家を買うことは取る価値のある投資のXNUMXつですが、多くの人にとって、そのプロセスは本当にストレスがたまり、疲れているように見えることがあります。 資産の箱の中に自分の家を呼ぶのは素晴らしい考えですが。 このシンプルで包括的なガイドは、家を購入する簡単で疲れ果てないプロセスを案内し、何を知るのに役立ちます クレジットスコア あなたは家を買う必要があります、そしてあなたが家を買うのにどれくらいの現金収入と貯蓄が必要か。
家を買うには何が必要ですか？
「私は住宅ローンの資格がありますか？」 住宅購入者が最初に尋ねるべき質問です。 もしそうなら、あなたはおそらくあなたの最初の家を購入するのに良い状態にあります。
あなたの住宅ローンの選択肢と資格を得るための最小要件を知ることは、この質問に答える最初のステップです。 あなたが住宅を購入する資格があるかどうかを判断するために、貸し手はあなたのクレジットスコア、収入、貯蓄、負債、および文書を調べます。
幸いなことに、これらの要件を満たすことは、あなたが思っているよりも難しいことではないでしょう。
あなたが必要とする一つの重要なことは、あなたが現金を払うことができない限り、あなたの新しい家を買うか、または買うための資金を援助するための住宅ローンです。 住宅ローンの手続きは最初は気が遠くなるように見えるかもしれませんが、この簡単なガイドがあれば、それほど難しくはないはずです。
以下は家を購入するための基本的な手順です。
＃1。 あなたが家を購入する準備ができていることを確認してください
家を購入することは重要な財政投資です。 家を探したり、住宅ローンの選択肢を比較したりする前に、住宅所有者になる準備ができていることを確認してください。
家を購入するかどうかを考えていますか？ 貸し手と住宅所有者の両方が考えるべきいくつかの要因を見てみましょう。
収入と雇用状況
あなたの貸し手はあなたがどれだけのお金を稼ぐかを知ることに興味があるだけではありません。 彼らはまた、あなたの収入が一貫して安定していることを確認するために、あなたの雇用記録（通常は過去XNUMX年間）を見直したいと思うでしょう。
それはあなたの収入を準備することになると一貫した雇用を証明するために正しい文書をまとめることです。 給与計算をしている場合、必要なのは最近の支払い明細書と W-2。 一方、自営業の場合は、貸し手が求める納税申告書やその他の書類を提出する必要があります。
クレジット要件
あなたのクレジットスコアはあなたが適格なローンの種類と金利に大きな影響を与えます。 あなたのクレジットスコアは、貸し手があなたにローンを与える際にどのようなリスクを負っているのかを示します。
あなたが住宅ローンを確保する準備をしている間、あなたのクレジットスコアを高めてあなたの借金を最小にするために行動を起こすことは大いに報われることができます。 数字が大きいほど、より有利な貸付条件と低金利を意味します。
あなたのクレジットスコアは、次の要因によって決定されます：
- 支払い履歴
- あなたがいくら借りているか
- あなたの信用履歴の長さ
- 新鮮なクレジットの検索
- 使用したクレジットの種類
あなたはあなたに家を買う住宅ローンを取得するためにどのようなクレジットスコアが必要ですか？ ローンの大部分の資格を得るには、ほとんどの貸し手は少なくとも620のクレジットスコアを必要とします。ただし、720以上のクレジットスコアは通常、最高のローン条件を獲得します。 ただし、通常のFICOスコアが580の場合、一部の貸し手からFHAまたはVAローンを利用できる可能性があります。 スコアの中央値が620未満の場合、資格を得るには、住宅費比率が38％以下、全体的なDTIが45％以下である必要があります。
タイミング
家を買うのに良い時期かどうかは、個人の状況（経済的準備やライフスタイルの好みなど）と市場の状況（経済的健康や現在の住宅ローンの利率など）によって異なります。
最後に、物件を購入する最適なタイミングは、あなた自身の状況によって異なります。 家の購入などの主要な財務上の決定を行う前に、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。
単一の場所に住む意欲
住宅ローンは、最大30年の長期契約である可能性があります。 あなたがあなたのローンの期間中あなたの家にとどまる必要がないとしても、それはまだ大きな決断です。 あなたが不動産を所有しているとき、移転するのは難しいです。 セカンドハウスや投資不動産を購入する場合を除いて、最初に現在の家を売却する必要があり、これには長い時間がかかる可能性があります。
