不動産の購入に関しては、従来の資金調達手段が必ずしもすべての人にとって最良の選択であるとは限りません。 ここでポートフォリオ ローンが登場します。ポートフォリオ ローンは、外部の投資家に販売されるのではなく、ポートフォリオ ローンを組成したオリジネーターが保有する住宅ローンです。 従来のローンの厳しい要件を満たさない人向けの柔軟なオプションであり、より個別の条件を提供できます。
ローンのオプションをお探しですか? この記事では、ポートフォリオ ローン、その仕組み、対象者について説明します。 また、ポートフォリオ ローンの貸し手、賃貸、不動産のポートフォリオ ローンについても説明します。
ポートフォリオローンとは
ポートフォリオローンとして知られる住宅ローンの一種は、二次住宅ローン市場で販売するのではなく、融資機関が保有するタイプのローンです。 これらのローンは、小規模で運営されている地域銀行や信用組合によって提供されていることがよくあります。
従来の住宅ローンの資格を満たさない借り手、または単一の住宅ローンを使用して多くの住宅に資金を提供したい借り手は、ポートフォリオ ローンが有利に機能するオプションであると感じるかもしれません。 これらは引受プロセスにおいてより大きな自由を与え、貸し手が独自の適格基準とローン条件を独自に決定できるようにする可能性があります。 信用度が完全ではない借り手や、従来のローンの厳しい要件を満たすことができない借り手にとっては、結果としてポートフォリオローンがより魅力的な選択肢になる可能性があります。
ポートフォリオローンはどのように機能しますか?
ポートフォリオ ローンは、貸し手が独自の資格ガイドラインや条件を設定できるため、従来のローンよりも柔軟性が高いことがよくあります。 これにより、財務状況が適合しない人や従来の融資基準を満たさない人など、特定の借り手にとって、より魅力的な融資となる可能性があります。 このタイプのローンは提供できます。 ただし、ローンは借り手に柔軟性と選択肢を提供するため、手数料や金利が高くなる可能性があります。 これは、貸し手がバランスシート上にローンを保持することで負うリスクが増大するためです。
借り手にとって、ポートフォリオローンの取得は従来のローンと同様であり、申し込み、引受、条件交渉、クロージングが含まれます。 ただし、引受審査で追加の手順が必要になるなど、申請プロセスにいくつかの違いがある場合があります。
それがあなたにとって正しい選択肢であるかどうかを決定する前に、特定の財務状況とニーズに基づいてポートフォリオローンの長所と短所を比較検討することが重要です。
ポートフォリオローンの目的は何ですか?
ポートフォリオ ローンは、収入に対する負債の比率が大きい借り手、自営業、またはその他の非伝統的な収入源を持つ借り手が従来のローンを受ける資格を得るのに役立ちます。 また。 従来の住宅ローンを組むのが難しい人にとって、これらのローンはより寛大な引受けを受けることができるかもしれません。
さらに、ポートフォリオローンは、投資家がポートフォリオを拡張できるようにすることで、不動産投資家の不動産投資を支援します。 ポートフォリオ貸し手は、一定数を超える融資を行うことができない従来の貸し手とは異なり、投資家が購入できる不動産の数に制限を設けていません。 ポートフォリオ貸し手は、最低条件を必要としないため、大規模なリフォームが必要な住宅に融資できます。
また、ポートフォリオの貸し手は、信用度や収入が低い借り手にローンを発行する可能性があり、その結果、ローン対価値 (LTV) 比率が高くなります。 借り手は住宅購入価格のより大きな割合を借り換えまたは融資することができ、購買力を高めることができます。
ポートフォリオローンの恩恵を受けるのは誰ですか?
