Als je geld wilt lenen, ben je waarschijnlijk al verschillende mogelijkheden aan het onderzoeken. Leningen zijn voor veel consumenten een populaire optie en ze zijn verkrijgbaar in twee varianten: beveiligd en onbeveiligd. Het onderscheid tussen beide is echter niet altijd even duidelijk. Daarom bevat deze gids vereenvoudigde informatie over wat een beveiligde lening is, een beveiligde versus een ongedekte lening, de verschillende soorten en wat u kunt doen als u een slechte kredietwaardigheid heeft. Laten we ingaan op de details.
Wat zijn gedekte leningen?
Gedekte leningen zijn commerciële of persoonlijke leningen waarvoor een onderpand vereist is als voorwaarde voor het lenen. Een bank of geldschieter kan onderpand vragen voor grote leningen waarbij het geld wordt gebruikt om een specifiek activum te kopen of wanneer uw kredietscores onvoldoende zijn om in aanmerking te komen voor een ongedekte lening. Gedekte leningen kunnen leners in staat stellen te profiteren van lagere rentetarieven omdat ze minder risico vormen voor geldschieters. Bepaalde gedekte leningen, zoals persoonlijke leningen met een slechte kredietwaardigheid en kortlopende leningen op afbetaling, kunnen hogere rentetarieven hebben.
Hoe werkt een beveiligde lening?
Gedekte leningen functioneren wanneer u en een geldschieter het eens worden over een specifiek activum dat als onderpand dient, evenals een geleend bedrag van vergelijkbare waarde. Stel dat u een lening nodig heeft en dat uw sieradencollectie $ 10,000 waard is. U kunt mogelijk tot $ 10,000 lenen en een betalingsplan opstellen met uw geldschieter. Nogmaals, als uw aflossing van uw lening mislukt, kan uw geldschieter beslag leggen op de sieraden, afhankelijk van de leningsovereenkomst.
Soorten gedekte leningen
Gedekte leningen kunnen voor verschillende doeleinden worden gebruikt. Als u bijvoorbeeld om persoonlijke redenen geld nodig heeft, zijn er onder andere beveiligde leningmogelijkheden:
- autoleningen
- Hypotheekleningen
- Door aandelen gedekte of door spaargelden gedekte leningen
- Beveiligde creditcards
- Beveiligde kredietlijnen
- Leningen op autotitel
- Pandjeshuisleningen
- Leningen voor levensverzekeringen
- Slechte kredietleningen
Autoleningen en hypothecaire leningen worden, zoals eerder vermeld, gedekt door hun respectieve activa. Leningen gedekt door aandelen of spaargeld werken iets anders. Deze leningen worden gedekt door geld dat is opgeslagen op een kredietvereniging of op een spaarrekening van een bank of een depositocertificaat (CD). Als u geen goedkeuring kunt krijgen voor andere vormen van leningen of creditcards, kan dit type beveiligde lening u helpen krediet op te bouwen.
Het onderpand dat u verstrekt voor een beveiligde creditcard of kredietlijn is mogelijk geen fysiek actief. In plaats daarvan wil de creditcardmaatschappij of geldschieter misschien een storting in contanten als onderpand. Een beveiligde creditcard kan bijvoorbeeld een paar honderd dollar contant vragen om te openen. Uw kredietlimiet wordt door deze contante inleg dus verdubbeld.
Welk type persoonlijke lening u ook overweegt, het is doorgaans een goed idee om te beginnen met het gebruik van een persoonlijke leningcalculator om het beste maandelijkse betalingsbedrag, de looptijd en de rentevoet voor uw omstandigheden te bepalen.
Zakelijke leningen
Zakelijke leningen kunnen ook worden beveiligd, maar ze kunnen ook onbeveiligd zijn. Een beveiligde zakelijke lening is bijvoorbeeld een lening voor apparatuur. Stel dat u een bouwbedrijf runt en een nieuwe kiepwagen moet kopen. U kunt ervoor betalen met een lening voor apparatuur die is gedekt door de kiepwagen die u wilt kopen. Als u de lening op tijd aflost, loopt u geen risico de gekochte apparatuur kwijt te raken.