現在の場所に少なくともあと数年滞在する準備ができているかどうかを検討してください。 また、あなたの仕事の目的、家族の義務、および他の要因を考慮に入れてください。 これらの考慮事項のそれぞれは、購入する家のスタイルと主な住居の場所に大きな影響を与えます。
負債対収益の比率
あなたの現在の借金はあなたが家を購入するために借りることができる金額に影響を与えます。 住宅ローンの承認は、毎月の高額の債務（クレジットカード債務、学生ローン、その他の分割払いローンなど）によって妨げられる可能性があります。 一方、月々の借金が少ないと、より高価な家を購入するのに役立ちます。
あなたのローンの最大サイズを決定するために、あなたの住宅ローンの貸し手はあなたの負債対収入の比率（DTI）を評価します。 負債対収入の比率（DTI）は、毎月の総収入のうち、負債に費やす金額の測定値です。
貸し手は、他のすべての債務が支払われた後に残ったお金を見て、毎月の住宅ローンの支払い額を決定します。
以下は、いくつかの住宅ローンプログラムの理想的なDTIの例です。
- 従来のローンの場合は36〜43％
- FHAローンの43％
- USDAローンの41％
- VAローンの41％
「補償係数」を使用すると、より高い比率が可能になります。 これらには、良好な信用、多額の頭金、および十分な財政準備金が含まれます。
あなたの新しい家の住宅ローンの支払いはあなたの総月収の28％-31％を超えてはいけません。
また、他の住宅所有費のようなことを覚えておいてください 住宅所有者保険 固定資産税はDTIに考慮されます。 住宅ローン計算機を使用して、「真の」住宅ローンの適格性を判断します。
流動資産
住宅ローンがある場合でも、不動産購入の資金を調達するために流動資産が必要になります。具体的には、次のとおりです。
お金をかけずに住宅を購入することは可能ですが、ほとんどの住宅所有者は ダウン 支払い。 したがって、最後に、現金の頭金は、家を購入するために行う最初の実質的なローンの支払いです。 必要な頭金の額は、ローンの種類と借入額によって異なります。 わずか3％のダウンで物件を購入できます（ただし、さらにダウンすることにはメリットがあります）。
閉鎖費用：新しい家に引っ越す前に、閉鎖費用を支払う必要があります。 あなたの貸し手と他の第三者はあなたのローンを作成するためにあなたに閉鎖費用を請求します。 クロージング費用は、お住まいの地域やローンの種類によって異なります。 したがって、閉鎖費用であなたの家の価値の3〜6％を支払うことを期待してください。 売り手の譲歩または住宅ローンのロールインは、一部またはすべてのクロージング料金をカバーするために使用される場合があります。
＃2。 あなたが家にいくら支払うことができるかを決定する
あなたが家を買う準備ができたら、予算を立ててください。 最初にDTI比率を計算します。 現在の請求書と収入を調べて、住宅ローンに毎月支払うことができる金額を決定します。
家を買うことは、借りることがしない費用を伴います。 また、固定資産税を支払い、住宅所有者保険に加入する必要があります。 あなたの住宅購入予算を決定するときあなたの家計にこれらの費用を含めてください。
＃3。 頭金と決算費用を節約する
普通預金口座 そして投資はあなたが家を買うために節約するための人気のある方法です。 あなたがあなたをサポートしてくれる支援的な親戚がいる場合、あなたは頭金にギフトマネーを使うことができるかもしれません（その場合、あなたの貸し手にギフトレターを必ず提供してください）。
しかし確かに、家を買うことはまた最小の頭金を要求します。
従来のローンでは、最低でも購入価格の3％と5％の頭金が必要です。 一方、連邦住宅局（FHA）のローンには、最低3.5パーセントが必要です。
USDAとVAのローンは頭金を要求しないので、資格があれば、頭金なしで家を買うことができます。
追伸：もう20％ダウンする必要はありません。 ただし、一部の借り手は、PMI（PMI）の支払いを回避するために20％を下げることを選択します。
＃4。 あなたにぴったりの住宅ローンを探す
住宅を購入するために使用する住宅ローンの種類は、適格性（最低頭金を含む）と返済方法に影響します。 正しい住宅ローンを選択すると、承認を受けて数千人を節約できる可能性があります。
選択を行う前に、各住宅ローンの種類の長所と短所を理解することが重要です。 ここにいくつかの一般的な住宅ローンがあります：
- 従来のローンは連邦政府の支援を受けておらず、民間の貸し手によって行われています。 彼らはより低い頭金を必要としますが、より厳しい基準を必要とします。 米国のほとんどの住宅ローンは従来型であり、わずか3％のダウンで済みます。
