住宅ローンは、家、土地、その他の不動産を購入または維持するために使用できる一種のローンです。 借り手は、通常は元本と利息に分割される一連の定期分割払いの形で、貸し手に定期的に支払いを行うことに同意します。 不動産はローンの担保として機能します。 住宅ローンを申請するには、借り手が最低信用格付けや頭金などの多くの基準を満たしていることを確認する必要があります。 住宅ローンの申し込みは完了する前に、徹底した引受手続きが行われます。 したがって、この投稿では、住宅ローン担当者、オリジネーター、およびその支払い率について詳しく説明します。
住宅ローン
あなたと貸し手が住宅ローンを結ぶと、あなたがローン金額と利息を加えた金額を返済できない場合、貸し手はあなたの財産を差し押さえる権限を与えられます。 不動産を購入したり、現在所有している住宅の価値に基づいてお金を借りたりするには、住宅ローンを利用できます。 住宅ローンでチェックすべき点は次のとおりです。
- 融資金額
- 金利と加算されるポイント
- ローンのクロージング手数料（貸し手の手数料を含む）
- APRは年率の略です。
- 金利の種類と柔軟性 (固定か変動か)
- 融資期間の長さ、または返済期間
- 期限前返済ペナルティ、バルーン条項、利息のみの条項、またはマイナスの償却など、ローンに追加のリスク要素が存在する
住宅ローン金利
30年6.79月5日金曜日の2023年固定住宅ローンの平均ローン金利は11％となり、前週から30ベーシスポイント低下する。 借り換えを希望する場合の6.88年の平均借り換え金利は現在15％で、前週から15ベーシスポイント低下している。 さらに、全国平均の6.16年借り換え金利は現在7％で、XNUMX週間前からXNUMXベーシスポイント低下している。 一部の住宅ローン貸し手は、全国平均よりもはるかに低いオファーを頻繁に提供しており、オファーを比較して住宅をより手頃な価格で融資できるように、金利、APR (金利と諸経費を足したもの)、および推定月々の支払額を示しています。 金利の上昇により、ローンに署名する前に住宅ローンのオファーを比較することがこれまで以上に重要になっています。
住宅ローン金利を決定する要因
住宅ローン金利を設定する際、貸し手は次のことを考慮します。
＃1。 クレジットスコア
住宅ローンの金利は主に信用スコアによって決まります。 この XNUMX 桁のスコアは、貸し手にとって、期日通りに支払いを行う能力を示す最も正確な指標となっています。 スコアが高ければ金利は低くなり、貸し手に与える危険は少なくなります。 したがって、住宅ローンを申し込む前に、最良の金利を得るために信用スコアを上げるための措置を講じてください。
＃2。 頭金
不動産の購入価格のうち、住宅ローン業者からのローン以外で前払いする部分は、頭金と呼ばれます。 不動産の購入に必要な頭金を調達するには、さまざまな方法があります。 現在の住宅に十分な資産を持っているリピート購入者は、その売却益を新しい住宅の頭金に充てることがよくあります。
住宅ローンのオリジネーター
住宅ローンの組成プロセス、つまりローンの開始に重要な個人または組織は、住宅ローン オリジネーター (MLO) として知られています。 ローン作成者は、最初の連絡から事前承認、ローン申請、完了までのプロセスをできるだけ早く簡単に進めることができるよう支援します。 大手銀行、信用組合、またはその他の融資組織は、規模の大小を問わず、住宅ローンのオリジネーターを雇用している場合があります。 働く場所にもよりますが、多くは歩合給で支払われます。
住宅ローンのオリジネーターは融資担当者と同じですか?
「住宅ローン担当者」と「ローン担当者」（LO）というフレーズは同じ意味で使用されることがありますが、両者には小さな違いがあります。 ローンのオリジネーターは、ローンを開始する組織または団体 (貸し手) と、お客様と協力する特定の専門家の両方を指します。 ローン担当者は、住宅ローンの申請プロセスを案内し、すべての書類が正確に完了し、期限までに提出されていることを確認する唯一の人物です。
住宅ローンのオリジネーターは何をするのですか?
住宅ローンのオリジネーターは、ローンの申請およびクロージングのプロセス中に借り手をサポートします。 これには、信用データと財務データの収集、ニーズと最適なローンの可能性の判断、金利の交渉、引受申請書の提出などが含まれます。 住宅ローンの組成者は、あなたのローン申請を承認するかどうか、またはあなたに与える金額を決定するものではないことに注意することが重要です。 借り手としてのリスクを評価する貸し手の引受部門が、その側面の処理を担当します。
住宅ローン オリジネーターのライセンス要件は何ですか?
