Het hebben van wat spaargeld op de bank is de afgelopen jaren steeds belangrijker geworden. Ondanks het belang van het hebben van spaargeld, tonen onderzoeken aan dat 45% van de Amerikanen minder dan $1,000 gespaard heeft, een bedrag dat in geval van nood misschien niet genoeg is. De beste manier om je op de verrassing voor te bereiden, is door geld van elk salaris opzij te zetten. Afgezien van het voorzien in iemands pensioen, kan geld een overvloed aan extra voordelen met zich meebrengen. Nu de rentetarieven stijgen, is het hebben van een aanzienlijk noodfonds essentieel voor het elimineren van dure schulden zoals creditcards. Vanwege de onvoorspelbaarheid van de economie is het raadzaam om schulden zo snel mogelijk af te lossen. Het hebben van een spaarkussen helpt u te voorkomen dat u verdere schulden aangaat om eerste aankopen te financieren. In dit artikel bespreken we hoeveel u elke maand moet sparen voor belastingen, op of vóór uw 30e, en voor uw pensioen.
Hoeveel moet ik sparen voor belastingen
Je vraagt je misschien af: "Hoeveel geld moet ik opzij zetten om belasting te betalen" als je al een tijdje zelfstandige bent en wat geld bent gaan verdienen.
Je maakt een geweldige start als je op deze manier denkt. Door elke maand een klein bedrag opzij te zetten, kunt u uw belastingverplichtingen op een beter beheersbare manier aanpakken wanneer de belastingtijd rondrent. Zelfstandig zijn kan een zegen of een vloek zijn. Het ene moment ben je uitzinnig en trommel je met je vingers op de tafel, terwijl het volgende moment tumbleweed langs je raam waait.
Als je een zeer productief jaar hebt gehad, zou je in de verleiding kunnen komen om een hoger salaris of een hogere bonus van je bedrijf te nemen.
Als u echter niets van dat geld opzij hebt gezet voor belastingen, kunt u tijdens een periode van relatieve rust een enorme belastingaanslag krijgen.
Als uw inkomen al laag is, kan het moeten betalen van een grote belastingaanslag verwoestend zijn voor uw zakelijke en persoonlijke financiën. Gebruik de veilige havenbenadering als dit de eerste keer is dat u zoiets doet. U kunt dit doen door een aparte bankrekening te openen en het bedrag dat u aan het einde van het jaar verwacht te betalen aan belastingen opzij te zetten.
Als u dit correct wilt doen, zijn er internetcalculators die u kunt gebruiken of u kunt een professionele accountant inhuren. Hier zijn manieren waarop u zou moeten sparen voor belastingen.
#1. Ontdek wat uw belastingen zullen zijn
Het eerste dat u moet doen, is uw belastingschuld berekenen. Alle toepasselijke belastingen, inclusief federale, staats- en gemeentelijke belastingen, zijn inclusief. De Internal Revenue Service en het Department of Revenue van uw staat bieden beide websites waar u deze informatie kunt vinden.
U moet alle toepasselijke belastingen betalen, zoals zelfstandige arbeid, inkomen, verkoop, franchise, onroerend goed en accijnzen.
- Belasting voor zelfstandigen: Ondernemers moeten socialezekerheids- en Medicare-belastingen betalen, dit zijn voorbeelden van belastingen voor zelfstandigen. Het tarief is echter 15.3% van het netto-inkomen van het bedrijf. Dankzij deze aftrek kunt u $ 2,500 aftrekken van uw belastbaar inkomen.
- Inkomstenbelasting: Bedrijfsinkomsten zijn onderworpen aan persoonlijke inkomstenbelasting. Inkomen en dossierstatus zijn twee factoren die uw tarief bepalen. Gebruik de belastingtabellen van de IRS om uw belastingplicht te bepalen.
- Omzetbelasting: Lokale en deelstaatregeringen innen omzetbelasting van consumenten wanneer ze producten en diensten kopen. De vergoeding is rechtsgebiedspecifiek. Staats- en lokale overheden zijn degenen met wie u contact moet opnemen over belastingtarieven en betalingen.
