Een van de belangrijkste aspecten van het kopen van een huis is het bepalen van het soort hypotheek dat het beste bij uw behoeften past. Een jumbolening kan nodig zijn om het huis van uw dromen te kopen, of in sommige delen van het land, om welk huis dan ook te kopen. Maar voordat u op de stippellijn tekent, moet u op de hoogte zijn van alle basisvereisten van een jumbolening, zoals de tarieven, de limiet en het laagste minimum dat van u wordt verwacht in 2023.
Wat is een Jumbolening?
Een jumbolening is elke huislening die de normale conforme leningsbeperkingen van Fannie Mae en Freddie Mac overschrijdt. Op de meeste locaties in 2023 wordt een jumbolening gedefinieerd als een hypotheek van meer dan $ 726,200. Ondanks het feit dat de leenbeperkingen groter zijn in duurdere landen.
Dit type hypotheek wordt gewoonlijk een "niet-conforme lening" genoemd omdat het de conforme beperkingen overschrijdt. Kopers die een luxe woning of een woning op een dure vastgoedmarkt willen financieren, hebben mogelijk een jumbolening nodig.
Bovendien zijn jumbo-leningen veelzijdig en kunnen ze worden gebruikt om primaire huizen, vakantiehuizen en vastgoedbeleggingen te kopen.
Is er een Jumbo Lening Limiet in 2023?
Jumbo-leningen hebben geen limieten die zijn vastgesteld door Fannie of Freddie omdat ze niet-conform zijn. Hypotheekverstrekkers kunnen daarentegen hun eigen beperkingen voor jumboleningen bepalen. Rocket Mortgage bood op het moment van schrijven bijvoorbeeld jumbo-leningen aan tot $ 2.5 miljoen, terwijl loanDepot jumbo-hypotheekbedragen tot $ 3 miljoen toestond.
Met andere woorden, elke hypotheekverstrekker stelt zijn eigen jumbolening maximum vast. Als gevolg hiervan moeten huizenkopers in gebieden met ultrahoge kosten die woningen van meerdere miljoenen dollars willen kopen, op zoek gaan naar lokale hypotheekverstrekkers die gespecialiseerd zijn in jumboleningen met een hoog saldo die geschikt zijn voor hun markt.
Wat wordt beschouwd als een Jumbolening in 2023?
De limiet voor Jumbo-leningen is in januari 2023 verhoogd. Het grootste deel van het land heeft momenteel limieten voor eengezinswoningen tot $ 726,200. Ze zijn aanzienlijk hoger in dure gebieden zoals het grootste deel van Californië, heel New York City, het District of Columbia, Alaska en Hawaï, waar een eengezinswoning tot $ 1,089,300 kan kosten. Jumbo-leningen zijn leningen die deze conforme leningsbeperkingen overschrijden.
Als uw jumbo-lening hoger is dan $ 726,200, wordt de in aanmerking komende financiering bepaald door de provinciale leningslimiet voor het huis dat u wilt kopen.
Waarom wordt de limiet voor Jumbo-leningen noodzakelijk geacht?
De Federal Housing Finance Agency (FHFA) stelt conforme leningsbeperkingen vast, waarop toezicht wordt gehouden door Fannie Mae en Freddie Mac, de twee door de overheid gesponsorde ondernemingen (GSE's) die een groot deel van de in de Verenigde Staten gecreëerde hypotheken kopen van kredietverstrekkers en deze doorverkopen aan beleggers op de secundaire markt. Door deze beperkingen kunnen geldschieters meer leningen beschikbaar stellen aan leners, omdat ze deze nu aan GSE's kunnen verkopen, waardoor het risico wordt verkleind als de lener niet in staat is om terug te betalen. Leningen die de conforme kredietbeperkingen overschrijden, met name jumboleningen, vormen een groter risico voor geldschieters.
Waarom hebben conforme of jumboleningen een limiet?
De maximale beperkingen die zijn vastgesteld door de Housing and Economic Recovery Act van 2008, evenals de criteria voor het wijzigen van de limieten, waren bedoeld om ervoor te zorgen dat leningen mogelijk gemaakt door Fannie Mae of Freddie Mac breed beschikbaar waren.
