Het kopen van een huis is waarschijnlijk een van de grootste investeringen die u ooit zult doen, en u wilt er alles aan doen om ervoor te zorgen dat het zo comfortabel en up-to-date mogelijk is. Het kan echter moeilijk zijn om voldoende geld te sparen om renovaties en reparaties aan uw huis te voltooien. Een cash-out herfinanciering zou de oplossing kunnen zijn. Het kan u helpen uw doelen voor het verbeteren van uw huis te bereiken zonder afhankelijk te zijn van creditcards, persoonlijke leningen of een tweede hypotheek. Dit artikel zal u door de ins en outs leiden van waar het over gaat, de tarieven, uitbetaling van herfinanciering versus leningen met eigen vermogen en HELOC versus uitbetaling van herfinanciering, inclusief andere basisfeiten die u moet weten.
Wat is een herfinancieringsuitbetaling?
Voordat u zich afvraagt wat een herfinancieringsuitbetaling is, moet u weten dat u overwaarde in uw huis moet krijgen naarmate uw hypotheek vervalt. Het bedrag van de waarde van een huis dat u daadwerkelijk hebt afbetaald, wordt het eigen vermogen genoemd. Er zijn twee manieren om eigen vermogen te verwerven:
- De waarde van uw woning stijgt.
- Uw maandelijkse hypotheeklasten worden gebruikt om de hoofdsom van uw hypotheek af te lossen. Elke keer dat u een lening betaalt, verhoogt u de hoeveelheid eigen vermogen in uw huis.
Een uitbetalingsherfinanciering is een vorm van hypotheekherfinanciering die profiteert van uw eigen vermogen en u betaalt in ruil voor het aangaan van een grotere hypotheek. Met andere woorden, met een uitbetalingsherfinanciering kunt u meer lenen dan uw hypotheeksaldo en het verschil behouden.
Een uitbetalingsherfinanciering voegt, in tegenstelling tot een tweede hypotheek, geen nieuwe maandelijkse betaling toe aan uw lijst met rekeningen; in plaats daarvan lost u uw oude hypotheek af en vervangt u deze door de nieuwe hypotheek.
Voorbeeld van een uitbetalingsherfinanciering:
Stel dat u $ 60,000 hebt betaald voor de aankoop van een huis van $ 200,000. Dit houdt in dat u nog steeds $ 140,000 aan uw huis verschuldigd bent. Laten we ook zeggen dat u $ 20,000 wilt uitgeven aan renovaties.
Bij een uitbetalingsherfinanciering neemt u een deel van uw eigen vermogen en past u dit toe op uw nieuwe hypotheekhoofdsom. Dit betekent dat uw nieuwe hypotheek $ 160,000 waard zou zijn, inclusief de oorspronkelijke $ 140,000 die u aan het huis verschuldigd was plus de $ 20,000 die u nodig heeft voor renovaties. Een paar dagen na sluiting zal uw geldschieter u de $ 20,000 in contanten geven.
Hoe werkt een uitbetalingsherfinanciering?
Een uitbetalingsherfinanciering vereist iets meer werk dan een reguliere herfinanciering. In de meeste gevallen neemt u de volgende stappen om de overwaarde van uw huis om te zetten in contanten:
#1. Bevestig dat u de lening kunt betalen.
Omdat u een grotere lening afsluit dan u momenteel heeft, zullen kredietverstrekkers uw inkomen, vermogen en krediet controleren om er zeker van te zijn dat u uw nieuwe maandelijkse betaling kunt betalen. Een uitbetalingsrefi verhoogt meestal uw maandelijkse betaling, maar in sommige gevallen, als de rentetarieven aanzienlijk zijn gedaald sinds uw eerste lening, kunt u eindigen met lagere hypotheekbetalingen.
#2. Schat de waarde van uw woning
Om de waarde van uw woning vast te stellen is meestal een taxatie van uw woning nodig. Een vastgoedtaxateur beoordeelt de waarde van uw woning door deze te vergelijken met recent verkochte woningen in uw omgeving met vergelijkbare kenmerken.
U kunt mogelijk zonder taxatie herfinancieren als u al een door de overheid gesteunde lening heeft. Een gestroomlijnde herfinancieringslening zou worden gebruikt als uw huidige lening een FHA- of USDA-lening is. Kijk naar een herfinancieringslening met renteverlaging als u een VA-lening (IRRRL) heeft.