- Franchisebelasting: sommige staten brengen bedrijven een franchisebelasting in rekening. Elke staat heeft zijn eigen tarief en basis. Het Department of Revenue in uw staat is de beste plaats om meer informatie te krijgen.
- Onroerendgoedbelasting: waarden van constructies en machines worden gebruikt om onroerendgoedbelasting op gemeentelijk niveau te berekenen. De tarieven kunnen echter per regio verschillen. Om erachter te komen wat uw belastingtarief is, moet u contact opnemen met uw staat en lokale overheden.
- Accijnzen: De federale overheid heft accijnzen op een verscheidenheid aan producten en diensten. Elke grondstof of dienst heeft een ander tarief en basis. De IRS-website is een goede bron voor meer informatie. Hierdoor zou u moeten weten hoeveel u zou moeten sparen voor belastingen.
#2. Bereken uw netto inkomen
Het berekenen van uw netto inkomen is de volgende stap. Dit is het bedrag dat overblijft na aftrek van alle bedrijfskosten van uw onderneming. U kunt dit handmatig of met behulp van boekhoudsoftware bijhouden.
Het schatten van uw netto-inkomen kan nuttig zijn als u voor het eerst aan de slag gaat. Om dit te doen, extrapoleert u gewoon uw maandelijkse inkomsten en kosten om een jaarcijfer te krijgen.
#3. Wijk niet af van de 30% belastingregel
Als algemene vuistregel stelt de "30%-regel" voor om 30% van uw inkomen toe te wijzen aan het betalen van de overheid. Dit geldt voor alle overheidsniveaus.
U kunt deze richtlijn gebruiken om te bepalen hoeveel van uw inkomen u elke maand moet sparen voor de belasting. Een andere mogelijkheid is om via de veilige havenmethode een jaarlijks besparingsdoel te berekenen.
Elk bedrijf heeft ook zijn eigen methode om te bepalen hoeveel als te veel betaald wordt beschouwd.
Raadpleeg uw financieel adviseur over het percentage van de bedrijfsinkomsten dat u zou moeten sparen voor belastingen als u meer granulariteit wilt of als u wilt zien of u minder dan 30% kunt besparen.
#4. Maak een Bijzondere Spaarrekening aan
U moet beginnen met het sparen van belastinggeld zodra u bepaalt hoeveel u aan belastingen verschuldigd bent. Dit maakt het eenvoudiger om uw uitgaven te controleren en ervoor te zorgen dat het geld niet ergens anders naartoe wordt geleid.
U kunt hiervoor echter een zakelijke bankrekening, een persoonlijke spaarrekening of een speciale belastingrekening gebruiken.
#5. Kies een manier om te sparen
U bepaalt zelf hoe vaak u geld opzij zet voor de belasting; de manier van sparen die voor uw bedrijf het meest effectief is, wordt echter bepaald door een aantal criteria, waaronder het soort bedrijf dat u runt en de tijd dat het al bestaat.
Is 20% genoeg voor besparingen?
De algemene vuistregel is om 20% van elk salaris opzij te zetten. Dit grijpt terug op een bekende regel voor budgettering die bekend staat als de 50-30-20-methode. Deze regel bepaalt dat u 50% van uw inkomen moet besteden aan de dingen die u nodig heeft, 30% aan de dingen die u wilt en 20% aan sparen en beleggen.
Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen
Uw spaar- en beleggingsdoelstellingen zijn specifiek voor uw behoeften en die van uw gezin. U hoeft zich geen zorgen te maken over wat andere mensen denken dat u moet doen om een veilige en gelukkige financiële toekomst te hebben; in plaats daarvan moet u zich concentreren op wat u denkt nodig te hebben.
Het is echter geen slecht idee om een basislijn vast te stellen voor hoeveel geld er op een bepaald moment moet worden gespaard voor pensionering. Als u de gemiddelde 401 (k) -saldi kent van mensen in uw leeftijdscategorie, kunt u uw inspanningen op het gebied van pensioensparen richten en ervoor zorgen dat u uw doelen bereikt.