De limiet wordt overschreden door jumbo-leningen, waardoor ze niet-conforme leningen zijn. Niet-conforme leningen zijn riskanter voor kredietverstrekkers, aangezien Fannie Mae en Freddie Mac ze niet zullen garanderen. Als een lener niet betaalt en de jumbolening in gebreke blijft, weten geldschieters dat ze voor een aanzienlijk bedrag aan de haak zitten.
De geldverstrekker bepaalt de hoogste limiet voor jumboleningen. U kunt zoveel lenen als uw geldschieter ermee instemt te lenen als u zich eenmaal in de wereld van niet-conforme hypotheken bevindt.
Vereisten voor Jumbo-leningen in 2023?
Als het gaat om de vereisten voor Jumbo-leningen, kun je zeggen dat ze strenger zijn, aangezien kredietverstrekkers met dit type hypotheek een groter risico lopen. Toch hoeven huizenkopers zich niet al te veel zorgen te maken. Een jumbohypotheek is beschikbaar voor iedereen met een voldoende maandelijks inkomen, krediet en aanbetaling.
Hoewel de vereisten voor jumboleningen verschillen op basis van de geldschieter, is dit wat leners mogen verwachten:
#1. Minimale kredietscore
Dit is een van de belangrijkste vereisten voor jumboleningen en hier moet uw FICO-score hoger zijn dan 700 om in aanmerking te komen. In sommige situaties kan een kredietscore van 720 of hoger vereist zijn om in aanmerking te komen voor een jumbohypotheek.
#2. Schuld-inkomensratio
Bij bepaalde [jumboprogramma's] mag u een DTI-ratio van 45% niet overschrijden. Verschillende hypotheekverstrekkers zullen in feite DTI's nodig hebben in de midden- tot hogere dertiger jaren. U kunt in aanmerking komen met een hogere DTI, maar meestal resulteert dit in een lagere hypotheekrente.
#3. Kasreserves
Wanneer aanvragers voldoende geld op de bank hebben, is de kans groter dat ze worden goedgekeurd voor een jumbo-hypotheeklening.
#4. Documentatie
Om te bewijzen dat u fiscaal verantwoordelijk bent bij het aanvragen van een jumbolening, moet u bereid zijn om volledige documentatie van uw persoonlijke financiën in te dienen, waaronder:
- 2-3 jaar belastingaangifte
- 2-3 jaar W-2 verklaringen of 1099 verklaringen
- bankafschriften
- Informatie over beleggingsrekeningen en andere vermogensbestanddelen
Het goede nieuws is dat jumboleningen niet beperkt zijn tot terugkerende kopers. Als een starter op de woningmarkt alle acceptatiecriteria doorstaat, kan hij ongetwijfeld in aanmerking komen voor een jumbohypotheek.
Jumbo Lening Voordelen
Als u een jumbolening nodig heeft, heeft dit verschillende voordelen.
#1. Verhoogde aankoopkosten van het huis
Ze bieden grotere leninglimieten voor grotere woningaankopen. Jumbo-leningen kunnen u ook een voordeel geven ten opzichte van concurrenten in het geval van een biedingsoorlog. Jumbo-hypotheken zijn bedoeld om leners te helpen bij het financieren van onroerend goed en huizen in competitieve lokale vastgoedmarkten.
#2. Hypotheken van verschillende vormen
Mogelijk ontvangt u een lening met een vaste rente van 30 jaar of een jumbo-hypotheek met een aanpasbare rente, waardoor u enige flexibiliteit in de looptijd van de lening krijgt. Hoewel de meeste door de overheid gesteunde hypotheken geen jumboleningen toestaan, vormt de VA-lening een uitzondering. Voor in aanmerking komende veteranen en leden van actieve dienst biedt het Department of Veterans Affairs een jumbo VA-lening aan.
De nadelen van Jumbo-leningen
Jumboleningen zijn vaak moeilijker te krijgen dan conforme hypotheken. Kredietverstrekkers leggen hogere beperkingen op, aangezien deze enorme hypotheken een extra risico vormen.
