標準的な住宅ローンは、最も典型的なオプションです。 住宅の購入を検討している場合でも、現在の住宅ローンの借り換えを計画している場合でも、これが何なのか、またその仕組みを知っておく必要があります。 「従来のローン」などというものは存在せず、むしろこの言葉は連邦政府の支援を受けていない住宅ローンを指します。 固定金利または変動金利で、満期が 15 年から 30 年の範囲の住宅ローンが含まれます。 「従来型住宅ローン」という用語は、ジャンボ ローンやビジネス ローンを指すこともあります。 この記事では、従来のローン金利と従来の住宅ローンについて説明します。
従来のローンとは
従来型ローンは、連邦政府による保証のないタイプの住宅ローンです。 連邦住宅局（FHA）、退役軍人庁（VA）、米国農務省（USDA）が提供するような政府支援の住宅ローンはより多くの特典を提供しているという事実にもかかわらず、従来のローンは依然として標準的です。
従来の住宅ローンは、連邦政府によって保証されていないものです。 しかし、従来型ローンは依然としてほとんどの人にとって最も人気のある住宅ローンの選択肢です。
全米住宅建設業者協会のデータによると、78年第2022四半期の新築住宅販売のXNUMX％は従来型ローンで賄われた。
ここでは、不動産の購入を検討している場合に、従来のローンが自分に適しているかどうかを判断するのに役立つ、従来のローンに関する情報をいくつか紹介します。
従来のローンの仕組み
従来の融資プロセスでは、貸し手（銀行、信用組合、または金融機関）が不動産を取得し、借り手が貸し手に返済（プラス利息）するという約束と引き換えに、法的所有権を借り手に譲渡する必要があります。
利息はローンに対して銀行に支払う割合であり、銀行がそのような巨額のお金を貸すことで利益を得る方法です。 金利には、変更できない固定金利と経済状況に応じて毎年調整される金利のXNUMX種類があります。 従来のローンの金利は、借り手の信用履歴やその他の財務要因にも左右されます。
市場には多種多様な住宅ローン商品がありますが、従来の住宅ローンは通常、金利と資格要件の点でより小さなカテゴリーに分類されます。 XNUMX つのさまざまな住宅ローンのオプションを比較するとき、重要な対照の XNUMX つは「適合」ローンと「不適合」ローンの間です。
あなたの財務状況、給与、取得可能な金利に応じて、従来の住宅ローンの返済期間を 15 年または 30 年から選択することができます。
従来のローンの種類
#1. 適合ローン
住宅ローン業界に関して言えば、ファニーメイとフレディマックという 726,200 つの政府支援企業 (GSE) が、物事の円滑な運営を支援するために設立されました。 適合ローンは、これらの GSE が発行する基準に従う従来のローンのサブセットです。 米国のほとんどの郡における一戸建て住宅に対する 2023 年の最大融資額 XNUMX ドルは、適合融資が遵守しなければならない基準に含まれています。
ただし、適合ローン制限を超えるローンを必要とせず、適合ローンの最低限の信用スコア、DTI などの基準を満たしている人。
#2. 不適合融資または「ポートフォリオ」融資
ポートフォリオ ローンは、流通市場の買い手に売却するのではなく、貸し手が独自の帳簿に保管するローンです。 また、ポートフォリオローンは第三者への販売を目的としていないため、ファニーメイとフレディマックが設定した厳格な基準の対象にはならない。 これが借り手にとって意味することは、ポートフォリオ住宅ローンの貸し手は、融資の資格をより簡単に得ることができる基準を確立する余地が増えるということです。
最低頭金の引き下げ、PMIの引き下げ、従来のローンよりも大きな融資額など、住宅ローンの条件に余裕を持たせたい借り手。
＃3。 ジャンボローン
ジャンボローンがファニーメイやフレディマックの基準から逸脱するよくある手口は、融資額が許容額を超えていることだ。 このため、ジャンボ ローンの貸し手はジャンボ ローンをよりリスクがあるとみなしており、承認を得ることが困難になっています。 しかし興味深いことに、これが必ずしも金利の上昇につながるわけではありません。
ハイバランスローンはジャンボローンとは異なります。 連邦住宅金融庁 (FHFA) によって高コストと分類された郡では、726,200 ドルを超えるローンを必要とする借り手は、依然として従来の適合ローンとみなされている高残高ローンの対象となる場合があります。