- 連邦住宅局はFHAローンを支援しています。 一般的に、彼らは従来のローンよりも資格を得るのは簡単ですが、より多くの住宅ローン保険を要求します。 その結果、FHAのクレジットスコア要件はそれほど厳しくありません。 FHAローンには、3.5％以上の頭金が必要です。
- VAローンは、現役または退職したサービスメンバーとその資格のある配偶者を対象としています。 VA購入ローンには頭金は必要ありません。
- ジャンボローンは、通常の貸付限度額を超える住宅ローンです。 この種のローンには、多額の頭金と高いクレジットスコアが必要です
- USDAローンは、地方および郊外地域の居住者が住宅を購入するのに役立ちます。 あなたが田舎の場所に住んでいて、収入の要件を満たしているなら、あなたはお金を落とすことなくこのローンを取得することができます。
- リフォームローンでは、ローンの金額に住宅改修費用を含めることができます。 特に住宅ローンの金利が低い場合、これはより少ない利子を払いながら個人ローンよりも修理のためにお金を借りるより安い方法かもしれません
＃5。 住宅ローンの事前承認を取得する
あなたが家を探し始める前に、住宅ローンの事前承認を受ける時が来ました。 あなたの貸し手はあなたが申請するときにあなたにあなたの信用、資産、そして収入に応じてあなたがどれだけ承認されているかを述べた事前承認の手紙をあなたに提供します。 不動産業者は、事前承認書を使用して、予算内に収まる物件を特定するのに役立てることができます。
事前承認を取得するには、貸し手に申請書を提出する必要があります。 あなたの収入、資産、そしてあなたが購入しようとしている家についての質問に答えることはすべて事前承認プロセスの一部です。 信用調査も行われます。
＃6。 不動産業者を探す
あなたは事前の承認を得て、あなたが望む家の種類を知っています。それでは、あなたの検索を手伝ってくれる人を見つけましょう。 理想的な不動産業者は、家を購入するプロセス全体に多大な影響を与えることができます。たとえば、地元の市場の隅々まで知ることから、検索が途方もないと思われるときに道徳的なサポートを提供すること、売り手との交渉を支援することまでです。
さらに、少なくともXNUMX人のエージェントにインタビューすることは賢明なアイデアです。 彼らが彼らのエージェントを推薦するならば、あなたが最近プロパティを購入した人を知っている人々に尋ねてください。 ここには絶対にノーノーがXNUMXつだけあります。購入したい家を売っている不動産業者を雇わないでください。 あなたは、エージェントがあなたを代表し、あなたを擁護することを望んでいます。
売り手は通常、買い手の代理人に手数料を支払います。 との代理契約に署名します 不動産業者、しかしあなたは彼らの支払いに対して責任を負いません。
＃7。 ハウスハンティングを開始
あなたの不動産業者はあなたがあなたの予算内で家を見つけるのを手伝います。 あなたがスターターホームまたは生涯の家を探しているかどうか、そしてあなたが望む家のスタイルによって変わるかもしれないあなたの最優先事項のリストを作りなさい。
家を探すときは、次の要素を考慮してください。
- 価格
- 面積
- 家の状態と修理の必要性の可能性
- 公共交通機関へのアクセス
- 寝室の数
- 裏庭/プール
- 地元の娯楽オプション
- 地元の学区ランキング
- 不動産価値の傾向
- 固定資産税/不動産税
重要度の高い順にエージェントに優先順位を示します。 基準を満たす家が表示されます。 完璧な家を探すのに意図したよりも時間がかかってもがっかりしないでください。 あなただけがあなたの好みに合った適切な物件を選ぶことができるので、オファーをすることを決める前にたくさんの家を見てください。 また、家を探すプロセスの多くはオンラインで実行できることも知っておいてください。
基準を満たす物件を見つけたら、すぐにオファーを出すことができます。
＃8。 申し出する
住居で申し出をするときは、申し出の手紙を書かなければなりません。 名前、現在の住所、およびオファー価格はすべて、オファーレターに含まれています。 また、販売者の対応期限も記載されています。
ほとんどのオファーには、本格的な預金も必要です。 購入価格の1〜2％は、本格的な頭金と見なされます。
さらに、エージェントはほとんどの場合、オファーレターのドラフトを作成しますが、自分で作成することもできます。 オファーが準備されると、エージェントは売り手またはそのエージェントに連絡します。 あなたが家で申し出をすることに決めるとき、あなたは書面による申し出の手紙を提出しなければなりません。
