あなたが将来の住宅所有者の大多数のようであれば、頭金のために貯蓄することはあなたの最大の関心事の3.5つです. 低額または頭金なしのローンを提供する貸し手を見つけることは、今すぐ家を購入できるか、数か月または数年待たなければならないかの違いを意味する可能性があります. 米国農務省または退役軍人省の政府からの住宅ローンにより、住宅購入者は頭金なしで購入できます。 連邦住宅局が保証するローンの頭金は、わずか 3% です。 ただし、今日の従来のローンの住宅頭金の最低額はわずか XNUMX% です。 頭金と適格条件に関しては、一部の民間融資プログラムは、政府の融資に対して独自の立場をとっている場合があります。 読み続けて、頭金なし、初めての購入者、信用履歴のない住宅ローンの種類について詳しく理解してください。
住宅ローンの頭金なしを理解する
ゼロダウン住宅ローンは、借り手が前払いする必要のない住宅ローンの一種です。 住宅ローンを組むとき、最初に支払うのは頭金です。 ただし、ほとんどの住宅ローンの貸し手は、住宅の販売価格の一定割合の頭金を必要とします。
たとえば、頭金 200,000% で $20 の家を購入するとします。つまり、$40,000 を持ち込む必要があります。 不動産に投資した後、銀行や他の貸し手は、あなたがローンにもっと責任を持つことを望んでいます. 多額の頭金を貯めるには何年もかかる可能性があり、多くの将来の住宅所有者にとって大きな障壁となっています。
連邦政府が保証する政府保証ローンを除いて、主要な住宅ローン投資家は頭金なしでローンを提供することはありません。 これは、住宅ローンを債務不履行にすると、政府が（貸し手とともに）請求書の支払いを支援することを意味します。
さもなければ家を買う余裕がないかもしれない人々のために、政府は現在住宅ローンを保証しています。 また、貸し手は、多額の頭金を支払う余裕がない人など、よりリスクの高い財務プロファイルを持つ顧客に、そのようなローンが政府によって支援されている場合、より安心して信用を供与することができます.
さらに、住宅の頭金を必要としない政府支援のローンには、VA ローンと USDA ローンの XNUMX 種類があります。 頭金なしの住宅ローンを申し込む前に、各融資プログラムの基準を個別に満たす必要があります。
VA または USDA ローンの資格がない場合は、FHA ローンおよび従来の住宅ローンを利用できます。 さらに、FHAと従来のローンの両方で低額の頭金が可能です。
頭金なしの住宅ローンの種類
資格がある場合、頭金を必要としない政府支援のローン オプション (USDA と VA) には XNUMX 種類あります。 政府のプログラムに加えて、地元の信用組合、特にプロのメンバーシップに基づくものは、ゼロダウン ローンを提供している場合があります。 これらは一般的ではありませんが、見つけた場合は調査する価値があります。
＃1。 VAローン
頭金なしの VA ローンは、米国退役軍人省 (VA) を通じて、現役の軍人、退役軍人、および生存している配偶者に利用できます。 この形式のローンは、USDA ローンと同様に住宅ローン保険を必要としませんが、ローンに含めることができる前払いの資金調達コストが必要です。 （住宅ローンは頭金を必要としませんが、そうすることで資金調達費用を最小限に抑えることができます。）
多くの貸し手は、従来のローンよりも低い VA ローン金利を提供しているため、ローン期間中に多くのお金を節約できます。
＃2。 USDAローン
米国農務省 (USDA) は、農村地域で住宅を購入する人々の住宅ローンを保証しています。 USDA ローンを申請する際に頭金を支払う必要はありませんが、申請者は依然として信用、収入、およびその他の資格要件を満たす必要があります。 USDA には、資格を確認できる Web サイトがあります。
USDA ローンは住宅の頭金を必要としませんが、借り手は住宅ローンに融資できる保証料を前払いする必要があります。 それをローンに含めることにした場合、最初は何も支払う必要はありません。 ただし、ローンの期間中に元本に利息が追加されると、借りている金額が増加します。
＃3。 頭金なしの個人向け住宅ローン
民間の貸し手や政府が支援する貸し手から、頭金のない住宅ローンを見つけることができます。 頭金なしの住宅ローンは 2008 年の経済不況以前はより一般的でしたが、一部の銀行は今でも提供しています。
また、北米貯蓄銀行と海軍連邦信用組合は、最初の支払い要件がゼロのローンを提供する銀行と信用組合の 700 つの例にすぎません。 Navy Federal に参加するには、PMI は必須ではありませんが、推奨されます。 クレジット スコアが XNUMX 以上の借り手は、NASB からこの住宅ローンを受ける資格があります。
このアプローチに興味がある場合は、まず貸し手に相談して、申請する前に必要なすべての情報を収集してください。
頭金なしの住宅ローンに必要なクレジット スコアは?
