Als je je bewust bent van de realiteit van met pensioen gaan, zou je het niet negeren. Hoe goed bent u bezig met uw pensioen? Het is gemakkelijker te zeggen dan om de beste manier te vinden om voor uw pensioen te sparen op basis van uw specifieke behoeften. Er zijn een aantal alternatieven, waarbij lijfrentes en 401 (k) -plannen twee van de meest populaire zijn. Hoewel lijfrentes en 401 pensioensparen in bepaalde opzichten vergelijkbaar zijn, zijn er aanzienlijke verschillen tussen beide. We zullen bespreken welke factoren van invloed moeten zijn op uw beslissing tussen een pensioenlijfrente versus een 401k-plan, uitgesteld belasting en beschut.
Belastinguitgestelde lijfrente versus 401k
Een 401 (k) is een fiscaal uitgestelde pensioenrekening die vaak beschikbaar is via uw werkplek. U stopt er regelmatig geld in, meestal als inhouding op uw salaris. Bijdragen aan een standaard 401 (k) worden momenteel afgetrokken van uw belastingaanslag. Het geld dat u belegt, wordt fiscaal uitgesteld totdat u het begint op te nemen. Dit is normaal gesproken wanneer u een pensioenpunt van 59 en een half bereikt. Dan betaalt u, afhankelijk van uw bestaande belastingschijf, inkomstenbelasting over opnames.
Roth 401 (k) s geven u vooraf geen belastingvoordeel, maar ze geven u wel belastingvrije opnames bij pensionering. Zolang je minstens 59 en een half bent of aan bepaalde voorwaarden voldoet, betaal je nooit belasting over geld dat je opneemt van een Roth 401(k).
Uw 401(k)-geld wordt belegd in beleggingsfondsen, exchange-traded funds (ETF's) en andere beleggingen op basis van uw voorkeuren. Wanneer u klaar bent om met pensioen te gaan, kunt u geld van de rekening halen om uw uitgaven te dekken. Totdat u het geld verwijdert, hoeft u er geen belasting over te betalen. Omdat u al belasting over uw bijdragen hebt betaald, zijn de gelden in een Roth 401 (k) belastingvrij.
Lijfrente
Een lijfrente is een soort levensverzekering die is ontworpen om als belegging te worden gebruikt. Een lijfrente is een contract tussen u en een levensverzekeraar, om het anders te zeggen. U betaalt de verzekeraar geld in de vorm van een flinke eenmalige premie of kleine maandelijkse premiebetalingen. De verzekeringsmaatschappij stemt ermee in om u elke maand een vast bedrag te betalen in ruil. De uitkeringen beginnen meestal wanneer u met pensioen gaat en lopen door tot u overlijdt.
Hoewel u een lijfrente kunt financieren met dollars vóór belasting in een 401 (k), worden lijfrentes gewoonlijk gekocht met dollars na belasting. Wanneer u de lijfrentewinsten verwijdert, worden ze belastbaar. In tegenstelling tot een Roth-bijdrage is het oorspronkelijke bedrag dat voor de lijfrente is betaald echter meestal niet belastbaar omdat u er al belasting over hebt betaald. Een uitzondering is een lijfrente die is verworven met voorbelasting. Wanneer u geld van deze rekening opneemt, wordt de oorspronkelijke storting belast.
Pensioen lijfrente vs 401k
Een lijfrente is een uitkering die voor de rest van uw leven gegarandeerd is. Dat betekent dat u niet zonder geld komt te zitten, althans niet bij de meeste lijfrentes. Een 401 (k) daarentegen kan u alleen het bedrag opleveren dat u erin hebt gestoken, plus eventuele beleggingsinkomsten.
Zelfs als de markt daalt, gaan de lijfrentebetalingen gewoon door. Een 401(k) is daarentegen blootgesteld aan marktschommelingen. Dat betekent dat u extra geld zou kunnen hebben als uw 401(k)-investeringskeuzes goed presteren. Tenzij u een kans maakt met een variabele lijfrente, profiteert u niet van een stijgende markt met een lijfrente.
U kunt slechts een bepaald bedrag bijdragen aan een 401 (k) -plan. Dit zal gewoonlijk elk jaar stijgen om rekening te houden met de inflatie. Uw bedrijf kan uw bijdragen geheel of gedeeltelijk evenaren, waardoor het bedrag dat in uw 401(k) gaat, wordt verhoogd.
Er zijn geen dergelijke beperkingen met lijfrentes, dus sommige mensen kopen ze met eenmalige betalingen van een miljoen of meer. Als u uw 401 (k) -bijdragelimiet heeft bereikt en nog meer wilt sparen, kan een lijfrente een haalbare pensioenkeuze zijn.
