Quando si parla di mutui, i termini “escrow” e “escrow accounts” si riferiscono a due concetti distinti. L'impegno è un processo in cui una terza parte neutrale media una transazione immobiliare detenendo denaro e proprietà "in garanzia" fino a quando entrambe le parti non concordano che tutti i requisiti per la chiusura della vendita sono stati soddisfatti. Un pagamento di un conto a garanzia, d'altra parte, viene generalmente utilizzato per gestire le tasse annuali e i costi assicurativi di un mutuatario. Questo articolo spiegherà ulteriormente tutto ciò che devi sapere sul pagamento dell'escrow su un estratto conto ipotecario.
Cosa significa impegno?
L'impegno è un servizio di terze parti che è spesso richiesto nell'acquisizione di una residenza. Quando un acquirente e un venditore raggiungono un accordo per la prima volta, scelgono un agente di deposito a garanzia che è una terza parte neutrale. Il "guadagno" dell'acquirente, o un deposito pari a una piccola frazione del prezzo di vendita, è dell'agente di deposito a garanzia. Il venditore si impegna a rimuovere la proprietà dal mercato in cambio. Si dice che sia il deposito dell'acquirente che la proprietà del venditore siano in deposito a garanzia fino al completamento dello scambio finale.
I "conti" di deposito a garanzia hanno meno a che fare con l'acquisto iniziale della proprietà e più con la dichiarazione di pagamento mensile del mutuo. Normalmente sarai un conto a garanzia quando prendi in prestito denaro da una banca o da un prestatore di mutui ipotecari diretti. Il prestatore depositerà la parte della rata mensile del mutuo che include tasse e spese assicurative su questo conto. Il conto a garanzia riduce la possibilità che tu rimanga indietro rispetto alle tue responsabilità nei confronti del governo o del tuo assicuratore riscuotendo una parte di quelle tasse annuali ogni mese.
Tipi di impegno
I seguenti sono i principali tipi di deposito a garanzia.
# 1. Impegno e immobiliare
Beni immobili le offerte possono utilizzare conti di deposito a garanzia. L'acquirente può intraprendere la due diligence su una potenziale transazione mettendo i fondi in deposito a garanzia. I conti di deposito garantiscono inoltre al venditore che l'acquirente sarà in grado di completare la transazione. Un conto a garanzia, ad esempio, può essere utilizzato per la vendita di una casa. L'acquirente e il venditore possono concordare di assumere un deposito a garanzia se la vendita è soggetta a condizioni, come il superamento di un'ispezione.
In questa situazione, l'acquirente della proprietà versa l'acconto sulla casa in un conto a garanzia con una terza parte. Il venditore può procedere con le ispezioni della casa sapendo che i fondi ci sono e che l'acquirente è in grado di pagare. Una volta che tutti i criteri per la transazione sono stati soddisfatti, il denaro in deposito a garanzia è del venditore.
Escrow si riferisce anche a un conto di deposito a garanzia stabilito al momento della liquidazione di un mutuo pagante. Il conto a garanzia serve a trattenere i pagamenti futuri assicurazione dei proprietari di abitazione e tasse di proprietà. Per coprire questi costi, una parte della rata mensile del mutuo è in deposito a garanzia sull'estratto conto del mutuo. Di conseguenza, i mutui che creano un conto a garanzia (che il prestatore può autorizzare) avranno pagamenti maggiori rispetto a quelli che non lo fanno; ma non dovranno preoccuparsi di pagare i premi annuali o le tasse sulla proprietà perché lo stanno già pagando mensilmente sul loro conto di deposito a garanzia.
#2. L'impegno e il mercato azionario
Mentre l'azionista è il vero proprietario delle azioni in questa situazione. L'azionista ha poteri limitati quando si tratta di vendere le azioni. I dirigenti che ricevono azioni come bonus al proprio reddito, ad esempio, devono spesso attendere la scadenza di un periodo di garanzia prima di vendere le azioni. I bonus in azioni sono una strategia per mantenere a bordo i massimi dirigenti.
