人口の大部分が金融システムから排除されており、車や住宅の購入、起業などの重要なライフイベントのために融資を受けることができません。 トラヴィス・ホロウェイとロドニー・ウィリアムズは、これが短期融資を必要としながらも借りられない友人や家族に悪影響を及ぼしていることに気づいた。 これらの出来事が彼らに、経済的利益や社会的利益のために個人が互いに貸し借りできるコミュニティ金融プラットフォームである SoLo Funds を開発する動機を与えました。 この投稿を読んで、ソロ ファンド、アプリ、およびカリフォルニアで利用できない理由について学びましょう。
ソロファンドとは何ですか?
SoLo Funds は、「マーケットプレイス」と呼ばれるセクションを通じて p2p (ピアツーピア) ローンを促進するスマートフォン アプリです。 キャッシングは借り手によって要求され、最終的には従来の銀行機関ではなく個人消費者によって資金提供されます。
ライバルアプリと比較すると、solo アプリでは借り手が独自の返済スケジュールと融資額を設定できるため、融資条件をより柔軟に決定できます。 ペイデイ ローン アプリの中でもユニークな点は、このアプリの使用に関連する設定料金がありません。
ただし、資金調達にかかる時間が SoLo Funds の主な欠点です。 貸し手がローン資金の決定を下すまでに最大 55 日かかる場合があります。 キャッシングの対象となるかどうか、および借入可能額をすぐに通知してくれるアプリがあります。 共同創設者のロドニー・ウィリアムズ氏は、SoLo Fundsからの承認された前払いリクエストの60％からXNUMX％が実際に支払われると見積もっている。
SoLo Funds の簡単な歴史
SoLo Funds の CEO 兼共同創設者である Travis Holoway 氏は、彼の会社が提供しているのは単に短期融資を受けるための単純な手段ではないと主張しています。 何かもっと偉大なことが始まろうとしています。
10万ドルのシリーズA資金調達ラウンドを終了したばかりのSolo Fundsは、ピアツーピア融資アプリで知られている。 通常、借り手はお金を返済するときに貸し手にちょっとした「チップ」を提供します。これにより、「SoLo スコア」が増加し、将来さらにお金を借りることが可能になります。
ホロウェイ氏は、SoLo の主な機能は短期資金への迅速なアクセスを促進することであると主張しているが、同社の最終的な目的は SoLo の借り手が最終的にプラットフォームの貸し手になる自立的なサイクルを確立することであるとも主張している。 同氏は、こうした顧客に、これまで注目されていなかった銀行業務や投資のオプションへのアクセスを提供するつもりだ。
同氏は、ネットワークの理想的なユーザー ライフ サイクルには、借り手が必要なときにローンを借り、期限内に返済し、その後貸し手としてサイトに戻ることが含まれると指摘しています。
しかし、たとえ同社が財務上の安全性の向上という主張を実現したとしても、考慮すべき現実には微妙な点がある。 SoLo Funds のようなアプリは、高利のペイデイ ローンほど経済的に有害ではありませんが、それでもリスクをもたらします。 そして、特に SoLo Funds の場合、ユーザーに信頼度レベルを割り当てるためにソーシャル データを使用することによってもたらされるバイアスについて懸念があります。
200 年の設立以来、当社は 400 億ドルを超える融資を発行し、2018 億ドルを超える取引を処理してきました。会員の 82% はサービスが十分に行き届いていない地域の出身です。 黒人所有の銀行の数は減少しているため、ソロ ファンドはこのニーズに応えようとしています。 同社は、アフリカ系の人々によって設立され運営されている最大のフィンテック/ネオバンクであると主張しています。
Solo ファンドはどのように機能しますか?
