人ができる最良の投資の XNUMX つは、自分の家です。 借り換えにより、住宅所有者は自分の不動産を投資の活用手段として活用できます。 さまざまな理由から、住宅ローンの借り換えは経済的に賢明な決定となる可能性があります。 借り換えの最も一般的な動機の XNUMX つは、自宅の資産にアクセスして現金を入手することです。 さらに、借り換えを行うことで月々の住宅ローンの支払い額を減らしたり、ローン期間を短縮したりすることができます。 この記事では、信用度が低く完済した住宅を借り換える方法、必要な信用スコア、住宅を借り換えない理由について詳しく説明します。
概要
住宅の借り換えのプロセスには、既存の住宅ローンを新しい住宅ローンに置き換えることが含まれ、通常は元金と金利が変更されます。 金融機関は、更新された住宅ローンを利用して以前の住宅ローンを決済し、その結果、単一のローンと単一の月々の支払いが発生します。 個人が住宅の借り換えを選択する理由はいくつかあります。 キャッシュアウト借り換えを利用して住宅資産を活用したり、金利と期間の借り換えを検討してより有利な金利を確保したり月々の支払いを削減したりすることを検討する人もいるかもしれません。 借り換えは個人を住宅ローンから除外するために利用できますが、これは離婚の場合によく見られます。 住宅ローンに追加の個人を含めることも可能です。
完済した住宅を借り換える方法
未払いの負債がない不動産を所有する住宅所有者は、大学教育への資金提供や家の改修工事など、さまざまな目的で自宅の資産を活用するのに有利な立場にあります。 したがって、完済済みの不動産を借り換えるには、新たなローンを申請し、負債、収益、信用の適格基準を満たさなければなりません。 完済後の住宅を借り換える方法は次のとおりです。
#1. 融資要件を必ず満たすようにする
完済済みの住宅を借り換える良い方法です。 自分のニーズに合った理想的な金融業者を見つけることに関しては、住宅所有者であることが明確な利点となります。 あなたが住宅ローンなどの未払いの借金を完済していると仮定すると、貸し手はあなたの責任感が実証されているため、あなたをより好意的に見る傾向があります。 引受を行う場合でも、住宅ローンのガイドラインに概説されている負債対収入（DTI）および信用基準の順守が依然として前提条件であることに注意することが重要です。
負債対収入 (DTI) 比率は、毎月の借金の支払いが妥当な範囲内にあるかどうかを判断する重要な財務指標であり、年間収入で快適なバッファーを維持できるようになります。 融資プログラムによっては、負債対収入比率 (DTI) の基準が異なる場合があります。 ただし、DTI を 41% 未満に保つことが最善です。 借り換えとともに、チャージカード、住宅ローン、学生ローンなどの他の借金を統合する予定がある場合は、貸し手に通知することをお勧めします。 債務を統合するとき、貸し手は最終的な数字を考慮します。
#2. 公平性を確認する
これも完済済みの住宅を借り換える方法です。 借り換え可能な限度額は物件の評価額によって決まります。 資本の計算には、公正な市場価値から負債を差し引くことが含まれます。 あなたの不動産には未払いの負債がないため、その現在価値全体は 100% の資本を表します。 融資機関は、不動産の公正市場価格を確認するために評価プロセスを開始します。
不動産から資金を引き出すプロセスは、一般に「キャッシュアウト借り換え」と呼ばれます。 出金制限がある場合があるため、これはすべての資産へのアクセスを保証するものではありません。 住宅価値の 100% をキャッシュアウトして借り換えることはまれです。 多くのソフトウェア アプリケーションは、市場の変動や財務上の問題を回避するために株式へのアクセスを制限しています。
#3. ホームエクイティローンを互いに比較する
あなたが金融支援を求め始めると、アプローチする各金融業者から融資の見積もりが提供されます。 ローンの複雑さを掘り下げ、それらを相互に並べて、どの貸し手が最も有利な条件を提示しているかを確認します。 金利と支払いスケジュールだけでなく、年率 (APR)、ローン期間、総発生利息、および厄介なローン手数料も考慮することが賢明です。
#4. ローンの条件を交渉する
ローンの選択肢を精査したら、金融業者と交渉してみてはいかがでしょうか。 これを想像してください。貸し手 A が最高の金利を提供しますが、あなたは本当に貸し手 B から借りたいと考えています。この状況で貸し手 B と交渉して、貸し手 A が提示した低い金利と同等か、さらにはそれを上回ることができるかどうかを確認してみてはいかがでしょうか。 ? 交渉に臨む際には、あなたの要求を満たすために他のローン条件を変更しようとする貸し手に対して注意を払うことが重要です。
#5. 自分の立場を意識する
住宅の代金を支払うと、あなたは 100% 株式の住居の誇り高き所有者になります。 十分な自己資本を保有することが重要であることは間違いありませんが、それは返済済みの住宅を借り換えるために満たさなければならない前提条件の XNUMX つにすぎません。
信用度の低い家を借り換える方法
信用度の低い住宅を借り換える方法は数多くあります。その中には、信用格付けを高める努力も含まれます。 ただし、信用スコアを上げるための時間や資金がない場合は、信用度の低い住宅を借り換えるためのより迅速な手順をいくつか紹介します。
#1. 現在の貸し手と協力する
信用度が低い状態で住宅の借り換えを検討する場合は、既存の貸し手と話し合いを開始して、可能性のある選択肢を検討することをお勧めします。 現在の顧客は、特に良好な支払い履歴がある場合、信用要件に関してより寛大な措置が受けられる場合があります。 あなたの貸し手はあなたのビジネスを維持してくれる可能性が高いです。