従来のローンを申し込むときは、可能であれば、少なくとも 620 ポイントの高いクレジット スコアを持つことを目指す必要があります。 ただし、クレジットスコアが620未満の場合、貸し手はローンを受け入れることができないか、より高い金利を提供せざるを得なくなり、月々の支払いが高くなる可能性があります. スコアが 720 を超える場合、貸し手はローンを承認するか、より低い金利を提供します。
頭金なしの初回購入者向け住宅ローン
住宅所有というアメリカン ドリームは、初回購入者プログラムの支援により手の届くところにあります。
これらのプログラムを使用して、頭金を業界標準の 20% よりも大幅に削減するか、住宅ローンの金利を低く抑えて、ローンの存続期間にわたって数千ドルを節約できます。 はい、金利は過去数年間上昇しており、住宅価格は反抗的に上昇し続けています。 ただし、これは必ずしも住宅が手ごろな価格ではないことを意味するものではありません。
初めての住宅購入プログラムの種類
アメリカン ドリームには、住宅所有というアメリカン ドリームの実現が長い間含まれてきました。 城、神社、集会所、そして安全な避難所として、家は私たちの自由と独立を象徴しています.
さらに、家に侵入することの難しさは、私たちが所有権を高く評価する主な理由の XNUMX つです。 住宅所有権は通常、与えられるのではなく獲得されます。 家の鍵の最初のセットを獲得するには、倹約、自発性、信頼性、自制心が必要です。
これは、手頃な価格のオプションが不足しているため、初めての購入者にとって歴史的に困難な瞬間である現在、特に当てはまります. 初回購入者の平均年齢は 32 歳と、これまで以上に高くなっています。 これは主に、初回購入者の 40% 以上が学生の債務負担を抱えているという事実によるものです。
希望に満ちた住宅所有者は、これだけのために標準以下の家賃の生涯を強いられることはありません。 連邦政府は、国の一般的な福祉に有益であるとして住宅所有を長らく奨励してきたため、初めての購入者には多くの支援が用意されています。 ここでは、頭金がほとんどまたはまったくない、初めての購入者向けの住宅ローンのプログラムをいくつか紹介します。
＃1。 非営利プログラム
初めての住宅購入者で、安い住宅ローンを探している場合は、非営利プログラムが最善の策かもしれません。 低所得および中所得の借り手は、ネイバーフッド アシスタンス コーポレーション オブ アメリカなどの組織から手頃な価格の住宅ローンを取得できます。 これを行うために、他の住宅ローン貸し手が使用するリスク評価とは対照的に、非営利団体は借り手の資格プロセスで「性格ベース」の要件を採用しています。
さらに、お住まいの地域でコミュニティ ベースの非営利プログラムを見つけることができます。 ニューヨーク市の頭金支援プログラムは、適格な借り手に最大 100,000 ドルを助成します。
＃2。 頭金が少ない、または全くない従来のローン
最も一般的な住宅ローンの 3 つは従来のローンです。これは、政府からの支援を受けていないため、誰が申請できるかについての制限が少ないタイプのクレジットです。 さらに、それらのいくつかは、家の購入価格のわずかXNUMX％という信じられないほど少額の頭金を必要とします.