住宅ローンのオリジネーターになるには、州のライセンスまたは連邦 MLO 登録のいずれかが必要です。 連邦登録の資格を得るには、寄託機関（または寄託機関の子会社）または農業信用管理局によって規制されている組織で働いている必要があります。 National Mortgage Licensing System and Registry (NMLS) は、MLO 連邦登録のデータベースを管理しています。 MLO の登録を確認するには、NMLS コンシューマー データベースを確認してください。
住宅ローンのオリジネーター手数料はいくらですか?
住宅ローン貸し手は、ローンの組成、処理、引受などの特定のサービスのコストをカバーするために、住宅ローン組成手数料と呼ばれる手数料を課す場合があります。 住宅ローンの組成手数料は通常、借入額全体の 0.5 パーセントから 1 パーセントの範囲です。
住宅ローン担当官
住宅ローン担当者は、顧客が住宅ローンの適格性を判断できるよう支援する金融の専門家です。 また、金利や提供されているさまざまな種類のローンについても詳しく説明します。 これらの人々は銀行や住宅ローン会社に勤めることが多く、住宅ローンに関する支援や指導を提供します。
住宅ローン担当者は何をするのですか?
住宅ローン担当者の主な業務は以下のとおりです。
- 税金や借金など、ローンに関するすべての借り手の財務データを収集する
- 顧客に適切なクレジットの選択肢を提供する
- セミナーや広告などの方法で住宅購入希望者を発掘
- すべての住宅ローン取引の正確かつ徹底的な記録を保持する
- 引受会社や住宅鑑定士などの他の不動産専門家と協力する
- 住宅ローンの申請手続き全体を通じて、プライバシーと機密保持の規則を遵守します。
住宅ローン担当者になる方法
MLO になるために実行できる手順は次のとおりです。
#1. 前提条件を満たす
住宅ローン担当者として働くには、18 歳以上で高校卒業資格または一般同等資格 (GED) を保持している必要があります。 MLOになるために必要な知識と能力の獲得を始めるために、在学中に数学と金融ベースの科目を履修するようにしてください。
#2. 前提条件教育を完了します。
全米住宅ローンライセンスサービス（NMLS）によると、住宅ローン担当者は、この業務内容を十分に理解していることを確認するために、特定のライセンス前トレーニングを完了する必要がある。 住宅ローン融資を管理する州固有の規制やその他の科目に関するコースは、必須教育の一部です。 訪問 NMLS 各州の特定の教育要件について詳しくは、Web サイトをご覧ください。
#3. お住まいの州のライセンス要件を確認してください。
MLO になるための次のステップは、ライセンス前コースを終了して有効な住宅ローン組成ライセンスを取得することです。 これらのライセンスは州の組織によって付与され、MLO ライセンスの要件は州によって異なります。 さらに、MLO ライセンスには州固有の費用を支払う必要があります。
#4. SAFE MLO 試験を完了する
認可された住宅ローン担当者になるには、SAFE (安全かつ公正な施行法) MLO テストに 75% 以上のスコアで合格する必要もあります。 この試験では、州と連邦の両方の住宅ローン規制に関する理解度が試されます。 ただし、再試験を受けるまでには 30 日間の待機期間があります。 SAFE MLO テストには、180 回の試行後に XNUMX 日間の待機期間があります。
#5. NMLSガイドラインを遵守してください
住宅ローンのオリジネーターになるには、次の NMLS 要件も満たす必要があります。
- スポンサーシップ: あなたの会社が MLO の責任をサポートおよび監督することを確認してください。 スポンサーシップは、あなたの州の規制当局によって承認される必要もあります。
- NMLS 固有の識別子: NMLS アカウントを持つすべての MLO、証券会社、支店には、NMLS 固有の識別子として知られる永久番号があります。
- 有効なライセンスを維持する: ライセンスを受け取ったら、情報を最新の状態に保つなどの要件を満たしてライセンスを維持する必要があります。
#6. 教育を進めていく
ライセンス更新の資格を得るためには、住宅ローン担当者は毎年 NMLS が承認した XNUMX 時間の継続教育を修了する必要があります。
＃7。 経験を積む
すべての教育要件とライセンス要件を完了したら、住宅ローン担当者としての経験を積み始めます。 独立して働くこともできますが、初めての MLO のポジションでは、評判の良い銀行、信用組合、または住宅ローン会社での職を探すことを選択することもできます。
住宅ローン担当者の給与
このポジションの収入の可能性を感じていただくために、同等の役職を持つ XNUMX つの仕事とその全国平均基本給を以下に示します。