ポートフォリオ ローンは、信用度の低下、破産、差し押さえ、またはその他の特殊な状況により、従来のローンを取得することが困難なさまざまな種類の借り手に利益をもたらします。 ポートフォリオローンから恩恵を受けることができる具体的な借り手は次のとおりです。
- 信用スコアが低い、または DTI が高い借り手: 失業やその他の経済的問題により一時的に財政が破綻し、通常の住宅ローン条件を満たしていない人。
- 信用スコアが低い高額所得者: 高収入の仕事に就いているが、月々の支払いを期日どおりに行うことが難しい借り手。
- 自営業またはフリーランスの借り手: 十分な信用スコアと資産を持っているが、安定した収入が不足している借り手。
- 金融業者の優良顧客: 貸し手は、最も信頼できる最良の借り手、または地元の事業主など、より良い関係を築きたい人にポートフォリオ ローンを提供する場合があります。
- 多額のローンが必要な購入者: 条件を上回るローン額が必要な借り手、またはジャンボ ローンよりも大きな住宅ローンが必要な借り手。
- 不動産投資家：ポートフォリオローンを利用すると、投資家はより多くの不動産を購入できるようになりますが、不動産が良好な状態である必要はない場合があります。
ポートフォリオローンの長所
- ポートフォリオ貸し手は、信用力の低い借り手をさらに受け入れることができます。
- ポートフォリオローンは、不動産投資家や変動所得のある自営業者にとってより利用しやすいかもしれません。
- 従来の住宅ローンよりも少ない頭金で、より大きなローンを確保できる可能性があります。
- ポートフォリオ貸し手は、ケースバイケースで各ローンを構成できるため、従来のローンよりも柔軟性が高くなります。
- 貸し手と借り手は緊密に協力し、前向きな関係を構築し、将来のローンや投資の申し込みでお互いを支援できる可能性があります。
ポートフォリオローンの短所
- ポートフォリオ貸し手は、リスクの増加を補うために、より高い金利とより高い組成手数料を請求する傾向があります。
- 前払いペナルティや開始手数料がかかる場合があります。
- すべての金融機関がポートフォリオ ローンを提供しているわけではありません。 資格を得るには、既存の銀行関係が必要な場合があります。
- 債務不履行の場合、貸し手は 100% の責任を負います。
ポートフォリオローンの貸し手
ポートフォリオ ローンの貸し手は、住宅ローンを作成し、流通市場で転売するのではなく、その負債をポートフォリオに維持する銀行またはその他の金融機関です。 これらの金融業者は消費者により多くの選択肢を提供する可能性がありますが、多くの場合、料金が高く、金利も高くなります。
小規模で独立して運営されているコミュニティ銀行は、大規模な金融機関よりも柔軟性が高く、ポートフォリオの貸し手となることがよくあります。 独自の資格基準や条件を自由に設定できるため、ジャンボローンを必要とする借り手や投資不動産の購入など、特定のタイプの借り手には魅力的な場合があります。
ポートフォリオローン貸し手の種類
ポートフォリオローンの貸し手には以下が含まれます。
- 銀行と金融機関: 従来の金融業者は、投資不動産所有者やその他の特別な借り手にポートフォリオ ローンを提供しています。 ただし、特定の借り手資格がある場合があります。
- 直接貸し手: これらの貸し手は借り手に直接ポートフォリオ融資を行います。 例としては、銀行や信用組合が挙げられます。
- 流通市場の貸し手: これらの貸し手は、銀行やその他の金融機関からの従来の住宅ローンを流通市場で販売できるように再パッケージ化します。 例としては、ファニーメイやフレディマックなどが挙げられます。
- 専門の金融業者: 投資不動産の所有者や特別な経済的ニーズがある人は、これらの貸し手からポートフォリオ ローンを受けることができます。 例には、Axos Bank、FNBA、Citadel Servicing Corporation などがあります。
- 大手銀行やその他の専門金融機関: これらの貸し手は、バイ・トゥ・レットのポートフォリオ住宅ローンを提供しています。 例としては、バークレイズが 75 万ポンドまでのローンに対して 1%、60 万ポンドから 1 万ポンドまでのローンに対して 2% の LTV を提供していることが挙げられます。
これらのポートフォリオローン貸し手にはそれぞれ長所と短所があります。
- 銀行や金融機関は通常、幅広いローン商品を用意していますが、より厳しい資格要件がある場合があります。
- 直接貸し手はより柔軟な対応を提供しますが、提供する商品が限られている場合もあります。
- 流通市場の金融業者は、その規模と専門知識により、より競争力のある金利を提供できますが、融資条件の柔軟性が低い場合があります。
- 専門の貸し手は、特定の借り手セグメントにカスタマイズされたソリューションを提供できますが、対応範囲が限られている場合があります。
- 大手銀行やより専門的な金融機関は、柔軟性と競争力のある金利のバランスを提供する場合がありますが、条件や基準が異なる場合があります。
ポートフォリオの融資要件
ポートフォリオローンを取得するための要件は次のとおりです。