#3. Bekijk wat u maximaal kunt lenen
Kredietverstrekkers staan u doorgaans toe om tot 80% van de waarde van uw huis te lenen. Dit wordt ook wel uw maximale loan-to-value (LTV)-ratio genoemd, omdat het bepaalt hoeveel van de waarde van uw huis wordt geleend. In aanmerking komende militaire leners hebben echter mogelijk toegang tot 90% van de waarde van hun huis via een VA-uitbetalingsrefi.
#4. Rond uw uitbetalingsbedrag af
Uw totale uitbetaling wordt berekend door uw huidige hypotheeksaldo en eventuele sluitingskosten af te trekken van het geleende bedrag.
Redenen om een uitbetalingsherfinanciering te overwegen
Een uitbetalingsherfinanciering kan verschillende financiële voordelen bieden en kan de voorkeur hebben boven het verkrijgen van een persoonlijke lening of tweede hypotheek. Hier zijn enkele redenen waarom u een uitbetalingsherfinanciering zou moeten overwegen.
#1. Financier verbeteringen en renovaties aan het huis
Upgrades zijn vaak nodig, van twijfelachtige ontwerpkeuzes tot een kapot HVAC-systeem. Met een uitbetalingsherfinanciering kunt u uw bestaande vermogen gebruiken om verbeteringen aan uw huis en renovaties te financieren die de waarde van uw huis kunnen verhogen. U kunt mogelijk een lagere rente krijgen op uw geherfinancierde hypotheek dan op een creditcard, waardoor u geld kunt besparen op rentebetalingen.
#2. Schulden consolideren
Een uitbetalingsherfinanciering kan u voorzien van het geld dat u nodig heeft om uw schulden af te betalen en uw schulden te consolideren in een enkele betaling met een lagere rente. U kunt het geld gebruiken om zoveel schulden met een hoge rente af te betalen als waarvoor u geld beschikbaar heeft. Dit vermindert het bedrag aan rente dat u elke maand betaalt en kan mogelijk geld vrijmaken om u te helpen schulden af te lossen die geen deel uitmaken van uw consolidatie of om uw hypotheek sneller af te lossen.
#3. Verlaag uw rentepercentage
Als u een onverwachte rekening in rekening brengt op een creditcard met variabele rente, kan er een hoge rente in rekening worden gebracht - de prime rate, die is gekoppeld aan de Federal Funds Rate van de Federal Reserve, plus een bepaald aantal procentpunten daar bovenop . Erger nog, die rentevoet is altijd onderhevig aan toekomstige verhogingen. Hypotheek- en uitbetalingsherfinancieringstarieven zijn doorgaans lager - vaak aanzienlijk lager - dan creditcardrentetarieven. Als uw huis voldoende eigen vermogen heeft om uw rekening te dekken, kunt u in de loop van de tijd duizenden dollars aan rente besparen.
#4. Maak geld vrij om te investeren
Als je de kracht van samengestelde rente in overweging neemt, kan het een verstandige beslissing zijn om eerder vroeger dan later geld vrij te maken en te beginnen met sparen voor je pensioen. Uitbetalingsherfinancieringen bieden u geld dat u kunt gebruiken om uw pensioensparen aan te vullen of een studiefonds op te bouwen.
Uitbetalingspercentages herfinancieren
Een uitbetalingsherfinanciering heeft doorgaans een iets hogere rente dan andere leningen, omdat kredietverstrekkers een herfinanciering met eigen vermogen als riskanter beschouwen dan een reguliere herfinanciering. Er zijn vier belangrijke factoren die van invloed zijn op de uitbetalingspercentages die u ontvangt:
- Uw kredietscores. Hoewel geldschieters de tarieven voor uitbetalingsherfinancieringen voor iedereen verhogen, zal een lage kredietscore ook een aanzienlijke invloed hebben op hoe hoog uw tarief is. Een kredietscore van 760 levert u het beste tarief op, terwijl een score van 620 kan resulteren in een tarief dat meer dan 1.5 procentpunt hoger is.
- Uw LTV-ratio. Hoe hoger uw LTV-ratio, hoe risicovoller uw lening wordt geacht, en dus hoe hoger uw rentepercentage.
- Het type van uw accommodatie. U moet meer betalen om toegang te krijgen tot het eigen vermogen in een woning van twee tot vier eenheden of een condominium.
- Uw bezetting. Voor tweede huizen en vastgoedbeleggingen rekenen kredietverstrekkers hogere uitbetalingsherfinancieringspercentages.