#3. Impegno e vendite online
Come l'impegno immobiliare e del mercato azionario, l'impegno online protegge acquirenti e venditori da frodi e mancato pagamento. Per la vendita di beni online, una piattaforma Internet funge da intermediario. Gli acquirenti inviano fondi a un fornitore di deposito a garanzia, come escrow.com, che detiene i fondi.
Un servizio di deposito a garanzia online rilascerà i pagamenti al venditore una volta che la merce è stata consegnata e convalidata. I servizi di deposito a garanzia sono impiegati raramente; ma, quando lo sono, di solito sono riservati ad asset di alto valore come gioielli o arte. Per il servizio, la società di deposito a garanzia online addebita una commissione.
Come funzionano i conti di deposito?
Quando si ottiene un mutuo ipotecario da una banca o da un prestatore diretto, si ottiene un estratto conto di deposito a garanzia che ti aiuta a tenere traccia delle tasse sulla proprietà e dei premi assicurativi del proprietario della casa. Nonostante il fatto che questi addebiti, il tuo prestatore avrà bisogno che tu paghi una parte mensile di ciascun costo e depositi il resto nel tuo conto di deposito a garanzia.
I conti di deposito a garanzia del mutuatario pagano i prestatori di mutui per ridurre il rischio che tu non adempia ai tuoi impegni finanziari come proprietario di una casa. Tasse o assicurazioni non pagate possono comportare pegni in preclusione. Rendendo più difficile per l'istituto di credito ipotecario recuperare il debito iniziale. Ciò fornisce ai prestatori un forte incentivo a mantenere i loro mutuatari sulla buona strada istituendo un deposito a garanzia di pagamento per coprire i costi non ipotecari della proprietà della casa.
Sebbene i conti di deposito a garanzia rendano facile per i prestatori pagare le tasse e le spese assicurative per tuo conto, offrono alcuni svantaggi per i mutuatari. Per difendersi da eventuali aumenti imprevisti dei costi, gli istituti di credito ti chiedono spesso di mantenere un livello minimo nel tuo conto di deposito a garanzia. La linea guida standard è che il tuo conto di deposito a garanzia del mutuo deve contenere almeno due mesi di spese. Tuttavia, il massimo potrebbe essere più elevato per i mutui più rischiosi. Una volta all'anno, gli istituti di credito esamineranno il tuo conto di deposito a garanzia per garantire che i pagamenti stimati siano al passo con i costi.
Dovresti usare un conto di deposito a garanzia?
Per cominciare, potresti non essere in grado di evitare di aprire un conto di deposito a garanzia, a seconda delle circostanze del prestito che hai. Se il tuo acconto è inferiore al consueto 20% per un mutuo da una banca privata o da un prestatore, a volte potresti richiedere un conto di deposito a garanzia così come l'assicurazione ipotecaria. Anche se lo desideri, potresti non essere in grado di scegliere i termini di un prestito garantito dal governo federale. I prestiti VA non necessitano di conti di deposito a garanzia, ma i prestiti FHA e USDA sì.
Facciamo finta che tu sia effettivamente libero di decidere. I conti di deposito a garanzia possono essere utili per una serie di motivi: pagare il mutuo, le tasse sulla proprietà e le assicurazioni in una sola volta potrebbe essere un modo conveniente per risparmiare tempo e denaro a lungo termine. Nonostante l'aumento della rata mensile del mutuo, pensa a cosa ci vorrebbe per effettuare quei pagamenti da solo molte volte all'anno: dovrai essere disciplinato nel mettere da parte i soldi, con qualche extra nel caso in cui i premi o le tasse aumentino inaspettatamente, e poi sull'effettuare i pagamenti in tempo.
Chi controlla il conto di deposito a garanzia?
I soldi guadagnati sono solitamente tenuti in garanzia da una società di proprietà o da una banca durante il processo di acquisto della casa.
Dopo aver ottenuto il mutuo, il conto di deposito a garanzia viene solitamente gestito dal prestatore. Una parte della tua rata mensile del mutuo verrà accantonata dal tuo prestatore. Questo è fondamentalmente ciò che il prestatore utilizzerà per pagare la tassa annuale sulla proprietà e i premi assicurativi.
