マイクロファイナンスは、通常の金融銀行サービスにアクセスできない、銀行口座を利用できない勤労者や家族、起業家、小規模企業に、少額の資金、貯蓄、保険、およびその他の関連する金融サービスを提供する方法です。 ほとんどのマイクロファイナンス会社の主な活動は、開発途上国の起業家やワーキングプアにマイクロローンまたはマイクロクレジットと呼ばれる少額の融資を提供することです。多くの場合、数百ドルの範囲です。 ここでは、マイクロファイナンスの意味とその歴史、そして世界のマイクロファイナンスのトップ企業について説明します。
マイクロファイナンスとは？
マイクロクレジットとしても知られるマイクロファイナンスは、失業者や低所得の個人やグループに提供される一種の銀行サービスで、他の方法では金融サービスにアクセスすることはできません。
マイクロファイナンスに関与する機関は通常、融資を提供しますが (マイクロローンは 100 ドルから 25,000 ドルまでさまざまです)、多くの銀行は、当座預金口座や普通預金口座、マイクロ保険商品、金融およびビジネス教育などの追加サービスも提供しています。 マイクロファイナンスの最終的な目的は、恵まれない人々に自給自足の機会を提供することです。
マイクロファイナンスの目的は何ですか?
マイクロファイナンスは、ヨーロッパで主要な存在感を持つ世界的な金融機関であるINGによると、「収入が少なく、不規則で、不確実なため、通常、典型的な銀行チャネルから除外されている」人々に金融サービスを提供することを目的としています。 INGによると、マイクロファイナンスの目的は、恵まれない家庭や起業家が手頃な価格の金融サービスにアクセスして、収入を生み出す活動に資金を提供し、貯蓄を通じて資産を蓄積し、家族のニーズを満たし、病気などの日常的なリスクから身を守るのを助けることです.死亡、盗難、自然災害。
マイクロファイナンスは、営利目的であろうと慈善団体であろうと、貧しい人々を支援しようとします。マイクロファイナンス機関は、貧しい人々の銀行家になろうとします。 営利目的のマイクロファイナンス会社は、この分野は十分なサービスを受けておらず、利益を得る機が熟していると考えています。 一方、非営利のマイクロファイナンス組織は、利他的な動機で困っている人を支援しています。
マイクロファイナンスの融資条件
マイクロ金融業者は、従来の貸し手と同様に、ローンに利息を課し、定期的に支払いが行われる特定の返済計画を実施する必要があります。 一部の貸し手は、ローンの受取人に、消費者がデフォルトした場合の保険として使用できる普通預金口座に収入の一部を保存することを要求します. 借り手が借金をうまく返済した場合、彼らは単に余分な貯蓄を蓄積しただけです。
多くのマイクロファイナンス会社が行っているように、特に女性に力を与えることは、家族の安定と成功につながる可能性があります。
多くの申請者には担保が不足しているため、マイクロレンダーは借り手をクッションとしてプールすることがよくあります。 ローンの受領後、参加者は借金をまとめて返済します。 プログラムの成功は全員の貢献にかかっているため、これは一種の仲間からの圧力となり、投資回収に役立ちます。
たとえば、自分のお金を使ってビジネスを展開するのに苦労している人は、他のグループ メンバーや融資担当者に助けを求めることができます。 ローンの受取人は、返済を通じて強力な信用履歴を構築し始めます。これにより、将来、より大きなローンを取得できるようになります。
驚くべきことに、これらの借り手は非常に貧しいと見なされることが多いという事実にもかかわらず、マイクロローンの返済額は、より伝統的な種類の融資の平均返済率よりも高いことがよくあります。 たとえば、マイクロファイナンス機関の Opportunity International は、約 98% の返済率を記録しています。
マイクロファイナンスの歴史
マイクロファイナンスは目新しいアイデアではありません。 18世紀以来、中小企業が存在していました。 少額融資の最も初期の事例は、恵まれないアイルランド市民の状況を改善することを目的としたジョナサン・スウィフトのアイリッシュ・ローン・ファンド計画によるものです。 現代的な形態のマイクロファイナンスは、1970 年代に広く普及しました。
1983 年にバングラデシュでムハンマド・ユヌスによって設立されたグラミン銀行は、最初に注目を集めました。 ローンに加えて、グラミン銀行は、貧しい人々が生活を改善できる基本的な方法のリストである「16の選択肢」に加入することを顧客に推奨しています。
「16の決定」には、夫婦の結婚時に持参金を発行する伝統を終わらせる要求から飲料水をきれいに保つことまで、幅広いトピックが含まれています。 ユヌスとグラミン銀行は、マイクロファイナンス システムの開発への貢献により、2006 年にノーベル平和賞を受賞しました。
インドの SKS マイクロファイナンスも、膨大な数の低所得の消費者にサービスを提供しています。 1998 年に設立され、世界最大のマイクロファイナンス事業の XNUMX つに成長しました。 SKS はグラミン銀行と同様に運営されており、すべての借り手を XNUMX 人のグループにグループ化し、協力してローンの返済を保証しています。
その他のマイクロファイナンス事業は世界中に存在します。 いくつかの大規模な組織は世界銀行と密接に協力していますが、別の国で活動している組織もあります。 一部の組織では、貸し手がサポートしたい人を選択して選択し、貧困レベル、地理的地域、中小企業の種類などの要因に基づいて借り手を分類することを許可しています。
マイクロファイナンスの利点は何ですか?
