Negli ultimi dieci anni, 401(a) è diventato un termine popolare sulla bocca sia del governo che dei dipendenti privati. Si scopre che le persone ora sono più consapevoli del futuro, che è esattamente ciò a cui è destinato un piano 401(a). Un mezzo per garantire il futuro finanziariamente. Sì, ci sono tonnellate di opzioni là fuori anche in grado di raggiungere questo scopo, ma non sarebbe saggio tentare di andare per ognuna di esse allo stesso tempo. Quindi questo post e i suoi Mi piace arriveranno in serie, fornendoti tutte le informazioni di cui avresti bisogno per prendere una decisione più calcolata su quale scegliere. Tuttavia, ai fini di questo articolo, esamineremo solo ciò che dovresti sapere sui piani 401 (a) e sul rollover 401 (a) all'IRA.
Questo perché, per alcuni di noi, questo è ancora un termine strano. I paragrafi successivi guideranno ogni passo del percorso.
Allora diamoci da fare...
Che cos'è un piano 401(a)?
Proprio come la sua controparte diretta, 401(k), la serie 401 è una sorta di piano di risparmio pensionistico il cui nome è stato coniato dalla Sezione 401 del Codice delle entrate interne degli Stati Uniti. Questi piani aiutano letteralmente a promuovere un pensionamento senza stress per i dipendenti del governo.
Ma nel caso abbiate bisogno di una definizione generale per i piani 401(a), eccone una;
Un 401 (a) è definito come un piano di risparmio previdenziale che offre ai dipendenti pubblici il lusso di accumulare dollari su base di credito d'imposta ai fini del pensionamento in cui i suddetti contributi provengono dal partecipante, dal datore di lavoro o da entrambi.
In altre parole, affinché ciò funzioni in modo efficace, i contributi dei datori di lavoro e dei dipendenti dovranno essere su base percentuale concordata.
Come funzionano i piani 401(a)?
Esistono tonnellate di piani pensionistici per diversi datori di lavoro e dipendenti, ciascuno con restrizioni, stipulazioni e condizioni più favorevoli per determinati tipi di dipendenti.
Per la maggior parte, i piani 401(a) sono progettati per rivolgersi a persone che lavorano in istituzioni senza scopo di lucro, agenzie governative e istituzioni educative. Pertanto è sicuro affermare che i beneficiari di questo piano includono insegnanti, dipendenti governativi, personale di supporto e amministratori. Fondamentalmente, tutti rientrano nel termine generale, "servitori civili".
Come accennato in precedenza, ci sono altri piani basati su 401 oltre a 401 (a). Un tipico esempio è il piano 401(k) (un piano che prevede organizzazioni basate sul profitto). Ma attenzione, i termini e le condizioni dei piani 401(a) vietano ai dipendenti di accedere ai piani 401(k) in movimento.
D'altra parte, se un individuo decide di lasciare il suo datore di lavoro, ha la possibilità di spostare i propri fondi dai propri conti 401(a) a un conto 401(k) o a un conto pensionistico individuale.
Inoltre, in larga misura, i datori di lavoro controllano gran parte di questo piano pensionistico, utilizzandoli come esca per trattenere i dipendenti per periodi di tempo più lunghi. Dettano letteralmente gli aspetti vitali come importi e limiti dei contributi, programmi di maturazione, criteri di ammissibilità e così via.
Tuttavia, per diventare un beneficiario dei piani 401(a), è necessario aver lavorato nello stabilimento per un minimo di 2 anni con un limite di età minima di 21 anni. Sebbene questa sia una condizione generale per la partecipazione, i datori di lavoro esercitano il potere di imporre quale condizione funziona meglio per loro.
Contributi per un piano 401(a).
401(a) i contributi del piano potrebbero essere volontari o obbligatori e potrebbero essere pagati al lordo o al netto delle imposte.
Sì, sembrava quasi che il dipendente avesse una sorta di opzioni tra cui scegliere da qui.
Bene, il mio consiglio è di prestare meno attenzione a come suonava e di accettare il fatto che il datore di lavoro è sempre il dittatore. Arrivano persino a contribuire con questi fondi per conto dei loro dipendenti. In altre parole, in caso di inadempienza, i fondi andranno a decorrere dai loro stipendi.