Lijfrente versus 401k Plan
Een lijfrente versus 401k-plan is vrij eenvoudig te begrijpen met overeenkomsten en verschillen. Hoewel iedereen een lijfrente kan kopen, komen alleen werknemers met een 401 (k) -plan in aanmerking om hieraan bij te dragen. U kunt niet bijdragen aan een 401 (k) als uw werkgever er geen aanbiedt. Iedereen die als zelfstandige werkt, kan echter zijn eigen 401 (k) opzetten.
U hoeft geen kosten te betalen om als werknemer een 401(k)-account te hebben. Maar het kan zijn dat u kostenratio's moet betalen om te beleggen in beleggingsfondsen en indexfondsen op uw account. Lijfrenten brengen verschillende kosten met zich mee, vooral als u extra rijders aansnijdt om uw initiële investering veilig te stellen en inkomsten te verschaffen voor degenen die u overleven.
lijfrenteplan
Een lijfrente is een financieel product waarmee u na een eenmalige toezegging de rest van uw leven een vaste uitkering krijgt. Het geld van de belegger wordt geïnvesteerd door het levensverzekeringsbedrijf, dat vervolgens de winst terugbetaalt.
Wat zijn de verschillende soorten lijfrentes?
- Onmiddellijke lijfrenteplan: er is geen opbouwfase en het plan begint onmiddellijk na het onvoorwaardelijk worden te werken. Het wordt verworven met een afkoopsom en de lijfrente-uitkering begint onmiddellijk, hetzij voor een bepaalde periode of voor de rest van het leven.
- Uitgestelde lijfrente: Dit zijn pensioenregelingen waarbij de lijfrente pas op een later tijdstip ingaat. Het kan worden onderverdeeld in de volgende categorieën:
- De opbouwperiode begint wanneer u voor het eerst uw premie betaalt en duurt totdat u genoeg geld heeft opgebouwd om met pensioen te gaan.
- De wachtperiode is het moment waarop u polisuitkeringen in de vorm van een pensioen gaat ontvangen.
Hoe werken ze?
Zo werken verschillende lijfrenteplannen:
- Levenslange lijfrente: de regeling betaalt u lijfrente-uitkeringen op maand-, kwartaal- of jaarbasis zolang u leeft. Na uw overlijden stopt de lijfrente.
- Als u een lijfrente koopt met restitutie van het aankoopbedrag, krijgt u tot uw overlijden een reguliere lijfrente-uitkering. Daarna vergoedt de verzekeraar aan uw nominee het aanvankelijke bedrag dat is gebruikt om de lijfrente te verwerven. Het is een uitstekend alternatief voor mensen die een blijvende erfenis willen achterlaten.
- Lijfrente een hoeveelheid tijd: De lijfrente wordt betaald voor een bepaalde periode, zoals 5, 10 of 15 jaar, zelfs als de koper van de lijfrente komt te overlijden. De lijfrente eindigt wanneer de lijfrentetrekker overlijdt of de gegarandeerde periode afloopt, afhankelijk van wat zich het eerst voordoet.
- Een inflatiegeïndexeerde lijfrente is een lijfrente waarbij de lijfrente elk jaar met een bepaald percentage stijgt, zoals 2% of 5%. Het idee is dat het, hoewel het misschien geen verband houdt met de werkelijke inflatie, de stijging van de uitgaven tot op zekere hoogte zal dekken.
- De gezamenlijke nabestaandenlijfrente loopt door totdat u of uw echtgenoot overlijdt.
- Gezamenlijke lijfrente met teruggave van de koopsom: Deze loopt door zolang u of uw echtgenoot in leven is. In het geval dat beide partijen overlijden, heeft de genomineerde recht op het initiële investeringsbedrag.
401k-plan
Werknemers kunnen een deel van hun vergoeding uitstellen met behulp van een 401 (k) -plan. In plaats van dat bedrag op hun salaris te ontvangen, stelt de werknemer het ontvangen uit of stelt het uit. Hun uitgestelde fondsen zullen in deze situatie worden geïnvesteerd in een 401 (k) -plan dat door hun bedrijf wordt gesponsord. Totdat het wordt afgeleverd, is dit vertraagde geld normaal gesproken belastingvrij.
Door een 401 (k) -plan op te stellen, kunt u het volgende doen:
- Stel andere pensioenopties voor u beschikbaar.
- Het hoeft geen groot bedrijf te zijn.
- U moet een jaarlijks formulier van 5500 indienen.