Uitbetaling Herfinancieren Vs. Hypotheekleningen
Er zijn aanzienlijke verschillen tussen uitbetalingsherfinanciering versus hypothekenleningen als het gaat om het kapitaliseren van de waarde van uw huis. Een uitbetalingsherfinanciering vervangt uw bestaande hypotheek door een groter geleend bedrag, terwijl hypotheken op eigen vermogen versus kredietlijnen op zichzelf staande hypotheken zijn. Als gevolg hiervan kunnen Refinance Cashout versus Home Equity Loans niet rechtstreeks worden vergeleken.
Bij het kiezen tussen een lening met eigen vermogen versus een herfinanciering, is een manier om te bepalen wat het beste voor u is, het vergelijken van rentetarieven. Uitbetalingsherfinanciering, als u daarvoor in aanmerking komt, biedt doorgaans lagere rentetarieven, maar kan hogere afsluitkosten met zich meebrengen. U moet ook rekening houden met mogelijke herfinancieringsbelastingaftrek waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.
HELOC versus uitbetaling herfinancieren
Een home equity-kredietlijn (HELOC) werkt op dezelfde manier als een creditcard, in die zin dat u naar behoefte tot een vooraf bepaald maximumbedrag kunt lenen. De trekkingsperiode, waarin u toegang heeft tot het geld, duurt doorgaans 10 jaar en u mag gedurende deze tijd alleen rente betalen over het geleende geld. De kredietlimiet wordt gedekt door uw overwaarde en u betaalt deze terug wanneer de trekkingsperiode afloopt. De terugbetalingsperiode is vaak vrij lang - in veel gevallen rond de 20 jaar.
Een HELOC is logisch als: U heeft een relatief hoge kredietscore, u hoeft niet in één keer volledige toegang tot het geld te hebben, of u wilt een aflossingsvrije periode.
Een uitbetalingsherfinanciering is zinvol als: U wilt de laagst mogelijke maandelijkse betaling, u heeft een slechte kredietwaardigheid of u heeft een consistente maandelijkse betaling nodig die niet fluctueert.
Vereisten voor herfinanciering van uitbetalingen
U moet voldoen aan de vereisten van de geldschieter om een uitbetalingsrefi te krijgen. Deze kunnen verschillen, en het is altijd een goed idee om rond te shoppen voor de beste rente. U zult echter vrijwel zeker aan de volgende vereisten moeten voldoen:
#1. Debt-to-income ratio, of DTI.
Uw DTI wordt berekend door uw maandelijkse schuldbetalingen (inclusief uw huidige hypotheek) te delen door uw bruto maandinkomen. Een DTI van 40%-50% of minder is meestal vereist voor een uitbetalingsrefi.
#2. Kredietwaardigheid.
Een hogere kredietscore zal u, zoals verwacht, helpen een betere rente te krijgen, maar een kredietscore van 620 komt u mogelijk in aanmerking voor een uitbetalingsherfinanciering.
#3. Eigen vermogen.
Een uitbetalingsherfinanciering vereist doorgaans ten minste 20% eigen vermogen in uw huis. U moet dus minimaal 20% van de huidige getaxeerde waarde van de woning hebben afbetaald.
#4. Kruidenvereiste.
Om in aanmerking te komen voor een uitbetalingsherfinanciering met een conventionele lening, moet u het huis ten minste zes maanden in bezit hebben gehad, ongeacht hoeveel eigen vermogen u heeft. Als u het onroerend goed hebt geërfd of het op een andere manier wettelijk aan u is toegekend, kunnen geldschieters een uitzondering maken.
Voors en tegens van een uitbetalingsherfinanciering
Voors:
Het uitbetaalde eigen vermogen kan voor elk doel worden gebruikt. Of u het geld nu wilt gebruiken om schulden te consolideren, in onroerend goed te investeren of iets anders te doen, uw overwaarde kan naar eigen inzicht worden gebruikt.
In vergelijking met andere financieringsopties voor eigen vermogen, kunt u een lagere rente verwachten. Hypotheken hebben doorgaans lagere rentetarieven dan creditcards, persoonlijke leningen en hypotheken, waardoor u elke maand meer geld kunt besparen.
nadelen:
Om in aanmerking te komen, moet u minimaal 20% eigen vermogen hebben. Als de waarde van uw huis in uw regio is gedaald of als u onlangs uw huis heeft gekocht met een kleine aanbetaling, is een uitbetalingsherfinanciering op dit moment misschien uitgesloten.
