ゼロ クロージング コスト モーゲージとも呼ばれるクロージング コストなしの住宅ローンは、不動産購入を完了するためのクロージング コストを貸し手が支払うものです。 ただし、代わりにローンの金利が高くなることを予想する必要があります。
クロージングコストが高額になる可能性があることを考えると、クロージングコストのない住宅ローンは理想的な家を購入するためのXNUMXつのオプションですが、長期的にはより多くの費用がかかります. ここでは、この住宅ローン パッケージの内訳を示します。これが最適なオプションであるかどうかを判断できます。
ノークロージングコストモーゲージとは何ですか？
クロージングコストなしの借り換えとしてよく知られているクロージングコストなしの住宅ローンは、まさにそのように聞こえるものではありません。 考慮すべき閉鎖費用がまだあります。 直接支払う必要はありません。
貸し手は、クロージング コストのない住宅ローンでクロージング コストの一部またはすべてをカバーします。 代わりに、より高い金利を支払います。 長期的には、より高い金利からの貸し手のより多くの収益が、クロージングコストを返済します。
貸し手は通常、融資開始手数料、査定手数料、所有権調査および所有権保険料、前払いの税金と保険料など、クロージング コストの一部またはすべてを負担できます。
クロージングコストとは何ですか?
成約費とは、家やその他の不動産の購入を完了するときに支払う手数料です。 これらには、該当する場合、申請費用、弁護士費用、および割引ポイントが含まれます。 不動産売却手数料と税金を考慮すると、成約費用は不動産の購入価格の 15% を超える場合があります。
閉鎖費用は、住宅の購入価格の 2% から 5% の範囲である必要があります。 さらに住宅ローン保険が必要な場合は、費用が大幅に高くなる可能性があります。
成約費用なしの住宅ローンのプロセスとは何ですか?
明確にするために言うと、クロージングコストなしのモーゲージローンは、クロージングコストを支払う必要性をなくすものではありません. ご想像のとおり、貸し手は最終的に、すべての費用を確実に支払う方法を見つけ出します。 この状況では、閉鎖費用は、ローン期間中の利息を伴うより大きな月々の支払いにまとめられます。
そのため、前もって多額のお金を支払う必要はありませんが、長期にわたって支払う金額は、標準的な住宅ローンと同等か、それ以上ではありません。 実際には、利息の増加は、クロージング費用を前もって支払わないことによる初期の節約よりも大きい場合があるため、より高くなる可能性があります。
さらに、貸し手は、費用を回収する前に借り換えを思いとどまらせるために、ローンに前払いペナルティ規定を含める場合があります。 計算を行って何が最も理にかなっているかを確認しますが、ほとんどの場合、クロージングコストを早期に支払うことで、長期的にはお金を節約できます. Rocket Mortgage® には前払いのペナルティはありません。
さまざまな種類のクロージング コストなしの住宅ローン
貸し手によっては、クロージングコストなしの住宅ローンは次のように呼ばれることがあります。
- 無利息の住宅ローン
- 手数料なしの住宅ローン
- 貸し手からのクレジット
- リベートありの価格設定
- 貸し手負担のクロージング費用
これらの名前はすべて同じ取り決めをほのめかしており、貸し手の閉鎖費用をカバーするために、より高い金利を支払うことになります。 貸し手の言葉遣いに惑わされて、あなたのローンにはクロージング コストがないと信じ込まないでください。 それはまだ起こります。 あなたは単にそれらを前払いしていません。
クロージングコストは通常どのくらいかかりますか?
クロージング コストは、ローン金額の 2% から 5% に及ぶ、かなりの額になる可能性があります。 特定の状況でのクロージング コストを評価すると役立つ場合があります。
$250,000 の家で、ローン決済テーブルで $5,000 から $12,500 の間のどこでも支払うことができると考えてください。 クロージング コストは、地域やシナリオによって大きく異なります。
成約費用なしの住宅ローンの例
たとえば、クロージング コストのない住宅ローンを利用する場合、さまざまなレートと料金のオプションは次のようになります。
- 5% の金利: 借り手は、貸し手手数料、第三者手数料、および前払い費用を含むすべてのクロージング費用を負担します。
- 5.125% のレート: 借り手は貸し手に手数料を支払いませんが、第三者の費用と前払い費用を支払います。
- 5.5% の金利: 借り手は、貸し手や第三者の手数料を支払う必要はなく、5.5% のレートで前払いされた費用のみを支払います。
- 5.625% の金利: 借り手は自分のポケットから何も支払いません。
これらの選択肢はどれも優れていたりひどいものではありません。 借り手は、低金利は前払い費用が高く、高金利は前払い費用が少ないことを認識する必要があります。
The Mortgage Reports のローン専門家で MLO の認可を受けた Jon Meyer 氏は次のように述べています。あなたのために。"
決算費用をカバーするために、貸し手は金利を引き上げ、ローンからの余分な利益を使用して費用をカバーします。 初期費用の節約が金利と支払いの増加を上回るかどうかを選択するのはあなた次第です。
閉鎖費用なしで家を購入することは可能ですか.
