あなたは不動産を購入したいのですが、そうするのに十分なお金がありませんか？ このカテゴリーにいるのはあなただけではありません。 調査によると、家を購入するのに十分な現金を持っている人はごくわずかです。 そのため、銀行や他のいくつかの企業は、顧客が望む家の価格と手元にある現金の差を顧客に与える住宅ローンの観点からローンを提供しています。 この記事は、Chaseのガイドラインを使用して住宅ローンの事前資格を取得する方法に関するガイドです。 また、住宅ローンの事前資格計算機の使用方法と、それがクレジットスコアにどのように影響するかについても学びます。 さらに、そして最も重要なこととして、住宅ローンの事前資格審査と住宅ローンの事前承認を比較します。
住宅ローンの事前資格とは何ですか？
住宅ローンの事前資格審査とは、住宅ローンの貸し手があなたに関する基本的な財務情報を収集し、場合によっては、あなたが購入できる家の数を見積もるために信用調査を行ったことを意味します。
住宅ローンの事前資格を得るには、特定の財務情報を貸し手に提出する必要があります。 そのような情報には、あなたの収入、あなたが持っている負債、そしてあなたの銀行口座に関する基本的な情報が含まれます。 ほぼ確実に、借りたい金額と頭金に向けて寄付する予定の金額を貸し手に伝える必要があります。 破産または差し押さえがあった場合は、それについても尋ねられることを期待してください。 ローンの種類によっては、住宅ローンの対象となるまでしばらく待つ必要がある場合があります。
これは単純なプロセスであり、おそらく頭のてっぺんからすでに知っている事実があります。
テネシー州ナッシュビルの不動産業者であるウィル・レイノルズは、「事前資格審査は、資金を確保するための最初のステップです」と説明しています。 「これはローン保証ではありません。 これは、プロセスの最初の、しかし重要なステップにすぎません。」
ローンの事前承認を受け取り、物件のオファーが受け入れられたら、実際の住宅ローンを申請します。
住宅ローンの事前資格審査と住宅ローンの事前承認
貸し手は、事前承認のように書類をチェックするのではなく、事前資格の財務状況についてあなたの言葉を聞いてくれることがよくあります。 事前資格認定は、余裕のあるものを決定するのに役立ちますが、承認を保証するものではありません。 重要な違いは次のとおりです。
あなたが提出しなければならないもの
住宅ローンの事前資格審査：あなたがいくら稼ぐか、どれだけ借りたいか、どれだけ下ろしたいかなどの基本的な財務情報。 状況によっては、信用調査が必要になる場合があります。
住宅ローンの事前承認：収入、債務、銀行口座、納税申告書、および信用履歴の徹底的な調査。
かかる時間
住宅ローンの事前資格審査：非常に迅速—わずか数分
住宅ローンの事前承認：ほとんどの貸し手はより長く（場合によっては10日）かかりますが、いくつかのオンライン貸し手はほんの数分で事前承認を提供します。
なぜそれが重要なのか
住宅ローンの事前資格審査：あなたはあなたが何を買うことができるかを正確に知るでしょう。
住宅ローンの事前承認：あなたは、資金調達が行われている真面目な買い手であるという証拠があります。
これらのXNUMXつのフレーズは似ているように聞こえるかもしれませんが、事前承認は通常、より重要であり、承認されるローンに関するより多くの情報を提供します。 そして今日の市場では、家にオファーを出すことを検討する前に、事前承認の手紙が必要になります。
一方、事前資格は、あなたが見なければならない家の価格帯を特定するのに役立ちます。 そしてほとんどの場合、それは無料です。 あなたが不動産の購入を真剣に考えているとき、事前承認書はあなたが売却を閉じることができるという追加の具体的な保証を提供します。 売り手の観点から、彼らは事前資格ではなく事前承認を望んでいます。
貸し手はかなり多くの文書を必要とするため、事前承認は通常、事前資格審査よりも時間がかかります。 貸し手は、あなたの借金、税務記録、およびその他のさまざまな要因を調べて、ローンを返済する能力を決定します。
住宅ローンの事前資格取得に関する追跡ガイドライン
Chaseは、住宅ローンの事前資格を取得するためのいくつかのガイドラインを概説しています。 それらは次のとおりです。
＃1。 あなたのクレジットスコアを調べてください
