FHA (連邦住宅局) は、FHA が承認した金融業者が作成した住宅ローンを保証します。 米国およびその準州では、FHA が一戸建ておよび集合住宅に対するこれらのローンを保証しています。 同社は世界最大の住宅ローン保険会社であり、1934 年の創業以来、数千万件の不動産に保険をかけてきました。FHA ローンでは、FICO 3.5 の場合は 580%、FICO 10 の場合は 500% という低額の頭金が可能です。FHA ローン連邦政府によって保険がかけられていますが、保険は民間の金融業者によって行われています。 たとえ20％を頭金として支払ったとしても、すべてのFHAローンには住宅ローン保険が義務付けられていますが、補償額と保証期間は異なります。 住宅は FHA の評価に合格し、連邦の健康と安全基準を満たしている必要があります。
FHAローン
連邦住宅局 (FHA) ローンは、FHA によって保証される住宅ローンです。 これらのローンは民間金融業者によって提供されていますが、FHA によって保証されており、FHA の基準とポリシーに従っています。 この保険により、銀行は頭金 3.5% や信用スコア 500 など、従来のローンよりも制限が少ないローンを組むことができます。従来の住宅ローンの資格を満たしていない場合や、破産を申請した場合でも、銀行は融資を受ける可能性があります。 FHA ローンの資格を得ることができます。 連邦政府は FHA 融資を行っていませんが、保険をかけています。 この保険は債務不履行の場合に貸し手を保護するものであるため、FHA の貸し手は従来の住宅ローンの資格がない可能性のある申込者に有利な条件を与える用意があります。 多数の銀行、信用組合、ノンバンク (一種のオンライン金融業者) など、FHA が承認した民間の金融業者が FHA ローンを利用できます。
FHA 住宅ローンは、次のようなさまざまな住宅の購入または借り換えに使用できます。
一戸建て住宅。
XNUMX～XNUMX戸の集合住宅
分譲マンション。
特定の製造住宅（基礎に恒久的に固定されている住宅）
FHA ローンは、連邦住宅局によって保証されている住宅ローンです。 これらの住宅ローンは連邦政府の保険が適用されているため（そのため貸し手へのリスクが少ない）、信用を再構築している場合や、頭金を少なくする必要がある場合には、条件を満たしやすくなる可能性があります。 FHA ローンは固定金利または変動金利で利用でき、最長 30 年の返済期間を選択することもできます。 住宅の購入資金とは別に、住宅の修理費の支払いに役立つ FHA 203(k) などの専門ローンがあります。 FHAローンで購入した住宅を借り換えすることにした場合、
FHAの不良信用融資
低頭金の特典を受けるには、FHA ローン申請者が FICO® スコア 580 以上を持っている必要があります。クレジット スコアが 580 未満の場合、頭金は 10% です。 確かな信用履歴を持つことが重要である理由が理解できます。 FHA 信用基準では、単に FICO® スコア以上のものが考慮されることに注意してください。 また、借り手の支払い履歴、破産、差し押さえ、申請者が適時に支払いを行うことができない酌量すべき事情も考慮します。
ローンを引き受ける際、FHA 貸し手はあなたの信用履歴を調べます。 期限内に支払いを行った実績がある場合、FHA ローンの対象となる可能性が高くなります。 以下の項目は、ローンの適格性に悪影響を与える可能性があります。
信用履歴なし
あなたに信用履歴がない場合、または従来の信用を利用していない場合、貸し手は非伝統的な統合信用報告書を取得するか、他の方法で信用履歴を構築する必要があります。
破産
借り手の破産によっても、FHA 保険付き住宅ローンの取得が妨げられるわけではありません。 破産法第7章が申請されるには少なくともXNUMX年が経過している必要があり、借り手は強固な信用を再確立するか、新たな金銭債務を負わないことを選択する必要があります。
支払いの遅延
FHA ローン申請書をできるだけ早く提出することをお勧めします。
質流れ
過去の差し押さえが新たな FHA 住宅ローンの取得を必ずしも妨げるわけではありませんが、すべては状況によって異なります。
徴収、判決、連邦債務
一般に、FHA ローンのガイドラインでは、貸し手に、未解決の判決が完了する前または完了時に対処または返済されることを保証するよう求めています。
FHAローン要件