Een ding om in gedachten te houden met betrekking tot gedekte bedrijfsleningen is dat u mogelijk wordt gevraagd om een persoonlijke garantie te geven. Dit betekent dat u ermee instemt persoonlijk aansprakelijk te zijn voor alle verplichtingen die uw bedrijf aangaat als het bedrijf de lening niet nakomt. Als uw bedrijf in cashflowproblemen komt, kunt u dus persoonlijk worden aangeklaagd voor een achterstallige lening.
Autotitelleningen en Pandjeshuisleningen
Autotitelleningen en pandjeshuisleningen zijn twee andere soorten gedekte leningen. Met deze leningen kunt u geld lenen door de titel van uw voertuig als zekerheid te gebruiken. Afhankelijk van wat u bereid bent te verpanden, kunnen pandjeshuisleningen alles gebruiken, van gereedschap tot sieraden tot videogamesystemen als onderpand. Het zijn vaak kortlopende leningen waarmee u kleine bedragen kunt lenen.
Levensverzekeringsleningen
Met een levensverzekeringslening kunt u geld lenen tegen de contante waarde van een levensverzekering. U kunt de lening dan levenslang terugbetalen of in mindering brengen op de overlijdensuitkering die uw begunstigden krijgen als u overlijdt. Deze lening wordt verstrekt in combinatie met permanente levensverzekeringen, zoals variabele of volledige levensverzekeringen.
Slechte kredietleningen
Slecht krediet Persoonlijke leningen zijn nog een ander type beveiligde lening. Dit zijn persoonlijke leningen voor mensen met een slechte kredietachtergrond. Kredietverstrekkers kunnen persoonlijke leningen met een negatief krediet verstrekken, maar ze kunnen contante zekerheid vereisen, vergelijkbaar met door aandelen gedekte leningen, beveiligde creditcards en beveiligde kredietlijnen. Bij een lening met een slechte kredietwaardigheid kan een lagere kredietscore een hogere rente en/of kosten betekenen.
Beveiligde versus ongedekte lening
Leners van gedekte leningen moeten de voordelen beoordelen van het verwerven van een gedekte lening ten opzichte van een ongedekte lening.
Een gedekte lening vereist dat de lener een aanzienlijk onderpand stelt om de lening te verwerven, terwijl een ongedekte lening geen onderpand vereist. Als u te laat bent of in gebreke blijft met een ongedekte lening, heeft de geldschieter geen verhaal op uw eigendommen of activa. Een van de meest voorkomende soorten ongedekte leningen zijn creditcards, studieleningen en persoonlijke leningen.
Gedekte leningen hebben verschillende voordelen ten opzichte van ongedekte leningen, waaronder de volgende:
- Een beveiligde lening is gemakkelijker te verkrijgen dan een ongedekte lening omdat u zekerheid stelt.
- Omdat beveiligde leningen minder risico's met zich meebrengen voor geldschieters, kunnen personen met een lagere kredietwaardigheid het gemakkelijker vinden om een beveiligde lening te verkrijgen.
- Gedekte leningen hebben doorgaans lagere rentetarieven dan ongedekte leningen, waardoor ze een uitstekende optie zijn voor consumenten met een beperkt budget.
- Gedekte leningen stellen leners vaak in staat een groter geleend bedrag te verkrijgen dan ongedekte leningen, waardoor de lener van de gedekte lening meer financiële opties heeft, zij het met een hoger financieel risico in de vorm van mogelijk kortere terugbetalingsperioden voor gedekte leningen.
Aan de negatieve kant betekent het verwerven van een gedekte lening meestal dat er minder tijd is om de lening terug te betalen (aangezien kredietverstrekkers liever de betaling plus rente hebben dan het onderpand van de lener). Bovendien duurt de goedkeuringsprocedure voor een gedekte lening, vanwege de complicaties bij het correct beoordelen van het onderpand van een lener, doorgaans langer dan voor een ongedekte lening, waar meestal binnen een dag of twee een reactie wordt ontvangen.
Wat zijn de voor- en nadelen van gedekte leningen?
Gedekte leningen hebben tal van voordelen. U heeft bijna altijd een hogere leencapaciteit en kunt mogelijk een lagere rente en een langere aflossingstermijn krijgen. Ook kunt u mogelijk betaalde rente op sommige leningen, zoals hypotheken, aftrekken.
