銀行にいくらかの貯蓄を持っていることは、過去数年間でますます重要になっています。 貯蓄の重要性にもかかわらず、調査によると、アメリカ人の 45% は貯蓄が 1,000 ドル未満であり、緊急時には十分ではない可能性があります。 サプライズに備える最善の方法は、各給料からお金を取っておくことです。 お金は退職後の生活を支えるだけでなく、他にも多くの利点をもたらします。 金利が上昇しているため、クレジット カードなどの高額な借金をなくすには、かなりの緊急用資金を用意することが不可欠です。 経済の予測がつかないため、できるだけ早く借金を完済することをお勧めします。 貯蓄クッションを用意することで、最初の購入の資金を調達するためにさらなる借金を負うことを避けることができます。 この記事では、税金、毎月、30歳まで、および退職のためにどれだけ貯蓄する必要があるかについて説明します.
税金をいくら貯めるべきか
自営業を始めてしばらくすると、「税金を払うためにいくら貯金すればいいの？」と疑問に思うかもしれません。
このように考えているなら、あなたは素晴らしいスタートを切っています。 毎月少額のお金を積み立てておくと、納税時期が近づいたときに、より管理しやすい方法で納税義務に取り組むことができます。 自営業であることは、恩恵にも呪いにもなり得ます。 次の瞬間、タンブルウィードがあなたの窓を吹き飛ばしている間、あなたは必死になってテーブルを指で叩きます。
非常に生産的な年だった場合、会社からより多くの給与やボーナスを受け取りたくなるかもしれません。
ただし、そのお金を税金のために取っておかないと、比較的穏やかな時期に巨額の税金を請求される可能性があります.
収入がすでに低い場合、多額の税金を支払わなければならないことは、ビジネスや個人の財政に壊滅的な打撃を与える可能性があります。 このようなことを初めて行う場合は、セーフ ハーバー アプローチを使用してください。 これを行うには、別の銀行口座を開設し、年末に税金で支払う予定の金額を取っておきます。
これを正しく行いたい場合は、使用できるインターネット計算機があるか、プロの会計士を雇うことができます。 税金を節約する方法は次のとおりです。
＃1。 あなたの税金がどうなるかを調べてください
最初にすべきことは、納税義務を計算することです。 連邦税、州税、市町村税を含む、適用されるすべての税は含まれています。 内国歳入庁と州の歳入局の両方が、この情報を見つけることができる Web サイトを提供しています。
自営業、収入、販売、フランチャイズ、財産、消費税など、適用されるすべての税金を支払う必要があります。
- 自営業税: 事業主は、自営業税の例である社会保障税とメディケア税を支払う必要があります。 ただし、企業の純利益の 15.3% が率です。 この控除により、課税所得から 2,500 ドルを差し引くことができます。
- 所得税: 事業所得は個人所得税の対象となります。 収入とファイルのステータスは、レートを決定する XNUMX つの要因です。 納税義務を判断するには、IRS の税表を使用します。
- 売上税: 地方自治体および州政府は、消費者が製品やサービスを購入する際に消費税を徴収します。 手数料は法域によって異なります。 州および地方自治体は、税率と支払いについて連絡する必要がある政府です。
- フランチャイズ税: 一部の州では、企業にフランチャイズ税を課しています。 各州には独自のレートとベースがあります。 あなたの州の歳入局は、詳細な情報を入手するのに最適な場所です.
- 固定資産税: 建造物と機械の価値は、地方自治体レベルでの固定資産税の計算に使用されます。 ただし、料金は地域によって異なる場合があります。 税率を調べるには、州や地方自治体に連絡する必要があります。
- 物品税: 連邦政府は、さまざまな製品やサービスに物品税を課しています。 各商品またはサービスには、異なる料金とベースがあります。 詳細については、IRS の Web サイトを参照してください。 これにより、税金のためにどれだけ貯蓄する必要があるかを知る必要があります。
＃2。 純利益を計算する
純利益の計算は次のステップです。 これは、会社のすべての運用コストを差し引いた後の残りの金額です。 手動で、または会計ソフトウェアの助けを借りて、これを監視できます。
純利益の見積もりは、最初に始めるときに役立つ場合があります。 これを行うには、毎月の収入と費用を推定して、年間の数値を取得します。
＃3。 30% の税率ルールから逸脱しないでください
大まかな経験則として、「30% ルール」は、収入の 30% を政府への支払いに割り当てることを示唆しています。 これは政府のすべてのレベルに適用されます。
このガイドラインを使用して、毎月の税のために貯蓄すべき収入の額を決定できます。 もう XNUMX つのオプションは、セーフ ハーバー法を利用して年間の貯蓄目標を計算することです。
また、各会社には、過払いと見なされる金額を決定するための独自の方法があります。
より細分性が必要な場合、または 30% 未満の節約が可能かどうかを確認したい場合は、税のために貯蓄すべき事業収益のパーセンテージについてファイナンシャル アドバイザーに相談してください。
＃4。 特別普通預金口座を開設する
税金をいくら払っているかがわかったら、すぐに税金の節約を開始する必要があります。 これにより、支出を監視しやすくなり、お金が他の場所に流用されていないことを確認できます.