世界銀行によると、500 億人以上の人々がマイクロファイナンス活動から直接または間接的に利益を得ています。 ワシントンにある世界的な非営利団体である貧しい人々を助ける諮問グループは、2021 年までに 120 億 1.7 万人以上の人々がマイクロファイナンス関連の事業から直接恩恵を受けると予測しています。 しかし、これらの手続きを利用できるのは世界の一部の貧困層だけであり、推定 XNUMX 億人が基本的な金融口座にアクセスできません。
マイクロファイナンスの選択肢を提供するだけでなく、IFC は発展途上国が信用報告機関を設立または改善するのを支援してきました。 また、開発途上国の金融活動を管理する適切な規制を追加するよう働きかけました。
マイクロファイナンスの利点は、単に資金源を提供するだけではありません。 成功した企業を立ち上げた起業家は、地域社会に雇用、貿易、および全体的な経済成長をもたらします。
マイクロファイナンスローンとは？
マイクロファイナンス ローンは、定期的な収入が少ないか、まったくない人が、経済的ニーズを満たすために資金を集めるのを支援する融資の一種です。 これらの代替手段は、従来の融資オプションのより厳しい基準を満たすことができない人のために開発されました。
マイクロファイナンス ローンは、個人および商業の両方の金融債務を満たすために使用できます。 低所得の個人が自給自足のライフスタイルを送ることを可能にし、リソースが限られている新興企業の資金調達を支援します。 マイクロファイナンス機関 (MFI) は、これらの個人または個人のグループの要件を評価し、必要な財政支援を提供するために利用できます。
マイクロファイナンス ローンはどのように機能しますか?
マイクロファイナンス ローンは、従来の融資オプションを利用する資格がない人、または資格要件が厳しいために他のローンの選択肢にアクセスできない人向けです。 低所得グループの個人や収入が制限されている個人は、マイクロファイナンスを使用して、普通預金口座を開設したり、金融送金を受け取ったり、マイクロクレジットを取得したりできます。
1976 年、バングラデシュの経済学者であるムハンマド ユヌスは、社会の経済的に恵まれない人々が経済的自由を得るのに役立つと信じていたため、マイクロファイナンスを導入しました。 さらに、人々はこれらのローンをニーズを満たすために使用しますが、スタートアップはそれらを運転資金ローンとして使用します。
これらの融資を提供する MFI は、非営利団体として始まりました。 しかし、発展途上国では資金の必要性が高いため、非営利事業としての活動を継続することは困難でした。 その結果、彼らは営利目的のビジネスになりました。
マイクロファイナンス ローンは、従来の資金調達源よりも高い金利を持っています。 これは、貸し手が社会の経済的に不利な立場にあるセグメントに貸すことによって負うリスクによるものです。 金利が高ければ高いほど危険です。 さらに、これらの融資の管理コストは膨大で、融資の約 10 ～ 15% を占めています。 また、ローンは非常に短期間であるため、機関はより高い金利で管理コストを補うよう努めています。
通貨の変動とインフレも、金融機関の損失の主な要因です。 その結果、5 ～ 10% のマージンをカバーする最小限の営業利益を維持しています。 その結果、通貨の変動とインフレは損失に影響しません。 それにもかかわらず、マイクロクレジットの選択の金利に大きな影響を与えます。
マイクロファイナンスローンの種類
これらのローンは、資金調達の可能性を XNUMX 種類のマイクロファイナンス ローンに分割する XNUMX つのモデルで機能します。 XNUMX つ目は関係に基づくモデルであり、XNUMX つ目は集団モデルです。 彼らが銀行と良好な関係を築いているため、前者は起業家や小規模企業が融資を受けるのを支援します。 それどころか、後者は、ローンを共同で申請するときに、人々のグループのためのサービスの促進を可能にします.