Il prestatore può o meno gestire il conto di deposito a garanzia come meglio crede. Qualsiasi terza parte affidabile che si offra volontaria per gestire la gestione dell'account è invitata a farlo. La maggior parte dei gestori di mutui ipotecari non consente ai titolari di conti di gestire o prelevare direttamente denaro dai propri conti di deposito a garanzia.
I vantaggi di un deposito a garanzia sul pagamento del conto ipotecario
Il vantaggio più importante di avere un conto di deposito a garanzia di un mutuo a razzo è che ti protegge durante una transazione immobiliare, indipendentemente dal fatto che tu sia l'acquirente o il venditore. Può anche salvaguardarti come proprietario di una casa assicurandoti di avere abbastanza soldi per pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di casa quando i pagamenti sono dovuti. Ci sono anche alcuni fantastici vantaggi aggiuntivi per gli acquirenti di case, i proprietari e gli istituti di credito.
# 1. Per gli acquirenti di casa
Quando si tratta di preservare il tuo deposito durante la vendita di una casa, un conto a garanzia è essenziale. Supponiamo che tu abbia un contratto di acquisto, ma l'affare viene annullato a causa di un difetto scoperto durante l'ispezione a casa. Se hai dato il tuo deposito direttamente al venditore, c'è la possibilità che non riavrai indietro i tuoi soldi.
#2. Per i proprietari di casa
Un deposito a garanzia su un estratto conto ipotecario ti solleva dall'onere di presentare un pagamento forfettario per coprire tasse e assicurazioni. I costi sono molto più fattibili perché paghi le tasse e l'assicurazione durante tutto l'anno.
Un altro vantaggio è che non dovrai ricordare tutte le numerose scadenze. Il tuo gestore di mutui si assicurerà che i pagamenti delle tasse e dei premi assicurativi siano puntuali, ogni volta. Non sarai responsabile per eventuali ritardi di pagamento in questo modo. Se il tuo conto di deposito a garanzia è esaurito, il tuo servicer rimborserà anche le tue bollette.
#3. Per i finanziatori
I finanziatori hanno un incentivo finanziario per vedere che le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sono pagate:
- Se non paghi le tasse, l'autorità fiscale può mettere un pegno sulla tua casa, che potrebbe costare denaro al prestatore se l'autorità fiscale decide di precludere.
- Se la copertura assicurativa del proprietario della tua casa scade, danni o perdite gravi alla tua casa potrebbero comportare una grande perdita di valore.
Il prestatore può assicurarsi che le fatture utilizzino un conto a garanzia sul prestito.
Gli svantaggi di un deposito a garanzia sul pagamento di un conto ipotecario
Quando si tratta degli svantaggi di un conto a garanzia, il proprietario della casa si assume il peso maggiore della responsabilità. Alcuni casi di pagamento dell'impegno su un mutuo sono i seguenti:
# 1. Pagamento ipotecario mensile più elevato
Come affermato in precedenza, un conto di deposito a garanzia è finanziato dal tuo estratto conto mensile del mutuo. Con conseguente maggiore spesa mensile di quanto sarebbe il caso senza deposito a garanzia.
#2. Stime errate
Come indicato in precedenza, l'importo richiesto per il tuo deposito a garanzia è determinato dalle tue tasse di proprietà. I premi assicurativi dei proprietari di abitazione, entrambi fluttuano di anno in anno. Sulla base delle spese dell'anno precedente, il tuo servicer calcolerà l'importo richiesto. Ma ecco il punto: la tua proprietà è quando ci si trasferisce per la prima volta. Ciò potrebbe comportare un aumento significativo delle tasse sulla proprietà, soprattutto se il valore della tua casa è aumentato. Per i primi anni dopo il trasferimento, potrebbe verificarsi un aumento considerevole delle tasse sulla proprietà su base regolare prima di stabilizzarsi.