Een 401 (k) -plan kan zo eenvoudig of ingewikkeld zijn als u wilt.
Differentiator lijfrente vs 401k Plan
Beleggingsopties “Met een 401k heb je alleen specifieke toewijzingskeuzes die door het plan worden gespecificeerd. U kunt ervoor zorgen dat uw lijfrente de beleggingsalternatieven bevat die u kiest, omdat u kunt kiezen waar u het koopt.
Uw inkomsten en verliezen in een 401k zijn onbeperkt, wat betekent dat u zoveel kunt verdienen of verliezen als u wilt op uw investering. Veel lijfrentes hebben limieten voor zowel winsten als verliezen. Dit stelt uw initiële investering veilig, maar u loopt ook het risico een deel van het marktpotentieel te missen.
Lees ook: VENMO versus PAYPAL: is Venmo een beter alternatief? (gedetailleerde beoordeling)
Een ander verschil tussen lijfrentes en 401k-plannen is dat u met een 401k geld kunt lenen, terwijl een lijfrente dat niet doet. Bovendien bieden de meeste lijfrenten vaste maandelijkse uitbetalingen, zodat u niet beschermd bent tegen inflatie.
U kunt een lening afsluiten om boetes voor vervroegde opname te voorkomen als u uw 401k vervroegd moet liquideren. U voorkomt boetes als u het geld binnen een aanvaardbare termijn (meestal vijf jaar) terugbetaalt. Als u vroegtijdig over uw geld moet beschikken, kunt u naast inkomstenbelastingen en IRS-boetes een deel van het geld verliezen dat u aanvankelijk had belegd. Afhankelijk van uw lijfrente kunt u mogelijk lenen als u een bepaald bedrag aan contante waarde heeft opgebouwd.
Fiscaal beschermd lijfrente vs 401k Plan
Een fiscaal beschermde lijfrente is een soort investeringsvehikel waarmee een werknemer geld vóór belastingen kan bijdragen aan een pensioenrekening. Omdat de bijdragen en gerelateerde voordelen vóór belastingen zijn, belast de IRS ze niet totdat de werknemer ze uit het plan intrekt. De werknemer profiteert van extra belastingvrije tegoeden die ontstaan doordat de werkgever ook direct kan bijdragen aan de regeling.
Het 403 (b) -plan is een voorbeeld van een fiscaal beschermde lijfrente in de Verenigde Staten. Met dit plan kunnen werknemers van sommige non-profitorganisaties en openbare onderwijsorganisaties op een fiscaal voordelige manier sparen voor hun pensioen. Er is normaal gesproken een limiet voor hoeveel elke werknemer aan het plan kan betalen, maar er zijn vaak inhaalbepalingen die werknemers in staat stellen extra bijdragen te betalen om jaren in te halen waarin ze hun bijdragen niet hebben gemaximaliseerd.
hersenbloeding
Hoewel zowel lijfrentes als 401 (k) s langetermijnbesparingen, uitgestelde belastinggroei en begunstigde opties kunnen bieden voor het doorgeven van activa buiten het proces van nalatenschap, kan een financieel adviseur adviseren om later in het leven in een lijfrente te beleggen, vooral als u werken nog steeds en hebben uw 401(k)-limiet niet bereikt.
Of u nu kiest om te beleggen in een lijfrente, een 401 (k), of een combinatie van beide in uw pensioenstrategie, het raadplegen van een financieel adviseur kan u helpen de voordelen en risico's af te wegen.
Veelgestelde Vragen / FAQ
Wat is het verschil tussen lijfrente en 401k?
Elke betaalperiode worden uw 401 (k) -bijdragen ingetrokken van uw salaris. Deze fondsen worden in een portefeuille naar keuze geplaatst, waar ze belastingvrij groeien tot u met pensioen gaat. Een contract met een verzekeringsmaatschappij of een beleggingsonderneming heet een lijfrente.
Is het verstandig om een lijfrente te kopen?
U kunt pas een lijfrente overwegen nadat u alle andere fiscaal voordelige pensioenbeleggingsopties, zoals 401 (k) -plannen en IRA's, hebt uitgeput. De belastingvrije groei van een lijfrente kan zinvol zijn als u extra geld opzij kunt zetten voor uw pensioen, vooral als u zich momenteel in een belastingschijf met een hoog inkomen bevindt.
Is lijfrente een goed pensioenplan?
Bij pensionering kunnen lijfrenten een gestage inkomstenstroom bieden, maar als u te jong sterft, krijgt u uw investering mogelijk niet terug.
Gerelateerde artikelen
