U heeft misschien uw droomhuis ontdekt, gespaard voor een aanbetaling en gepland om ervoor te zorgen dat u de hypotheek maandelijks kunt betalen. Uw kredietwaardigheid is daarentegen minder dan ideaal.
Je hebt nog steeds keuzes. Leer hoe uw kredietwaardigheid uw leenvermogen beïnvloedt en over enkele van de beste hypothecaire leningen voor mensen met een slecht krediet. We hebben een lijst en beoordelingen samengesteld van de beste hypotheekverstrekkers met een slecht krediet in 2023.
Wat vormt een slechte kredietscore voor hypotheekverstrekkers?
Wat een "slechte" kredietscore is, hangt af van de hypotheekverstrekker. De scoremethode van de FICO beschouwt scores onder 580 echter als laag of slecht.
- Onder 580: slecht krediet.
- 580-669: goed krediet
- 670 tot 739: uitstekend krediet
- 740 of hoger: uitstaand krediet
Afhankelijk van het leenprogramma kunnen sommige huizenkopers in aanmerking komen voor een woninglening met een kredietscore van slechts 500.
7 Hypotheekleningen voor mensen met een slecht krediet
Deze zeven hypothecaire leningprogramma's kunnen allemaal consumenten met een slecht krediet helpen bij het realiseren van hun ambities voor het eigenwoningbezit. De kwalificaties en minima van de kredietscore verschillen echter afhankelijk van het programma.
De beste hypothecaire lening met een slecht krediet voor u zal er waarschijnlijk een zijn met flexibele kwalificatienormen en maandelijkse hypotheekbetalingen die u zich gemakkelijk kunt veroorloven.
#1. FHA-lening: minimale kredietscore van 500
FHA-leningen (Federal Housing Administration) bieden de laagste kredietscorecriteria van elk groot programma voor woningkredieten.
De meeste kredietverstrekkers verstrekken FHA-leningen vanaf een kredietscore van 580. Als uw kredietscore 580 of beter is, hoeft u slechts 3.5 procent neer te leggen.
Degenen met een slecht krediet (500-579) kunnen mogelijk nog steeds een FHA-lening krijgen. U moet echter ten minste 10% neerleggen en het kan moeilijk zijn om kredietverstrekkers te vinden die een kredietscore van 500 accepteren.
Een ander aantrekkelijk kenmerk van een FHA-lening is dat deze, in tegenstelling tot conventionele leningen, geen op risico's gebaseerde prijsstelling heeft. Dit wordt "loan-level price changes" (LLPA's) genoemd.
Een op risico gebaseerde prijsstelling wordt toegepast op leningaanvragen met lagere kredietscores of andere minder dan ideale kenmerken.
Er kunnen af en toe rente-hits zijn voor FHA-leners met een slechte kredietwaardigheid, maar deze zijn doorgaans veel lager dan tariefverhogingen op conventionele leningen.
Dit betekent dat voor door FHA gesteunde leningen lage kredietscores niet altijd hogere rentetarieven nodig hebben.
Houd er echter rekening mee dat de FHA een voorafgaande en jaarlijkse hypotheekverzekeringsbetaling (MIP) vereist, waardoor de totale kosten van uw lening stijgen.
#2. VA-lening: 580-620 minimale kredietscore
VA-leningen zijn populaire hypothecaire leningen die alleen beschikbaar zijn voor veteranen, servicemedewerkers, bepaalde in aanmerking komende echtgenoten en aan het leger gelieerde leners.
Deze leningen, die worden ondersteund door het Department of Veterans Affairs, hebben geen aanbetaling of terugkerende hypotheekverzekeringsbetalingen nodig. (Er zijn echter eenmalige financieringskosten die de meeste leners opnemen in het geleende bedrag.)
Daarnaast hebben VA-leningen vaak de laagste rentetarieven op de markt.
Een VA-lening heeft geen minimale kredietscore-vereiste. De meeste kredietverstrekkers hebben echter een minimale kredietscore van 580 nodig. En velen beginnen bij 620.
VA-leningen, zoals FHA-leningen, hebben geen op risico gebaseerde prijswijzigingen. Aanvragers met lage kredietscores kunnen vaak tarieven krijgen die vergelijkbaar zijn met die welke worden aangeboden aan consumenten met een hoog krediet.