全くない。 閉鎖費用は何らかの方法で支払わなければなりません。 ローンに署名するときに現金で支払うか、毎月の住宅ローンの支払い時に追加費用として支払うかを決定する必要があります。
ただし、ローン手数料や鑑定やタイトル検索などのサードパーティ料金を排除して交渉するなど、クロージングコストを下げるための代替手段があります. また、州の初回住宅購入プログラムを通じて、閉鎖費用の支援または住宅補助金を受ける資格がある場合もあります。 これらのインセンティブの多くは事実上無料のお金です。つまり、家を売却または借り換えない限り、返済する必要はありません。
さらに、軍事関係がある場合、退役軍人ローンには許容可能な閉鎖費用に制限があり、すべての中で最も高価な閉鎖費用である頭金を要求しません.
クロージングコストなしの住宅ローンを取得する方法
貸し手は、他の住宅ローンのオプションと同様に、さまざまな提供内容と最低資格基準を持っています。
クロージングコストなしの住宅ローンを申請する際、金融機関はあなたの以下を考慮します。
- 信用格付け
- 信用の歴史
- 実務経験
- 財務情報
貸し手を調査し、クロージング コストのない住宅ローンについて問い合わせる際に、貸し手がその条件についてどの程度明確であるかを評価することが重要です。 クロージングコストを含め、ローンのすべての側面についてオープンで正直な貸し手が必要です。
その他の選択肢
クロージング コストのない住宅ローンが自分に合わないと判断した場合は、初期費用を下げるための代替オプションがあります。
貸し手と交渉して、一部のコストを削減または削減できる場合があります。 これにより、可能性と初期コストを削減する方法についてのアイデアが得られます。
もう XNUMX つの方法は、販売者からの寄付を要求することです。 一部の売り手は、取引をどれだけうまくやり遂げたいかによって、成約費用の一部を負担することで支援することに同意する場合があります.
HFAローン
もう XNUMX つの低コストの住宅ローン オプションは、州の住宅金融庁 (HFA) からの財政援助です。これは、地元の貸し手と協力して頻繁に提供されます。 HFA の住宅所有プログラムは州によって異なりますが、いずれも住宅所有を促進し、初めて住宅を購入する人や低中所得世帯の住宅ローンの手頃な価格を高めることを目的としています。
HFA は、適格な借り手に低頭金と低金利の第一順位住宅ローン プログラムを提供し、頭金とクロージング コストの支援も提供します。 HFA は、融資が行われると、貸し手からこれらの融資を購入します。
追加の HFA 住宅所有プログラム
これらのプログラムには、低金利、低頭金 (または頭金なし) の住宅ローン商品のほか、頭金およびクロージング コストの支援が含まれます。
頭金および成約費用の支援 HFA は、頭金および / または成約費用をサポートするために、助成金または XNUMX 番目の住宅ローンを提供します。 HFA の大部分は、これらの頭金支援スキームを HFA ローンと組み合わせて使用することを要求しています。
成約費用なしの住宅ローンのメリットとデメリット
クロージング コストのない住宅ローンには、他の形式のローンと同様に、長所と短所があります。 最良の決定を下すことができるように、いくつかの長所と短所を見てみましょう.
成約費用なしの住宅ローンの長所
初期費用が少ないため、新しい家を購入する際の経済的ストレスを軽減できます。 初めて住宅を購入する所有者や短期間の居住者は、これから利益を得る可能性があります。 初めて住宅を購入する人は、プロセスの開始時に資金を調達するのが難しい場合があり、短期間だけ不動産に滞在する予定の人は、標準的な住宅ローンの期間にわたってより安い金利の恩恵を受けることはありません.
初回の支払いが少ないほど、「損益分岐点」のしきい値に早く到達します。
前払いのクロージング費用を支払う必要がない場合は、より大きな頭金を支払う余裕があるかもしれません.
成約費用なしの住宅ローンの短所
住宅ローンの開始手数料と金利が上昇するため、長期的にはより高価になる可能性があります（特に、長期のローンのために新しい家に滞在することを計画している人にとって）.
