大きな経済的ストレスや重荷を負うことなく退職後も快適に暮らせるようにするための最善の方法は、適切な資金計画を立てることです。 個人退職口座としても知られる IRA を開設することは、堅実な資産を形成するための最良の方法の XNUMX つです。 退職基金. IRAアカウントとは正確には何ですか? また、必要ですか? IRA について詳しく読むことで、IRA が退職貯蓄のための強力で積極的なツールである理由を理解してください。 あなたの将来のキャリアに感謝します。
IRA への慎重な投資は、誰の将来にも利益をもたらす可能性があります。 特定の状況に応じて、トラディショナル IRA と Roth IRA のどちらかを決定する必要があります。 誰もが退職後の計画を立てる必要があります。 税控除対象の拠出を行うことができる可能性があるため、退職時に収入が少なくなると思われる場合は、従来の IRA を検討してください。 あ ロスIRA また、退職後の収入が増えると予想される場合は、非課税の成長の可能性を考慮する必要があります。
IRAはどのように機能しますか?
最も人気のある退職プランの XNUMX つは、IRA です。 株式、債券、ミューチュアル ファンド、現金などの投資を退職目的で保有する目的で、銀行や証券会社などの金融機関で IRA を設定できます。 IRA は金融機関が作成した口座で、退職後の貯蓄を可能にします。 個人が毎年 IRA に拠出できる金額は、IRS によって制限されています。 IRS は、参加者が預金や引き出しを行う際に、IRA の種類に応じて、非課税の成長または課税繰延ベースで、お金にどのように課税するか (または課税から保護するか) を決定します。
XNUMX つの主要な IRA の種類には、それぞれ明確な利点があります。
従来のIRA： 拠出金は、納税申告書で控除できる可能性のある資金で行われ、退職時に引き出しが行われるまで、収益は課税繰り延べされる可能性があります。 税の繰り延べは、多くの退職者が退職前よりも低い税率帯にいることに気付くため、お金がより低い税率で課税される可能性があることを意味します。
ロスIRA：特定の要件が満たされている場合、すでに課税されている（税引き後）お金を拠出することができ、退職時に非課税で引き出して非課税になる可能性があります。
兌換 IRA: この古典的な IRA への拠出は、適格な退職金プランからの資金を「繰り越す」ことによって行います。 ロールオーバーすると、適格な資産を雇用主が提供するプランから 401(k) や 403(b) などの IRA に移すことができます。
IRAの主なメリット
彼らはあなたをハンドルの後ろに置きます。 銀行または証券会社を選択し、すべての投資決定を自分で行うか、誰かを雇ってそうすることができます。
IRA のしくみ
個人が 2022 課税年度の従来の IRA または Roth IRA に拠出できる最大額は 6,000 ドルです。 IRA 拠出金の制限は、時間の経過とともに変動します。 7,000 歳以上の場合は、合計 $50 を寄付でき、さらに $2,000 の「キャッチアップ」支払いが追加されます。 2023 年には、最大拠出額が 6,500 ドルに増加し、キャッチアップ拠出で 7,500 ドルになります。 この制限は、各アカウントではなく、各個人に適用されることを理解することが重要です。 言い換えれば、50 つ以上の IRA を持つことは許可されていますが、4,000 つの課税年度に該当する IRS の最大拠出額を超えて拠出することは許可されていません。 たとえば、3,500 歳以上で適格な場合は、2023 課税年度に標準 IRA に XNUMX ドル、Roth IRA に XNUMX ドルを拠出できます。
退職時の IRA の仕組み
典型的な IRA では、退職金を引き出すまで税金の支払いを延期できます。 退職後の税率が低いと予想される場合、通常のIRAは最終的にお金を節約できます. 特定の購入に対してペナルティなしで、いくつかのユニークな引き出しを提供します。
口座所有者は、59 歳から 60 歳になると罰金を課されることなく、従来の IRA から分配金を引き出し始めることができますが、所得税は引き続き課せられます。 IRAの所有者は、完全な退職年齢に続いて数年間配当を延期するオプションがあります.72歳まで分配は必要ありません.必要な最小分配は分配されなければなりませんが、それらは使われる必要はありません. しかし、これらの分配金は、年金などの他の証券に再投資される可能性があります。
IRAはダミーにとってどのように機能しますか?
