家を購入するために住宅ローンを組むことは、ほとんどの人が自分で行う最大の投資です。 いくら融資できるかは、銀行がいくら貸してくれるかだけでなく、多くのことに依存します。 金銭面だけでなく、好き嫌いや自分にとって何が最も重要なのかにも目を向ける必要があります。 Dave Ramseyの住宅ローンと、夢の家を所有するために投資する収入の割合に従って、住宅ローンの経験則を借り換える方法を理解するために考える必要があるすべてのことを以下に示します.
住宅ローンの経験則
の一般的な経験則 不動産市場 貸し手は、借金と収入の比率に基づいて、人がどれだけ借りることができるかを計算するということです。 言い換えれば、人の負債対収入の比率は、彼らの総負債を彼らの総月収または年収で割ったものです。
ほとんどの場合、貸し手は、ローンの金額が彼らの少なくとも28％である場合、人々にローンを与えることを検討します 総収入。 「ルール32パーセント」や「ルール40パーセント」などのルールを含む「住宅ローンの経験則」は、他のルールのグループです。
借りたい金額がこれらの制限のいずれよりも多い場合、アプリケーションはおそらく拒否されます。 これらの基準を知っている場合は、数学を使用して、必要なローンを取得できるかどうかを判断できます。 銀行が同じことを言うのを待つと、時間とエネルギーを浪費することになります。 これを行うと、時間とエネルギーを節約できます。
借り換え住宅ローンの経験則はどのように機能しますか？
1％の借り換え住宅ローンの経験則では、現在の金利より少なくともXNUMXパーセント低い金利を得ることができる場合は、家の借り換えを検討する必要があるとされています。 新しいレートは、低いほど良いです。
「500,000ドルのローンがある場合、月に約280ドル、金利が3,360パーセントポイント下がると年間1ドル節約できます」と、住宅ローンのエグゼクティブバンカーであるメリッサコーンは述べています。 ウィリアム・ラヴェイス 住宅ローンは、電子メールでバランスに語った。
いくつの住宅ローンを買うことができますか？
ほとんどの住宅購入者は、年収の100,000倍から200,000倍の住宅ローンを購入できます。 この式を使用すると、年間250,000万ドルを稼ぐ人は、XNUMX万ドルからXNUMX万ドルの住宅ローンしか買うことができません。 しかし、この計算は大まかな見積もりにすぎません。」
最後に、プロパティを選択するときに考慮する必要があるいくつかの事柄があります。 最初に、あなたの債権者があなたが余裕があると信じているもの（そしてそれがどのようにその見積もりに到達したか）を知ってください。 第二に、あなたは自分自身について考え、あなたが家に長期間滞在することを計画している場合にあなたが住むことをいとわない家の種類、そしてあなたが諦める（またはしない）ことをいとわない他のことを決める必要がありますあなたの家に住むために。
借り換え住宅ローンの経験則の1％ルールが一般的に機能するのはなぜですか？
毎年数千ドルを節約できるので、経験則として住宅ローンの借り換え時期を決定するのに1％を使用することは理にかなっています。 上記と同じ例を使用して、コーン氏は、「適合ローンがあり、決算費用が約6,000ドルの場合、損益分岐点に達し、借り換えで実際にお金を節約し始めるのにXNUMX年弱かかります」と述べています。
200,000％の利率と月額6ドルの支払いで1,199ドルのローンを借り換えることを考えているとしましょう。 0.5または1パーセントポイント低いレートに借り換えた場合に節約できる金額は次のとおりです。 しかし、それらの節約のすべてがあなたのポケットに入るわけではありません。 あなたは借り換え、閉鎖、そしてローンの返済の費用を早く払わなければならないでしょう。 フレディマックによると、平均決算費用は約5,000ドルです。 現在のレートよりXNUMXパーセントポイント未満低いレートで借り換える前に、これらの料金を考慮してください。