SoLo Funds は、融資を行わず、従業員の給与に依存しないため、Earnin や Dave とは異なります。 代わりに、顧客がマーケットプレイスで融資リクエストを送信できるクラウドソーシングの形式を使用します。 借り手は正確な金額を選択できますが、貸し手はリスクを取るために最初の融資額の最大 12% のチップを受け取ることができます。
SoLo Funds は 50 ドルから 500 ドルまで融資しますが、新規借り手が独自の条件を選択することはできません。 適時にローンを返済した履歴を証明したユーザーには、借入限度額が引き上げられるという特典が与えられます。 このアクティビティは、貸し手がローンリスクの尺度として使用する借り手のソロスコアも考慮します。
ただし、SoLo のマーケットプレイスは、実際の信用格付けの仕組みと似ています。 新規ユーザーは 8% のチップを払いますが、評判が高まるにつれて、より低いローン金利とより長い返済期間を提供して貸し手を誘惑することができます。 ホロウェイ氏によると、長期借り手は通常、3～5％のチップを支払うという。
同氏は、これは「貸し手はこれらの個人をより安全な機会と見なしているためです。なぜなら、彼らは実際に私たちのプラットフォームで時間の経過とともにより多くの履歴を持っているからです。」と説明しています。
SoLo は、ローンの返済が遅れた借り手に 15 ドルの管理手数料に加えて、5% の XNUMX 回限りの遅延手数料を課します。 しかしその後は、債務者は借金が複利化したり増加したりすることを心配する必要がなくなります。
これは、債務者を終わりのない借金のサイクルに陥らせることで繁栄する標準的なペイデイ ローン業界とはまったく対照的です。 借り手の約10分のXNUMXはXNUMX回以上借金を「ロールオーバー」しており、消費者金融保護局の報告によると、平均的な借り手はローンの支払いをXNUMX～XNUMX回遅らせているという。 年間に XNUMX 回を超えるローンをロールオーバーすると、通常、複利により貸し手の手数料が高くなります。
SoLo Funds 借入の詳細
ここではソロファンドの借り入れの詳細をいくつか紹介します。
＃1。 適格性
SoLo Funds の検討対象となるには、次の要件を満たしている必要があります。
- 年齢要件: 18 歳以上
- 無条件で少なくとも 10 年間有効なカードを持つ米国国民または永住者であること
- SoLo Funds 対応の銀行口座にリンクされたデビット カードを使用する
SoLo Funds にアカウントを申請すると、軽度の信用調査も行われます。 資格には関係ありませんが、クレジット スコアはソロ スコアに考慮されます。 SoLo Funds はアプリ内でこのスコアを生成し、貸し手のユーザーが安心して融資できるかどうかを選択できるようにします。
#2. 利息と手数料
SoLo のローン商品は無利子です。 代わりに、ローンの月々の支払いは完全にあなた次第です。 ローンの金利は、次の XNUMX つの選択のどちらを選択するかによって異なります。
- ヒント: 貸し手に直接支払われる固定パーセンテージを 0% ～ 15% の範囲で選択できます。
- 寄付。 SoLo Funds プラットフォームに自発的に寄付して、その費用を賄うことができます。 SoLo Funds によって得られた利益の一部は慈善団体に寄付されます。
これら XNUMX つの支出は完全に自由裁量です。 チップやギフトの金額を指定しない場合は、無利子で融資を受けられます。 より多くのチップを設定すると、貸し手が融資に同意する可能性が高まりますが、これは資金リクエストにチップを含めた場合に限られます。
#3. 借入額
最低 20 ドルから借りることができます。 口座開設時の初回融資限度額は100ドルです。 すべてのローンを期限内に支払い、SoLo スコアを向上させれば、最高額の 575 ドルまで借りられる可能性があります。
#4. ローンのデフォルトおよび遅延の手数料
ローンの完済後、35 日以内に支払いを行う必要があります。 それ以降はローン残高に10％の延滞料が加算されます。 回収費用をカバーするために、次の計算式で決定される取引手数料が請求書に追加されます。 0.9 回 (0.70% * 融資額 + 100 ドル)。 たとえば、29.40 ドルのローンを延滞した場合、延滞手数料と取引コストとしてさらに XNUMX ドルを支払う必要があります。