Als u er niet in slaagt om leningbetalingen te doen op een beveiligde lening, loopt u het risico uw onderpand te verliezen. U kunt het geld ook niet naar eigen goeddunken uitgeven - de lening moet worden gebruikt voor het beoogde doel (behalve in het geval van kredietlijnen voor eigen vermogen).
Hoe vraag ik een beveiligde lening aan?
Voer de volgende procedures uit voordat u een beveiligde lening aanvraagt:
#1. Controleer uw tegoed
U moet uw kredietrapport onderzoeken voordat u een lening aanvraagt. De lening wordt grotendeels bepaald door uw kredietwaardigheid, en hoewel gedekte leningen minder strenge kredietvereisten hebben dan ongedekte leningen, is het nog steeds noodzakelijk om uw kredietscore te kennen voor kwalificatie.
#2. Controleer de waarde van uw bezittingen
Vraag bij het onderzoeken van kredietverstrekkers een taxatie of zoek de verwachte doorverkoopwaarde op van het activum dat u als onderpand wilt gebruiken.
#3. Kijk rond bij verschillende kredietverstrekkers
U kunt de tarieven en vergoedingen van kredietverstrekkers vergelijken door rond te shoppen. Veel geldschieters bieden prekwalificatie, waarmee u kunt controleren waarvoor u in aanmerking komt zonder uw kredietwaardigheid te beïnvloeden. Het is altijd een goed idee om vooraf gekwalificeerd te zijn bij ten minste drie verschillende kredietverstrekkers.
#4. Vraag de lening aan bij de meest concurrerende kredietverstrekker
Als u zich aanmeldt bij een online geldschieter, kunt u het volledige proces meestal online voltooien. Mogelijk moet u een fysieke site bezoeken als u zich aanmeldt bij een bank of kredietvereniging.
Kunt u een beveiligde lening krijgen met een slecht krediet?
Natuurlijk kunt u een beveiligde lening krijgen, zelfs als u een slechte kredietwaardigheid heeft. Omdat u de lening ondersteunt met onderpand (zoals een huis of auto), kan de geldschieter zijn verliezen recupereren als u de lening niet nakomt. Dit elimineert hun risico en verlaagt het instapniveau voor het ontvangen van de lening.
Kunt u een beveiligde persoonlijke lening vervroegd afbetalen?
Een gedekte lening kan vervroegd worden afgelost, hoewel bepaalde kredietverstrekkers een boete voor vooruitbetaling kunnen oplopen. Als u uw lening vervroegd aflost, bespaart u mogelijk geen geld als er een boete voor vooruitbetaling is.
U moet ook weten dat het vroegtijdig aflossen van schulden ook tot gevolg kan hebben dat uw credit score wordt verlaagd. Het afbetalen van een beveiligde lening kan uw kredietmix en de gemiddelde leeftijd van accounts verlagen, die beide bijdragen aan uw kredietscore.
Het aantal openstaande en beëindigde rekeningen op uw kredietrapport bepaalt de werkelijke invloed op uw kredietscore. Uw kredietscore kan afnemen, maar deze kan stijgen als u weinig openstaande rekeningen heeft en de leningrekeningen voor een aanzienlijk deel van uw kredietmix aflost. Tot slot moet u de voor- en nadelen van het vervroegd aflossen van de schuld beoordelen.
Welke soorten onderpand worden gebruikt om een gedekte lening te ondersteunen?
Gedekte leningen zijn soms de beste - en vaak de enige - optie om enorme sommen geld te krijgen. Zolang het legaal is, kan bijna alles als onderpand worden geaccepteerd. Kredietverstrekkers houden van activa die eenvoudig te verzamelen en in contanten kunnen worden omgezet. Wat u als onderpand gebruikt, wordt hoogstwaarschijnlijk bepaald door of uw lening voor persoonlijke of zakelijke doeleinden is. Dit zijn enkele voorbeelden van zekerheden:
- Onroerend goed, met name overwaarde
- Rekeningen in contanten (pensioenrekeningen komen doorgaans niet in aanmerking)
- Auto's en verschillende transportmiddelen
- Apparatuur en machines
- Investeringen
- Verzekering dekking
- Verzamelobjecten en kostbaarheden
Wat zijn de voorbeelden van een beveiligde lening?
Hypotheken en autoleningen zijn de meest voorkomende vormen van gedekte leningen, en het onderpand in deze gevallen is uw huis of auto. Onderpand kan echter elk type financieel actief zijn dat u bezit.