#3. USDA-huislening: een minimale kredietscore van 640 is vereist.
USDA-leningen zijn populair omdat ze geen aanbetaling vragen en lage rentetarieven hebben.
Normaal gesproken is een FICO-score van 640 vereist om in aanmerking te komen voor dit soort hypotheek, hoewel de minimale kredietscore-vereisten per geldschieter verschillen.
Het Amerikaanse ministerie van landbouw steunt deze hypotheken met als doel het eigenwoningbezit in plattelandsgemeenschappen te stimuleren.
Om deze vorm van financiering aan te vragen, moet de woning die u wilt kopen zich op een geschikte “landelijke” locatie bevinden. Sommige voorsteden komen echter ook in aanmerking.
Een USDA-lening wordt ook niet goedgekeurd als u te veel geld verdient. Uw gezinsinkomen mag niet hoger zijn dan 115 procent van het mediane gezinsinkomen van het gebied.
#4. Conventionele leningen vereisen een minimale kredietscore van 620.
Leners met een slechte kredietwaardigheid worden hogere rentetarieven en kosten in rekening gebracht op niet-overheidshypotheken.
Fannie Mae en Freddie Mac, de entiteiten die verantwoordelijk zijn voor de meeste conventionele leningen in de Verenigde Staten, heffen prijsaanpassingen op leningniveau of LLPA's.
Deze vergoedingen worden bepaald door twee leningsfactoren:
- Loan-to-value (LTV): LTV is de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning.
- Kredietwaardigheid
Uw kosten stijgen naarmate uw LTV toeneemt en uw credit score afneemt.
Een lener met een aanbetaling van 20% en een kredietscore van 700 betaalt bijvoorbeeld 1.25 procent van het geleende bedrag in LLPA's. Aan een aanvrager met een score van 640 en 10% down wordt echter een vergoeding van 2.75 procent in rekening gebracht.
Als gevolg van deze kosten zullen kredietnemers een hogere rente betalen. Als gevolg hiervan zullen aanvragers met lagere kredietscores hogere maandelijkse hypotheekbetalingen hebben en meer rente betalen gedurende de looptijd van de lening.
Om in aanmerking te komen voor een conventionele lening, zullen de meeste kredietverstrekkers een minimale kredietscore van 620 willen.
Conventionele leningen zijn beschikbaar voor aanvragers met een slecht krediet, maar hun vergoedingen impliceren vaak dat FHA-leningen minder duur zijn voor kredietnemers met een slecht krediet.
#5. Fannie Mae HomeReady: een credit score van 620 is vereist.
HomeReady, dat in december 2015 werd geïntroduceerd, is een belangrijk leenprogramma van Fannie Mae voor leners met een laag tot matig inkomen, met verbeterde mogelijkheden voor het financieren van huizen in buurten met lage inkomens.
HomeReady neemt slechts 3% af en heeft een kredietscore van 620. Bovendien kunt u inkomsten van een huisgenoot of grens gebruiken om u te helpen in aanmerking te komen voor de lening.
In tegenstelling tot het Home Possible-programma van Freddie Mac, hoeft u voor HomeReady niet voor het eerst een huis te kopen.
Freddie Mac. Minimale vereiste kredietscore: 660
Home Possible, Freddie Mac's programma voor het kopen van een eerste huis, helpt kopers bij het kopen van huizen met een zeer bescheiden aanbetaling en een matig krediet.
Home Possible is beschikbaar voor consumenten met een laag en gemiddeld inkomen en vereist slechts een aanbetaling van 3%. Daarnaast biedt Home Possible voor leners die niet in staat zijn om te sparen voor een aanbetaling, een verscheidenheid aan hulp bij aanbetalingen.
De meeste kredietverstrekkers hebben een kredietscore van 660 of hoger nodig om in aanmerking te komen voor de Home Mogelijke lening met verlaagde kosten voor particuliere hypotheekverzekeringen (PMI).
#6. Niet-gekwalificeerde hypotheek (Non-QM): 500-580 minimale kredietscore
In 2014 is de kwalificerende hypotheekregel, algemeen bekend als de QM-regel, in werking getreden.