Je verliest een deel van het eigen vermogen dat je hebt opgebouwd. Nu lenen tegen uw overwaarde betekent dat u minder geld verdient als u het later verkoopt.
Uw maandelijkse hypotheeklasten worden hoger. In de meeste gevallen resulteert een hoger geleend bedrag in een hogere maandelijkse hypotheekbetaling voor de duur van het eigendom van uw woning.
Wat doet een uitbetalingsherfinanciering?
Als u uw lening herfinanciert, ontvangt u een bedrag ineens. De opbrengst van de lening wordt eerst toegepast op de aflossing van uw bestaande hypotheek(en), inclusief sluitingskosten en eventuele vooruitbetaalde posten (zoals onroerendgoedbelasting of verzekeringen voor huiseigenaren); eventuele resterende gelden worden aan u uitbetaald.
Wat is het verschil tussen uitbetalen en herfinancieren?
Met een uitbetalingsherfinanciering kunt u een deel van het eigen vermogen van uw huis extraheren. De huidige lening wordt ingewisseld voor een lening met betere voorwaarden in een rente-en-termijn herfinanciering. Omdat uitbetalingsleningen een groter risico vormen voor de geldschieter, komen ze meestal met extra kosten, punten of een hogere rente.
Is herfinanciering met uitbetaling een goed idee?
Voor veel mensen is herfinanciering met uitbetaling een goede optie omdat de hypotheekrente stijgt. Niettemin, omdat het onderpand bij een uitbetalingsherfinanciering uw huis is, nemen kredietverstrekkers relatief weinig risico en kunnen ze het zich veroorloven om de uitbetalingsherfinancieringspercentages laag te houden.
Wat zijn de risico's van uitbetalingsherfinanciering?
De risico's van een uitbetalingsherfinanciering zijn onder meer een hogere rente, de noodzaak om sluitingskosten te betalen en een hogere maandelijkse betaling.
Wat zijn de nadelen van een uitbetalingsherfinanciering?
Een nadeel is dat er niet direct contant geld wordt verstrekt. Als u snel geld nodig heeft, is een herfinanciering misschien niet de beste optie. U moet een goedkeurings-, verwerkings- en afsluitingsproces doorlopen dat enkele weken kan duren. Leningsvoorwaarden kunnen worden gewijzigd.
Welke bank is het beste voor uitbetalingsherfinanciering?
U kunt banken gebruiken zoals:
- Rocket Hypotheek
- Kaliber woningkredieten.
- PenFed Credit Union
- SoFi
- Gegarandeerd tarief
- Veteranen United
- Bank of America
- loanDepot
Hoeveel kunt u lenen bij een uitbetalingsherfinanciering?
Het bedrag dat u kunt lenen met een uitbetalingsherfinanciering is doorgaans beperkt tot 80% van de waarde van uw huis. Dit kan echter variëren, afhankelijk van de kredietverstrekker en het type lening dat u selecteert.
Betaalt u geld terug bij een uitbetalingsherfinanciering?
Houd er rekening mee dat het geld dat u ontvangt van uitbetalingsherfinancieringen geen gratis geld is. Het is een lening met rente die moet worden terugbetaald. Zelfs als u tegen een lagere rente herfinanciert, moet u er rekening mee houden dat de herfinanciering de looptijd van uw lening verlengt en het totale bedrag aan betaalde rente verhoogt.
Conclusie
Of u nu schulden wilt afbetalen of uw keuken wilt renoveren, een uitbetalingsherfinanciering kan een krachtige tool zijn die u voorziet van het geld dat u nodig heeft om vooruit te komen. Deze uitbetalingsherfinancieringsleningen hebben doorgaans lagere rentetarieven dan creditcards en geen beperkingen op hoe u het geld kunt gebruiken.
Gerelateerde artikelen
- KOSTEN OM EEN HYPOTHEEK TE HERFINANCIEREN: Alles wat u moet weten
- TWEEDE HYPOTHEEK: definitie, tarieven en vereisten
- Uitbetaling herfinancieren lening uitgelegd (+ vereisten en tools)
- HOE SNEL KUNT U EEN HYPOTHEEK HERFINANCIEREN IN 2023?
- HYPOTHEEK KREDIET SCORE: Minimum vereist krediet om een huis te kopen
- WAT IS EEN BEDRIJFSENTITEIT: Wat is het, licentie en vereisten
Referenties