- 住宅ローンの創設者: 年間 162,095 ドル。 このポジションの通常の手数料は年間 27,600 ドルです。
- 融資担当者の給与: 年間 169,030 ドル。 このポジションの通常の手数料は年間 24,000 ドルです。
労働統計局は、2019 年から 2029 年の間に融資担当者の雇用が 3% 増加し、これは全職業の平均とほぼ同じ速度で増加すると予測しています。
住宅ローンの計算
住宅ローンの支払いの基礎となる計算は難しいですが、Bankrate の住宅ローン計算ツールを使用すると、簡単かつ迅速に解決できます。
まず、「住宅価格」というラベルの付いたフィールドの横に、不動産の価格（購入の場合）または現在の価値（借り換えの場合）を入力します。
「頭金」列に、頭金 (購入の場合) または資本 (借り換えの場合) の金額を入力します。 ホームエクイティとは、住宅の価値から未払いの負債を差し引いたものです。 頭金とは、住宅を購入するために前払いする現金のことです。 金額または購入価格の割合を入力するオプションがあります。 すると「ローン期間」が表示されます。 20 年、15 年、10 年などの長さを選択すると、計算機が返済スケジュールを変更します。 最後に、「金利」ボックスに支払う予定の金利を入力します。
住宅ローンの支払いでカバーされる定期的な出費
元金と利息が毎月の住宅ローン返済額の大部分を占めます。 元金と利息の差額は、借りた金額に対して貸し手に支払う金額です。 さらに、貸し手は毎月あなたの口座から追加のお金を引き出してエスクローに預ける場合があります。 通常、貸し手 (またはサービサー) は、このお金を使って保険会社と地方の固定資産税の査定人に直接支払います。
- 校長: あなたはこの金額を金融業者から借りました。
- 利息: これは貸し手がローンに対して査定する手数料です。 金利を表すには年率が使用されます。
- 固定資産税: あなたの不動産は地方自治体によって毎年課税されます。 エスクロー口座をお持ちの場合、毎月の住宅ローンの支払いは年間の税金の約 XNUMX 分の XNUMX に相当します。
- 住宅所有者保険: 火災、嵐、盗難、家への倒木、その他のリスクはすべて、物的損害と金銭的損失に関して保険契約でカバーされます。
- 住宅ローン保険: 頭金が住宅購入価格の 20% 未満の場合、住宅ローン保険も毎月の支払いに追加される可能性があります。
住宅ローンの支払い計算式
今後の毎月の住宅ローンの支払い額を決定したいですか? 算数が好きな人は、次の公式を使用して住宅ローンの返済額を手動で計算できます。
住宅ローンの支払いの方程式は次のとおりです。
M = P {r (1 + r)n /(1 + r)n – 1}
M…毎月の住宅ローンの総支払額
P…ローン元金
r … 月利
n… ローン期間中の支払い回数
3.5 は良い住宅ローン金利ですか?
住宅ローン金利の 3.5% は、現在の環境では平均を下回っています。
住宅ローンにはどのくらいの信用スコアが必要ですか?
信用スコアが 620 未満の場合、貸し手はローンを承認できなかったり、より高い金利を提示するよう強制されたりする可能性があります。その場合、月々の支払額が高くなる可能性があります。
住宅ローンとは何を意味しますか?
不動産を購入したり、現在所有している住宅の価値に基づいてお金を借りたりするには、住宅ローンを利用できます。
7％は住宅ローン金利としては悪いのでしょうか？
New Home Trends Instituteが実施した最近の世論調査では、住宅ローンを抱えている現在住宅所有者の92％が、金利が7％を超えて上昇した場合は新たに住宅を購入しないと回答し、85％水準でも同様と回答した6％を上回った。
5％の住宅ローンは高すぎますか？
歴史が教えてくれるのは、経済的負担に耐えることができれば、年利 5% ～ 10% のローンを組むことは大きな懸念ではないかもしれません。 ただし、常に 0% が最良の金利です。
350万ドルの家にはどのくらいの信用スコアが必要ですか?
350 万ドルの住宅ローンの資格を得るには、通常、特に最低金利を希望する場合は、強力な信用 (FICO スコア 670 以上) が必要です。 さらに、貸し手は収入やその他の資産の証拠を要求する場合があります。
400万の家を購入するにはどのくらいの信用スコアが必要ですか?
一般に、不動産を購入するためにローンを組むには、少なくとも 620 の信用スコアが必要です。ほとんどの貸し手は、これを従来のローンに必要な最低限の信用スコアとして設定しています。
クレジット スコア 725 で家を購入できますか?
620 以上の「妥当な」信用スコアがあれば、多くの従来のローンを利用できる可能性がありますが、信用スコアが高い場合よりも金利が高くなる可能性があります。
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参考文献