Ma queste detrazioni sono spesso effettuate su una base percentuale o specifica del dollaro. Alcuni datori di lavoro sono spesso abbastanza indulgenti da coinvolgere i dipendenti, soprattutto con i problemi di percentuale.
Per i contributi volontari 401(a), è importante notare che i datori di lavoro fissano il 25% della retribuzione annuale del dipendente.
Investimenti per un Piano 401(a).
La tirannia dei datori di lavoro continua qui poiché mantengono il controllo quando si tratta delle scelte di investimento dei dipendenti.
Ma ecco la parte migliore; sono in un certo senso obbligati a scegliere solo le opzioni di investimento più sicure per i propri dipendenti. Questo è nel tentativo di reprimere i rischi di investimento.
Inoltre, entro la fine del servizio civile, il piano garantisce un livello di rendimento pensionistico sicuro. Tuttavia, ciò richiederebbe anche un livello di impegno da parte del dipendente per raggiungere determinati obiettivi pensionistici.
Vesting e prelievi per un piano 401(a).
Convenzionalmente, tutti i contributi 401(a) e le rendite successive sono spesso soggetti a maturazione immediata. Per vesting, intendo
il processo di guadagno di un bene, come i contributi del datore di lavoro al tuo 401 (a) nel tempo.
I programmi di maturazione stabiliti dai datori di lavoro sono fattori determinanti per diventare completamente acquisiti. Per alcuni datori di lavoro nei piani 401 (k), è diventata una pratica comune collegare le condizioni di maturazione agli anni di servizio. Ciò funge fondamentalmente da incentivo a mantenere i dipendenti in servizio per un periodo di tempo più lungo.
Inoltre, i prelievi 401(a) sono spesso soggetti a ritenute fiscali più una penale di recesso del 10%. Le eccezioni a questa regola includono scenari in cui il dipendente ha 59 anni e mezzo, diventa disabile, muore o dà il consenso a trasferire i propri fondi a piani pensionistici certificati o IRA. In questo caso, dovrebbe passare attraverso un sistema noto come trasferimento diretto da fiduciario a fiduciario.
Qualificazioni per crediti d'imposta
L'idoneità al credito d'imposta è piuttosto semplice. Fondamentalmente, qualsiasi dipendente nell'ambito del piano 401 (a) può qualificarsi. Tuttavia, mentre un dipendente può avere sia un piano IRA che un piano 401 (a) contemporaneamente, i vantaggi fiscali per uno di essi dovranno essere persi se decide di eseguire entrambi i piani contemporaneamente.
401(a) Passaggio all'IRA
401 (a) i rollover all'IRA potrebbero aver suonato come un'impresa impossibile prima d'ora. Ma dovresti aver capito prima in questo post che i suoni sono ingannevoli.
Puoi innegabilmente trasferire le tue varietà 401 (a) nell'IRA evitando le tasse nel processo. Questo viene fornito con una condizione però; è necessario osservare le regole dell'Internal Revenue Service. E, cosa più importante, i piani in questione devono essere classificati in Piani per datori di lavoro qualificati (piani che soddisfano i requisiti IRS)
Per fortuna, i piani 401(a) rientrano in questa categoria. Tuttavia, è importante notare che ci sono alcune eccezioni. Alcuni dei quali includono; periodi di pagamento sostanzialmente uguali, importi distribuiti per correggere le distribuzioni in eccesso, le distribuzioni per difficoltà e le distribuzioni minime.
Divulgazioni di 401 (a) rollover all'IRA
Prima di tentare un rollover da 401 (a) a IRA, ci sono una serie di rivelazioni e considerazioni di cui devi essere a conoscenza. Il più importante dei quali è essere consapevoli delle proprie responsabilità e dei propri diritti. E in questo caso, il diritto al rollover gratuito delle tasse agli IRA. Dovresti anche capire la differenza di regole tra l'IRA e il vecchio piano. Affermare e discutere queste regole va oltre lo scopo di questo post, quindi lo esamineremo in un altro.
prelievi
Quando lasci il tuo lavoro, sei libero di prelevare fondi dal tuo conto come meglio credi, ma normalmente non sei obbligato a farlo fino a quando non raggiungi l'età di 72 anni. Tuttavia, hai la libertà di prelevare fondi secondo necessità, incluso l'opzione per avere i pagamenti automaticamente depositati sul tuo conto bancario ogni mese. I pagamenti sono spesso tassati e una penale del 10% imposta dall'IRS per recesso anticipato può essere applicata ai pagamenti effettuati prima dei 59 anni e mezzo.