Financiële dienstverlener Fidelity Investments, die $ 9.6 biljoen aan activa en 40.7 miljoen werkplekdeelnemersaccounts beheert, meldt dat de saldi van het 401(k)-plan zijn gedaald tot $ 97,200 in het derde kwartaal van 2022.
Het spaarpercentage (inclusief 401(k) bijdragen van zowel werknemers als werkgevers) lag echter rond de 14%. Fidelity beveelt een tarief van 15% of hoger aan voor besparingen, dus dit aantal komt erg dichtbij.
Ik ben benieuwd naar de leeftijdsverdeling van spaargeld op de werkvloer. Zie hieronder hoe Fidelity dingen berekent. Hier leest u hoeveel u per leeftijd zou moeten sparen voor uw pensioen.
#1. Dertigers (van 30 tot 39 jaar)
Vrouwelijke investeerders hebben in het derde kwartaal van 31.3 1981% meer IRA-accounts geopend onder millennials (geboren tussen 1996 en 3) in vergelijking met het derde kwartaal van 2021. Over het algemeen was het aantal Roth IRA's dat door millennials werd geopend in het derde kwartaal van 3 met 2020% gestegen ten opzichte van het derde kwartaal van 3. hetzelfde tijdsbestek steeg het totale bedrag dat werd bijgedragen met 2021%.
Tussen het derde kwartaal van 2020 en 2021 groeide het gemiddelde vermogen van millennial-beleggers op alle Fidelity-rekeningen (inclusief 401(k)s en IRA's) met 23.5%.
- Saldi in 401 (k) -plannen zijn gemiddeld $ 38,400.
- Bijdragepercentage (8 procent van het inkomen)
#2. Vijftigers (leeftijd 50 tot 59)
Deze stijging ten opzichte van eerdere leeftijdsgroepen kan worden toegeschreven aan werknemers die gebruik maken van de 401(k) inhaalvoorziening, waardoor personen van 50 jaar en ouder $ 6,500 extra kunnen bijdragen in 2022 en $ 7,500 extra in 2023.
- De gemiddelde waarde van een 401(k) is $160,000.
- Bijdragepercentage (10% van het inkomen)
#3. Zeventigers (leeftijd 70 tot 79)
De leeftijdsbeperking die verhinderde dat 70-plussers konden bijdragen aan standaard IRA's, werd in januari 2020 opgeheven volgens de Further Consolidated Appropriations Act. Dit bood werkende mensen en bedrijfseigenaren een nieuwe manier om te sparen voor hun pensioen.
Het is duidelijk dat de wereld nu heel anders is dan toen. Het is onduidelijk hoe de monetaire effecten van de COVID-19-epidemie en andere wereldwijde gebeurtenissen van invloed zullen zijn op het vermogen van elke generatie om te sparen voor hun pensioen.
- De gemiddelde waarde van een 401(k) is $171,400.
- De verhouding tussen bijdragen en inkomen: 12%
Wat moet uw pensioensparen zijn?
Fidelity denkt in heel specifieke termen.
- Tegen de tijd dat u 30 wordt, moet u ten minste een jaar aan inkomen hebben gespaard. Als uw jaarinkomen bijvoorbeeld $ 50,000 is, moet u $ 50,000 aan spaargeld opzij zetten.
- Op 40-jarige leeftijd had u minstens drie keer uw jaarloon moeten sparen.
- U zou zes keer uw jaarloon moeten hebben gespaard tegen de tijd dat u 50 wordt.
- Tegen de tijd dat je 60 wordt, zou je acht keer je salaris geïnvesteerd moeten hebben en voor je moeten werken.
- Tien keer uw jaarloon is het streefbedrag dat u moet hebben gespaard tegen de tijd dat u 67 bent. Als u bijvoorbeeld een jaarinkomen van $ 75,000 heeft, zou u $ 750,000 aan spaargeld moeten hebben.