Solo Funds の手数料と価格設定
SoLo Funds からのローンには複利や「サプライズ」手数料が蓄積されません。 しかし、お金を借りた会員が期日までに返済しないと、厄介な問題が生じます。 SoLo Funds によって請求される延滞手数料と、それが誰に影響を与えるかを以下で確認してください。
- 10％の延滞料金。 支払いが 35 日以上遅れた場合、借り手には 10% の延滞料が課せられます。 SoLo Fundsは、貸し手に延滞手数料を支払っていると主張している。 SoLo Funds は、融資が開始されてから 90 日後に債権を回収機関に提出します。
- シナプストランザクション手数料。 借り手の支払い能力がないためにローンが取り立てになった場合、この手数料は「資金調達および返済の取引コスト」として評価されます。 決済プロバイダーである Synapse は、ローンが 35 日に達したときだけでなく、90 日以上遅延するとすぐにこの手数料を請求し始めるようです。 Synapse がその価格を計算する方法は次のとおりです。返金額は 0.9 倍になります (初期投資の 0.70% + 100 ドル)。 この場合、113.20 ドルのローンには合計 100 ドルの費用がかかります (10 ドルに延滞手数料 3.20 ドルと取引手数料 XNUMX ドルを加えたもの)。
- ソロ回復料。 貸し手は注意してください。これは、借り手が期限までに返済しなかった場合に発生するコストです。 SoLo ファンドが融資開始後 35 日以内に現金を回収できた場合、当初の融資元本の 20% が得られます。
- チップ。 チップは正確には費用ではありませんが、ローン契約の一部である場合があります。 SoLo Funds のポリシーに従って、チップは任意です。 チップは任意で、要求された融資額の最大 15% までですが、完全に借り手の裁量に任されています。 感謝の気持ちとして、貸し手に直接チップを渡すか、SoLo に「寄付」することができます。
SoLo Fund はどのようなサービスを提供しますか?
ここでは、同社の現在の提供内容と将来の計画について簡単にまとめます。
＃1。 貸付
融資サービスは SoLo Funds によって提供されます。 利益を獲得し、近隣地域に貢献するために、SoLo Funds ローンに投資できます。
サイト上の貸し手は、借り手の社会的スコアや返済履歴に関する情報にアクセスでき、どちらも借り手の信用力に関する手がかりとなる可能性がある。 これは、少額の資金を投資するためのシンプルかつ迅速なアプローチであり、チップから大きな利益が得られる可能性があります。
#2. 有利子口座 (まだ利用できません)
ソロ・ファンズは近い将来、有利子口座を導入すると約束した。 繰り返しになりますが、詳細が不足しています。 2022 年 XNUMX 月の時点で、ウェブサイトから収集できるのは、顧客の口座が競争力のある金利を獲得できるということだけです。 この商品が実現すれば、現在の高利回り貯蓄オプションの選択肢に歓迎すべき追加となるだろう。
＃3。 銀行
SoLo Funds はまだ本格的な銀行ではありません。 しかし、同社は、SoLo Wallet がデビット カードと多数の ATM への簡単なアクセスを提供すると主張しています。 当座貸越手数料がないことは、十分なサービスを受けられない人々や銀行口座を持たない人々にとって特に重要です。
#4. 借りる
アメリカ人の 61% は、家計のやりくりについて常に心配しています。 自動車事故や医療費などの予期せぬ緊急事態のために、すぐに現金が必要になることがよくあります。 申請と承認のプロセスが銀行などの従来の貸し手よりもはるかに速いため、借り手は SoLo Funds ローンから大きな恩恵を受けます。 さらに、複利を心配することなく、いつ、いくら支払うかを決定できます。
#5. 保険（まだ利用できません）
追加の「すぐに」機能には、生命保険契約への加入を支援する機能が含まれます。 SoLo Funds は、人々が最終的な出費を賄うためにクラウドファンディングに頼る必要がないように支援したいと主張しています。 生命保険の教育と加入支援が計画されていますが、詳細はまだ未定です。