#1. Verhoogde kredietscorecriteria
Een nadeel van een jumbolening is dat de aanvrager een uitstekende kredietwaardigheid moet hebben, meestal 720 of beter. Een andere overweging is dat de toegestane schuld-inkomensratio (DTI) die wordt gebruikt om de goedkeuring van een lening te bepalen, lager kan zijn dan nodig is voor een conventionele of door FHA gedekte hypotheeklening. Als u een hoger niveau van eerdere schulden heeft, moet u mogelijk op zoek naar een jumbo-lener die liberaler is op dit gebied.
#2. Hogere hypotheekrente
Jumbo-hypotheektarieven in een typische markt misschien 0.25% tot 0.375% hoger dan standaard leningtarieven. Dit verschilt echter per kredietverstrekker en kredietnemer. Maar in een omgeving met stijgende rentevoeten zoals die waarin we ons nu bevinden, is het niet ongebruikelijk dat jumbo-leningen goedkoper zijn dan conventionele leningprogramma's.
Tarieven en prijzen op conventionele leningen reageren doorgaans sneller op marktvolatiliteit, terwijl jumbo-renteaanpassingen vaak achterblijven. Bijgevolg, als de timing perfect is, kunt u mogelijk een lagere rente op een jumbo-hypotheek krijgen dan op een conventionele hypotheek.
#3. Grotere aanbetalingsvereisten
Jumbo-leningen hebben vaak hogere aanbetalingsvereisten in vergelijking met conforme leningen. Hoewel de regels per geldschieter verschillen.
Over het algemeen hebben jumboleningen een volledige aanbetaling van 20% nodig, in vergelijking met conventionele en FHA-leningprogramma's, die een aanbetaling van minimaal 3% tot 3.5% mogelijk maken. Toch staan sommige jumboleningen een aanbetaling van minder dan 20% toe. In sommige gevallen accepteren kredietverstrekkers slechts een aanbetaling van 15% of 10%.
Jumbo-leningslimiet per staat 2023
De limietbeperkingen voor Jumbo-leningen verschillen niet altijd per staat; ze kunnen binnen die staten per provincie verschillen. Begin met te kijken naar de staat waar u wilt kopen om te zien of u een jumbolening nodig heeft. Met uitzondering van Hawaï en Alaska, waar het maximumbedrag van de jumbolening hetzelfde is, ongeacht waar u reist, moet u er rekening mee houden dat wat in aanmerking komt als een jumbolening er heel anders uit kan zien in een provincie op slechts een paar kilometer afstand.
Hoe te winkelen voor een Jumbo-lening
Hoewel ze overal verkrijgbaar zijn, zijn jumboleningen niet allemaal hetzelfde. Sommige geldschieters kunnen de lening beperken tot $ 2 miljoen, $ 3 miljoen of $ 4 miljoen, terwijl andere u toestaan om aanzienlijk meer te lenen, zoals $ 5 miljoen of $ 10 miljoen.
Net zoals het belangrijk is om meerdere kredietverstrekkers te onderzoeken voor normale hypotheken, moet u hetzelfde doen met jumboleningen. U moet ook met een hypotheekmakelaar praten die u kan helpen bij het vinden van oplossingen, afhankelijk van uw individuele vereisten.
Houd er rekening mee dat de rentetarieven in de woningkredietsector over de hele linie zijn gestegen. Maak een schatting van hoeveel rente u betaalt. Als u een tarief ziet dat erg aantrekkelijk lijkt en u bent klaar om te kopen, overweeg dan om het vast te zetten voordat de tarieven stijgen en die jumbolening nog duurder wordt.
Kunt u een Jumbolening herfinancieren?
Een jumbolening kan worden herfinancierd. Hoewel de basisprincipes in wezen identiek zijn aan het herfinancieren van een conforme hypothecaire lening, zullen de precieze vereisten van elke geldschieter hoogstwaarschijnlijk veranderen. Desalniettemin is dit in het algemeen wat huiseigenaren mogen verwachten bij het herfinancieren van een jumbolening.
- Minimale kredietscore: 700 naar 720
- Verhouding schuld / inkomen: Bespreekbaar, hoewel meestal minder dan 45% DTI
- Eigen vermogen: Dit is vaak tussen de 10% en 20% van de woningwaarde, wat een maximale loan-to-value (LTV) van 80% of 90% inhoudt.
