM wilt, moet u een financiële evaluatie ondergaan om te bevestigen dat u bereid en in staat bent om aan de financiële verantwoordelijkheden van de lening te voldoen. U moet ook een counselingsessie bijwonen om ervoor te zorgen dat u de voorwaarden van de lening begrijpt en dat u deze uiteindelijk zult terugbetalen.
Verschillende soorten omgekeerde hypotheken
Er zijn verschillende soorten omgekeerde hypotheken, die elk een bepaalde financiële behoefte adresseren.
#1. Home Equity Conversie Hypotheek (HECM)
Dit is de meest voorkomende vorm van omgekeerde hypotheek. Deze federaal verzekerde hypotheken hebben hogere initiële kosten, maar kunnen voor elk doel worden gebruikt. U kunt ook kiezen hoe het geld wordt opgenomen, zoals door middel van reguliere maandelijkse termijnen of een kredietlijn (of beide opties tegelijk). Hoewel algemeen verkrijgbaar, zijn HECM's alleen verkrijgbaar bij FHA-goedgekeurde geldschieters, en alle leners moeten HUD-goedgekeurde counseling krijgen voordat ze worden afgesloten.
#2. Privé Omgekeerde Hypotheken
Een onderhandse lening die niet door de overheid wordt gedekt. Dit type omgekeerde hypotheek biedt vaak een groter voorschot op de lening, vooral als u een huis met een hogere waarde bezit.
#3. Omgekeerde hypotheek voor één doel
Deze hypotheek komt minder vaak voor dan de andere en wordt meestal uitgegeven door non-profitorganisaties en door staats- en lokale overheidsinstanties. Een eenpersoonshypotheek is de goedkoopste van de drie opties; Leners kunnen de lening (die doorgaans voor een veel kleiner bedrag is) echter slechts voor één specifiek doel gebruiken, zoals een voor gehandicapten toegankelijke verbouwing, legt Jackie Boies uit, senior directeur huisvesting en faillissementsservices voor Money Management International, een schuldhulpverlener zonder winstoogmerk gevestigd in Sugarland, Texas.
Wanneer moet u de omgekeerde hypotheek terugbetalen?
Hoewel u niet verplicht bent om maandelijks te betalen op uw omgekeerde hypotheek, wordt de lening uiteindelijk opeisbaar en moet deze worden terugbetaald. Een omgekeerde hypotheek moet op de volgende manieren worden terugbetaald:
- Wanneer de lener niet meer in leven is.
- Wanneer de lener niet langer in het huis woont of het niet langer zijn hoofdverblijfplaats is.
- Wanneer de lener het eigendom van de woning verkoopt of overdraagt.
- Als de lener niet aan zijn leningvereisten voldoet, zoals het betalen van onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekeringen.
Hoe betaal je een omgekeerde hypotheek terug?
Omgekeerde hypotheken worden vaak afgelost met de opbrengst van de verkoop van de woning. Als u overlijdt voordat de lening opeisbaar is, zijn uw erfgenamen verantwoordelijk voor het regelen van de terugbetaling en hebben ze een paar alternatieven om het bedrag terug te betalen:
- Verkoop uw huis en gebruik het geld om uw lening af te lossen.
- Herfinancieren in een gewone hypotheek of hun geld gebruiken om het huis te verwerven voor het geleende saldo of 95 procent van de getaxeerde waarde, welke van de twee het kleinst is.
- Draai de titel over aan de geldschieter en loop weg van de lening.
Voordelen van omgekeerde hypotheek
Als u moeite heeft om aan uw financiële verplichtingen te voldoen, kan een omgekeerde hypotheek wellicht helpen. Hier zijn een paar voordelen aan het krijgen van omgekeerde hypotheken.
#1. Helpt bij de zekerheid van uw pensioen
Omgekeerde hypotheken zijn perfect voor gepensioneerden die niet veel geld hebben gespaard of geïnvesteerd, maar veel waarde in hun huis hebben opgebouwd. Omgekeerde hypotheken zetten een anders illiquide activa om in contanten die kunnen worden gebruikt om aan pensioenbehoeften te voldoen.
#2. U kunt thuis blijven.
In plaats van uw huis te verkopen om uw vermogen te liquideren, kunt u het onroerend goed onderhouden en er toch geld mee verdienen. Dit houdt in dat als u zou moeten verhuizen, u zich geen zorgen hoeft te maken over inkrimping of dat u uit uw gemeenschap wordt geprijsd.
#3. U lost uw bestaande hypotheek af.