さらに、ローンを希望しているが、郡で適合するローンの資格を得ることができない人もいます。
＃4。 アジャスタブルレート住宅ローン
変動金利住宅ローン (ARM) は、ローン期間にわたって金利が定期的に変動するローンです。 借り手は、変動金利住宅ローン（ARM）は多くの場合、導入期間は低い金利（標準の固定金利住宅ローンと比較して）で開始されますが、その後は上昇することに注意する必要があります。 ローンのパラメーターによって、増額の方法とタイミングが決まります。たとえば、5/6 ローンの場合、最初の XNUMX 年間は固定金利で、その後は XNUMX か月ごとに変動します。
借り手は、固定金利の導入期間が終了する前に借り換えまたは住宅を売却できれば、変動金利の住宅ローンで資金を節約することが可能です。
#5. 低頭金および頭金ゼロの従来型ローン
100% 融資の住宅ローンは、頭金に現金が必要ないため「ゼロダウン」ローンとも呼ばれ、住宅購入者が利用できるいくつかの選択肢のうちの XNUMX つです。
適格な購入者が利用できるさまざまな 3% の頭金融資プログラムがあります。 これらには、フレディマックの Home Possible® および HomeOne ローン、ファニーメイの HomeReady® ローン、および従来の 97% ローンが含まれます。 ただし、所得基準と資格条件はプログラムによって若干異なります。
まとまった頭金を用意できない人、民間住宅ローン保険料を避けるために頭金を増やしたい人、または「ジャンボ」ローンを避けるためにローン額を分割したい人。
従来のローンに必要な書類
2007 年のサブプライム住宅ローン危機後、貸し手は融資基準を厳格化し、「確認なし」および「頭金なし」の住宅ローンを廃止しましたが、基本的な条件のほとんどは変更されていません。 住宅ローンを申し込むには、借り手になる人は正式な書類に記入し、通常は手数料がかかります。その後、申し込み者の身元、財務履歴、信用状況を徹底的に調査するために必要な書類を貸し手に提供する必要があります。
単一の不動産に対する融資では、提示価格の全額に達することはありません。 貸し手は、あなたの経済的安定性を評価する際に、住宅ローンの支払いが月間総収入の 28% を超えてはいけないという標準的なルールを超えて検討します。
貸し手は、不動産の頭金（および余裕のある頭金の金額）や、ローンの組成または引受に関連するもの、仲介手数料、決済またはクロージング費用など、その他の前払い料金を支払う能力も考慮する場合があります。 存在する必要がある項目は次のとおりです。
＃1。 資産
物件の頭金、クロージング費用、現金準備金に十分な資金があることを証明するために、銀行口座と維持している投資口座の両方からの明細書を提出する必要があります。 頭金を援助するために友人や親戚からお金をもらう場合には、ギフトレターが必要になります。 これらの手紙は、資金が融資ではなく、必要な返還条件や強制的な返還条件がないことを証明します。 この種の手紙には通常、公証が必要です。
#2. 収入を証明する書類
これらの文書には次の項目が含まれる場合がありますが、これらに限定されません。
- 年初から現在までの収入に加えて、収入の詳細を記載した過去 XNUMX 日間の給与明細
- 連邦政府へのXNUMX年分の返還
- 当座預金口座、普通預金口座、および保有している投資口座を含む、XNUMX 日ごとまたは XNUMX か月に XNUMX 回のすべての資産口座の明細書。
- 過去2年間のW-XNUMX形態。
借り手は、ローンが承認されるために、慰謝料やボーナスなどの追加収入の証拠を用意しておく必要もあります。
#3. 雇用資格の確認
今日の市場の貸し手は、一貫した職歴を持つ借り手にのみローンを提供していることを確信したいと考えています。 貸し手は給与明細の閲覧を要求するだけでなく、会社に電話してあなたがまだ雇用されていることを確認し、報酬について問い合わせる場合もあります。 過去数か月以内に転職した場合、金融業者は元の会社に連絡を取りたいと思うかもしれません。 自営業の借り手は、事業と収入に関する大量の補足書類の提出が求められます。
#4. 民間住宅ローン保険 (PMI)