現在の金融機関が借り換えを許可している場合でも、最良の金利を得るために複数の金融機関から見積もりを取得してください。 このオプションを選択した場合は、すべての申請書を 45 日以内に送信することをお勧めします。 FICO はこれを金利ショッピングとして認識し、その短期間に数回のハード クレジット クエリに対してペナルティを課すことはありません。
#2. VA 借り換えプログラムを確認する
退役軍人、軍人、資格のある配偶者は、VA 資金で住宅ローンを借り換えることができます。 VA が要求しない場合でも、貸し手は 620 のクレジット スコアを要求する場合があります。
#3. FHA Refi プログラム
政府が支援する借り換えに代わるもう一つの選択肢は、連邦住宅局（FHA）を通じたものです。 一般に、FHA が保証するローンは制限が緩く、同プログラムによれば、貸し手は最低 500 点の信用スコアでも借り換えの資格を得ることができます。これが可能となるのは、FHA がローンを保証しているためです。
#4. 連帯保証人を探す
信頼できる親戚や信用度の高い友人にローンの連帯署名を依頼することもできます。 支払いを滞納した場合、連帯保証人がローンに対して法的責任を負い、貸し手は連帯保証人を訴訟する可能性があります。 支払いが滞れば連帯保証人の信用も傷つきます。 したがって、この方法を選択する場合は、ローンを共同署名した個人に重大な影響を与える可能性があることに注意する必要があります。 ローンの条件について全員が同じ認識を持ち、リスクを負う意思があることを確認します。
あなたは見たいかもしれません： 住宅は何回借り換えできますか
住宅の借り換えに必要な信用スコア
ほとんどの融資スキームでは、住宅ローンの借り換えに最低 620 の信用スコアが必要ですが、これは状況によって異なります。 借り換えに関しては、貸し手は通常、信用スコアが高い借り手に、より良い条件と低い金利を提供します。 借り換え時に競争力のある金利オファーを獲得するための最も効果的な戦略は、まず信用スコアの向上に取り組むことです。
さらに、「従来の」金利と期間の借り換えは、住宅ローンの金利または返済期間を変更する手段です。 一戸建て住宅の借り換えには、多くの場合、620以上の信用スコアが必要となります。
住宅を借り換えない理由
低い金利を利用して借り換えを行うことは、大幅な節約につながる論理的な決定です。 この声明にはある程度の真実があるかもしれないが、合意を最終的にまとめる前にさまざまな要素を考慮することが不可欠である。 状況によっては、全体的な財務状況に影響を与える可能性があるため、借り換えを選択することが最も現実的な決定ではない場合があります。 XNUMX つに決める前に、いくつかの不動産投資オプションを検討することが賢明かもしれません。 ここでは、住宅を借り換えない理由を探っていきます。
#1. それにかかる費用
既存の住宅ローンを借り換える場合も含め、住宅ローンを組むたびに成約手数料を支払う必要があります。 融資額のうち成約手数料に充当される割合は、通常 XNUMX ～ XNUMX% です。 通常、クロージング費用の支払いにはクロージング時に現金が受け入れられます。 したがって、初期支出を最小限に抑えたい場合は、クロージングコストをローン全体のコストに組み込むことを選択することも、より高い金利と引き換えにクロージングコストをカバーしてもらうように貸し手と交渉することもできます。 。
#2. さらに借金が増えるリスクがある
また、借り換え時に利用できるようになるお金をどのように使うかについて、明確な計画を立てる必要があります。 これは、住宅資産から現金を取得する予定の場合に特に留意することが重要です。 したがって、別の家庭、教育、またはその他の理由で自分の資産を再投資する予定がある場合は、潜在的な収益に対してコストを必ず評価する必要があります。
#3. 高額なクロージングコスト
今日の市場では、費用のかからない借り換えなどというものは存在しません。 成約手数料を現金で支払うか、より高い金利を支払うことになります。 どちらの選択肢も良くありません。 特定の状況では、クロージング手数料をローンに組み込むことができる場合があります。 一方で、ローンの期間中、クロージング費用に対する利息を支払い続ける責任があります。
＃4。 適格性
借り換えを行う前に、最初のローンの終了から特定の期間が経過するまで待たなければならない場合があります。 ローンのデフォルトペナルティの期限が切れてから、借り換えをするまで数年待ったほうがよい場合もあります。
#5. 損益分岐点までの時間の増加
借り換えをしない主な理由の XNUMX つは、新しいローンの成約手数料を回収するまでに時間がかかることです。 損益分岐点とは、お金を貯め始めるまでにかかる月数のことです。 損益分岐点期間が終了するまでに、借り換えの最初の支出をすべて回収していることになります。
本質的に
住宅の借り換え手続きを行うと、既存の住宅ローンの期間を変更できるため、返済の短縮や月々の返済額の削減が容易になります。 投資を現金化する際に現金を得る手段としても機能します。 ただし、住宅を手っ取り早く現金を生み出す手段として考えるのは、特に借金返済に利用する予定がある場合にはお勧めできません。 困難な経済状況の際に不動産資産を活用する必要性を軽減するには、貯蓄を増やし、強固な緊急資金を確立することに重点を置くことをお勧めします。
住宅の借り換えはいつ可能ですか?
通常、住宅の借り換えには猶予期間はありません。 現在の金融機関が融資までに 180 か月の間隔を空ける必要がある場合でも、新しい金融機関に自由に借り換えることができます。 ただし、キャッシュアウトの借り換えは、直近の閉鎖から少なくとも XNUMX か月 (通常は XNUMX 日) 後に行う必要があります。
なぜ住宅を借り換えるのですか?
現在の金利が引き下げられる可能性があることは、借り換えを検討する大きな動機となります。
参考文献
- ロケットモーゲージ.com
- nerdwallet.com
- ウィークアンド.com
- forbes.com
- レンディングツリー.com
次のこともお勧めします