オファーを提出した後、交渉はしばらく続く場合があります。 あなたの不動産業者が交渉プロセスであなたを助けるのを許してください、そしてあなたが合意に達することができないならばあなたが立ち去ることを恐れないでください。 あなたと売り手が申し出に同意した後、評価と検査に移る時が来ました。
＃9。 家を点検する
貸し手は通常、住宅検査を必要としませんが、住宅を購入する前に検査を受ける必要があります。 ホームインスペクションの間、検査官は問題を探して家の中を歩き回ります。 彼らは電気システム、屋根、電化製品などをチェックします。 彼は後で、検査後に検出された問題のリストを提供します。
その後、主要な問題を特定して、検査レポートをXNUMX行ずつ確認する必要があります。 閉じる前に、特定された主要な健康上の問題（鉛のペンキやカビなど）を修正するよう販売者に依頼してください。 XNUMX人が共通の用語に達していない場合は、他の可能性を探求することをお勧めします。 あなたが主要な問題を指摘するのを助けるためにあなたのエージェントがあなたと一緒に結果を調べることを確認してください。
販売後の費用のかかる修理はお客様の責任となりますのでご注意ください。 したがって、費用のかかる問題（基礎のひび割れや不適切に配置された窓など）を回避するために、購入する前に家の検査を行ってください。
＃10。 家の評価を取得
鑑定は、物件の現在価値を示すレポートです。 住宅ローンを取得する前に鑑定が必要です。
家の価値よりも多くのお金を貸すために、貸し手は評価を要求します。 評価額がオファーを下回っている場合、オファーは拒否される場合があります。 評価値が低すぎると思われる場合は、評価結果に異議を唱えることを検討してください。 その上、あなたは常に査読者の同意に頼ることはできません。
オファーには、評価条件も含める必要があります。 これにより、バイヤーは本格的な投資を失うことなく、救済（またはより安い価格の交渉）を行うことができます。 不測の事態の検査と同様に、不測の事態の評価は異なる場合があります。
＃11。 修理やクレジットについて販売者と交渉する
検査レポートを受け取ったら、販売者に気付いた問題を修正するよう依頼してください。 XNUMXつのオプションがあります。
- 検査結果に基づいて割引を依頼してください。
- あなたは売り手にあなたの閉鎖費用のいくらかを信用するように頼むことができます。
- 終了する前に、販売者に問題に対処するよう依頼してください。
＃12。 ついに家の中をウォークスルー
あなたがその物件に完全に恋をしているとしても、あなたは閉店する前にあなたの新しい家で最後の検査を行うべきです。 これにより、販売者がすべてを良好な状態に保っていることを再確認して確認する機会が得られます。
＃13。 あなたの新しい家を閉じる
最終ステップに到達しました。 時間の前にクロージングドキュメントを理解すると、クロージングプロセスが容易になります。
貸し手は、クロージングのXNUMX日前にクロージング開示を提供する必要があります。 ローン見積もりと比較して、決算費用が調整されているかどうかを確認します。 これはあなたがあなたの新しい家の購入を閉じるのに必要な総現金の額を知るのを助けることができます
また、クロージングディスクロージャーを確認した後、クロージングミーティングに出席する必要があります。 新しい家を購入する日のクロージング料金をカバーするために、身分証明書、クロージングディスクロージャーのコピー、および現金の証拠を持参してください。 あなたはあなたの家の購入に関連するすべての支出を詳述する和解声明に署名します。 これは、頭金を支払い、決算手数料を支払う時間です。 また、住宅ローンのメモに署名します。これにより、お金を返済することが保証されます。 最後に、住宅ローンのメモを確保するために、住宅ローンまたは信託証書に署名します。
クロージングプロセスが完了すると、あなたは住宅所有者になります。
家を購入するにはどのようなクレジットスコアが必要ですか？
あなたのクレジットスコアはあなたが家を買う資格があるローンの種類と金利に大きな影響を与えます。 あなたのクレジットスコアは、貸し手があなたにローンを与える際にどのようなリスクを負っているのかを示します。
あなたが住宅ローンを確保して家を買う準備をしている間、あなたのクレジットスコアを高めてあなたの借金を最小にするために行動を起こすことは大きな成果を上げることができます。 数字が大きいほど、より有利な貸付条件と低金利を意味します。
あなたのクレジットスコアは、次の要因によって決定されます：
- 支払い履歴
- あなたがいくら借りているか