従来のローンを利用する場合、頭金が購入総額の 20% 未満の場合は、PMI とも呼ばれる民間住宅ローン保険の支払いが必要になる可能性が高くなります。 一方で、従来のローンで住宅ローン保険を廃止することは、FHA ローンよりもはるかに管理しやすい作業です。 ローン対価値比率が 80% 以下に達すると、住宅ローン残高が住宅評価額の 80% 未満であることを示し、民間住宅ローン保険をキャンセルできる場合があります。 これは、ローンの残高が完済され、時間の経過とともに家の価値が向上するときに発生します。
従来の住宅ローン/ローンに関する考慮事項
こうしたローンはすべての人に適しているわけではありません。 この記事で、従来のローンを申請できる人と申請できない人を調べてください。
対象基準: 従来型ローンは、多くの場合、確立された信用と純粋な信用履歴を持ち、経済的にも安定している人が利用できます。 より正確に言えば、理想的な候補者は次のような条件を備えています。
- 適切または優れた FICO スコア。 借り手の信用スコアは、ローンを返済する可能性を数値的に評価したものです。 借り手の支払い履歴と延滞日数は両方とも信用スコアの要素となります。 承認には、信用スコアが 620 以上であることが条件となります。 従来のローンの金利も借り手の信用スコアに反比例し、最良の金利と条件は最高スコアを持つ人に予約されます。 また、読んでください 住宅ローンのクレジット スコア: 詳細ガイド.
- 管理可能な収入に対する負債の比率 (DTI)。 月々の総収入に占める月々の借金の合計支払額 (クレジット カードやローンを含む) の割合。 DTI 比率の最適範囲は 36% ～ 43% です。 言い換えると、毎月のローン支払い総額は収入の 36% を超えてはなりません。
- 住宅価格の少なくとも20％に相当する頭金。 たとえ貸し手が頭金の減額に同意したとしても、借り手が住宅の20％の株式を取得するまでは、毎月の保険料支払いによる民間住宅ローン保険が必要になる場合があります。
さらに、投資目的またはセカンドハウスとして住宅を希望する住宅購入者、または500,000万ドル以上の価格の不動産の購入を希望する住宅購入者は、多くの場合、従来の融資を追求する以外に選択肢がありません。
従来のローンを利用できないのは誰ですか?
多くの人は、人生を始めたばかりであるか、通常よりもわずかに多くの負債を抱えているか、または信用スコアがそれほど高くないため、従来のローンの承認を受けるのに問題を抱えています。 以下の特徴により、借り手がこれらのローンの資格を得ることが困難になります。
- 最近差し押さえまたは破産を経験した
- 信用格付けが650未満
- 43% 以上の DTI
- 頭金は住宅価格の10％未満が一般的です。
また、融資を拒否された場合には、必ず理由の説明を求めるべきです。 他にも利用資格のある住宅ローン支援プログラムがあります。
たとえば、信用履歴のない初めての住宅購入者であれば、FHA ローンの対象となる可能性があります。 初めて住宅を購入する人は、FHA ローンの主な候補者です。 その結果、必要な頭金の減額など、FHA ローンの基準と信用要件は多様化しています。
従来の融資金利
経済や住宅ローン市場の変動により、金利は日々変動します。 従来のローン（または他のローン）を利用するのに最適な時期は、金利がまだ低い今です。 専門家でも予測するのは難しいかもしれません。
売主があなたの提案を受け入れ、住宅ローン金利を決定したら、その時点で固定金利を設定する必要があります。従来のローン借り換えを申し込むと、固定金利を固定することができます。
Better Mortgage で金利をロックすると、選択した金利だけでなく、日次金利テーブル全体も保護されます。 必要に応じて、ロックした後でも考えを変更できます。 金利ロックの期限が切れる前に従来のローンを完了している限り、金利上昇の影響を受けることはありません。これについては、Better Mortgage Home Advisor が説明します。
従来の最高のローン金利を得る方法
金利は、従来のローンの毎月の支払いを決定する上で、住宅の購入価格に次いで XNUMX 番目に重要な要素です。 金利が高いと家計の支払いに多くが費やされるため、家計が制限される可能性があります。
貸し手や市場のなすがままに無力に感じるかもしれませんが、より良い金利が得られる可能性を高めるためにできることはあります。そうすれば、数万ドルを節約し、より多くの家を購入できる可能性があります。
#1. 信用力を高める