De QM-regel is door de federale overheid ingesteld om veiligere leningen te verstrekken door bepaalde hypotheekproducten met een hoog risico te blokkeren of te reguleren.
Dit is de reden waarom de meeste leningen een kredietscore in de jaren 600 vereisen, evenals een aanbetaling en/of een particuliere hypotheekverzekering.
Er zijn echter nog steeds enkele "niet-QM"-leningen met flexibelere voorwaarden beschikbaar.
Wanneer banken hun hypotheken niet aan beleggers verkopen, mogen ze hun eigen criteria bepalen, zoals het eisen van een lagere minimale kredietscore.
Als gevolg hiervan zijn bepaalde niet-QM-leningen beschikbaar met een kredietwaardigheid van slechts 500. Net als bij een FHA-lening vergroot een FICO-score van 580 of beter uw kansen om een geldschieter te vinden die u accepteert.
Het nadeel is dat niet-QM-leningen vaak een veel hogere rente hebben dan conforme hypotheken. Dus als uw kredietscore iets te laag is voor een conventionele woninglening, kan het de moeite waard zijn om uw aankoop uit te stellen totdat u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren en uw leenkosten kunt verlagen.
Als u een niet-QM-lening wilt, kijk dan naar de speciale hypotheekprogramma's die sommige banken en kredietverenigingen bieden die noch conventioneel noch door de overheid worden ondersteund. Werk samen met een hypotheekmakelaar die producten van meerdere kredietverstrekkers kan aanbevelen die mogelijk bij u passen.
Beste hypotheekverstrekkers voor klanten met een slecht of laag krediet
- Rocket Hypotheek
- Carrington Hypotheekservices
- De Flagstar Bank
- De Bank van Amerika
- Vrijheidshypotheek
#1. Rocket Hypotheek Beoordeling
| lening diensten | Aankoop- en herfinancieringsopties omvatten conventionele, jumbo, FHA, VA, vastgoedbeleggingen en leningen met een flexibele looptijd. |
| Kredietvoorwaarden | Conventionele leningen hebben een kredietscore van 620; jumbo-leningen hebben een kredietscore van 680 en FHA- en VA-leningen hebben een kredietscore van 580. |
| VOORDELEN | Snelle prijsoffertes Een eenvoudige internettool waarmee u bankrekeningen kunt koppelen om activa en inkomsten te verifiëren. Van 2014 tot 2020 stond JD Power op de eerste plaats in klanttevredenheid. |
| NADELEN | Er zijn geen filialen. USDA-leningen zijn niet langer toegankelijk. Tarievenschema's zijn niet meteen toegankelijk. |
| Markeer | Rocket Mortgage is een uitstekende keuze voor leners die op zoek zijn naar een eenvoudige internetlening. |
#2. Carrington Hypotheekservices
| lening diensten | Aankoop- en herfinancieringsopties omvatten conventionele, FHA-, VA-, USDA- en niet-QM-leningen. |
| Kredietvoorwaarden | 620 voor conventionele leningen; 500 voor FHA-leningen en VA-leningen; 500 voor niet-QM |
| VOORDELEN | Er zijn verschillende leningkeuzes beschikbaar voor klanten met een kredietprobleem. Persoonlijke assistentie van een toegewijde leningfunctionaris Leningen met lage aanbetalingen voor beginnende huiseigenaren |
| NADELEN | Leningen Leningen zijn niet beschikbaar in Massachusetts of North Dakota. Om geprekwalificeerd te worden en een lening aan te vragen, moet u rechtstreeks met een leningvertegenwoordiger spreken. |
| Markeer | Carrington Mortgage Services biedt een verscheidenheid aan hypotheken en uitstekende persoonlijke of telefonische ondersteuning |
#3. Beoordelingen van The Flagstar Bank
| lening diensten | Conventioneel, Jumbo, FHA, VA, USDA, hypotheken, bouw- en verbouwingsleningen |