Solo Fund はカリフォルニアでは利用できません
ロサンゼルスに本拠を置くコミュニティ金融会社はカリフォルニア州金融当局と和解し、50,000万ドルの違約金を支払い、顧客が同社に寄付した金額を返金することで合意した。
8月2021日付けのカリフォルニア州金融保護イノベーション局との和解合意の中で、ソロ・ファンズは不正行為を認めていない。 XNUMX年XNUMX月に調査が始まった後、同社はカリフォルニア州での事業を停止したが、他の州では引き続き事業を続けた。
SoLo Funds は、借り手がモバイル アプリを通じて貸し手とつながり、500 日間最大 15 ドルの短期ローンをリクエストできるピアツーピア融資プラットフォームです。 このサービスは、従来のペイデイ ローン サービスに代わるサービスを提供する黒人所有のフィンテック企業として自らを売り込んでいます。
州と和解したにもかかわらず、ソロ・ファンズはまだカリフォルニアでの事業を再開していない。 しかし、ある企業幹部は操業を再開する意向を表明した。
SoLo Fundsの共同創設者兼社長のロドニー・ウィリアムズ氏はThe Beeへの電子メールで、「同意命令のすべての要件を遵守し、カリフォルニア州で最新モデルを発売する予定だ」と述べた。
規制当局が SoLo ファンドに関して懸念していたこと
このアプリのマーケティングは、同意判決に記載されているように、借り手が数時間以内に低金利の「ファストローン」を受けられる可能性があることをほのめかしていました。 カリフォルニア州の和解案によると、借り手は貸し手に12％、ソロ・ファンドには最大9％のチップを渡すよう強要されたとされる。
プラットフォームのポップアップメッセージによると、借り手はローンリクエストを履行するためにプラットフォームの最大チップ額を提供するよう奨励されている。 和解判決によると、「そのようなポップアップのXNUMXつは、最高額のチップを提供した借り手はローンを融資してもらえる可能性がXNUMX倍になると主張した」という。
カリフォルニア州当局は、ユーザーがアプリ内のポップアップメッセージでSoLo Fundsに最大9％のチップを与えるよう促されたと主張している。
同意契約書には、「借り手は融資申請時に寄付要求のプロンプトを無視することはできません。 寄付リクエストのポップアップを無効にする唯一の方法は、プラットフォームの一般設定パネルに埋め込まれた非公開設定を切り替えることでした。」さらに、借り手はローンを申し込むたびにこの機能を無効にする必要がありました。
同州消費者局によると、カリフォルニア州の借り手の大多数はチップや寄付をしていたという。
ソロ・ファンドのウィリアムズ社長によると、チップは決して必要なかったという。
同氏は、チップと引き換えにペイデイローンを提供する新種のオンライン金融業者を指して、「金融業者はこれを毎日行っている」と主張した。 こうした債権者の利益のために、州の金融規制当局はこの問題を調査し、チップの数を制限し、金融機関にチップを利払い総額に織り込むよう強制する法案を提案している。
ウィリアムズ氏は、ソロ・ファンドの場合、融資のほぼ100％にチップが含まれているが、寄付の83％には含まれていないと述べた。
SoLo ファンドの代替案
すぐに現金が必要だが、銀行や近親者などの従来の融資先にアクセスできない場合、どうしますか? これは、コストが増加するさまざまな状況や生産の一時停止の結果である可能性があります。 現在の法的問題を含む多くの障害にもかかわらず、SoLo Funds は少額のピアツーピア ローンとして人気の選択肢となっています。
さらに、SoLo Funds は借り手をターゲットの貸し手と結び付けることで、融資リクエストに応えます。 借り手からの SoLo Funds リクエストは、最短 20 分で資金調達できる可能性があります。 ペイデイ ローンやクレジット カードの代替手段を探している場合は、SoLo Funds のようなアプリがたくさんあります。 さらに進んで、当座貸越保険などの銀行機能を提供するところもあります。 SoLo Funds のような代替手段のセレクションをご覧ください。 また、読んでください 401K プロバイダー: 401 年のトップベスト 2023K プロバイダー.