マイクロファイナンス ローンの長所と短所
マイクロファイナンス ローンは、多くの低所得層が個人的および専門的なニーズの面で経済的に安定するのを支援します。 しかし、これらの金融ソリューションを許可することには、いくつかの危険が伴います。 利点と欠点を理解することは、マイクロファイナンス ローンの概念を理解するのに役立ちます。 それらを簡単に見てみましょう。
Advantages
- 社会の最も貧しいメンバーの経済的自立を支援します。 起業家精神とスタートアップエコシステムを促進する
- スキームを完全に理解するために、消費者が金融教育を受けることを奨励します。
- 遠方にお住まいで、他の金融機関を利用できない方に最適です。
デメリット
- 金利の高いローン
- 貸し手は、シナリオから利益を得る可能性があります。
マイクロファイナンス会社とは？
マイクロファイナンス会社は主に、銀行からの従来の資金調達源にアクセスできないマイクロビジネスや自営業者などの低所得の顧客に融資を行う非営利組織です。 それにもかかわらず、最近、投資家に明確な利益を求める、利益を追求するマイクロファイナンス機関の数が増加しています。 ただし、それらは主に米国外で見られます。
マイクロファイナンス会社は通常、短期間、時には XNUMX 年以下の少額の融資を行います。 企業ローンと銀行ローンの違いは、企業ローンは担保資産によって担保されていないことです。 その結果、これらの企業が提供するサービスは、社会経済的背景が低い人々にとって最も魅力的です。 マイクロファイナンス機関の使命は、社会的および経済的発展を促進することです。 その結果、彼らは自分たちの取引に関連する環境的および社会的危険にもっと関心を持ち、それらを管理するために特別な予防措置を講じています.
トップマイクロファイナンス会社
＃1。 パシフィック コミュニティ ベンチャーズ株式会社
1998 年に設立された Pacific Community Ventures は、カリフォルニア州の中小企業向けに少額融資を行っています。 融資額は、質の高い雇用と社会的投資の確立を目的として、10,000 ドルから 20,000 ドルの範囲です。 より良いコミュニティという目標を実現するために、同社は企業、政策立案者、影響力のある投資家と協力しています。 Pacific Community Ventures は、中小企業への融資に加えて、中小企業の成功を支援するためのアドバイスや指導を提供しようとしています。 同社は総額 25 億ドルの融資を行っています。
＃2。 CDC スモール ビジネス ファイナンス コーポレーション。
1978 年に設立された CDC Small Business Finance Corp. は、ビジネス サイクルに関係なく、アリゾナ州、カリフォルニア州、ネバダ州の中小企業に現金、ローン、金融サービスを提供しています。 これには、新規事業と既存事業の両方が含まれます。 同社は 20.7 億ドルの融資を行い、269,000 人を雇用しています。
＃3。 ブラックUSA
バングラデシュで 1972 年に設立された BRAC は、現存する最古の MFI の 100 つです。 北米の関連会社は BRAC USA です。 BRAC USA は、人権、教育、健康、経済開発の分野でさまざまなサービスを提供しています。たとえば、助成金や中小企業向け融資、住宅援助、少額貯蓄などです。 BRAC USA は、11 か国で 2.3 億人にサービスを提供しています。 合計XNUMX億ドルの融資が会社によって利用可能になりました。
＃4。 グラミンアメリカズ社
1983 年にバングラデシュで設立されたグラミン銀行は、ノーベル平和賞を受賞したマイクロファイナンス機関です。 それは、貧困を緩和するために、マイクロバンキングサービスと無担保ローンを恵まれない人々に提供するという考えを開拓した、その作成者であるムハンマド・ユヌスの研究から生まれました。 マイクロクレジットやその他の銀行サービスに加えて、銀行は 1998 年にワールド ハビタットによって認められた低コストの住宅プログラムを維持しています。
＃5。 Kiva
2005 年に設立され、サンフランシスコに本拠を置く Kiva は、米国および世界の 80 以上の国で運営されている非営利のマイクロファイナンス機関です。 マイクロファイナンス ローンを提供するための Kiva の運用戦略は、クラウドファンディングまたはピア ツー ピア (P2P) レンディング プラットフォームを設定することです。これにより、ユーザーは、従来の資金源にアクセスできない他の国の借り手に直接融資できるようになります。 Kiva は、小規模企業、教育、きれいな水のような健康サービスに無利子のローンを提供しています。 Kiva は総額 1.6 億ドル以上の融資を行っています。
銀行とマイクロファイナンスの違いは何ですか?
マイクロファイナンスは、貧困層や零細企業の金融ニーズに対応するもので、通常は無担保の短期融資です。 一方、商業銀行は通常、所得水準の高い法人顧客、中小企業、個人にサービスを提供し、主に担保と借り手の返済能力に基づいて融資枠を拡大します。
マイクロファイナンスの別名は何ですか?
マイクロファイナンスは、マイクロクレジットまたはマイクロローンとも呼ばれます。
結論は、
マイクロファイナンスは、失業者または低所得の個人またはグループに提供される一種の銀行サービスであり、他の方法では金融サービスにアクセスできません。 マイクロファイナンスは、他の方法ではそのようなサービスにアクセスできない低所得世帯、起業家、新興企業に非常に必要な金融サービスを提供するため、重要です。
関連記事
- マイクロファイナンスローン：TOP COVID-19PICKS＆HOW TO APPLY（+ QUICK GUIDE）
- マイクロファイナンス銀行更新リスト2023：（+ガイドの適用方法）
- マイクロローン：情報に基づいた決定を下すのに役立つガイド（+必要なものすべて）
- アフリカの国家開発における貯蓄グループの役割
- マイクロファイナンスローン：定義、重要性、歴史、機関（+ローンの詳細とヒント）
参考文献