FHA ローンを求める借り手に対して、FHA は次の事項を定めます。 最小要件。 ただし、FHA が承認した各貸し手は、FHA の最低基準と一致している限り、独自の引受ルールを自由に設定できます。 たとえば、ある貸し手は最低 600 の信用スコアを要求する一方、別の貸し手は最低 620 を要求する場合があります。貸し手は独自の金利とコストを決定します。 複数の FHA 認定金融機関のオファーを比較して、最良の FHA 住宅ローン金利と融資条件を確実に入手してください。 FHA ローンを利用するには、初めて住宅を購入する人である必要はありません。 一方、FHA ローンは、控えめな頭金基準と、より寛容な信用スコアおよび既存の債務要件を組み合わせているため、初めて住宅購入する人の間で人気があります。 従来の住宅ローンの中には頭金がわずか 3% のものもありますが、ほぼ確実に FHA の最低基準よりも厳しい信用スコアと負債対収入比率の要件を満たす必要があります。
FHA ローンに必要な住宅ローン保険は、他のタイプの住宅ローンとは仕組みが異なります。 1.75% の住宅ローン保険の前払いと、0.15% ～ 0.75% の年間住宅ローン保険料をお支払いいただきます。 通常、毎月の保険料はローン期間中支払われます。 ただし、10％以上を頭金に入れた場合、住宅ローン保険の義務は免除されます。 その他の基本的な FHA 融資条件は次のとおりです。
クレジットスコア： 580% 以上の頭金で 3.5 以上。 500% 以上の頭金で 10 以上。 所得制限はありません。
最大融資額: 一戸建て住宅の場合、場所に応じて 472,030 ドルから 1,089,300 ドル（一部制限あり）。
最大DTI: ほとんどの場合は最大 43% ですが、それを超える場合もあります。 ただし、FHA の最低基準は貸し手にとっての出発点にすぎません。
不良信用に最適なFHAローン
信用スコアが低い場合でも、FHA 融資プログラムは住宅の購入や借り換えに役立ちます。 連邦住宅局はFHA住宅ローンを支援しており、フリーダム・モーゲージのような貸し手は信用格付けの低い借り手にローンを組むことができる。 信用スコアが低く、頭金が少額の場合、FHA ローンは従来のローンよりも安価になる可能性があります。 従来のローンの資格を得るには、貸し手は多くの場合、少なくとも 620 の信用スコアと 5% の頭金を要求します。 FHA ローンの承認を受けるには、信用、収入、財務基準を満たしている必要があることに注意してください。
#1. ウォーターマーク住宅ローン
ウォーターマークは、購入ローン、借り換えローン、従来型ローン、ジャンボ ローンに加え、FHA、USDA、VA ローンも提供しています。 非適格住宅ローン (非 QM ローンとも呼ばれます) は、自営業で納税申告書に高い収入が得られない可能性がある借り手向けに、貸し手から利用できます。 借り手はウォーターマークを使用して、オンラインでローンを申請したり、書類をアップロードしたり、ローンプロセスをデジタルで追跡したり、書類に電子的に署名したりすることができます。 ウェブサイトの「今すぐ申し込む」オプションでは、融資担当者にフリーダイヤルの番号を提供する前に、借り手の意向についていくつかの質問をするよう求められます。 「続行」を選択して、オンライン アプリケーション全体にアクセスすることもできます。
#2. キャリントン住宅ローン
Carrington Mortgage Services は、従来の購入ローンや借り換えローンに加え、政府支援の VA、FHA、USDA ローンも提供しています。 初めて購入する人や自営業者、信用履歴が少ない個人、または銀行取引明細書を使用して申請する個人は、キャリントンのフレキシブル アドバンテージ プログラムを通じて購入または借り換えのためのローンの資格を得ることができます。 プログラムにはキャッシュアウトやジャンボの選択肢もあります。 Carrington Mortgage は住宅担保ローンを提供していませんが、キャリントンの既存の消費者に住宅担保ローンを提供しています。 キャリントンのオンライン申請は手続きを合理化します。 書類をアップロードして電子的に署名したり、融資の進行状況を確認したりできます。
#3. ウェルズ・ファーゴ住宅ローン