Hoe kan ik mijn rijkdom opbouwen als ik in de dertig ben?
Als je in de dertig bent, heb je waarschijnlijk al een tijdje gewerkt en is je jaarsalaris misschien behoorlijk gestegen. Het leven van veel mensen maakt rond deze periode echter belangrijke mijlpalen door die een aanzienlijke financiële planning noodzakelijk maken. Misschien anticipeer je er nu al op of heb je ze al meegemaakt. Als je in de dertig bent, overweeg je misschien om te trouwen, een gezin te stichten of je eerste huis te kopen.
Dit is ook een uitstekend moment om goed na te denken over uw pensioenstrategie. Misschien heb je als twintiger niet genoeg gespaard en ben je nu in de dertig en wil je beginnen of doorgaan met sparen. Lees ook HOE RIJKDOM OPBOUWEN VANUIT HET NIETS: Hoe je rijkdom kunt opbouwen uit niets in je jaren '20, '30, '40 en '50.
Hier zijn enkele strategieën om uw inkomsten in de dertig te maximaliseren, zodat u comfortabel met pensioen kunt gaan.
#1. Stel een stabiele begroting op
Breng uw financiële zaken op orde terwijl u nog in de dertig bent. Er zullen altijd verrassingen zijn, maar u moet zich bewust zijn van uw korte- en langetermijndoelstellingen en een strategie hebben om deze te bereiken. Plannen voor kinderen of een nieuw huis zijn voorbeelden van haalbare kortetermijnambities, terwijl pensionering een veelvoorkomend langetermijndoel is.
Als u er nog geen heeft, moet u weten hoeveel u onmiddellijk moet gaan sparen om grote, onverwachte uitgaven te dekken. Dit kan van alles zijn, van een bezoek aan de spoedeisende hulp of baanverlies tot auto-onderhoud of een onverwachte autorekening. Daarnaast adviseren financiële experts om drie tot zes maanden aan levensonderhoud op te bergen als noodfonds.
#2. Betaal uw schulden af
Als je geen geld schuldig bent, is dat fantastisch. Dit afbetalen zou echter een topprioriteit moeten zijn als je dat doet. De kans is groot dat uw schuld een hoog JKP heeft. Rente betalen, zelfs tegen een "laag" jaarlijks percentage (JKP), is nog steeds een slecht idee omdat het spaargeld wegneemt.
Hoewel het normaal is dat mensen willen weten hoe ze moeten investeren voor financiële onafhankelijkheid, is de realiteit dat het aflossen van hoge renteschulden een veel betrouwbaardere manier is om daar te komen.
#3. Verkrijg de pensioenregeling van uw bedrijf
Als uw bedrijf een pensioenspaarplan aanbiedt, moet u op zijn minst voldoende bijdragen om in aanmerking te komen voor de bedrijfsmatch, als die wordt aangeboden.
Om bijvoorbeeld de volledige matchingsbijdrage van 9% van uw bedrijf te verdienen, moet u mogelijk 5 procent van uw loon inleggen. Dit kan een overeenkomst van 100% op de eerste 3 procent en een overeenkomst van 50 procent op de volgende 2% zijn. Aangezien dit in de ogen van experts in wezen 'gratis geld' is, wilt u er zeker van zijn dat u het maximale uit uw bedrijf haalt, ongeacht hoeveel dat is.
#4. Doe een IRA-investering
Als u nog geen IRA heeft, maar uw investeringen wilt diversifiëren en misschien uw belastingaanslag wilt verlagen, moet u erover nadenken om er een aan te schaffen. De bijdragen die u aan een Roth IRA levert, zijn nu niet fiscaal aftrekbaar, maar uw opnames bij pensionering zijn volledig belastingvrij. Uw bijdragen kunnen op elk moment worden opgenomen, zonder vragen.
Een individuele pensioenrekening (IRA) biedt u doorgaans meer investeringsmogelijkheden dan een 401 (k) -plan van uw werkgever. Ook biedt een 401 (k) mogelijk slechts een kleine selectie van fondsen, maar een IRA geeft u toegang tot een breed scala aan investeringsopties, waaronder exchange-traded funds (ETF's), onderlinge fondsen en zelfs individuele aandelen.