最初のステップは、クレジットレポートを分析し、クレジットスコアを取得することです。 銀行やクレジットカード会社に確認してください。 頻繁に これらを無料で提供します。 さらに、Equifax、Experian、およびTransUnionは、毎年XNUMXつの無料の信用報告書を提供することを義務付けられています。
レポートを入手するには、annualcreditreport.comにアクセスするか、信用調査機関に連絡してください。 あなたがあなたの配偶者または他の人と一緒に家を買うことを計画しているなら、彼らはまた彼らの信用報告書を要求して評価しなければなりません。 信用報告書に誤りがないか調べ、誤りが見つかった場合は、信用調査機関に連絡して訂正を依頼してください。
300から850の範囲のクレジットスコアを調べます。スコアが高いほど、住宅ローンを確保できる可能性が高くなるだけでなく、金利が下がる可能性もあります。
住宅ローンを探すのに最適な物件が見つかるまで待ってはいけません。 これにより、クレジットレポートの正確性を評価し、時間どおりに請求書を支払い、クレジットアカウントの残高を減らすことで、クレジットスコアを向上させることができます。
＃2。 あなたの負債対収入の比率を理解してください。
現在および将来の義務に対する毎月の支払いはすべて、毎月の収入の43％未満である必要があります。 ただし、この計算に基づいて適格となる金額は、適切でない場合があります。 あなたが快適に支払うことができる金額を決定するために、あなたはあなたのユニークな立場を調べて、金融の専門家に相談するべきです。 申請時に収入を確認します。 毎月の支払いを毎月の総収入で割って、負債と収入の比率を求めます。
負債対収益の比率を計算するには、次の式を使用します。負債対収益の比率（A / B）：
Aは、毎月の支払い総額を表します（クレジットカード、学生ローン、自動車ローン、リースなど。推定住宅ローンの支払いも含まれます）。
Bは、平均月収を表します（年俸を12で割ります）。
毎月の収入が5,000ドルで、毎月の義務と予想される費用が1,000ドルの場合、負債と収入の比率は20％になります。
借金と収入の比率が43％を超える場合でも、別の人（配偶者、親戚、家に住む人など）があなたと一緒に申請書に記入すれば、住宅ローンを取得できる可能性があります。 申請の過程で、共同申請者に関する情報を要求します。
手続きを早期に開始すると、クレジットカードの請求書や少額のローンを返済できる場合があります。 したがって、あなたの負債対収入の比率を下げて、それであなたのクレジットスコアを改善します。
＃3。 最初の支払い
より多くの頭金を置くことはあなたの財産のより低い金利とより速いエクイティの蓄積をもたらすかもしれません。 従来のローンの20％未満を下に置く場合は、民間住宅ローン保険（PMI）を支払う必要があります。これにより、支払いを停止してローンのデフォルトが発生した場合に貸し手を保護します。 PMIは、毎年、ローン残高の約1％の費用がかかり、毎月の住宅ローンの支払いに適用されます。 未払い残高が当初の融資額の80％を超えた場合は、PMIの削除をリクエストできます。
一部のローンタイプでは、3％から5％の頭金など、より低い頭金が必要になる場合があります。 米国退役軍人省（VA）は頭金を要求しないかもしれませんが、連邦住宅局（FHA）は3.5％の頭金を要求します。
＃4。 事前資格を得るために貸し手を訪問する
家を購入する準備ができたら、次の重要なステップは適切な住宅ローンを見つけることです。 多くの貸し手と話をし、彼らの住宅ローンの金利とローンの選択肢を比較して、あなたが最高の価格を得ていることを確認してください。
ローンオフィサーは、あなたの収入、仕事、毎月の費用、頭金に利用できる金額、および潜在的に事前資格審査中にいくつかの追加情報についての情報を求めます。 その後、見積もりを提示します。
＃5。 あなたの住宅ローンを完了する
売り手があなたの申し出を受け入れた後、あなたは住宅ローンの手続きを進めてあなたの新しい財産を所有することができます。 最初のステップは、使用する貸し手と住宅ローンの形式を選択することです。