ただし、この目的のために、会社の銀行口座、個人の普通預金口座、または専用の税口座を利用できます。
＃5。 節約の手段を選ぶ
税金のためにどれだけ頻繁にお金を取っておくかはあなた次第です。 ただし、会社にとって最も効果的な貯蓄方法は、経営する事業の種類や存続期間など、さまざまな基準によって決まります。
20% で節約できますか?
一般的な経験則は、すべての給与の 20% を取っておくことです。 これは、50-30-20 法として知られる予算編成のよく知られたルールを思い起こさせます。 このルールでは、収入の 50% を必要なものに、30% を欲しいものに、20% を貯蓄と投資に充てる必要があると規定しています。
老後のためにいくら貯めるべきか
あなたの貯蓄と投資の目標は、あなたとあなたの家族のニーズに固有のものです。 安全で幸せな経済的未来を得るためにあなたがしなければならないと他の人が考えていることを心配する必要はありません。 代わりに、必要と思われるものに集中する必要があります。
ただし、特定の時点で退職のためにどれだけのお金を貯めるべきかのベースラインを確立することは悪い考えではありません。 あなたの年齢層の人々の平均 401(k) 残高を知ることは、退職後の貯蓄の目標を設定し、確実に目標を達成するのに役立つかもしれません。
9.6 兆ドルの資産と 40.7 万の職場参加者アカウントを管理する金融サービス企業の Fidelity Investments は、401(k) プランの残高が 97,200 年の第 2022 四半期に XNUMX ドルに減少したと報告しています。
ただし、貯蓄率 (従業員と雇用主の両方からの 401(k) 拠出金を含む) は約 14% でした。 Fidelity では、節約のために 15% 以上のレートを推奨しているため、この数値は非常に近い値です。
職場の貯金の年齢分布が気になる。 以下の Fidelity の計算方法をご覧ください。 年齢別の老後の貯蓄額はこちら。
＃1。 30代（39～XNUMX歳）
女性投資家は、31.3 年第 1981 四半期と比較して、1996 年第 3 四半期にミレニアル世代 (2021 年から 3 年の間に生まれた人々) の間で 2020% 多くの IRA 口座を開設しました。同じ時間枠で、寄付総額は 3% 増加しました。
2020 年から 2021 年の第 401 四半期の間に、ミレニアル世代の投資家のすべてのフィデリティ アカウント (23.5(k) と IRA を含む) の平均資産は XNUMX% 増加しました。
- 401(k) プランの残高は平均 38,400 ドルです。
- 拠出率（所得の8％）
＃2。 50代（59～XNUMX歳）
以前の年齢層と比べてこの増加は、労働者が 401(k) キャッチアップ規定を利用したことに起因する可能性があります。これにより、50 歳以上の人々は、6,500 年にさらに 2022 ドル、7,500 年にさらに 2023 ドルを拠出することができます。
- 401(k) の中央値は 160,000 ドルです。
- 拠出率（所得の10％）
＃3。 70代（79～XNUMX歳）
70 歳以上の人が標準 IRA に拠出することを妨げていた年齢制限は、Further Consolidated Appropriations Act に従って 2020 年 XNUMX 月に解除されました。 これにより、働く人々や会社の経営者は、退職後の新しい貯蓄方法を手に入れることができました。
明らかに、今の世界は当時とは大きく異なります。 COVID-19 の流行やその他の世界的な出来事の金銭的影響が、各世代の退職後の貯蓄能力にどのように影響するかは不明です。
- 401(k) の中央値は 171,400 ドルです。
- 所得に対する拠出金の割合: 12%
退職後の貯蓄はどうあるべきか?