1％の借り換え住宅ローンの経験則と損益分岐点のルール
1パーセント 借り換えガイドライン は良いですが、損益分岐点のしきい値ルールも考慮する必要があります。 この経験則は、決算費用と貯蓄に基づいているとコーン氏は述べています。 あなたがあなたの借り換え手数料を完済した後、これはあなたがお金を節約し始める時です。 したがって、借り換えを決定するときは、家にどれくらい住む予定かを考える必要があります。
上記で使用した、$ 200,000の住宅ローンの利率を6％から5％に下げる例に戻りましょう。 月に125ドル節約できます。これは、税引き後は90ドルになります。 しかし、あなたの新しい住宅ローンがあなたに手数料と閉鎖費用であなたに2,500ドルかかるとしましょう。 支出（$ 2,500）を毎月の貯蓄（$ 91）で割ると、損益分岐点まで28か月かかります。 あなたがすぐに引っ越すつもりなら、借り換えはそれだけの価値がないかもしれません。
毎月の住宅ローンの経験則に向けて、収入の何パーセントを使うべきですか？
住宅所有者の状況はそれぞれ異なるため、住宅ローンの毎月の支払い額に応じた万能のルールはありません。 それでも、専門家はあなたが住宅にあまりお金をかけないようにするのに役立ついくつかのヒントを持っています。
＃1。 住宅ローンの支払いに関する28％のルール
「28パーセントのルール」は、固定資産税と保険を含む住宅ローンの支払いは、毎月の総収入の28パーセントを超えてはならないことを示しています。 これは、安全な住宅ローンと収入の比率、または住宅ローンの支払いに関する一般的な経験則と呼ばれることがよくあります。 総収入は、税金、債務の支払い、およびその他の義務の前に稼ぐものです。 貸し手は通常、あなたの総収入を見て、あなたが支払うことができる住宅ローンの金額を把握します。
28パーセントルールの使用方法を理解するのは難しくありません。 あなたの世帯の月収が5,000ドルだとします。 総月収に.28を掛けると、毎月の住宅ローンにいくら費やすことができるかを大まかに知ることができます。 この場合、28％のルールに従うと、住宅ローンの支払いに月額1,400ドルを超えて費やしてはなりません。
＃2。 28/36ルール
28パーセントのルールが何であるかは知っていますが、28/36のルールが何であるかはわかりません。 すでに述べたように、28％のルールでは、住宅所有者として、毎月の収入の28％を超えて住宅ローンの経験則に費やすべきではないと述べています。 それなら、あなたはあなたの収入の36％以上をあなたの他の借金（家の借金、 自動車ローン、クレジットカードなど）。 これは、予算内で支出するためのもうXNUMXつの経験則です。
私の負債対収益比率（DTI）とは何ですか？
あなたが支払うことができるローンの量を決定するとき、貸し手はあなたの総収入を見るだけではありません。 あなたの負債対収入の比率も非常に重要な要素です。
あなたの借金対収入の比率は、あなたの毎月の収入のどれだけが借金や他の義務に使われるかを貸し手に知らせます。 貸し手はあなたのDTI比率を見て、あなたがあなたの住宅ローンで毎月いくら支払うことができるかを理解します。 あなたのDTI比率が高い場合、それはあなたがあなたの手形を支払った後に残っているお金が少ないのであなたが住宅ローンのより危険な候補であることを意味します。 仕事を失ったり、その他の経済的問題が発生した場合、住宅ローンを支払うことができない場合があります。
いくつの住宅ローンを買うことができますか？
借り手は、家の支払いに実際にいくら支払うことができるかを自分で把握する必要があります。 28のルールは開始するのに適した場所ですが、住宅所有者としての将来の生活のために現実的な予算を立てることをお勧めします。
将来の予算を立てるときは、毎月の請求書から始めてください。 現実的な予算には、この時代になくては生きられないものがすべて含まれている必要があります。 あなたの携帯電話とジムの会員費、そして食料品とガスを買うのにどれくらいの費用がかかるかを考えてください。