あなたは常にあなたの毎月の元本と利息の支払いが固定金利の住宅ローンで何になるかを知っているでしょう。 固定金利住宅ローンは、10年、15年、20年、25年、および30年の期間で利用できます。 変動金利住宅ローン（ARM）は、固定金利住宅ローンよりも初期支払いが少ない場合があります。 ARMの期間は30年で、最初の5年、7年、または10年（製品によって異なります）は固定金利で、その後はローン期間の残りの期間は変動し、その後は毎年変更されます。
15年の期間よりも30年の期間を選択することにより、ローンの全期間にわたって利息のお金を節約することができます。 ただし、月々のお支払い額は多くなります。
あなたの貸し手は、住宅の購入価格がその地域の同等の住宅に匹敵するかどうかを判断するための評価を要求します。 鑑定士は物件を検査し、その地域で以前に売却された同様の住宅と比較します。 取引が完了するのを待つ間、新しいクレジットの申請、転職、現在のクレジットの支払いの滞納など、財務状況に変更を加えないことが重要です。
あなたの住宅ローンが承認されると、あなたの貸し手は締め切り日を設定します。
住宅ローン事前資格計算機の使用方法
貸し手と話す前に、住宅ローンの事前資格計算機を使用して、何を期待するかを考えてください。 必要な情報は次のとおりです。
- 課税対象の年収。
- あなたが取得しようと考えている住宅ローンの期間。
- 住宅ローンの種類の金利、または現在の住宅ローンの利率を使用します。
- クレジットスコアの範囲を選択します。 （不明ですか？無料の信用報告書をリクエストしてください。）
- あなたの現在の雇用状況。
- 以前の差し押さえまたは破産に関する情報。
- 毎月の定期的な債務の支払い。
すべての必須フィールドに入力すると、推奨されるローン金額と、より多くのローン金額が表示されます。 次の理由により、XNUMXつの事前資格の数値が表示されます。
- 負債対収益の比率は、ローンによって異なります。 たとえば、従来のローンは通常、連邦住宅局によって保険がかけられているFHAローンよりも厳しいDTI基準を持っています。
- 貸し手が提供する全額を借りることは必ずしも良い考えではありません。 最大融資額は、貸し手があなたに提供する準備ができている最大額であり、あなたの予算に合理的な金額ではありません。 ローンの金額が多いほど、毎月の住宅ローンの支払いが多くなります。 借りすぎは、失業や多額の医療費など、予期せぬ経済的挫折に対処するのが難しくなる可能性があります。
事前資格計算の背後にある理由は何ですか？
- 債務対収益比率（DTI）は、住宅ローンの事前適格性確認のために貸し手が使用する標準的な指標です。 これは、フロントエンドとバックエンドのXNUMXつの部分に分かれています。
- 予想される毎月の住宅ローンの支払い、固定資産税、保険、住宅所有者協会の手数料を毎月の総収入で割った金額が、フロントエンドのDTIになります。
- バックエンドのDTI比率は、すべての毎月の債務の合計です。 これらには、クレジットカード、学校ローン、個人ローン、自動車ローンを月収総額で割ったものが含まれます。 36％以下のバックエンドDTI比率は、通常、従来の住宅ローンの貸し手によって好まれます。 しかし、政府が支援する融資プログラムでは、より多くの割合が認められる可能性があります。
住宅ローン事前資格計算機は、バックエンドDTIと、仕事、クレジットスコア、頭金などのクレジットプロファイルの他のコンポーネントを考慮に入れます。
住宅ローンの事前資格審査はあなたのクレジットスコアに影響しますか？
住宅購入を検討するときは、クレジットスコアを維持することが重要です。そのため、住宅ローンの事前資格審査プロセスをどのように構成しているか、およびクレジットチェックが含まれているかどうかを検討している住宅ローンの貸し手に尋ねてください。
住宅ローンのオファーを比較する場合、信用調査は通常、短期間に、通常は30〜45日以内に事前資格審査（または事前資格審査でレポートが取得されなかった場合は事前承認）を申請する限り、信用レポートにXNUMXつのクエリとして記録されます。 。 したがって、さまざまな貸し手からのレート見積もりを探し回る場合（これは間違いなく行う必要があります）、スコアへの影響は最小限に抑えられます。
他のローンやクレジットカードと同様に、住宅ローンの事前資格審査は、ソフトな問い合わせに基づいているため、クレジットに悪影響を与えることはありません。
より良い事前資格または事前承認とは何ですか?