Het kan echter een goede financiële zet zijn om de 401 (k) van een eerdere werkgever over te dragen naar een nieuwe individuele pensioenrekening (IRA). Het is mogelijk om een bonus te krijgen alleen voor het openen van een beleggingsrekening om te gebruiken voor uw 401(k) rollover.
#5. Spaar zoveel mogelijk voor uw pensioen
In het belastingjaar 2022 is de maximale bijdrage aan een 401 (k), 403 (b), de meeste 457-plannen en het Thrift Savings Plan van de federale overheid $ 20,500. Verhoogt tot $ 22,500 in 2023. Als u uw bijdragen maximaliseert wanneer u in de dertig bent, kunt u uw spaargeld belastingvrij laten groeien gedurende de decennia voorafgaand aan uw pensionering.
In het belastingjaar 2022 is de maximale bijdrage aan een 401 (k), 403 (b), de meeste 457-plannen en het Thrift Savings Plan van de federale overheid $ 20,500. Verhoogt tot $ 22,500 in 2023. Als u uw bijdragen maximaliseert wanneer u in de dertig bent, kunt u uw spaargeld belastingvrij laten groeien gedurende de decennia voorafgaand aan uw pensionering.
#6. Investeer in aandelen voor de lange termijn
Je hebt nog steeds de tijd om te herstellen van marktverliezen als je in de dertig bent. Aandelen hebben historisch gezien gemiddeld 30-9% per jaar teruggegeven aan beleggers, maar dit rendement is niet lineair geweest. U moet uw risicotolerantie beoordelen voordat u in aandelen belegt vanwege de inherente volatiliteit van de markt.
Maar als u begint met sparen als u in de dertig bent, heeft uw geld genoeg tijd om te groeien voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wat een groot voordeel is. Overweeg om in aandelen te beleggen via exchange-traded funds (ETF's) of beleggingsfondsen met zo'n lange tijdshorizon.
#7. Investeer in een huis als een mogelijk middel om rijkdom op te bouwen
U kunt geen eigen vermogen ontwikkelen als u een woning huurt in plaats van koopt. Een huis is het meest waardevolle bezit voor de overgrote meerderheid van de Amerikanen. Het kopen van onroerend goed is dan misschien een goede manier om eigen vermogen op te bouwen en een nestei voor de toekomst te creëren.
Vergeet niet dat niet iedereen huiseigenaar kan of moet worden. Zorg ervoor dat u bereid bent om de verantwoordelijkheden van het huisbezit op u te nemen, inclusief de onderhoudstaken waarvoor uw huisbaas voorheen verantwoordelijk was. Naast de hypotheekbetaling moet u rekening houden met andere uitgaven die verband houden met het eigenwoningbezit, zoals onroerendgoedbelasting en onderhoud.
Hoeveel moet ik elke maand sparen
Hoeveel geld u elke maand zou moeten sparen, verschilt van persoon tot persoon. Uw leeftijd, inkomen en doelstellingen zijn allemaal relevante overwegingen. De "50/30/20"-methode kan echter een ruwe schatting geven van hoeveel van uw salaris moet worden gereserveerd voor besparingen.
Volgens deze algemeen aanvaarde vuistregel moet u 50% van uw beschikbare inkomen besteden aan levensbehoeften (zoals huisvesting en nutsvoorzieningen), 30% aan luxe en 20% aan sparen en schuldvermindering.
Overweeg de uitsplitsing voor iemand die maandelijks $ 4,000 verdient na belastingen.
- Behoeften: $ 2,000 (50% van het inkomen)
- Wil: $ 1,200 (30% van het inkomen)
- Spaargeld en schuldaflossing: $ 800 (20% van het inkomen)
De 50/30/20-regel is, net als elk ander stuk financiële begeleiding, niet voor iedereen geschikt. Het is mogelijk dat 20% van elk salaris te veel of te weinig is om te sparen. Dat aandeel is misschien onbereikbaar voor iemand die net met zijn beroep begint en in een gebied met hoge kosten woont. Meer dan 20% van uw inkomen moet worden opgeborgen voor uw pensioen als u al achterloopt.