Omgekeerde hypotheken vereisen niet dat uw huis wordt afbetaald. In feite kunnen de inkomsten van een omgekeerde hypotheek worden gebruikt om een bestaande woninglening af te lossen. Hierdoor komt er geld vrij voor andere uitgaven.
#4. U wordt niet belast.
De IRS beschouwt geld ontvangen van een omgekeerde hypotheek als een voorschot op een lening in plaats van als inkomen. Dat wil zeggen, in tegenstelling tot andere soorten pensioeninkomen, zoals 401 (k) of IRA-uitkeringen, worden de gelden niet belast.
#5. U bent beschermd als het saldo hoger is dan de waarde van uw woning.
In sommige situaties kan het totale te betalen bedrag op de omgekeerde hypotheek lager zijn dan de waarde van uw woning. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als de vastgoedprijzen kelderen. Als dit gebeurt, zijn uw opvolgers niet verantwoordelijk voor het betalen van de schuld.
Nadelen van omgekeerde hypotheek
Dus, wat zijn de nadelen van een omgekeerde hypotheek? Hoewel er tal van voordelen lijken te zijn, zijn er ook enkele belangrijke gevaren waarmee rekening moet worden gehouden.
#1. U kunt uw huis verliezen door executie
Om in aanmerking te komen voor een omgekeerde hypotheek, moet u uw onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering, VvE-vergoedingen en andere kosten in verband met eigenwoningbezit kunnen betalen. U moet ook het grootste deel van het jaar in het huis wonen als uw hoofdverblijf.
Als u op enig moment tijdens de looptijd van de lening achterloopt op deze kosten of het grootste deel van het jaar buiten het onroerend goed doorbrengt, kunt u in gebreke blijven met de omgekeerde hypotheek en uw huis verliezen aan afscherming.
#2. Uw erfgenamen ontvangen mogelijk minder
Eigenwoningbezit is een belangrijke stap in het vergaren van generatierijkdom. Een omgekeerde hypotheek daarentegen vereist meestal de verkoop van het huis om de schuld te vereffenen. Als u overlijdt, moeten uw erfgenamen het hele geleende bedrag betalen of 95% van de getaxeerde waarde van de woning, afhankelijk van wat het laagste is. Meestal houdt dit in dat het huis wordt verkocht of het onroerend goed wordt overgedragen aan de geldschieter om de schuld te voldoen.
Om nog maar te zwijgen van het feit dat een omgekeerde hypotheek het eigen vermogen in uw huis uitput. Tegen de tijd dat het moet worden afbetaald, is er mogelijk geen eigen vermogen meer voor uw erfgenamen.
#3. Het is niet gratis
Een omgekeerde hypotheek vereist geen betalingen, maar er zijn wel een aantal kosten aan verbonden. U moet niet alleen uw belastingen, verzekeringen en HOA-kosten betalen, maar u moet ook vooraf een verzekeringspremie betalen. Dit is doorgaans 2% van de getaxeerde waarde van uw woning. Op het moment van afsluiten worden er ook originatiekosten in rekening gebracht. U kunt ervoor kiezen om deze kosten in uw leningsaldo te laten opnemen, maar u ontvangt minder geld.
#4. Het kan gevolgen hebben voor uw andere pensioenuitkeringen.
Hoewel een omgekeerde hypotheek voor belastingdoeleinden niet als inkomen wordt beschouwd, kan dit van invloed zijn op uw geschiktheid voor andere op behoeften gebaseerde overheidsprogramma's zoals Medicaid of Supplemental Security Income (SSI). Het is een goed idee om een uitkeringsconsulent te raadplegen om ervoor te zorgen dat uw geschiktheid niet in gevaar komt.
#5. Omgekeerde hypotheken zijn moeilijk
Omgekeerde hypotheken hebben verschillende wetten en beperkingen. Deze leningen brengen tal van risico's met zich mee die het extra geld misschien niet waard zijn. U moet voorzichtig zijn met elk aanbod van omgekeerde hypotheken totdat u de details grondig begrijpt.
Is het mogelijk om uit een omgekeerde hypotheek te komen?
Er zijn een paar opties als u uit een omgekeerde hypotheek wilt komen. Houd rekening met uw doelen en financiële positie terwijl u de keuze maakt die het beste bij u past. Sommige oplossingen kunnen kosten met zich meebrengen, terwijl andere een verandering in levensstijl nodig kunnen maken, zoals verhuizen. Bij het afwegen van uw alternatieven is het een goed idee om een financieel adviseur of omgekeerde hypotheekadviseur te raadplegen die is goedgekeurd door het ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD).