Mentre lavori, le tue opzioni di prelievo sono limitate e variano in base al piano. Le opzioni possono includere l'opportunità di ritirare i contributi volontari al netto delle imposte in qualsiasi momento o dopo aver raggiunto un'età specifica (ad es. 59 anni e mezzo, 70 anni e mezzo o l'età pensionabile normale del piano). Potresti anche essere in grado di prendere in prestito denaro dal tuo account.
Crea una strategia per prelevare fondi dal tuo conto, sia per gestire il tuo carico fiscale che per provvedere alle tue esigenze future. Visualizza l'avviso fiscale speciale relativo ai pagamenti del piano per ulteriori informazioni.
Vantaggi per i sopravvissuti
Nomini uno o più beneficiari per ereditare eventuali beni rimanenti in caso di morte. La designazione dei beneficiari può aiutare a garantire che i tuoi beni siano distribuiti secondo i tuoi desideri, evitare i potenziali costi e ritardi dell'omologazione e fornire ai beneficiari non coniugi significativi vantaggi fiscali.
Tieni presente che se sei sposato, la maggior parte dei piani richiede che il tuo coniuge sia il tuo beneficiario per l'intero account, a meno che il tuo coniuge non rinunci a questo diritto.
Vantaggi di 401(a)
La partecipazione ha i seguenti vantaggi:
- Ridurre le imposte sul reddito correnti risparmiando per la pensione.
- Se un partecipante cambia lavoro, può consolidare i propri risparmi in un altro piano pensionistico qualificante o in un IRA tradizionale. Guadagno composto esentasse.
- L'imposta sul reddito statale potrebbe non applicarsi alle distribuzioni (varia in base allo stato).
- I contributi a un piano 401(a), a differenza dei piani 457, non sono soggetti alle tasse FICA.
- I partecipanti possono anche iscriversi a un piano di compensazione differita 457(b), se disponibile, senza limiti di contribuzione ridotti.
- Sono disponibili scelte di pagamento flessibili; imposti il programma di pagamento e mantieni il controllo del tuo account anche dopo che i pagamenti sono stati effettuati.
- I beneficiari selezionati hanno diritto a tutti i restanti averi di libero passaggio in caso di decesso.
401(a) vs. 401(k): qual è la differenza?
Di seguito sono riportate le differenze tra 401(a) e 401(k).
Che cos'è un piano 401(a)?
Piuttosto che dalle aziende, i piani 401(a) sono generalmente offerti da agenzie governative, istituzioni educative e organizzazioni di beneficenza. Questi programmi sono in genere personalizzati e possono essere offerti a dipendenti importanti come ulteriore incentivo a rimanere con l'azienda. Gli importi dei contributi dei dipendenti sono in genere determinati dal datore di lavoro e anche la società è tenuta a contribuire al piano. I contributi possono essere effettuati prima o dopo la tassazione.
Un piano analogo noto come piano 403 (b) è spesso offerto dalle istituzioni educative.
Poiché le tempistiche di contribuzione e maturazione in un 401(a) sono stabilite dall'azienda promotrice, questi piani possono essere impostati in modo da incoraggiare i dipendenti a rimanere. Spesso è richiesta la partecipazione dei dipendenti. I dipendenti che lasciano normalmente possono ritirare i loro fondi di libero passaggio trasferindoli in un altro piano di risparmio pensionistico qualificato o acquistando una rendita.
Il datore di lavoro determina le opzioni di investimento del piano, che in genere sono limitate. Solo le opzioni di investimento più sicure e prudenti possono essere disponibili nei piani 401(a) sponsorizzati dal governo.
Che cos'è un piano 401(k)?