Quando un servicer calcola l'escrow, potrebbe non tenere conto di un aumento così significativo delle tasse sulla proprietà. Di conseguenza, il tuo deposito a garanzia potrebbe non essere all'altezza. Se ciò accade, dovrai pagare la differenza di tasca tua. D'altra parte, se ci sono soldi nel tuo conto di deposito a garanzia dopo aver pagato le tasse e l'assicurazione dell'anno. Il tuo servicer ti taglierà un assegno per la differenza.
#3. Modifiche al pagamento mensile
Ogni anno viene valutato l'impegno e il tuo servicer fornirà una nuova stima per l'anno in base al fatto che tu fossi a corto o avessi fondi in eccesso. Se sei a corto di contanti, la rata del mutuo aumenterà insieme alla stima. Questa stima più ampia è una misura precauzionale per evitare un'altra carenza. La tua rata del mutuo potrebbe diminuire o rimanere invariata se hai troppi soldi sul tuo conto.
Perché mi viene richiesto di avere un conto di deposito a garanzia?
Per ottenere il tuo patrimonio netto liquido, prendi le tue passività correnti e deducile dalle tue attività liquide. Questo ti darà il tuo patrimonio netto liquido. Il termine “passività correnti” si riferisce a pagamenti di debiti e altri obblighi che sono dovuti nel prossimo futuro. Le disponibilità liquide comprendono tutto ciò che può essere facilmente convertito in denaro, mentre le passività correnti includono eventuali passività aggiuntive (1-12 mesi).
Che cos'è l'analisi dell'impegno?
La persona media ha un patrimonio netto negativo e un patrimonio netto liquido negativo. Questo è particolarmente importante da tenere a mente se sei ancora nelle fasi iniziali della tua vita professionale o se hai una quantità significativa di debiti per prestiti studenteschi in sospeso. Ci sono molte persone che non hanno denaro sufficiente o altre attività liquide per soddisfare pienamente tutti i loro obblighi. Se vuoi migliorare le tue risorse riducendo le tue responsabilità, leggi attentamente questo articolo e segui le misure che delinea.
Che cos'è un cuscino di deposito a garanzia?
Il denaro contante è di gran lunga l'opzione di investimento più liquida perché è di facile accesso e non è necessario convertirlo in un altro bene prima di poterlo utilizzare. Dopo di che arrivano cose come conti di risparmio, conti correnti, conti di risparmio ad alto interesse, obbligazioni, certificati di deposito e così via.
Se non hai ancora raggiunto l'età pensionabile, il tuo account 401 (k) non sarà, di norma, considerato parte del tuo patrimonio netto liquido. Il denaro detenuto in un 401 (k), un IRA o qualsiasi altro tipo di conto pensionistico è soggetto a determinati regolamenti su quando e come può essere rilasciato. Nella maggior parte dei casi, un recesso anticipato comporterà una penale di almeno il 10%, oltre a eventuali tasse dovute.
Quanto costano le commissioni di deposito a garanzia?
L'agente escrow, come qualsiasi altro fornitore di servizi coinvolto in una transazione immobiliare, riceverà una commissione. Le commissioni di deposito per l'acquisizione di una casa spesso vanno dall'1% al 2% del prezzo totale. Ciò equivale a una commissione da $ 2,000 a $ 4,000, che viene aggiunta alle altre commissioni di chiusura in base ai valori nazionali medi nazionali. Le commissioni di deposito, d'altra parte, sono uno dei tanti costi che possono essere tra l'acquirente e il venditore. Ciò significa che, a seconda della legislazione locale e delle condizioni di mercato. Potresti essere in grado di richiedere alla controparte di pagare una parte o forse l'intera carica di deposito a garanzia.
Se stai acquistando, dovrai anche versare dall'1% al 3% del prezzo di vendita finale in un conto di deposito a garanzia congiunto con il potenziale venditore. Questa caparra funge da conferma che sei seriamente intenzionato a concludere l'affare. Impegna il venditore a rimuovere la proprietà dal mercato mentre l'affare è completato. La caparra che hai messo in deposito a garanzia sarà accreditata sul tuo acconto sulla casa dopo che la transazione è stata completata. Anche se il denaro in deposito a garanzia non è un costo. Dovresti essere consapevole del fatto che è possibile perderlo se non riesci a raggiungere un accordo con il venditore.