従来のローン金利を下げる最良の方法の XNUMX つは、信用スコアを向上させることです。 信用スコアが低くてもローンを組むことはできますが、最低金利が得られない可能性があります。
NAMB の副社長 Valerie Saunders 氏は、「信用スコアは常にリスクを判断する重要な要素です。」と付け加えています。 潜在的な借り手に信用を与えるかどうかを決定する際、貸し手はスコアを考慮します。 借り手の信用スコアが高い場合、ローンが期限内に支払われる可能性が高くなります。
標準住宅ローンの資格を得るには、多くの場合、620 以上の信用スコアが必要です。 ただし、最高の信用スコア (多くの場合 740 以上) を持つ人だけが、最高の住宅ローン金利の資格を得ることができます。 一般に、提示される金利は、借り手が適時に支払いを行う能力に対する貸し手の信念を反映しています。
クレジットカードの借金を減らすかなくすことは、信用スコアを上げるための素晴らしい方法です。 残高を持ち歩く必要がある場合は、利用限度額の 20% ～ 30% を超えて利用しないことをお勧めします。 信用報告書とスコアに誤りがないか、頻繁に確認してください。 さらに、矛盾がある場合は、住宅ローンを申請する前に、すべてが整っていることを確認してください。
#2. ポイントの支払いを検討する
住宅ローンの借り手は、割引ポイントを支払うことで金利を XNUMX パーセントポイント下げることができます。 住宅ローン金利は、支払われるポイントごとに XNUMX パーセントの XNUMX 分の XNUMX、またはローン金額の XNUMX パーセント引き下げられます。
ただし、割引ポイントを利用するには多額の初期投資が必要で、毎月の節約はわずかです。 購入したポイント数に比例して、月々の節約額も増えていきます。 毎月 100 ドル以上節約したい場合は、XNUMX つまたは XNUMX つの割引ポイントを支払うことを期待する必要があります。 貯蓄額の合計が支払った金額を超えるまでには、しばらく時間がかかります。この返済期間は、ローンの規模、ポイント価格、金利の影響を受けます。
NerdWallet の住宅ローン ポイント計算ツールは、支払いポイントの節約可能性と損益分岐点を判断するのに役立ちます。 損益分岐点までに滞在期間よりも時間がかかる場合は、ポイントを購入する価値がない可能性があります。
6.875 ドルのローンに対して 6.50 割引ポイント (3,000 ドル) を支払うことで、住宅ローン金利を 300,000% から 50% に下げることができます。 これにより、月あたり XNUMX ドルの節約となり、損益分岐点は XNUMX 年になります。
#3. 継続的な雇用履歴を取得する
あなたが少なくとも 2 年間、特に同じ会社で有利に働いていることを証明できれば、貸し手はあなたをより重視してくれるでしょう。 住宅ローンの申し込みには、30 年分の W-XNUMX フォームと直近 XNUMX 日分の給与明細が必要です。 受け取ったコミッションやボーナスの証拠も提示する必要があります。
あなたが自営業であるか、さまざまなパートタイム雇用で収入を得ている場合、資格を得るのはより難しいかもしれませんが、不可能ではありません。 自営業の場合は、納税申告書に加えて、損益計算書などのビジネス記録を提出する必要がある場合があります。
あなたが大学を卒業したばかりの学生、または職場に戻りたいと考えているベテランの専門家である場合はどうすればよいでしょうか? 給与の期待値を含む求人情報により、貸し手はあなたの雇用を確認しやすくなります。 現在働いていて新しい仕事が予定されている場合も、同じルールが適用されます。 ただし、まったく異なる業界に転職しようとしている場合、金融業者が危険信号を立てる可能性があることに注意してください。
職歴に中断があることが必ずしも契約を破るわけではありませんが、その中断の長さによって契約が破棄されることになります。 病気で仕事を休んでいた場合は、貸し手にその理由を説明できるかもしれません。 ただし、XNUMXか月以上無職の場合は承認が難しくなる可能性があります。
#4. 頭金基金をまとめる
20％の頭金を支払う余裕がある場合は、住宅ローンの金利を下げることができる可能性があります。 ただし、頭金が 20% 未満の場合は、民間住宅ローン保険を支払う必要がある可能性があり、通常、毎年ローン元本の 0.58% ～ 1.86% の範囲となります。 住宅価格の 80% 未満で住宅ローンを返済すると、住宅ローン保険が適用されなくなり、毎月の支払い額が減ります。