ファニーメイとフレディマックは、従来の住宅ローンの借入条件を規制しています。 これらのパッケージは以下で構成されています。
- HomeReady 住宅ローン: Fannie Mae の HomeReady 住宅ローン プログラムは、3% の頭金しか必要ないという点で Freddie Mac のものと似ています (ただし、PMI を使用すると、より安くなる可能性があります)。
- 従来の 97 モーゲージ: 従来の 97 はファニーメイとフレディマックによってサポートされており、わずか 3% のダウンで、信用スコアは 620 です。プライベート モーゲージ保険 (PMI) は、標準の場合に毎月の住宅ローンの支払いに追加される追加料金です。低頭金の住宅ローン プログラム。
- HomeOne 住宅ローン: このフレディ マックの住宅ローンでは、PMI による 3% の頭金のみが必要ですが、初回の購入者に限定されており、その他の要件があります。
これらの住宅ローンのいずれかを申請する場合、Fannie Mae または Freddie Mac と直接取引することはありません。 代わりに、銀行、オンラインの住宅ローン貸し手、信用組合など、さまざまな金融機関を通じてそれらを見つけることができます.
＃3。 雇用主が後援するプログラム
住む場所を見つけることになると、多くの労働者は、通常、職場の中または近くにある雇用者支援住宅 (EAH) プログラムの恩恵を受ける可能性があります。 援助の XNUMX つのタイプは、必須の住宅所有クラスと共に、一定の年数後に免除されるローンです。 EAH プログラムには、初めての住宅購入者であること、在職期間の要件、所得上限など、職業要件以外の要件がある場合があります。
家の頭金の最低額はいくらですか?
ただし、ローンの種類と購入者の信用度によっては、3% の頭金が得られる場合があります。 USDA ローンまたは VA ローンの資格がある場合、家を購入するために頭金をまったく必要としない可能性があります。 必要な最初の支払いは、さまざまなローン プログラムによって異なります。
頭金なしの信用不良者の住宅ローン
大多数の人にとって、家は単一の最大の金融投資です。 しかし、多くの人、特に貯蓄がない人や信用度が低い人は、家を買うのは手の届かないものだと感じているかもしれません. 残念ながら、現在、住宅購入者の信用度が低く、頭金がない場合、実行可能な選択肢はありません。 信用度は高くても貯蓄額が少ない場合でも、住宅購入を支援するソリューションが利用できる場合があります。
信用スコアの可能な範囲は 300 から 850 です。信用度の要件は貸し手によって異なりますが、借り手の信用履歴を見る範囲はかなり一貫しています。
米国で最も著名な信用機関の XNUMX つである Experian は、次の信用スコア ブラケットの内訳を提供しています。
- 300 – 579: 悪い
- 580 – 669: 普通
- 670 – 739：良い
- 740 – 799：とても良い
- 800 – 850: 非常に優れている
ローンプロバイダーの大部分は、借り手に優れた信用を要求していますが、公正な信用を持っている人にも利用できるオプションがいくつかあります. たとえば、クレジット スコアが 580 以上の購入者は、3.5% の頭金のみを必要とする FHA ローンの資格を得ることができます。
これらはあくまでも目安の数値であり、各 FHA の貸し手は FHA 住宅ローンについて独自の追加基準を設定できることに注意してください。
信用度の低い家を購入できますか.