成約費を前払いするローンと比較すると、毎月の支払い額が高くなります。
あなたの貸し手があなたの閉鎖費用をあなたの住宅ローンにラップすることを選択した場合、あなたはより大きなローンを持っているかもしれません.
誰が無料の住宅ローンを提供していますか?
貸し手は、提供するものと提供する相手のほぼすべての面で異なり、クロージング コストのない住宅ローンも例外ではありません。 借り手にお金を貸すかどうかを検討する際、貸し手は、信用スコア、信用履歴、仕事など、さまざまな変数を検討します。 貸し手を調査し、クロージング コストのない住宅ローンについて問い合わせる場合は、オープン性とサービス レベルに注目してください。
低コストの住宅ローンを取得するための他のオプションはありますか?
クロージング コストのない住宅ローンが最適な選択肢ではないと思われる場合は、初期費用を節約し、クロージング コストの低い住宅ローンを確実に取得する他の方法があります。
一部の費用は免除または減額される可能性があるため、貸し手との交渉を試みる場合があります。 貸し手と話すことで、オプションを理解し、初期費用を抑える方法を見つけることができます。 多くの町や州では、初めての住宅購入者が頭金と閉鎖費用を支援するためのプログラムも提供しています。
もう XNUMX つの方法は、販売者に成約費用の支払いを要求することです。 状況によっては、一部の売り手がクロージング費用の費用を負担することで支援を申し出る場合があります。
住宅ローンに閉鎖費用を含めることはできますか.
一言で言えば、クロージングコストを住宅ローンに転嫁することができますが、すべての貸し手がそうしているわけではなく、制限は取得する住宅ローンの種類によって異なります. クロージングコストを住宅ローンにロールバックすることを選択した場合、ローン期間中にそれらのコストの利息を支払う必要があります. これは事実上、事前に支払った場合よりもはるかに多くの費用をこれらの費用に費やすことになります。
クロージングコストの借り換えなし
クロージング コストなしの借り換えは、借り換えの XNUMX つの大きな欠点である初期費用がなくなるため、有利な場合があります。
ただし、これが機能するためには、新しい金利が、ローンの存続期間にわたってお金を節約するのに十分なほど低くなければなりません.
金利が高いということは、月々の支払いが大きくなり、全体的なコストが高くなることを意味します。 したがって、無料の借り換えを使用する前に、数値を実行して次のことを判断してください。
- 住宅ローンのクロージングコストなしの金利を選択しても、月々の支払いは減額されますか?
- 移転または借り換えを行う前に、どのくらいの期間住宅ローンを維持する予定ですか?
- 売却または借り換えを行うまでに、あとどれくらいの利息を支払うことになりますか? この合計は、事前にクロージングコストを支払うよりも多いですか、それとも少ないですか?
まとめ
クロージングコストのない住宅ローンは、一見すると信じられないほどの取引のように見えるかもしれませんが、よく調べてみると、重大な欠点が明らかになります。 まず第一に、クロージングコストはなくなりません。 それらは将来単に回復されます。 数値を計算します。 オファーの費用と毎月の節約額を確認してください。 これは、あなたの状況に最適な経済的選択肢を作るのに役立ちます.
成約費用なしの住宅ローンに関するよくある質問
クロージングコストなしの住宅ローンを提供しているのは誰ですか?
成約手数料は依然として存在しますが、多くの貸し手は成約手数料なしの住宅ローンや借り換えローンを提供しています。 より高い住宅ローン金利と引き換えに、これらの貸し手はあなたの閉鎖費用を支払います. このタイプの住宅ローンに同意する前に、追加の長期費用と短期的な節約を比較検討してください。 可能であれば、クロージング費用を自己負担で支払うことで、より多くのお金を節約できることに気付くかもしれません。
閉鎖費用を住宅ローンに転嫁することはできますか?
クロージングコストは、新しい家を購入する場合ではなく、借り換えを行う場合にのみローン金額に組み込むことができます. 借り換えを行ったとしても、貸し手のローン トゥ バリュー (LTV) 要件によって制約されます。 たとえば、$200,000 の家を所有していて、LTV が 80% しか借りられない場合、ローンは $160,000 を超えることはできません。 現在の住宅ローンで 160,000 ドルを借りている場合、新しいローンの費用を閉じる余地はありません。 借り換えのためにキャッシュアウトを取得した場合は、そのお金の一部を閉鎖費用の支払いに使用できます。
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参考文献