初めての購入者で、20% の頭金を支払うのに十分な資金がない場合は、サポートを受けることができます。 各プログラムには参加のための独自の要件がありますが、収入と初めての住宅所有のステータスが共通の考慮事項となります。
#5. 複数の会社の住宅ローン金利を評価する
借り換えをするかどうかにかかわらず、利用できる最高の住宅ローン金利を探し回ることが重要です。 フレディマックの新しい調査によると、最良の金利を探し回る必要があります。 たとえば、1,200万ドルの6,000年の住宅ローンで金利を6％ではなく6.5％にすれば、年間約300,000ドル、ローンの最初の30年間でXNUMXドル近くの節約が可能です。
まずは銀行や信用組合に問い合わせますが、他の金融機関に相談したり、オンラインで検索したりすることもできます。 たとえ金利が同じであっても、貸し手のオファーによって、さまざまな手数料、成約費用、民間住宅ローン保険料（見積もりを比較するときに実際にかさむ可能性のある費用のほんの一部を挙げると）が付いていることがわかります。 さまざまなオファーを比較すると、最も適したものを選択できます。
サンダース氏は、借り手になる可能性がある人に「受け取ったローン見積もりに基づいて買い物をし、比較する」ようアドバイスしています。 試してみずに車を買うことはありませんよね？ 購入を決意する前に、ローンを完済してください。
従来のローン金利に影響を与えるものは何ですか?
連邦準備制度の金融政策は間接的に住宅ローン金利に影響を与えます。 連邦準備理事会が2023年にフェデラルファンド目標金利を一度引き上げたため、短期金利が上昇した。その結果、貸し手は通常、増加した資金コストをカバーするために住宅ローン金利を引き上げ、その分を借り手に転嫁する。
従来のローン金利は金融政策の影響を受けますが、貸し手も影響を受けます。 複数の支店を持ち、多額の諸経費がかかる住宅ローン業者は、利益を上げるために、より高い金利を請求する必要がある場合があります。 ただし、オンライン専用金融業者は諸経費が少ないため、より競争力のある住宅ローン金利を提供する余裕があります。
最後に重要なことですが、提供される従来のローン金利は個人の信用履歴によって異なります。 貸し手は、信用履歴やスコアが低い（670 未満）借り手には高い金利を請求します。
従来のローン金利の比較方法
最良の金利を探し回った借り手は、通常、最初に見つけた貸し手で妥協する人よりも、より良い条件を見つけます。 利用を開始するには、オンラインにアクセスして料金を比較してください。 ただし、さまざまな金融業者または住宅ローンブローカーに住宅ローンを申請すると、最も正確な見積もりが得られます。
ブローカーと協力すると時間を節約でき、ブローカーのローン業界の知識から恩恵を受けることができます。 たとえば、多額のローンでも少額の頭金でも、あなたの特定の要件にぴったりの住宅ローン貸し手を見つけてくれるかもしれません。 ただし、仲介業者に手数料を支払う必要がある場合があります。
今日のデジタル時代では、住宅ローンの申し込みはほとんどの金融業者からオンラインで行うことができます。 さらに、一度に複数の住宅ローンを申し込んだ場合でも、各問い合わせは別個の問い合わせとして扱われることが多いため、信用スコアに悪影響が及ぶことはありません。
最後に、ローンオファーを比較するときは、金利とともに年利も考慮することを忘れないでください。 年率 (APR) は、ローンの年間総コストを表示します。
従来のローンの長所と短所
FHA や VA ローンのような政府支援のオプションとは対照的に、従来のローンには多くの利点があります。 VA ローンに関連する資金調達手数料や、FHA ローンに必要な住宅ローン保険の前払いを支払う必要がないため、関連するコストが少なくなります。 従来のローンを利用すれば、手間をかけずにPMIを解消できます。
また、従来の融資には一定の欠点があり、最も重大な点は、承認の前提条件として財務状況の改善が求められることです。 従来のローンの頭金と信用スコアの基準は、多くの場合、政府保証の住宅ローンの基準よりも高くなります。 このため、初めて購入する人の住宅ローンとして必ずしも最良の選択肢であるとは限りません。
メリット