Is het een goed idee om een beveiligde lening te krijgen?
Ja het is. Gedekte leningen hebben tal van voordelen. U zult bijna altijd een hogere leenlimiet hebben en mogelijk een lagere rente krijgen.
Wat is vereist voor een beveiligde lening?
Persoonlijke leningen die zijn beveiligd, worden gedekt door onderpand, zoals een spaarrekening, een depositocertificaat of een auto. Omdat de geldschieter het recht heeft om uw onderpand te behouden als u uw betalingen niet doet, zijn ze vaak gemakkelijker in aanmerking te komen dan ongedekte persoonlijke leningen.
Hoeveel kan ik lenen met een beveiligde lening?
Meestal kunt u maximaal de helft van het onderpand lenen. Als u een auto van $ 20,000 bezit, kunt u waarschijnlijk een lening van $ 10,000 krijgen door de auto als onderpand te gebruiken. Een auto, spaarrekening, pensioenrekening, sieraden of iets anders van waarde dat u bezit, kan ook worden gebruikt als onderpand voor een beveiligde lening.
Wat is een nadeel van een beveiligde lening?
Een nadeel is dat de persoonlijke eigendommen die zijn aangewezen als onderpand voor leningen in gevaar zijn. Als u in financiële problemen komt en de lening niet kunt terugbetalen, kan de geldverstrekker beslag leggen op de woning. Normaal gesproken kan het geleende geld alleen worden gebruikt om een bepaald object aan te schaffen, zoals een huis of een auto.
Hoe lang kan een beveiligde lening worden achtervolgd?
Een incassobureau heeft een beperkt aantal jaren de tijd om u voor de rechter te slepen om u te dwingen een schuld te betalen die u verschuldigd bent. De maximale verjaringstermijn in de Verenigde Staten is 15 jaar. Toch beperken de meeste staten de looptijd van creditcardcontracten en leningen tot 4-6 jaar.
Geven banken nog steeds beveiligde leningen?
Banken, kredietverenigingen en online geldschieters bieden allemaal beveiligde persoonlijke leningen aan. Kijk rond en vergelijk rentetarieven, onderpandvereisten en terugbetalingsvoorwaarden voordat u een beveiligde persoonlijke lening aanvraagt. Overweeg andere keuzes voordat u een autolening of pandjeshuislening overweegt.
Kunt u een beveiligde lening krijgen zonder bewijs van inkomen?
U kunt zelfs in aanmerking komen voor een beveiligde lening als u geen inkomen heeft. Als u geen inkomen heeft, heeft u vermogen nodig om als onderpand te gebruiken.
Samengevat
Het verkrijgen van een beveiligde lening is een ernstig persoonlijk financieel probleem en er is veel onderzoek en voorbereiding voor nodig om de best beveiligde lening voor uw specifieke omstandigheden te verkrijgen, evenals een goed afbetalingsplan. De beste methode is om te begrijpen wat er op het spel staat, om te gaan met de juiste geldschieter en om een back-upplan te hebben voor het geval u in financiële moeilijkheden komt terwijl u uw beveiligde lening terugbetaalt. Als u deze kritieke problemen aanpakt, kan uw ervaring met beveiligde leningen positief zijn, waarbij u de lening ontvangt die u nodig heeft terwijl u uw belangrijke items op uw naam houdt.
Daarom bevat deze gids vereenvoudigde informatie over wat een beveiligde lening is, een beveiligde versus een ongedekte lening, de verschillende soorten en wat u kunt doen als u een slechte kredietwaardigheid heeft.
Gerelateerde artikelen
- De BESTE KREDIETKAARTEN VOOR FAIR CREDIT 2023 (gedetailleerde gids)
- ONBEVEILIGDE SCHULD: definitie, typen en voorbeelden
- HOE KREDIET BOUWEN OP 18: Gedetailleerde gids
- BEVEILIGDE VERSUS ONBEVEILIGDE CREDITCARD: het verschil vergelijken
- HOE KREDIETKAART TE GEBRUIKEN OM KREDIET OP TE BOUWEN: Gedetailleerde gids
- SPAREN EN LENINGENCRISIS VAN DE JAREN 1980: Oorzaken en gevolgen
Referenties