- Verhandelbare kasreserves: Houd er echter rekening mee dat u tot een jaar aan hypotheekbetalingen in contanten of gemakkelijk verhandelbare activa nodig heeft.
- Afsluiting van de kosten: Afsluitkosten bedragen doorgaans tussen de 3% en 6% van het geleende bedrag. Dit is iets hoger dan het tarief voor conventionele leningen.
Huiseigenaren die aan deze kwalificaties voldoen, kunnen een jumbolening herfinancieren om verschillende financiële doelstellingen te bereiken, waaronder het overstappen van een hypotheek met variabele rente naar een lening met een vaste rente, het verlagen van hun maandelijkse betaling, het elimineren van particuliere hypotheekverzekeringen of het verzilveren van overwaarde.
Welke maat lening is een jumbolening?
Een lening wordt als jumbo beschouwd als het geleende bedrag de leningsbeperkingen van Fannie Mae en Freddie Mac overschrijdt, die nu $ 726,200 zijn voor een eengezinswoning in alle staten (met uitzondering van Hawaï en Alaska, en een paar federaal aangewezen gebieden met hoge kosten, waar het plafond is $ 1,089,300).
Is het moeilijk om een jumbolening te krijgen?
Jumbo-hypotheken zijn leningen die groter zijn dan de federale kredietlimiet. Deze leningen zijn vaak moeilijker te verkrijgen dan conforme leningen, maar ze kunnen aantrekkelijke rentetarieven opleveren. Ze zijn ook een gemakkelijke manier voor leners om het geld te krijgen dat ze nodig hebben om dure eigendommen te kopen.
Wat is de limiet voor Fannie Mae jumbo-leningen?
Een jumbolening is elk huiskrediet dat de normale limiet voor conforme leningen van Fannie Mae en Freddie Mac overschrijdt. Op de meeste locaties in 2023 wordt een jumbolening gedefinieerd als een hypotheek van meer dan $ 726,200.
Hoe lang duurt het verwerken van een jumbolening?
U kunt uw Jumbo-hypotheek laten goedkeuren, verwerken en afsluiten drie weken.
Waarom krijgen mensen jumboleningen?
Dit komt doordat jumbo-tarieven minder afhankelijk zijn van prijzen op de secundaire markt, omdat ze niet zo vaak worden verpakt in door hypotheek gedekte effecten.
Wat is de minimale kredietscore voor een jumbolening?
De minimale kredietscorelimiet voor een jumbolening voor 2023 is 700. Er zijn alternatieven voor kredietscores vanaf 680, maar als uw score lager is dan 700, zou u een iets hogere rente moeten betalen.
Zijn jumboleningen duurder?
Simpel gezegd, jumbo-hypotheken hebben grotere afsluitkosten dan standaardhypotheken. Er valt nog veel meer te evalueren en die extra kwalificatieprocessen kosten tijd. Afgezien van extra sluitingskosten, moet u mogelijk ook betalen voor een taxatie van een tweede huis. Kredietverstrekkers doen dit om een deel van hun risico te beperken.
The Bottom Line
Een jumbolening is vereist als u een woning wilt kopen in een dure markt. Het goede nieuws is dat deze leningen steeds gemakkelijker online te verkrijgen en in aanmerking komen.
Als u klaar bent om in 2023 aan de slag te gaan, kunt u uw aanvraag nu meteen starten door onze bovenstaande richtlijnen te volgen, vanaf de vereisten van een jumbolening, de limiet en het leenminimum. Neem gerust contact op voor verdere begeleiding.
Gerelateerde artikelen
- WAT IS EEN JUMBO HYPOTHEEK? Tarieven en limieten in 2023
- JUMBO HYPOTHEEK LIMIET: Jumbo Hypotheek Limiet 2023
- HOE SNEL KUNT U EEN HYPOTHEEK HERFINANCIEREN IN 2023?
- Niet-conforme lening: wat het is en hoe het werkt
- Wat is een conventionele lening? Alles wat u moet weten
- HOE AGI TE BEREKENEN: Gedetailleerde gids
Referenties