忠実度は非常に具体的な用語で考えます。
- 30 歳になるまでに、少なくとも 50,000 年分の収入を貯蓄しておく必要があります。たとえば、年収が 50,000 万ドルの場合は、XNUMX 万ドルを貯蓄する必要があります。
- 40 歳になったら、少なくとも年収の XNUMX 倍は貯蓄しておく必要があります。
- 50 歳になるまでに、年収の XNUMX 倍を貯蓄しておく必要があります。
- 60 歳になるまでに、給与の XNUMX 倍を投資し、自分のために働かなければなりません。
- 年収の 67 倍が、75,000 歳までに貯蓄すべき目標額です。
30代で資産を増やすには？
30代なら、長く働いていて年収がかなり上がっているかもしれません。 ただし、多くの人々の生活は、この時期に重要な節目を経験するため、重要な財務計画が必要になります。 あなたは今それらを予期しているかもしれませんし、すでに経験しているかもしれません。 30 代になると、結婚、家族の誕生、または最初のマイホームの購入を検討しているかもしれません。
また、今は退職後の戦略を慎重に検討する絶好の機会でもあります。 おそらく、あなたは 20 代で十分に貯蓄できませんでしたが、現在 30 代で、さらに貯蓄を開始または継続したいと考えています。 また、読んでください 無から富を築く方法: 20代、30代、40代、50代で無から富を築く方法.
ここでは、快適に退職を開始できるように、30 代で収入を最大化するための戦略をいくつか紹介します。
＃1。 安定した予算を立てる
30代のうちにお金の整理をしましょう。 驚きは常にありますが、短期的および長期的な目標を認識し、それらを達成するための戦略を立てる必要があります。 子供や新しい家の計画は、達成可能な短期的な野望の例ですが、退職は一般的な長期的な目標です.
まだ持っていない場合は、予想外の多額の出費をカバーするために、すぐにいくら貯蓄を開始すればよいかを知っておく必要があります。 これは、緊急治療室への訪問や失業から、車のメンテナンスや予期しない車の請求まで、あらゆる可能性があります。 さらに、金融の専門家は、緊急資金として XNUMX ～ XNUMX か月分の生活費を預けることを勧めています。
＃2。 あなたの借金を返済する
お金を借りていないなら、それは素晴らしいことです。 ただし、そうする場合は、これを完済することが最優先事項です。 あなたの借金のAPRが高い可能性は十分にあります。 「低い」年率（APR）であっても、利息を支払うことは、貯蓄を奪うため、依然として悪い考えです.
人々が経済的自立のために投資する方法を知りたいと思うのは自然なことですが、現実には、高利の借金を完済することは、そこにたどり着くためのはるかに信頼できる方法です.
＃3。 あなたの会社の退職金制度マッチを取得する
あなたの会社が退職貯蓄プランを提供している場合は、少なくとも会社のマッチングの資格を得るのに十分な貢献をしている必要があります.
たとえば、会社から 9% のマッチング拠出を全額受け取るには、給与の 5% を支払う必要がある場合があります。 これには、最初の 100% で 3% の一致、次の 50% で 2% の一致が含まれる場合があります。 これは専門家の目には本質的に「無料のお金」であるため、金額に関係なく、会社から最大限の利益を得られるようにする必要があります。
＃4。 IRA投資をする
まだ IRA を持っていないが、投資を多様化し、税額を下げたい場合は、IRA の取得を検討する必要があります。 Roth IRA への拠出金は現在、税額控除の対象ではありませんが、退職後の引き出しは完全に非課税になります。 あなたの寄付はいつでも引き出すことができます。質問はありません。
個人退職口座 (IRA) は通常、雇用主が提供する 401(k) プランよりも多くの投資機会を提供します。 また、401(k) ではファンドの選択肢が限られている場合がありますが、IRA では、上場投資信託 (ETF)、ミューチュアル ファンド、さらには個別株など、幅広い投資オプションにアクセスできます。
ただし、以前の雇用主の 401(k) を新しい個人退職金口座 (IRA) にロールオーバーすることは、経済的に良い動きになる可能性があります。 401(k) ロールオーバーに使用する投資口座を開設するだけでボーナスを獲得できます。
＃5。 退職に向けてできるだけ貯金する
2022 課税年度では、401(k)、403(b)、ほとんどの 457 プラン、および連邦政府の節約貯蓄プランへの最大拠出額は 20,500 ドルです。 22,500 年には 2023 ドルに増加します。30 代で拠出を最大化すると、退職までの数十年間、貯蓄を非課税で増やすことができます。
2022 課税年度では、401(k)、403(b)、ほとんどの 457 プラン、および連邦政府の節約貯蓄プランへの最大拠出額は 20,500 ドルです。 22,500 年には 2023 ドルに増加します。30 代で拠出を最大化すると、退職までの数十年間、貯蓄を非課税で増やすことができます。
＃6。 長期的に株式に投資する