また、SoLo Funds のような信頼できるキャッシング アプリを使用すると、信用履歴に関係なく、個人と企業の両方がローンに簡単にアクセスできます。 これらの融資サービスやペイデイ ローン アプリは、資金を迅速に、ほとんどまたは無利息で分散させます。 さらに、返済や融資額の面でより柔軟な対応ができるため、高金利のペイデイローンに頼る必要がなくなります。
＃1。 資金調達の可能性
Possible Finance と SoLo Funds は、互いによく似たローンを提供します。 ポテンシャル・ローンは、借り手がペイデイ・ローンに伴う高金利や手数料に頼らずに生活できるよう支援する可能性がある。 Possible Loan では、金利や手数料なしで最大 500 ドルをすぐに借りる機会が与えられます。 その後、XNUMXか月以内に返済することになります。
現在、同サイトは少額融資に注力しているが、将来的には、低限度額のクレジットカードも利用できるキャッシングプログラムを立ち上げたいと考えている。 Possible Finance は、ペイデイ ローンや高金利のクレジット カード会社よりもはるかに安全なオプションです。 銀行が不足している人が、窮地から抜け出すためにローンを組むと、経済的大惨事に陥るリスクがあります。 ポッシブルによる少額の個人融資は、借り手がさらに借金に陥ることを防ぐ可能性がある。 BBB の評価 4.5 と Google Play ストアのユーザーからの平均評価 4.3 は、Possible Finance の信頼性を証明しています。
#2. ジルトゥエ
Zirtue は、SoLo Funds と同様に、銀行口座を持たない人々や銀行口座を持たない人々にサービスを提供することの重要性を理解している有名なアプリです。 SoLo Funds のように融資リクエストを公に公開する代わりに、Zirtue 上で友人や家族に直接アプローチしてお金を要求することができます。
あなたは、お金を借りるリクエストと、自分の財務状況に関する背景を電子メールで送信します。 オンラインで借金を全額返済することも、数か月に分けて返済することもできます。 Zirtue は無料で使用でき、金利は貸し手と交渉されるため、競合他社よりも際立っています。
＃3。 繁栄
Prosper は、貯蓄者と借り手を Web 経由で直接結び付けることで、SoLo Funds と同様に動作するオンライン融資プラットフォームです。 他のほとんどのピアツーピア融資プラットフォームや SoLo Funds などのアプリと同様に、Prosper を通じて融資を申請する前に、Prosper にサインアップして身元を確認する必要があります。
Prosper の主な利点は、低金利ローンを提供するために相互に協力する意思のある借り手と貸し手を結び付けることです。 Prosper は、融資リクエストを承認するかどうかを決定するために信用スコアを使用しません。 さらに、差し入れる担保の額も最も重要な要素です。
#4. ハンディ
SoLo Funds と同様に、Hundy は資金援助を必要としている人々と投資家の形で援助を惜しまない人々が集まる場所であることを宣伝しています。 実際の融資はユーザーに提供していないが、クラウドソーシングプラットフォームを利用して25ドルから250ドルの前払いを提供している。 Hundy の Web サイトでは、サインアップと支払い要求のプロセス全体にかかる時間は XNUMX 分もかからないと主張しています。
資金は XNUMX 営業日以内に借り手の口座に入金されます。 Hundy の使命は、共有ネットワーク内で借り手と貸し手を結びつけることを目指すという点で、SoLo Funds の使命と似ています。 また、同社は「会員がその人柄の良さから恩恵を受けることができる」と自慢している。
SoLo ファンドを使用するメリットとデメリットは何ですか?