72 歳になるまでに口座からの資金の引き出しを開始していない場合は、拠出金に対して事前に税金を支払っていないため、RMD を遵守する必要があり、IRS は税収を必要としています。 これらは、すぐに必要かどうかにかかわらず、アカウントから引き出す必要がある資金です。 拠出時に税金を支払ったため、Roth IRA には RMD は必要ありません。
個人退職口座 (IRA) を使用して、退職に備えて貯蓄することができます。 IRA にはさまざまな種類がありますが、それらはすべて、人々が税効率の高い方法でお金を貯めるのに役立ち、退職後に使うことができます。 これらの口座を使用すると、銀行や投資会社などの金融機関にお金を投資し、税制上の優遇措置や所得税の控除を受けることができます。 毎年の所得または年間上限額のいずれか少ない方まで寄付することができます。
IRAは退職時にどのように機能しますか?
おそらく「IRA はどのように機能するのか」と疑問に思っている場合は? そうすれば、あなたはそれを知ろうとしています。 従来の IRA の主な利点は、税の繰り延べ成長です。つまり、73 歳で最低分配金の引き出しを開始することを余儀なくされるまで、非課税の収入や拠出金には課税されません。 従来の IRA に投資する場合、標準的な証券会社の口座よりも多くの資金を前払いします。
従来の IRA 拠出金は通常、税額控除の対象となります。 したがって、IRA に 4,000 ドルを拠出すると、年間の課税所得は同じ額だけ減額されます。 伝統的な IRA は、税金の繰延べによる資金の成長を提供します。 退職後、そのお金を引き出すことができ、その年の通常の所得税率で課税されます。 さらに、退職貯蓄にアクセスすることはできますが、多くのファイナンシャル アドバイザーは、退職者に XNUMX ～ XNUMX か月分の生活費をまかなうのに十分な現金を手元に保持するようアドバイスしています。 実際、XNUMX年分の生活費を現金で保管することを勧める人もいます。
年間拠出と投資の成長は、IRA が増加する主な 7 つの方法です。 年間の最大拠出額には制限があり、すべての長期投資が利益を生むわけではありません。 退職すると、これらの投資口座からの収入は非課税になります。 もちろん、Roth IRA 口座の収益は投資額によって異なりますが、歴史的に見て、これらの口座は通常 10% から 20% の収益を生み出してきました。 たとえば、148,268.75 年間で 106,753.50 ドル節約できると仮定しましょう。 これは、退職時に 28.000% の税率の範囲内にある場合、税引き後 $10 の価値があります。 あなたまたはあなたの配偶者が 60 歳になる前に退職した場合、91,926.63% のペナルティが適用されます。ペナルティ後の貯蓄額は $XNUMX になります。
IRAでどのようにお金を稼ぐのですか?
時間の経過とともに蓄積される複利は、Roth IRA の価値を上げることができます。 このサイクルは無限に続く可能性があり、口座保有者は追加の利子と配当で利子を獲得します。 所有者が定期的な寄付をやめたとしても、口座のお金はまだ増える可能性があります。 Roth IRA の金利と口座所有者が獲得できる収益は、保有する投資に応じて異なります。これは、時間の経過とともに変動する独自の金利を持つ通常の貯蓄口座とは対照的です。
IRAの年収はいくら？
退職すると、これらの投資口座からの収入は非課税になります。 Roth IRA 口座の収益は、もちろん投資額によって異なりますが、歴史的に見て、これらの口座は通常 7% から 10% の収益を生み出してきました。 従来、IRA は年間平均 7% から 10% のリターンを生み出してきました。 IRA への拠出と投資収益を、株式、債券、上場投資信託、ミューチュアル ファンド、預金証書などの利子および配当を獲得できる資産に投資すると、収益が増加します。 寄付をするかどうかに関係なく、IRA は複利によって増加し、お金の拡大に役立ちます。
IRAはダミーにとってどのように機能しますか?