U kunt experimenteren met een besparingscalculator door uw eigen cijfers in te voeren om een idee te krijgen van hoe lang het duurt voordat u uw besparingsdoelen bereikt.
Waar moet ik voor sparen?
De doelen van iedereen zijn anders, maar hier zijn enkele van de meest voorkomende besparingsdoelen.
#1. Financiële reserves
Het hebben van een spaarkussen kan voorkomen dat een plotselinge rekening uw spaargeld volledig uitput. De standaardaanbeveling voor een noodfonds is drie tot zes maanden besteding. Maak een lijst van uw essentiële maandelijkse uitgaven voor levensonderhoud en vermenigvuldig dit met het aantal maanden waarvoor u wilt sparen. Als uw essentiële maandelijkse uitgaven $ 3,000 bedragen, moet u $ 18,000 hebben opgeborgen in geval van nood.
#2. Plannen voor de toekomst
Of het nu gaat om een nieuwe auto, een Europese vakantie of een plek om je eigen te noemen, de meeste ambities in het leven vragen om een gezond saldo op de spaarrekening. Prioriteit geven aan sparen voor zaken als een noodfonds en pensioen zou uw eerste taak moeten zijn, maar als u die eenmaal onder de knie heeft, kunt u uw aandacht verleggen naar meer frivole doelstellingen.
#3. pensioen
Een van de meest overtuigende argumenten voor het vergaren van rijkdom is het bieden van financiële zekerheid op latere leeftijd. Rekeningen zoals 401 (k) s en IRA's zijn gebruikelijke plaatsen voor consumenten om hun pensioensparen te storten. Doe uw best om het maximale bedrag bij te dragen aan het pensioenplan van uw werkgever als er een beschikbaar is en het bedrijf overeenkomt met de werknemersbijdragen.
Conclusie
Een van de meest cruciale financiële doelstellingen die u ooit kunt hebben, is genoeg geld sparen voor uw pensioen. U zult aanzienlijk moeten sparen om uw huidige levensstandaard te behouden als u eenmaal niet meer kunt werken of ervoor kiest om dit te doen.
Plan nu een paar minuten in om uw financiële situatie te beoordelen. Start een corrigerende spaarstrategie als je volwassen bent, of een concreet spaarplan als je een jongere bent. Zet nu regelmatig geld opzij om later financiële problemen te voorkomen.
Veelgestelde vragen
Is 30 te laat om te beginnen met sparen?
Het korte antwoord is dat u zo snel mogelijk moet beginnen met sparen voor uw pensioen, maar het is nooit te laat om te beginnen. Samengestelde rente, wat in wezen inhoudt dat uw geld geld voor u kan creëren, is het grootste voordeel van voor u werken als u vroeg begint.
Hoeveel geld mag een 21-jarige hebben?
20% van uw inkomen sparen is een goed startpunt voor uw pensioen, noodgevallen en langetermijndoelen. Als je op 18-jarige leeftijd begint met sparen en fulltime werkt en het gemiddelde loon verdient, zou je tegen de tijd dat je 7,000 wordt iets meer dan $ 21 moeten hebben gespaard.
Vergelijkbare artikelen
- Persoonlijke financiën: basisprincipes, belang, typen, beheer (+ gratis software)
- HOE SPAREN VOOR EEN HUIS IN 2023: Ultieme gids
- RIJKDOM BOUWEN: Eenvoudige strategieën voor het opbouwen van rijkdom
- HOEVEEL MOET JE PER MAAND BESPAREN?: Moet ik zelfs sparen?
- HUISLENINGEN ZONDER AANBETALING: Topleningen, soorten, slecht krediet en overheidsleningen
- SOLO FONDSEN: OVERZICHT 2023 Lenen en lenen
Referentie