- 低コスト。 信用スコアが高ければ、より良い金利が得られる可能性があります。 さらに、ローン対価値比率が 80% に達すると、保険要件を免除するリクエストを提出できます。 FHA 住宅ローン保険料と USDA 保証料は、期間を通じて同じままである場合があります。
- こだわり派にも十分な余裕。 民間の住宅ローン貸し手は政府機関が課す規制に拘束されないため、政府保証のローンよりも従来のローンの方が柔軟に対応できます。
- 借入上限の拡大。 ジャンボ従来型ローンでは、適合ローンの最大許容額を大幅に上回る金額を借りることができます。 政府保証のローンでは、そのような余裕は得られないかもしれません。
デメリット
政府保証のクレジットとは対照的に、従来のローンを利用することには利点がありますが、考慮すべき欠点もいくつかあります。
- 最低信用スコアが高くなります。 適合する従来のローンを希望する場合は、信用スコアが少なくとも 620 である必要がありますが、これは一部の政府支援ローンの要件よりも高い値です。
- より高い頭金要件。 初回購入者は、従来の特定の融資プログラムに基づいて、わずか 3% の頭金で住宅を購入できますが、その後の購入者は少なくとも 5% の頭金を支払う必要があります。 FHA ローンには最低 3.5% の頭金が必要ですが、USDA および VA ローンには頭金ゼロが必要です。
- 参加条件が厳しくなりました。 政府保証の住宅ローンは、融資機関の要件を満たしていれば簡単に取得できる場合があります。 ただし、貸し手は従来のローンを組成することで追加のリスクを負うことになるため、貸し手はあなたの個人の財務状況をより詳しく調査する可能性があります。
従来のローンは政府支援のローンとどう違うのですか?
特定の住宅購入者は、ローンの独自の特徴により、政府保証の住宅ローンに適している場合があります。 可能性と、それを追求したいと考えている人についての概要は次のとおりです。
- VAローン。 退役軍人支援 (VA) ローンは、資格のある軍人、退役軍人、およびその家族が頭金や住宅ローン保険なしで利用できます。
- FHAローン。 頭金 500% の FHA ローンでは 10 という低い信用スコアが許容され、頭金 580% の場合は 3.5 が必要です。
- USDAの融資。 低所得から中程度の所得の人は、頭金が必要ないため、USDA ローンの恩恵を受ける可能性があります。
従来のローンを提供するのと同じ民間金融業者が、たとえ政府の保険が適用されていたとしても、借り手にこれらのローンを提供していることを知っておく必要があります。
従来のローンと政府保証ローンのどちらを選択するのが最適かは人によって異なります。 政府支援のローンは、信用度や多額の頭金がない場合に有利ですが、借りるのは困難です。
従来のローンでは、頭金を多めに支払うか、信用度が高ければ、より多くのお金を節約できます。 いくつかのローン プログラムを評価し、それぞれの長所と短所を比較検討して、ニーズに最適なものを選択してください。
まとめ
従来の住宅ローンがこれほど一般的である理由はたくさんあります。 このタイプのローンは政府支援のローンよりも制限が少なく、さまざまな不動産への資金提供に使用できます。 従来のローンの方が手数料が安い場合もあります。 厳しい要件を満たすことができる借り手にとって、これは非常に魅力的な選択肢となるでしょう。
よくある質問
融資限度額はいくらですか？
与信限度額は、クレジット カード、個人ローン、住宅ローン、その他のローンで借りられる最大金額です。 貸し手は、負債と収入の比率、信用スコア、信用履歴、財務状況に基づいて融資額を決定します。
従来のローンは何に最適ですか?
信用度が高く、より多くの頭金を支払う余裕がある人は、従来の住宅ローンを検討する必要があります。 従来のローンは、金利が低く、ローン期間が長いため、賢明な財務上の選択肢となる可能性があります。 従来の住宅ローンには、固定金利住宅ローンと変動金利住宅ローンの XNUMX 種類があります。
従来のローンで最も価値のあるローンはいくらですか?
従来のクレジット プログラムの標準 LTV は 97% ですが、これらのローンの中には 80% の LTV を許可するものもあります。 ローン対価値 (LTV) 比率が 80% 以上の従来型ローンの場合、民間住宅ローン保険 (PMI) への加入が必要です。
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