信用度の低い住宅を購入することは可能ですが、底値を支払うことを期待すべきではありません。 FHA ローンなどの一部のプログラムを通じて、信用度の低い住宅を購入することは可能です。 ただし、クレジット スコアが 580 未満の場合は、より高額の頭金が必要になります。
クレジット スコアが 580 未満の人は、FHA ローンで 10% を支払う必要があります。これは、スコアが高い人が必要とする 3.5% を大幅に上回ります。 従来のローンには、より厳しい要件があります。
住宅ローンが必要で、信用度が低い場合は、頭金が多額になり、かなり高い金利を支払うことに同意する必要があります。 ローンの金利によって、毎月の支払いとその総費用の両方が決まります。 また、読んでください お金のない家を購入する方法：初めての購入者向け.
200,000% の利子で 30 年間にわたって $3 を借りた場合、住宅ローンの支払いは月額 $843 になります。 30 年間の全期間中のローンの全費用は 303,555 ドルです。
金利が 5% の場合、同じローンで毎月 1,074 ドル、またはローン期間全体で 386,512 ドルが返還され、約 27% の増加になります。 不適切な格付けは、さらに高い金利をもたらす可能性があります。
0 ドルのダウンにはどのクレジット スコアが必要ですか?
ほとんどの場合、ローン提供者は、最低限のクレジット スコアの要求を明らかにしません。 また、申請者の債務負担、支払い履歴、および請求書の支払いの適時性も考慮されます。これらはすべて、信用スコアに影響を与える可能性があります。
クレジット スコアが低い人は、支払いが滞っており、他の状況で支払いが遅れている人よりも、良好な支払い履歴と下取り車両を持っている場合、頭金なしで車や住宅ローンを確保できる可能性が高くなります。より高いクレジットスコア。
通常、頭金は住宅ローンや自動車ローンに必要ですが、個人ローンには必要ありません。 信用スコアが悪い人でも、私たちが提案した貸付プラットフォームや銀行から頭金なしのローンを承認されることがよくあります。 信用スコアが低い場合、住宅ローンの資格を得るのがより難しくなる可能性があります。
私たちが推奨するオンライン融資ネットワークは、FICO スコアが 500 から 579 の借り手に頭金を支払う必要のないひどいクレジット オート ローンを提供しています。
FICO クレジット スコアの可能な値は 300 から 850 です。クレジット スコアが 500 未満の場合、従来の貸し手から車や住宅ローンを確保するのが難しい場合があります。 ただし、低い信用スコアは、多額の頭金または信頼できる連帯保証人によって上書きされる場合があります。
信用格付けが低い企業ほど、資金調達コストが高くなることがよくあります。 このため、資金調達オプションを比較することが重要です。
低額で頭金なしの住宅ローンに最適な貸し手
住宅価格と金利の上昇により、多くの借り手が住宅市場に参入することが困難になっています。 幸いなことに、頭金と閉鎖費用の両方で住宅所有者になるのを助けることができるいくつかの貸し手から利用可能なオプションがあります. 住宅ローンの頭金が少ない、または頭金がない上位3つの貸し手は次のとおりです。
#1。 アメリカ銀行
Bank of America の Better Money Habits と First-Time Homebuyer Online Edu-Series プログラムは、次世代の住宅所有者を支援するという同社の取り組みの XNUMX つの例です。 借り手は、会社の Web サイト、電話、または直接会って、最も都合のよい方法で、会社の融資チームに連絡を取ることができます。
さらに、バンク オブ アメリカは、3% の頭金しか必要としない手ごろな価格のローン ソリューション モーゲージなど、提供する初めての購入者向けのローン パッケージの範囲もリストのトップになりました。
Affordable Loan Solution 住宅ローンに加えて、Bank of America には、適格な借り手が頭金として最大 10,000 ドルまたは住宅購入価格の 3% を受け取ることができる頭金助成金プログラムがあります。 助成金の返還は不要です。
プリファード リワードの住宅ローンのお客様は、バンク オブ アメリカの預金口座および/またはメリル エッジおよびメリル リンチの投資口座に一定額を保有している場合、金利を最大 0.375% 節約し、ローンの組成手数料を割引できます。