| Kredietvoorwaarden | Conventionele leningen hebben een kredietscore van 620; jumbo-leningen hebben een kredietscore van 700 en FHA-leningen hebben een kredietscore van 580. |
| VOORDELEN | Het Better Business Bureau heeft ons een A+ rating (BBB) gegeven Alle 50 staten hebben het. Flexibele hypotheekalternatieven en door de overheid gesteunde initiatieven voor kredietverstrekkers Met het Flagstar-geschenkprogramma kunt u tot $ 5,000 ontvangen voor uw aanbetaling of afsluitingskosten. Als u Detroit Land Bank gebruikt om een onroerend goed te kopen, kunt u tot $ 2,500 aan aanbetalingen en $ 7,500 aan sluitingskosten krijgen. Er zijn geen opstartkosten. |
| NADELEN | Het is niet BBB-geaccrediteerd. |
| Markeer | Flagstar Bank biedt hulp bij aanbetalingen en afsluitingskosten om u te helpen uw droom van eigenwoningbezit te verwezenlijken, zelfs als u in het verleden kredietproblemen heeft gehad. |
#4. De Bank van Amerika
| lening diensten | Aankoop- en herfinancieringsopties omvatten conventionele, jumbo-, FHA-, VA- en home equity-kredietlijnen (HELOC) |
| Kredietvereisten | 680 voor jumboleningen; 620 voor standaardleningen |
| VOORDELEN | Het online sollicitatieproces is gestroomlijnd. Door de overheid gesteunde hypotheekopties voor klanten met een slecht krediet. Hypotheek van een betaalbare leningoplossing met een aanbetaling van 3% en geen hypotheekverzekering De rentetarieven worden online verstrekt en worden dagelijks bijgewerkt. Er zijn landelijk bijna 4,000 verkooppunten die persoonlijke hulp bieden. |
| NADELEN | Geen USDA-leningen |
| Markeer | Bank of America biedt twee subsidieprogramma's: een voor maximaal $ 7,500 aan kredietverstrekkers voor sluitingskosten of om de rente te verlagen, en de andere voor maximaal $ 10,000 aan aanbetalingen. |
#5. Vrijheid Hypotheek
| lening diensten | Aankoop en herfinanciering; conventioneel, jumbo, FHA, VA, USDA, HELOC, bouw- en renovatieleningen, vastgoedbeleggingen |
| Kredietvoorwaarden | 580 voor FHA-leningen en 620 voor conventionele leningen en VA-leningen |
| VOORDELEN | Alle 50 staten hebben het. Krijg hulp van een deskundige, lokale hypotheekadviseur. |
| NADELEN | Niet alle staten hebben vestigingen. Tarieven zijn niet online beschikbaar. |
| Markeer | Freedom Mortgage is een toonaangevende aanbieder van FHA- en VA-geldschieters, die mildere kredietnormen hebben. |
Uw kansen op goedkeuring voor hypothecaire leningen met een slecht krediet vergroten
Zelfs als u een laag inkomen, een lage kredietscore of ongunstige cijfers in uw kredietgeschiedenis heeft, kunt u uw kansen op het verkrijgen van een woningkrediet met een slecht krediet vergroten.
#1. Begrijp wat er op uw kredietrapporten staat.
Soms kan er onjuiste informatie op uw kredietrapporten verschijnen. Voordat u naar huisleningen met een slecht krediet kijkt, moet u de moeite nemen om een kopie van uw kredietrapporten aan te vragen bij de drie grote kredietbureaus - Equifax, Experian en TransUnion - op AnnualCreditReport.com en analyseer ze op onnauwkeurigheden. Als u onjuiste informatie ziet, kunt u deze stappen gebruiken om een geschil in te dienen en de fout uit uw rapporten te laten verwijderen.
#2. Verhoog uw aanbetaling
Als u meer geld neerlegt, wordt u goedgekeurd, omdat het kredietverstrekkers laat zien dat u geld in de hypotheek kunt steken. In het geval van FHA-leningen betekent een grotere aanbetaling dat u zich kunt kwalificeren met een kredietscore van slechts 500. Bovendien kan het verhogen van uw aanbetaling uw hypotheekrente verbeteren.