長所
- 最大 575 ドルまでのローンが利用可能です。
- 当座貸越口座を回避します。
- ユーザーが選択した回収日はオプションです。
- 隠された料金はありません。
デメリット
- 前払いリクエストの受け入れ率は 55% ～ 60% です。
- 承認が得られるまでに最大 XNUMX 日かかる場合があります。
- 予算や貯蓄の援助も提供されません。
- チップと寄付を募ります（オプション）。
ソロファンドのレビュー
SoLo Funds を利用した人の意見はさまざまです。
44 年 31 月 2022 日の時点で公開された 1.32 件の顧客レビューに基づいて、SoLo Funds の総合 BBB 評価は XNUMX です。 苦情のほとんどは、返済されておらず、遅延または不払いの影響について混乱しているローン提供者からのものです。
Solo Funds の実際のユーザーからのレビューをいくつか紹介します。
- 彼らが自分たちを、誰もが平等にチャンスを得る平等な競争の場だと宣伝するのは奇妙だ。 結局のところ、それらは、中程度の経済的問題を抱える白人向けに特別に設計された、俗物で偏見のある、似非役立つプラットフォームにすぎません。 登録して撤回プロセスを完了した後、第三者が私を不適格であると判断したと通知されました。
- 私はこのプログラムを約 5,000 年間利用しましたが、XNUMX ドルを失いました。その回収チームは非常に無能で、失われた資金について尋ねる私のメールに返信しなくなりました。 彼らがすることは借り手にテキストメッセージを送信することだけなので、借り手がブロックしても、彼らを助けようとしていた個人からそれ以上お金を盗むことはできません。
- ストライクかミスか。 ほぼ満点を獲得したにもかかわらず、支払いを受け取らなかった。 システムに問題がある可能性もありますが、これまでにとても楽しい出会いがあったのに断られるのはやはり残念です。 素晴らしい借り手であり、サービスに寄付もしていただきました。 あまり丁寧な感謝ではありませんし、私はそれを個人的に受け取っていません。
- Solo Funds の誰にもあなたの銀行口座へのアクセスを許可しないでください。 このフォーラムの借り手は日常的に約束を破り、その過程で信用を傷つけます。 誰かが支払いを怠った場合、あなたのポケットからお金が失われ、戻ってくることはありません。 ここでお金を無駄にしないでください。 それは何の役にも立ちません。
まとめ
全体として、SoLo Funds は財政的不平等の解決に取り組んでいるように見え、これは賞賛に値します。 一部の借り手にとっては成功している。 借り手の余裕、迅速さ、返済条件を考慮すると、ペイデイ ローンよりも望ましいと思われます。
しかし顧客からの否定的なフィードバックや当局からの手続きに対する問い合わせは危険信号だ。 何か行動を起こす前に、会社の実績が改善するまで待ったほうがよいかもしれません。
ソロファンドに関するよくある質問
ソロ資金を支払わない場合はどうなりますか?
35 日以内に前払い金を全額返済しない場合、SoLo Funds はさらに 60 日間回収を試み続けます。 その後、ローンは外部の回収機関に転送されます。 SoLo Funds は、ローンの回収が発生した場合でもお客様の信用が損なわれないことを保証します。
ソロでも稼げますか？
SoLo Impact アカウントを使用すると、資金に対して利子を得ることができます。 最低金額を入金し、定期的に入金する限り、何度でも融資を受けることができます。 あなたの結果と貢献は毎月追跡されます。
Solo アプリは合法ですか?
はい、Solo Funds アプリは合法です。 SoLo Funds はロサンゼルスに拠点を置く実際の会社です。 2018年8,000月からはペイデイローンを提供している。 Google Play では 15,000 件以上、Apple Store では 4.6 件以上のレビューがあり、このアプリの平均評価は XNUMX つ星です。
ソロからどれくらいのお金を借りることができますか?
SoLo Funds アプリは、借り手と貸し手の間の金融取引を容易にします。 借り手は 20 ドルから 575 ドルの範囲でローンを申請でき、35 日以内に返済することができます。
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