Tips om uit een omgekeerde hypotheek te komen
Voordat u een omgekeerde hypotheek aangaat, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt hoe de lening werkt, de voor- en nadelen van het hebben van een omgekeerde hypotheek en uw financiële verplichtingen, waaronder het betalen voor sluitingskosten, verzekeringen en onroerendgoedbelasting, en het terugbetalen van de lening. U wilt er ook zeker van zijn dat u op de hoogte bent van uw opties. Al deze onderwerpen komen aan bod in omgekeerde hypotheekadvies, daarom is het vereist voor de HECM.
Als u na al deze gedachten een omgekeerde hypotheek krijgt en ontdekt dat u de lening niet langer wenst, zijn hier vijf populaire manieren om eruit te komen.
#1. Oefen uw herroepingsrecht uit
U heeft na het afsluiten van uw lening drie dagen de tijd om uw omgekeerde hypotheektransactie boetevrij op te zeggen. Dit wordt het herroepingsrecht genoemd en stelt u in staat van gedachten te veranderen als u spijt krijgt van de koper na ondertekening van de sluitingsdocumenten. De geldschieter zal alle vergoedingen, sluitingskosten en ongebruikte contanten die door de lener zijn betaald binnen 20 dagen terugbetalen.
Als u van uw herroepingsrecht gebruik wilt maken, moet u dit schriftelijk aan uw kredietverstrekker melden. Houd er rekening mee dat deze tijdsperiode maximaal drie dagen duurt nadat u bent gesloten. Daarna kunt u uw lening niet meer boetevrij opzeggen.
#2. Verkoop je huis
Het huis verkopen en het geld gebruiken om de schuld af te betalen, is een van de eenvoudigste methoden om uit omgekeerde hypotheken te komen. U behoudt alle resterende verkoopopbrengsten nadat u de schuld hebt afbetaald, afhankelijk van hoeveel u verschuldigd bent. Dus als u $ 150,000 aan de lening verschuldigd bent en het huis voor $ 200,000 verkoopt, betaalt u eerst de schuld af en steekt u vervolgens de resterende $ 50,000 in uw zak.
Wat gebeurt er als u meer verschuldigd bent aan uw huis dan het waard is? HECM's zijn non-recourse leningen, wat betekent dat u nooit meer verschuldigd bent dan de waarde van uw eigendom. Als u uw eigendom verkoopt voor minder dan het leningsaldo, dekt de FHA-verzekering het verschil.
#3. Betaal het terug met uw eigen geld
Bij het terugbetalen van de lening moet u de hoofdsom plus eventueel opgelopen rente terugbetalen. Als u uw huis wilt houden en niet wilt verkopen, moet u de lening zelf terugbetalen. Dit kan betekenen dat u uw geld gebruikt om het in één keer af te betalen of dat u een betalingsplan bedenkt waarin u meerdere betalingen doet om het te voltooien. Dit kan ertoe leiden dat u begint met het aflossen van de maandelijkse lening en dat u een nieuw budget moet maken om die betalingen op te vangen.
#4. Uw omgekeerde hypotheek herfinancieren
Misschien is het probleem niet de omgekeerde hypotheek zelf, maar eerder de precieze voorwaarden van uw omgekeerde hypotheek. Als dit het geval is, kunt u overwegen uw huidige omgekeerde hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met betere voorwaarden. Als de rente lager is dan toen u uw lening afsloot, of als de waarde van uw huis is gestegen, kunt u mogelijk oversluiten naar een nieuwe omgekeerde hypotheek. Dit kan resulteren in een lagere rente, de conversie van een variabele rente naar een vaste rente, een snellere terugbetaling van leningen of toegang tot meer eigen vermogen.
Houd er rekening mee dat u afsluitkosten moet betalen als u herfinanciert.
#5. Een nieuwe lening verkrijgen
Een andere mogelijkheid voor herfinanciering is het omzetten van de omgekeerde hypotheek in een gewone lening. De lening zal uw RM terugbetalen en u zult doorgaan met het doen van maandelijkse hypotheekbetalingen. Dit kan u helpen de waarde van uw huis te behouden en te ontwikkelen, terwijl ook omgekeerde hypotheekcomplicaties voor uw erfgenamen worden voorkomen als u overlijdt. Vergeet niet dat er afsluitkosten verbonden zijn aan deze vorm van herfinanciering. Daarnaast moet u maandelijks uw lening aflossen. Zorg ervoor dat u deze keuze kunt betalen voordat u beslist.
Lees ook: BESTE OMGEKEERDE HYPOTHEEKBEDRIJVEN VAN 2023
Wie profiteert van een omgekeerde hypotheek?