ウェルズ・ファーゴは、従来の住宅ローンや政府支援のFHA、VA、USDAローンに加えて、特に黒人やヒスパニック系の借り手向けに、住宅所有における人種的公平性の促進に焦点を当てた取り組みを提供している。 また、専門の民間モーゲージ銀行チームが支援するジャンボ ローンでもよく知られています。 この銀行は、オンライン事前承認から完全にデジタル化されたローン申請に至るまで、最先端の住宅ローン技術を提供しています。 電子雇用証明書と書類のアップロードとダウンロードは、時間と紙を節約する XNUMX つの機能です。 ウェルズ ファーゴ アカウントにサインインして、申請のステータスを確認し、情報を共有し、書類に電子署名します。
FHA ローン信用スコア
FHA ローンは、さまざまな理由から、初めて住宅所有者の間で最も人気のあるタイプの住宅ローンです。 FHA ガイドラインでは、少なくとも 500% の頭金を支払う申請者には 10、580% から 3.5% の間の頭金を支払う借り手には 10 の最低信用スコアが必要です。 ただし、FHA ローンの資格を得るために、貸し手はより高い信用スコアを要求することがよくあります。 信用スコアを改善する必要がある場合は、それを改善する方法を考えてください。 クレジット スコアが 580 以上であれば、3.5% の頭金を受け取ることができる場合があります。 繰り返しますが、これらは FHA ガイドラインです。 個々の貸し手は、より高い最低信用スコアを設定することができます (そして頻繁にそうしています)。
FHA ローンを申請するにはどうすればよいですか?
良いニュースは、FHA ローンは他の多くの住宅ローン プログラムよりも資格を得るのが簡単であるということです。 期待できることは次のとおりです。
FICOスコア: FHA の住宅ローンには、最低 500 ～ 580 の FICO スコアが必要です。(ほとんどの貸し手は最低 580 を望んでいます。) 一方、従来の住宅ローンでは、少なくとも 620 の FICO スコアが必要です。
信用履歴： 通常、過去 30 か月間で 12 日以内の支払い遅延は XNUMX 回のみ許可されます。 さらに、過去 XNUMX 年以内に差し押さえや破産が発生していないことが必要です。
頭金：私クレジット スコアが 580 以上の場合、FHA ローンには 3.5% の頭金が必要です。 クレジット スコアが 500 ～ 579 の場合、10% の頭金が必要です。
選択した銀行またはその他の金融機関を通じて FHA ローンを申請します。 FHA ローンは、ほとんどの銀行および住宅ローン貸し手を通じて利用できます。 選択した金融機関に FHA ローンの事前承認を申請できます。 XNUMX 日程度以内に、貸し手は事前承認を提供 (または拒否) するのに十分な財務情報を収集します。 これにより、何も約束せずに借りられる金額の見積もりが得られます。 上記の内容はすべて、住宅ローンの申し込みに適用されます。 FHA ローンを希望する場合は、すぐにその旨を伝える必要があります。
FHAローンの欠点は何ですか?
FHAローンのデメリット
- 住宅ローン保険料 (MIP) を支払う必要があります。
- 借入限度額があります。
- 最低限の財産基準が存在します。
- 一部の貸し手は、FHA 購入者からのオファーを受け入れることにあまり積極的ではないかもしれません。
- 長期的にはより多くの出費になる可能性があります。
FHA ローンの対象となるのは誰ですか?
HUD によると、FICO スコアが 580 以上の借り手は、技術的には最大限の融資を受ける資格があるが、計画を立てる必要があるという。
FHAローンは簡単に受けられますか?
ほとんどの状況において、FHA ローンは従来のローンよりも簡単に取得できます。 FHA ローン プログラムの広範な規則により、完璧とは言えない信用と最小限の資金しか持たない申請者に住宅所有のチャンスが与えられ、富と家族の安定の基盤を築くことができます。
FHA ローンの対象外となるものは何ですか?
収入に対する負債の比率が高い、信用度が低い、または必要な頭金、毎月の住宅ローンの支払い、またはクロージングコストを支払う資金力がないことが、FHA ローンを受けることを妨げる XNUMX つの基本的な問題です。
最終的な思考
FHA ローンは FHA によって直接発行されるものではありません。 代わりに、FHA はローンを保証するビジネスを行っており、これにより貸し手のリスクが軽減され、資格のある申請者の借入能力が向上します。 この力には、関心を高める機能も含まれます。
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参考文献