30 代であれば、市場の損失から立ち直る時間はまだあります。 株式は歴史的に投資家に平均で年間 9 ～ 10% のリターンをもたらしてきましたが、このリターンは直線的ではありませんでした。 市場には固有のボラティリティがあるため、株式に投資する前にリスク許容度を評価する必要があります。
しかし、30 代のうちに貯蓄を始めれば、定年を迎える前に十分な時間をかけてお金を増やすことができます。これは大きな利点です。 上場投資信託 (ETF) やミューチュアル ファンドを通じて株式に投資することを検討してください。
＃7。 富を築く手段として住宅に投資する
不動産を購入する代わりに賃貸する場合、資産を増やすことはできません。 家は、大多数のアメリカ人にとって最も価値のある所有物です。 したがって、不動産を購入することは、資産を構築し、将来に向けて巣を作るための良い方法かもしれません。
誰もが住宅所有者になることができる、またはなる必要があるわけではないことを忘れないでください。 家主が以前に担当していたメンテナンス作業を含め、家の所有権の責任を引き受ける準備ができていることを確認してください. 住宅ローンの支払いに加えて、固定資産税やメンテナンスなど、住宅所有に関連する他の支出を考慮に入れる必要があります。
毎月いくら貯めるべきか
毎月いくら貯めるべきかは人それぞれ。 あなたの年齢、収入、目標はすべて関連する考慮事項です。 ただし、「50/30/20」方式は、貯蓄のために取っておかなければならない給料の概算を提供する場合があります。
この広く受け入れられている経験則に従って、可処分所得の 50% を必需品 (住宅や光熱費など) に、30% をぜいたく品に、20% を貯蓄と債務削減に割り当てる必要があります。
税引き後の月収が 4,000 ドルの人の内訳を考えてみましょう。
- 必要なもの: $2,000 (収入の 50%)
- 希望: $1,200 (収入の 30%)
- 貯蓄と借金の返済: $800 (収入の 20%)
50/30/20 ルールは、他の財務ガイダンスと同様に、すべての人に適しているわけではありません。 各給与の 20% は、貯蓄するには多すぎるか少なすぎる可能性があります。 その割合は、仕事を始めたばかりで物価の高い地域に住んでいる人には手の届かないものかもしれません. すでに退職している場合は、収入の 20% 以上を退職金として積み立てる必要があります。
自分の数値を差し込んで貯蓄計算機を試して、貯蓄目標に到達するまでにかかる時間を知ることができます。
何のために節約すればよいですか？
目標は人それぞれ異なりますが、ここでは最も一般的な貯蓄の目標をいくつか紹介します。
＃1。 財政準備金
貯蓄クッションを用意しておくと、突然の請求で貯蓄が完全に使い果たされるのを防ぐことができます。 緊急資金の標準的な推奨事項は、3,000 か月から 18,000 か月の支出です。 必要な毎月の生活費をリストアップし、貯蓄したい月数を掛けます。 毎月の基本的な支出が XNUMX ドルの場合、緊急時に備えて XNUMX ドルを保管しておく必要があります。
＃2。 今後の計画
新しい車、ヨーロッパでの休暇、または自分自身と呼ぶ場所であるかどうかにかかわらず、人生のほとんどの願望は、健全な普通預金口座の残高を必要とします. 緊急資金や退職金などの貯蓄を優先することが最初の仕事になるはずですが、それらをカバーしたら、もっとつまらない目的に注意を向けることができます。
＃3。 退職
富を蓄積することを支持する最も説得力のある議論の 401 つは、晩年に経済的安定を提供することです。 XNUMX(k) や IRA などの口座は、消費者が退職後の貯蓄を預ける一般的な場所です。 雇用主の退職金制度が利用可能で、会社が従業員の拠出金と一致する場合は、最大限の金額を拠出するように最善を尽くしてください。
まとめ
あなたが持っているかもしれない最も重要な財政目標のXNUMXつは、退職のために十分なお金を貯めることです. 仕事ができなくなった場合、または仕事を選択しなくなった場合、現在の生活水準を維持するために、かなりの貯蓄が必要になります。
あなたの財政状況を評価するために、今すぐ数分間のスケジュールを立ててください。 大人なら是正貯蓄戦略を、若者なら具体的な貯蓄計画を始めましょう。 後で経済的困難を避けるために、今すぐ定期的にお金を取っておきます。
よくあるご質問
30歳で貯蓄を始めるのは遅すぎる？
手短に言えば、退職に備えてできるだけ早く貯蓄を始めるべきですが、始めるのに遅すぎるということはありません。 複利は、あなたのお金があなたのためにお金を生み出す可能性があることを本質的に意味します。あなたが早く始めれば、あなたのために働く最大の利点です.
21歳はいくら持つべき？
収入の 20% を貯蓄することは、退職、緊急事態、および長期的な目標の良い出発点です。 18 歳で貯蓄を開始し、フルタイムで働いて平均賃金を稼いでいる場合、7,000 歳になるまでに 21 ドル強の貯蓄が必要です。
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