Huiseigenaren ouder dan 62 jaar kunnen een omgekeerde hypotheek gebruiken om toegang te krijgen tot de overwaarde in hun huis. De Federal Housing Administration (FHA) verzekert de overgrote meerderheid van omgekeerde hypotheken, dus als de lener de verplichting niet kan terugbetalen, zullen FHA-reserves hiervoor worden gebruikt.
Wie vergoedt een Omgekeerde Hypotheek?
Omgekeerde hypotheken worden vaak afgelost met het geld dat is ontvangen uit de verkoop van de hoofdwoning. Als de lening vervalt na uw overlijden, kunnen uw erfgenamen het huis verkopen en afbetalen.
Wat gebeurt er met een omgekeerde hypotheek nadat de eigenaar is overleden?
De 'erfgenamen' van een omgekeerde hypotheeknemer kunnen recht hebben op uitkeringen na overlijden. Een persoon die erfgenaam is, heeft het wettelijke recht op het eigendom van een ander na het overlijden van die persoon. Een erfgenaam kan een langstlevende echtgenoot zijn die niet getrouwd was met de RM-lener toen de lening werd aangegaan.
Wat gebeurt er met een omgekeerde hypotheek nadat de eigenaar is overleden?
Uw RM-lening wordt opeisbaar zodra u, eventuele medeleners of een in aanmerking komende niet-lenende echtgenoot, indien van toepassing, zijn overleden. Na ontvangst van de kennisgeving van de geldschieter dat de schuld opeisbaar is, hebben uw erfgenamen 30 dagen de tijd om het huis te kopen, verkopen of over te dragen aan de geldschieter om de verplichting af te betalen.
Kunt u een omgekeerde hypotheek gebruiken om een huis te verkopen?
U moet het geleende geld plus rente en kosten terugbetalen als u ervoor kiest uw huis te verkopen terwijl u een RM-lening heeft. U houdt het verschil als uw leningssaldo lager is dan waarvoor uw huis wordt verkocht.
Conclusie
Een omgekeerde hypotheek stelt oudere huiseigenaren in staat om hun pensioeninkomen aan te vullen of te betalen voor huisverbeteringen of andere behoeften zoals zorgkosten. Er zijn geschiktheidsbeperkingen die beschrijven wie in aanmerking komt voor dit type lening, hoeveel geld kan worden ontvangen en wat de huiseigenaar moet doen om een goede reputatie te behouden.
Het is belangrijk om een door de HUD goedgekeurde adviseur te raadplegen voordat u een omgekeerde hypotheek afsluit. Een hulpverlener kan u helpen de voor- en nadelen van dit soort schulden af te wegen, evenals hoe dit uw erfgenamen zal beïnvloeden na uw overlijden. U kunt de online vinder van HUD gebruiken of de Housing Counseling Line bellen op 800-569-4287 om een door de FHA goedgekeurde geldschieter of een HUD-goedgekeurde adviesdienst.
Veelgestelde vragen over omgekeerde hypotheek
Wat is het verschil tussen een hypotheek en een omgekeerde hypotheek?
Wanneer u een omgekeerde hypothecaire lening aangaat, blijft de eigendom van uw woning op uw naam staan, net als bij een standaard hypotheek. In tegenstelling tot een typische hypotheek, betalen leners echter geen maandelijkse hypotheekbetalingen met een omgekeerde hypotheeklening. Wanneer de lener de lening terugbetaalt.
Wie profiteert het meest van een omgekeerde hypotheek?
Een omgekeerde hypotheek is het beste voor iemand die weinig of niets verschuldigd is aan zijn oorspronkelijke hypotheek en van plan is om ten minste vijf jaar in zijn huis te blijven.
Wat gebeurt er aan het einde van een omgekeerde hypotheek?
Als u meer verschuldigd bent dan uw huis waard is, maar het verkoopt voor de geschatte marktwaarde, dekt de hypotheekverzekering het verschil. De lening moet worden terugbetaald wanneer de laatst overgebleven lener overlijdt. De meeste erfgenamen zullen de lening terugbetalen door het huis te verkopen.
Gerelateerde artikelen
- OMGEKEERDE HYPOTHEEKBEDRIJVEN: Top 10 kredietverstrekkers in 2022
- Wat is een omgekeerde veiling: een uitgebreide gids voor volledig meesterschap?
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- Voorbeelden van omgekeerde veilingen, websites en processen (+ snelle tips)
- Omgekeerde fusieaandelen: overzicht en voorbeelden