あなたの新しい不動産ベンチャーはあなたの現在の費用に追加されます。 固定資産税と定期的な家の修理は、人々がしばしば忘れるXNUMXつのコストです。
入居する前に現実的な予算を立てる時間をとれば、「家が貧しい」ことを避けることができます。 基本的に、「住宅ローン」という用語は、住宅ローンの支払いを行うことはできるが、そうするために予算の他の領域を大幅に削減しなければならない借り手を指します。 借り手は素晴らしい家を持っているかもしれませんが、それを修理したり提供したりするのに十分なお金がありません。 きちんとした家とバラの匂いを嗅ぐのに十分なお金を持っていることが重要です。
デイブラムジー住宅ガイドライン対28/36住宅ローンの経験則
28/36ルールは、住宅ローン事業で使用される標準的な債務対収益の比率です。 つまり、毎月の債務の支払い総額は、税引き前の収入の36％を超えてはならず、収入の28％を超えて住宅に回されてはなりません。
これから取り除く最も重要なことは、デイブ・ラムジーの住宅ローンの経験則は、あなたが金持ちになるのを助けるように設計されているということです。 より低い住宅ローンの支払いで、あなたはクレジットカードの借金を避けてより多くのお金を節約するかもしれません。 毎月の支払いが少なくなるだけでなく、15年間も支払う必要があります。
一方、住宅ローン業界のルールは、彼らができるだけ多くのお金を稼ぐのを助けるために設定されています。
クロージング コストとは何ですか。
住宅を合法的に取得するために支払わなければならない多くの費用は、まとめて「クロージングフィー」と呼ばれます。 家の総価格の 5% から XNUMX% の範囲で、所有権料、評価、税金、記録料などを含む閉鎖費用を予算に入れる必要があります。 XNUMX
50% DTI で住宅ローンを組むことはできますか?
DTI が 50% と高くても、あなたと協力してくれる住宅ローンの貸し手を見つけることは可能ですが、保証はできません。 借り手が他の適格条件に加えて 45 か月分の支払いを貯めている場合、政府が後援する住宅ローン会社のファニーメイは、ケースバイケースで「XNUMX% 以上」の DTI を承認します。 これは、Fannie Mae の柔軟な融資ガイドラインの XNUMX つです。
「返済能力」の法則とは？
住宅ローンの貸し手は、借り手がローンを確実に返済できるようにするために、いわゆる「デューデリジェンス」を実行する責任があります。 たとえば、住宅ローンの金利が数年以内に引き上げられる場合、貸し手は、金利が高くなっても住宅ローンを支払うことができるようにする責任があります。
私の給料に基づいて、どのくらいの住宅ローンを借りることができますか?
経験則を使用して、収入に基づいて余裕のある住宅ローンの支払い額を見積もることが一般的です。 たとえば、特定の業界専門家の推奨によれば、年間総収入の 60,000 倍から 150,000 倍を超えて住宅ローンに費やすべきではありません (したがって、年収が $28 の場合、住宅ローンの規模は29 ドル以下）。 他の一連のガイドラインによると、毎月の総収入の XNUMX ～ XNUMX% を超えて住宅費に費やすべきではありません。
ハウスプアであるとはどういう意味ですか?
資産の大部分を家に投資し、収入の大部分を住宅ローンやそれに関連するその他の費用の返済に充てている場合、その人は家が貧しいと言われます。 たとえば、毎月の純収入が 100,000 ドルであるにもかかわらず、500,000 ドルの貯蓄があり、その全額を 2,500 ドルの費用がかかり、月額 3,000 ドルの住宅ローンの支払いに充てた場合です。
事態が最悪の方向に進んだ場合、この種の取り決めは経済が順調に進んでいるという印象を与える可能性がありますが、非常に急速に差し押さえにつながる可能性があります.
どのくらいの借金がありますが、住宅ローンを借りることができますか?