Quando è necessario l'impegno in un mutuo?
L'impegno è sia nell'acquisto iniziale della casa che nella successiva dichiarazione di pagamento mensile del mutuo. Il processo di deposito a garanzia in un acquisto offre sia all'acquirente che al venditore determinate assicurazioni. Una volta che le due parti si accordano per una vendita, il contratto di acquisto viene ceduto a una terza parte neutrale. Ad esempio una banca, una società titolare o il nostro avvocato, che opererà come agente di deposito a garanzia. Gli agenti di deposito a garanzia devono tenere traccia e assistere con i termini della transazione. Come ad esempio il deposito di "guadagno" dell'acquirente, che è una percentuale del prezzo di vendita.
Quando una proprietà è "in deposito a garanzia", né l'acquirente né il venditore riceveranno nulla dalla società di deposito a garanzia fino a quando tutti i criteri del contratto di acquisto non saranno stati soddisfatti. Potresti, ad esempio, accettare di acquistare una proprietà più vecchia a condizione che superi un controllo di sicurezza. Le riparazioni e le verifiche fiscali sulla proprietà sono due requisiti di deposito a garanzia più comuni. La caparra che l'acquirente paga mostra al venditore che l'acquirente desidera completare la transazione e ha i soldi per farlo se l'acquirente si ritira o non rispetta i termini del contratto. La caparra può essere persa per il venditore.
Gli agenti di deposito a garanzia sono anche incaricati di effettuare pagamenti a parti diverse dall'acquirente e dal venditore. Questi possono includere agente immobiliare commissioni, interessi ipotecari pagati anticipatamente dal prestatore, spese di registrazione dell'ufficio dei registri della contea e compenso dell'agente di deposito a garanzia. In questo modo, l'impegno rende il processo di acquisto della casa molto più semplice. E senza che tu sia responsabile di effettuare pagamenti puntuali ed esatti a tutte le parti coinvolte nell'affare.
Conti a garanzia per tasse e assicurazioni
Il tuo prestatore creerà un conto di deposito a garanzia per farti pagare le tasse e l'assicurazione quando acquisti una casa. Il gestore del mutuo detrae una parte della rata mensile del mutuo. Lo deposita in un conto a garanzia fino a quando non sono dovute le tasse sulla proprietà e l'assicurazione.
L'importo necessario per l'escrow è in continua evoluzione. Di anno in anno, la tua fattura fiscale e i costi assicurativi possono variare. La maggior parte degli istituti di credito richiede un minimo di due mesi di pagamenti extra da inserire nel tuo account per garantire che ci sia una liquidità adeguata in deposito a garanzia.
Il tuo conto di deposito a garanzia sarà annualmente dal tuo prestatore o gestore per garantire che non stiano raccogliendo troppo o troppo poco. Ti daranno un rimborso di deposito a garanzia se la loro revisione del tuo conto di deposito a garanzia mostra che hanno raccolto troppi soldi per tasse e assicurazioni. Dovrai fare la differenza se la loro analisi rileva che hanno raccolto troppo poco. Per compensare una carenza nel tuo conto di deposito a garanzia.
FAQ
Che cos'è un saldo a garanzia?
Il tuo saldo a garanzia consente all'azienda che fornisce il tuo prestito di detrarre fondi da esso per pagare le tasse o l'assicurazione.
Che cos'è un accordo di deposito a garanzia?
I termini e le condizioni di un accordo di deposito a garanzia sono i termini e le condizioni di un contratto tra le parti coinvolte e le loro funzioni. In genere, un accordo di deposito a garanzia coinvolge una terza parte indipendente, nota come agente di deposito a garanzia.
Cosa significa essere in deposito a garanzia?
"In deposito a garanzia" si riferisce a un conto di deposito legale. Questi beni (denaro o proprietà) non possono essere svincolati a meno che entrambe le parti non abbiano soddisfatto tutte le condizioni.
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