Als u een budget maakt om manieren te vinden om de kosten te verlagen of een bijbaantje begint om extra geld te verdienen, kunt u sparen voor een grotere aanbetaling. Overweeg om eventuele forfaitaire bedragen die u ontvangt, zoals belastingaangiften of bonussen, bij te dragen aan uw aanbetaling. Bovendien, als u dierbaren heeft die bereid en in staat zijn om te helpen, kunt u hen altijd vragen om een donatie te doen voor de aankoop van uw huis.
#3. Betaal uw schulden af en verlaag uw DTI.
Uw DTI-ratio is een element dat kredietverstrekkers in overweging nemen bij het evalueren of ze u goedkeuren voor een lening. Verdeel uw totale schuld, inclusief uw hypotheekbetaling, door uw bruto maandinkomen om uw DTI-ratio te krijgen. Bij het kopen van een huis met een slecht krediet zou je idealiter moeten streven naar een verhouding van maximaal 43 procent. De DTI-eisen verschillen echter per lening en kredietverstrekker.
Het afbetalen van een aantal van uw rekeningen is een strategie om uw DTI te verminderen; een andere is om uw inkomen te verhogen. Beide strategieën kunnen helpen bij het verbeteren van uw DTI.
#4. Concentreer u op een trackrecord van tijdige betalingen.
Uw betalingsgeschiedenis draagt voor 35% bij aan uw FICO-score. Als gevolg hiervan is het bijhouden van een perfecte betalingsgeschiedenis een van de beste strategieën om uw kredietscore te verbeteren en uw kansen op het verkrijgen van een slecht krediet te vergroten. Als u in het verleden betalingsachterstanden heeft gehad, kunt u overwegen uw hypotheekaanvraag uit te stellen om de impact op uw leningvoorwaarden te minimaliseren.
#5. Zoek naar verschillende kredietverstrekkers.
Wanneer u op zoek bent naar hypotheekverstrekkers met een slecht krediet, houd er dan rekening mee dat de vereisten en prijzen van de kredietnemer per kredietverstrekker kunnen verschillen. Een lokale kredietunie kan bijvoorbeeld mildere voorwaarden hebben dan een nationale bank, terwijl een internetkredietverstrekker een eigen leningprogramma heeft waarvoor u in aanmerking zou kunnen komen. Overweeg de mogelijkheden van verschillende kredietverstrekkers en vergelijk tarieven en voorwaarden.
Conclusie
Als u een huis wilt kopen of herfinancieren en u weet dat u uw kredietwaardigheid moet verbeteren, is het een goed idee om direct contact op te nemen met een leningadviseur, zelfs als u niet zeker weet of u in aanmerking komt.
De meeste kredietverstrekkers kunnen scenario's uitvoeren via hun kredietverstrekkers om de meest efficiënte en/of kosteneffectieve manieren te bepalen om uw ratings te verhogen. En dit kan een veel effectievere aanpak zijn dan het alleen te doen.
Veelgestelde vragen over hypotheken met slecht krediet
Kan ik een lening krijgen met een kredietscore van 500?
Het antwoord is afhankelijk van verschillende criteria, waaronder het soort lening dat u zoekt en de minimaal vereiste kredietscore. Over het algemeen geldt dat als u een kredietscore van 500 of lager heeft, u hoogstwaarschijnlijk beperkt bent tot een lening van $ 1,000 of minder.
Wat is de laagst mogelijke kredietscore om een huis te kopen?
Bij het aanvragen van een traditionele lening moet u een kredietscore van 620 of hoger hebben. Als uw credit score onder 620 daalt, kunnen kredietverstrekkers uw lening mogelijk niet goedkeuren of zijn ze mogelijk gedwongen om u een hogere rente aan te bieden, wat resulteert in hogere maandelijkse betalingen.
Is een FHA-lening goed?
Als u minder geld hebt gespaard voor een aanbetaling en/of een ondergemiddelde kredietscore heeft, zijn FHA-leningen een uitstekende keuze.
- Wat is een conventionele lening? Alles wat u moet weten
- Hoe een huis met slecht krediet te kopen: gedetailleerde gids in 2023
- HYPOTHEEKPROCES: stapsgewijze handleiding
- HYPOTHEEK WAARDERING: Hoe lang na taxatie tot hypotheekaanbieding
- Wat is een erfdienstbaarheid in onroerend goed? Soorten en hoe ze werken