＃2。 ライジングバンク
セントルイスに本拠を置く銀行である Midwest BankCentre のオンライン部門である Rising Bank は、便利でコミュニティ志向のオンライン住宅ローン申請プロセスを求める借り手にとって最良の選択肢です。 Rising Bank の代表者は、銀行の方法を「ハイテク/ハイタッチ」と表現し、同社は自動化された迅速な住宅ローン手続きを希望する顧客に対応すると同時に、人間的なタッチを重視していると説明しました。
Rising Bank は、政府が支援する住宅ローンの通常の品揃えに加えて、わずか 3% の頭金で従来のローンも提供しています。 住宅ローンの標準的な書類を提供できない借り手のために、中西部 BankCentre 政府は、そのチャネルを通じて頭金なしのローンと個人納税者番号 (ITIN) 住宅ローンを提供しています。 DPA プログラムは、両方の配布方法で入手できます。
迅速な処理時間を重視する借り手は、Rising Bank を検討することを選択できます。 Rising Bank の担当者によると、モーゲージ ローンが完了するまでにかかる平均時間は 21 日ですが、特定のローンでは XNUMX 日程度かかることもあります。
＃3。 追跡
Chase Home Lending には、より多くの人々が住宅所有というアメリカン ドリームを実現できるように、多数のローン オプションが用意されています。
収入が特定のしきい値を下回る住宅購入者は、VA および FHA ローンに加えて利用できる、Chase の特別な Chase DreaMaker 住宅ローンの資格を得ることができます。 頭金の最低額は 3% で、住宅購入者教育コース (初めての購入者には必須) を完了するための 500 ドルのクレジットがこの資金調達で提供されます。
Chase のパートナーである HomeStory は、借り手が Chase Agent Express プログラムを使用して不動産業者を見つけた場合、最大 5,000 ドルのインセンティブを提供しています。
さらに、Chase は、Chase Homebuyer Grant を通じて、特定のローン商品の成約費用、利子、または頭金に対して 2,500 ドルまたは 5,000 ドルのクレジットを資格のある住宅購入者に提供します。 Chase で VA ローンを申請する場合、資格のあるサービス メンバーは、2,000 ドルの VA 購入クロージング コスト グラントの対象となる場合もあります。
どのオプションを選択しても、ローンのクロージング プロセスは簡単です。 クロージングが 5,000 週間以内に行われない場合、Chase は適格な借り手に XNUMX ドルを支払います。
400Kの家の頭金はいくらですか?
購入価格の 10% が $40,000 であるため、$400,000 の家の頭金は $55,600 になります。 8,200 年の住宅ローンを利用するには、月収が 30 ドル以上である必要があり、月々の負債の合計額が 981 ドルを超えてはなりません。
頭金のためにお金を借りることはできますか?
はい、頭金としてお金を借りることができます。 別の不動産のエクイティに対する借入は、頭金をカバーするために検討できるさまざまな融資オプションの XNUMX つです。 家族や友人からの個人ローンを求めます。
まとめ
住宅価格が上昇し続けているため、多くの潜在的な購入者は、伝統的に推奨されている 20% の頭金を節約するのが難しいと感じるでしょう。 不動産を購入するために莫大な金額が必要であるという考えを先延ばしにしないでください。 プログラムによっては、家にゼロまたは非常に少額の頭金を入れることができる場合があります。 いくつかの異なるローンプロバイダーの観点から市場を調べます。 住宅ローンを探し回ると、あなたの財政に適した最高の金利を得ることができます。
よくあるご質問
500万戸の家の頭金はいくらですか？
購入に17,500ドルかかる家には、少なくとも500,000ドルの頭金が必要です。
200万戸の家の頭金はいくらですか？
標準的な 5 年固定金利の住宅ローンなど、従来の住宅ローンでは通常、最低 30% の引き下げが必要です。 この例では、購入資金を調達するために 10,000 ドルかかる住宅に 200,000 ドルの頭金が必要です。
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