クレジット カード業界では、事前認定と事前承認は同じ意味で使用されることがよくありますが、事前承認は、申請が承認される可能性がわずかに高いことを示している場合があります。 クレジット カードの事前承認は、最終的な承認を保証するものではありません。
住宅ローンの事前資格を取得できますか.
住宅ローンの事前審査プロセスは、事前承認プロセスと似ていますが、それほど徹底していない場合があります。 事前資格を取得すると、貸し手に大量の財務情報を提供する必要がなくなり、クレジット スコアもチェックされません。 貸し手は、信用報告書にアクセスせずに、知識に基づいた推測しかできません。
住宅ローンの事前審査にはどのくらいの時間がかかりますか?
事前承認には通常 7 ～ 10 日かかりますが、場合によってはそれより早くなる場合もあります。 住宅ローンの申請を承認するために貸し手が必要とする書類を収集すると、プロセスがスピードアップします (例: W2s、収入証明書、納税申告書など)。
住宅ローンの事前承認はどのくらい前に取得する必要がありますか?
いくらの住宅を購入できるかを知るには、最初に住宅ローンの事前承認を取得することをお勧めします。 さらに、事前承認により、高い債務水準や低い信用格付けなどの潜在的な障害が特定されます。
事前承認を取得することが重要なのはなぜですか?
住宅ローンの事前承認を得ている住宅購入者は、住宅ローンを支払う余裕があることをすでに知っているため、売り手と交渉する際により多くの力を発揮します。 オファーを行う前に住宅ローンを申請する必要があるバイヤーは、本当に欲しい家を逃すリスクがあります。
住宅ローンの事前審査にはいくらかかりますか?
多くの金融機関は、無料の事前承認サービスを提供しています。 ただし、一部の機関では申請に手数料が必要で、平均費用は 300 ～ 400 ドルです。 その貸し手との契約を進めることにした場合、これらの料金はクロージング費用に適用される場合があります。
事前承認後に住宅ローンを拒否されることはありますか?
家を購入したい場合、最初にすべきことは、住宅ローンの事前承認を受けることです。 ただし、申請後に信用状況や経済状況が悪化した場合は、事前承認を取り消すことがあります。 不動産業者として、私たちは住宅ローンの拒否が売却完了までの最後の数日間に引き起こす可能性のある荒廃を直接目にしてきました.
結論は、
事前資格認定を正しく利用すると、クレジットカードの拒否に驚かされる可能性を減らしたり、ローンの承認を受ける可能性を予測したりすることができます。
事前資格確認書には、ローンまたはクレジットカードの正式な申請を続行するかどうかを決定するために必要な情報が記載されているだけでなく、不動産のオファーとともに提出して、購入者にプロパティを閉じるために必要な資金。
通常、事前資格の取得は迅速かつ簡単であり、クレジットスコアには影響しません。
住宅ローンの事前資格審査に関するよくある質問
事前資格は承認されたことを意味しますか？
事前資格があるということは、一定額までのローンが承認される可能性が高いことを意味します。
住宅ローンの事前資格審査は私の信用を傷つけますか？
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