株式、債券、およびその他の資産にお金を投資する能力は、IRA のしくみです。 人生の後半で、退職したり、予期せぬ出費のためにお金が必要になったときに、お金を引き出すことができます。 個人退職口座 (IRA) は、基本的に税制優遇の貯蓄口座であり、退職に備えてお金を貯めるのに最適な方法です。 多くの人は、IRA はそれ自体が投資であると誤解していますが、それは株式、債券、ミューチュアル ファンド、およびその他の資産を保持する入れ物にすぎません。
最も一般的な IRA 口座の種類は、雇用主が提供する口座である 401(k) とは異なり、自分で開設する口座です。 自営業者や中小企業の経営者は、他の人を開くことができます。 トラディショナル IRA、ロス IRA、 SEP IRA、および SIMPLE IRA は、多数の IRA の種類のほんの一部です。
401KまたはIRAを持っている方が良いですか?
401(k) への利子および税負担前の収益は、毎年 IRA への収益よりも高くなっています。 しかし、通常、IRA にはより多くの投資の選択肢があり、口座の所有者により多くの裁量と柔軟性が与えられます。 人は両方を所有できることに注意してください。 401(k) 資金を IRA にロールバックすると、すぐに税金を支払うことはなく、退職貯蓄は税控除後も増加し続けます。 さらに、多くの場合、IRA には、ほとんどの雇用主が提供する 401(k) プランよりも多くの投資オプションがあります。 いつでも好きなときに売買できるため、財務をより細かく管理できます。 多くの場合、401(k) には雇用者マッチング拠出金がありますが、IRA では、連携したい投資会社を自由に選択できます。
IRAを開くにはいくらかかりますか?
IRS によると、IRA は最低預金なしで開設できます。 一部のプロバイダーにはアカウントの最低要件があるため、投資額が限られている場合は、最低額が低いか、最低額が 0 のプロバイダーを見つけることが重要です。 ミューチュアル ファンドの中には、最低投資額が 1,000 ドル以上のものもあるため、投資先を選択する際には、この点を考慮する必要があります。 アカウントの事務処理では、支払い金額とともに請求額を開示する必要があります。 サプライヤーが徴収する場合、口座維持費として年間 25 ドルから 50 ドルを費やす可能性があります。 しかし、今日の銀行、証券会社、投資会社、さらにはミューチュアル ファンドでさえ、手数料を請求することはめったにありません。
IRAのデメリットは何ですか?
401(k) プランとは対照的に、IRA アカウントは借入によって資金を調達することはできません。 また、ローンを保証するために口座を使用することはできません。 IRA で保持しているお金は、資格のある退職プランとは異なり、常に債権者から保護されているとは限りません。 IRA の年間拠出上限は、ほとんどの雇用主が後援する退職金制度の上限よりも低くなっています。 2022 年に IRA に拠出できる上限は 6,000 ドルです (7,000 歳以上でキャッチアップ拠出の資格がある場合は 50 ドル)。 6,500 年に $2023 の寄付を行うことができ、同じ追加の $1,000 のキャッチアップ支払いが可能です。 一方、2023 年には、401(k) の年間上限は 22,500 ドル (30,000 歳以上の場合は 50 ドル) になります。 これは、IRA と 401(k) を比較する際に考慮すべき要素です。
まとめ
ご自身または従業員の退職貯蓄の代替手段を探しているかどうかにかかわらず、さまざまな需要を満たすために利用できるさまざまなプランが多数あります。 最適なプランの選択は、年齢、貯蓄目標、事業規模、およびその他の税要件によって異なります。 最も効果的な 退職金制度 あなたの会社の目的を理解し、あなたの目的を達成するのを助けることができる退職の専門家との協力を必要とします.
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参考文献