- あなたの信用履歴の長さ
- 新鮮なクレジットの検索
- 使用したクレジットの種類
あなたはあなたに家を買う住宅ローンを取得するためにどのようなクレジットスコアが必要ですか？ ローンの大部分の資格を得るには、ほとんどの貸し手は少なくとも620のクレジットスコアを必要とします。ただし、720以上のクレジットスコアは通常、家を購入するのに役立つ最高のローン条件を獲得します。 ただし、通常のFICOスコアが580の場合、一部の貸し手からFHAまたはVAローンを利用できる可能性があります。 スコアの中央値が620未満の場合、資格を得るには、住宅費比率が38％以下、全体的なDTIが45％以下である必要があります。
家を買うのにどれくらいの収入が必要ですか？
家を買うには、一貫した収入源が必要です。 過去XNUMX年間の収益は、住宅ローンの支払いを行う能力を反映します。 貸し手は、彼らが取っているリスクとそれが彼らにかかる費用を計算し、彼らが実際に住宅ローンを発行できるかどうかを確認できるように、あなたがどれだけの収入を得るかについて常に興味を持っています。
家を買うのにどれくらいの現金が必要ですか？
家を購入する前に、予期しない費用を賄うのに十分な現金が手元にあることを確認する必要があります。 これらの準備金は、少なくともXNUMXか月分の住宅ローンの支払いをカバーできる必要があります。 さらに、あなたの貸し手はあなたが探しているローンの種類とあなたの適格性に応じて、あなたがより長い期間より多くの支払いをすることを望んでいる可能性があります。
家を買うにはどれくらいの貯蓄が必要ですか？
あなたはあなたのローンの頭金を最小限にし、家を買うために閉鎖費用を支払うのに十分な貯蓄を必要とするでしょう、しかしあなたは家族や友人からこれでいくらかの援助を得ることができるかもしれません。 ただし、家を購入するのに十分な貯蓄があることを確認してください。
大まかに言って、住宅ローンを借りるつもりなら、家の売却価格の少なくとも25％を現金で節約することは、家を買うための賢明なアプローチです。
家を買うのにどれくらい時間がかかりますか？
家を購入するのに最初から最後まで平均して5〜6か月かかります。 事前に完了するプロセスの量によって異なります。 したがって、同時に別の物件を売却する場合でも、現金を支払う場合でも、住宅を購入するために住宅ローンを申請する場合でも、このプロセスにかかる時間は短くなります。
まとめ
このプロセスを要約すると、まず、住宅所有者になる準備をして、予算を作成します。 次のステップは、住宅ローンの事前承認を取得することです。 次に、できれば信頼できる不動産業者と一緒に家を探し始めます。 あなたはあなたのエージェントと協力してオファーを提出し、家を見つけた後に売り手と交渉します。
二人が合意に達すると、評価と検査を受けます。 検査で重大な問題が明らかになった場合は、修理やクレジットを交渉することをお勧めします。 また、購入する前にもうXNUMXつウォークスルーを行います。 それがあなたにアピールするなら、あなたは引っ越して、住宅所有者としてのあなたの新しい地位を楽しむことができます。
よくあるご質問
家を購入するための最低のクレジットスコアは何ですか？
従来のローンの場合、ほとんどの貸し手は家を購入するために少なくとも620のクレジットスコアを望んでいます。 それを除けば、500年代であっても、クレジットスコアの低いローンを取得することができます。
FHAにはどのようなクレジットスコアが必要ですか？
FHAローンでは、3.5以上のクレジットスコアに対して最低580％の頭金が必要です。 10％の頭金を支払うことができる場合、クレジットスコアは500〜579の範囲になります。
FHAローンをどのくらいの期間保持する必要がありますか？
FHA住宅ローンは、15年と30年の30つの主要な期間で提供されます。 最初のFHA住宅ローンに対する30年間の法的義務は、法的に拘束されることができる最長の期間です。 借り換えにより、住宅ローンの支払い期間が変わる場合がありますが、元のローンは15年またはXNUMX年になります。
House 2023にはどのくらいのデポジットが必要ですか？
購入価格の少なくとも5％の頭金が必要であり、残りの資金（住宅ローン）は銀行や金融機関などの貸し手から調達されます。
家を買うのにどれくらいの貯金が必要ですか？
大まかに言って、住宅ローンを借りるつもりなら、家の売却価格の少なくとも25％を現金で節約することは、家を買うための賢明なアプローチです。
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