È più probabile che i datori di lavoro del settore privato forniscano un piano 401 (k). Uno standard 401 (k) consente ai dipendenti di contribuire al piano in contanti al lordo delle imposte dai loro stipendi e detrarre i loro contributi dalle tasse. I Roth 401 (k) s, d'altra parte, sono finanziati utilizzando guadagni al netto delle imposte e non offrono vantaggi fiscali all'inizio. I dipendenti scelgono quanto contribuire, fino alle restrizioni dell'IRS, e molti datori di lavoro corrispondono almeno a una parte dei contributi dei loro dipendenti, sebbene ciò non sia legalmente richiesto.
Il datore di lavoro che sponsorizza il piano 401(k) sceglie quali opzioni di investimento verranno offerte ai partecipanti, anche se come parte del proprio dovere fiduciario, deve essere consapevole di offrire una gamma più ampia di possibilità rispetto a quanto fanno spesso gli sponsor del piano 401(a). I piani in genere forniscono da 15 a 30 opzioni di investimento, mentre la ricerca ha dimostrato che troppe alternative possono confondere i membri.
Tuttavia, ora che il SECURE Act del 2019 è stato approvato, i dipendenti potrebbero vedere più piani di rendite offerti come opzioni di investimento nei loro programmi 401 (k). Ciò è dovuto alla legge SECURE, che ora protegge i datori di lavoro dall'essere citati in giudizio se l'assicuratore di rendite non effettua i pagamenti delle rendite per pianificare i partecipanti.
Le attività in un piano 401 (k) accumulano imposte differite e sono tassate come reddito ordinario quando ritirate nel caso dei classici 401 (k) s. I prelievi di Roth 401 (k) sono generalmente esenti da imposte.
401A è uguale a 401K?
Il 401a è un piano pensionistico offerto da aziende pubbliche e organizzazioni senza scopo di lucro, mentre il 401k è un piano pensionistico offerto da aziende private. Il 401k consente a un dipendente di scegliere quanto contribuire dalla propria busta paga, mentre il 401a è sempre determinato dall'azienda.
Cos'è 401 A e B?
Le aziende possono costringere dipendenti qualificati a iscriversi a piani 401(a) e impostare modelli contributivi, ma anche i datori di lavoro devono contribuire a questi piani. L'iscrizione ai piani 403(b) è invece del tutto elettiva.
Posso ritirare il mio 401A?
Quando i dipendenti raggiungono l'età di 59 anni e mezzo, possono iniziare a prelevare fondi dal loro piano 401 (a) senza penali. Se effettuano prelievi prima di 59 anni e mezzo, saranno soggetti a una penale del 10% per ritiro anticipato. Se non hanno già iniziato a ritirarsi quando raggiungono i 70 anni e mezzo, devono farlo.
Un 401A è una pensione?
Le pensioni sono piani a benefici definiti, mentre i 401(a) sono piani a contribuzione definita. I dipendenti pensionati beneficiano di un reddito mensile fisso al momento del pensionamento; la loro azienda continuerà a versare loro un pagamento mensile fisso per il resto della loro vita.
Che categoria è 401A?
Un 401 (a) è un piano per risparmiare denaro per la pensione. Non puoi aprire un 401 (a) o altri piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro come un 401 (k) o 403 (b) da solo, come puoi fare con un conto pensionistico individuale (IRA).
In conclusione
Sebbene sia naturale per la maggior parte dei dipendenti ora essere sprezzante riguardo ai piani pensionistici, i rapporti hanno confermato che nel tempo questo di solito non è il gioco giusto. Se ti prendi il tempo per fare domande, scopriresti che questo gruppo di persone finisce con i rimpianti.
Questo non significa che approvo con tutto il cuore i piani pensionistici come la migliore opzione di investimento, significa solo che le opzioni di investimento dei dipendenti pubblici sono generalmente limitate. E la maggior parte delle volte, una scala salariale piuttosto bassa è di solito un fattore. Ma indipendentemente da questo fattore, se lo guardiamo davvero in modo logico, i piani pensionistici aiutano in modi che non puoi ancora comprendere. Inoltre, il lato degli investimenti ha un ottimo tocco anche se di solito sembra che tu non abbia letteralmente alcun controllo sul processo.
Tuttavia, fidati di me quando dico che questo è meglio di niente perché il futuro è più vicino di quanto pensi.
401(a) Domande frequenti