- クレジットスコア: ポートフォリオ ローンに必要な最低信用スコアは通常 620 ですが、一部の貸し手は 680 のスコアを必要とする場合があります。
- 頭金: 通常、ポートフォリオ ローンの最低頭金は購入価格総額の約 20% です。
- ローン金額: ポートフォリオローンは、州に設定された適合制限を超える場合があります。
- 物件の条件: ポートフォリオ ローンは、従来のローンでは適格ではない特定の条件を持つ不動産に資金を提供するために使用できます。
ポートフォリオローン不動産
不動産投資家にポートフォリオローンを発行する銀行は、そのローンをファニーメイ、フレディマック、退役軍人庁のような準政府機関に売却するのではなく、貸借対照表（つまり、自社のポートフォリオ）に保持します。
ポートフォリオローンは、不動産ポートフォリオの拡大を目指す不動産投資家にとって特に有利です。 これは、ポートフォリオローンの貸し手は通常、不動産投資家が購入できる不動産の数に制限を設けていないためです。 また、物件が常に最低限の状態にあることを要求されるわけではないため、かなりの改修が必要な物件の購入資金を調達したい投資家に適しています。
不動産投資家としてポートフォリオ ローンの資格を得るには、地元の銀行、信用組合、オンライン金融業者など、ポートフォリオ ローンを提供する住宅ローン業者を探す必要があるでしょう。 ポートフォリオローンを提供するように設定されている貸し手を見つけたら、その具体的な申し込みプロセスと要件を調べてください。 住宅ローンブローカーと協力することが、希望するタイプの貸し手を見つける最良の方法である可能性があり、大手小売銀行よりも地元の銀行や信用組合の方がポートフォリオローンを提供する可能性が高い場合があります。
不動産投資家や変動収入のある自営業者にとって、ポートフォリオローンは利用しやすいかもしれません。 さらに、不動産投資家は、従来の住宅ローンよりも少ない頭金で、より大きなローンを確保できる可能性があります。
しかし、ポートフォリオローンの貸し手はリスクの増大を補うためにより高い金利を請求する傾向があり、不動産投資家に不利益をもたらす可能性があります。
賃貸ポートフォリオローン
賃貸ポートフォリオローンは、複数の不動産を所有する投資家向けに設計された住宅ローンです。 これにより、投資家は既存の住宅ローンを借り換えて XNUMX つのローンに統合できるため、全体的な負債負担の管理が簡素化され、利息の支払いを節約できる可能性があります。
レンタルポートフォリオローンの資格を得るには、借り手は通常、良好な信用、成功した不動産管理の実績、および賃貸不動産の十分な資本を持っている必要があります。 これに加えて、さまざまな金融機関が提供する金利を比較し、ローン条件を交渉し、ローン対価値 (LTV) 比率を可能な限り低く保つことが重要です。
レンタルポートフォリオのローンには、固定金利ローンや変動金利ローンなど、さまざまなタイプがあります。 固定金利のローンの金利はローンの全期間を通じて変わりませんが、変動金利のローンの金利は市場の状況に応じて時間の経過とともに変化する可能性があります。
レンタルポートフォリオのローンを最大限に活用するには、投資家はローン期間をできるだけ短くし、可能であれば頭金を高くし、金利が下がったときにローンを借り換えることを検討する必要があります。
ポートフォリオローンは良いアイデアですか?
完全とは言えない信用力を持つ人、自営業者、収入に対する負債の比率が高い人など、従来のローンを利用できない一部の借り手にとって、ポートフォリオローンは良い選択肢となる可能性があります。 流通市場で販売される代わりに、貸し手はこれらのローンを保持し、より寛大な引受ガイドラインとおそらく借り手にとってより良い条件を可能にします。
ポートフォリオローンがあなたのケースに適しているかどうかを判断する前に、メリットとデメリットを評価し、金融の専門家または住宅ローンブローカーに相談することが重要です。
ポートフォリオローンの対象となるのは誰ですか?
ポートフォリオ ローンの対象となるのは XNUMX つのタイプの個人です。
- 自営業者
- 信用履歴に傷ついた個人。
- 富裕層
- 収入に対する負債の比率が高い個人
- 不動産投資家
ポートフォリオローンは危険ですか?
ポートフォリオ ローンは、いくつかの理由から従来のローンよりもリスクが高いと考えられる場合があります。 ポートフォリオ貸し手は、ローンに伴うリスクの増加を補うためにより高い金利を請求することが多く、前払い違約金や組成手数料などの追加料金が課される場合があります。
また、ポートフォリオローンは流通市場で販売されないため、借り手がデフォルトした場合、貸し手は損失を被るリスクがあります。 これにより、貸し手にとってローンのリスクが高まる可能性があります。 信用要件が緩和されるため、信用度の低い借り手やその他のリスク要因を持つ借り手に融資を行う可能性が高くなるため、貸し手のリスクが高まります。
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参考文献