あなたの収入、より具体的にはあなたの負債対収入（DTI）比率は、あなたがいつでも負うことができる負債の最大額を決定します. 住宅ローンを申し込むときの経験則は、DTI が 30% 以下であることであり、住宅ローンの返済が完了すると、DTI は 43% を超えてはなりません。
デイブラムジー住宅ローンルール対50/30/20予算
50/30/20予算は、予算を立てる私のお気に入りの方法の50つです。 この予算では、収入の30％をニーズに、20％をウォンツに、XNUMX％を貯蓄に費やす必要があるとされています。
この予算編成の方法は、人々が将来の予算を立てることによって大きな経済的決定を下すのを助けるために使用される場合に最も役立つと思います。
私はあなたの予算の半分を「ニーズ」のために取っておきます。これには住宅費と家のメンテナンスが含まれます。 しかし、毎月支払わなければならない食料、交通、保険などもそうです。
仮定の住宅ローンの経験則の65％がニーズに当てはまることが判明した場合、それは35％だけを欲求と貯蓄に残します。 言い換えれば、より大きな家を買うということは、あなたが欲しいもの（旅行や娯楽など）や節約したいお金（例えば、あなたは引退を遅らせる必要があるかもしれません）をあきらめることを意味します。
あなたは必ずしも「家が貧しい」とは限りませんが、住宅ローンの支払いをするために毎月他の経済的目標をあきらめる必要があります。
貸し手は一般的に何を要求しますか?
PITI とは、元金、利息、税金、保険の頭文字をとったもので、毎月の住居費を指します。 貸し手は通常、これらの費用があなたの月間総収入の 25% から 28% 以下であることを要求します。 これは、金融業者によって「フロントエンド」比率と呼ばれています。 別の言い方をすれば、月の総収入が 10,000 ドル、または年間の総収入が 120,000 ドルの場合、住宅ローンの支払いは 2,800 ドルを超えてはなりません。
$10,000 X 28% = $2,800 – 毎月の住宅費の上限
貸し手は通常、毎月の住宅支出と長期債務を合わせた費用が、借り手の毎月の総収入の 33% または 36% 以下であることを要求します。 これは、金融業者によって「バックエンド比率」と呼ばれています。 別の言い方をすれば、毎月の総収入が 10,000 ドルの場合、3,600 ドルの住宅ローンの支払いとその他の支払いを含めて、長期債務の総額が 2,800 ドルを超えないようにする必要があります。
$10,000 X 36% = $3,600 – 最大総負債
負債と収入の比率が以下の比率よりも高い場合は、貸し手とオプションについて話し合う必要があります。
デイブ・ラムジーの経験則と私自身の考え
ほとんどの人の家は、彼らがこれまでに購入する中で最も高価なものです。 ほとんどの住宅所有者はお金を借りるので、レバレッジもあります。これも同様に重要です。
Dave Ramsey の住宅ローンの経験則によると、多くの人がこれら XNUMX つの理由で住宅を取得しすぎています。 そうするために、彼らはしばしば他の、より重要な経済的目標をあきらめなければなりません.
それでも、20％の頭金（または10年間の貯蓄の後少なくとも15％）とXNUMX年の全期間固定金利住宅ローンというラムジーの規則に厳密に従わない状況がいくつか考えられます。
金利が非常に低いので、これは30年の固定金利ローンに適しています。 しかし、この場合、私は本当に20％の頭金、またはXNUMX、XNUMX年でPMIを完済する能力をお勧めします。
はい、かなり古いです。 しかし、あなたが借金を返済するときと同じように、家のために貯蓄することは本当にあなたを建てるチャンスです 財務力。 時間と規律が必要ですが、20％の頭金を節約できれば、住宅所有者であることに伴う経済的な浮き沈みに対処できることを示しています。
よくあるご質問
クロージングコストとは何ですか、そしてそれらはどれくらい高いですか？
閉鎖費用はあなたが合法的にあなたの家を所有するためにあなたが支払わなければならない異なるものです。 家の価格の3〜5％を閉鎖費用に費やすように計画します。これには、タイトル料、鑑定、税金、記録料が含まれる場合があります。
カナダの500000ドルの家を買う余裕があるために、XNUMX年にいくら稼ぐ必要がありますか？
年間113,000ドル
113,000万ドルの住宅ローンの経験則を支払うには、少なくとも年間500ドルの収入が必要であることに注意してください。
100万人の給料でどのような住宅ローンを買うことができますか？
20％の頭金と$ 100,000の世帯収入で、おそらくそれほど問題なく$560,000のコンドミニアムを購入することができます。 この数字は、あなたにはあまり借金がなく、銀行に112,000ドルあるという考えに基づいています。
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