Forse desideri rinnovare la tua cucina o cantina. Forse vuoi unire i tuoi debiti o pagare le tasse universitarie di tuo figlio. Una seconda ipoteca potrebbe aiutarti a coprire questi tipi di costi. Potresti essere in grado di ottenere una seconda ipoteca e soddisfare i tuoi requisiti finanziari se hai equità nella tua casa. Prima di accendere un secondo mutuo, è bene capire come funziona e se fa al caso tuo. Ecco una panoramica di una seconda ipoteca, dei requisiti, delle tariffe e delle differenze rispetto al rifinanziamento.
Che cos'è un secondo mutuo?
Un secondo mutuo è un prestito che, come il primo mutuo, utilizza la tua casa come garanzia. Il prestito è indicato come una seconda ipoteca perché il tuo prestito di acquisto è solitamente il primo prestito da rimborsare se la tua casa va in default.
Ciò significa che se non sei in grado di pagare il mutuo e l'istituto di credito decide di vendere la tua casa, il tuo primo mutuo verrà pagato per primo. Dopo che la prima ipoteca è stata estinta, tutti i fondi residui verrebbero trasferiti alla seconda ipoteca.
Come funziona un secondo mutuo
Le seconde ipoteche attingono al patrimonio netto della tua casa, che è il valore di mercato della tua casa al netto degli obblighi di prestito. L'equità può aumentare o diminuire, ma idealmente dovrebbe aumentare nel tempo. L'equità può cambiare in diversi modi:
- Quando effettui pagamenti mensili del prestito, riduci il saldo del prestito, il che aumenta il tuo patrimonio netto.
- Il tuo patrimonio aumenta se la tua casa aumenta di valore a causa di un forte mercato immobiliare o di lavori di ristrutturazione che fai alla tua casa.
- Quando la tua casa perde valore o prendi in prestito contro di essa, perdi equità.
Esistono numerose forme di secondo mutuo:
- Un importo forfettario: Una seconda ipoteca normale è un prestito una tantum per la casa che ti fornisce una somma forfettaria di denaro che puoi utilizzare in qualsiasi modo tu ritenga opportuno. Restituirai il debito gradualmente nel tempo, spesso con rate mensili fisse, con questa forma di prestito. In un processo noto come ammortamento, ad ogni pagamento paghi una parte delle tue spese per interessi e una parte del totale del tuo prestito.
- Una linea di credito: Puoi anche prendere in prestito utilizzando una linea di credito, che è un pool di denaro da cui puoi attingere. Non sei mai obbligato a prendere denaro con questa forma di prestito, ma hai la possibilità di farlo se lo desideri. Il tuo prestatore stabilisce un limite massimo di prestito e puoi prendere in prestito (molte volte) fino a raggiungere quel limite. Puoi rimborsare e prendere in prestito come faresti con una carta di credito.
A seconda del tipo di prestito e delle tue preferenze, il tuo prestito potrebbe avere un tasso di interesse fisso che ti consente di pianificare i tuoi pagamenti per gli anni a venire. Sono disponibili anche prestiti a tasso variabile, usuali per le linee di credito.
Tipi di Secondo Mutuo
È possibile scegliere tra due tipi di secondo mutuo: un prestito di equità domestica e una linea di credito di equità domestica (HELOC).
# 1. Linea di credito per l'equità domestica
Puoi prendere un pagamento forfettario dal tuo patrimonio con un mutuo per la casa. Quando prendi un mutuo per la casa, il tuo secondo fornitore di mutui ti paga in contanti per una percentuale del tuo capitale.
Il creditore riceve in cambio un secondo privilegio sulla tua proprietà. Proprio come il tuo mutuo iniziale, rimborsi il prestito in rate mensili con gli interessi. La maggior parte delle durate del mutuo per la casa vanno da 5 a 30 anni, il che significa che li rimborsi durante quel periodo di tempo.
# 2 Linee di credito per l'equità domestica
Le linee di credito di equità domestica, o HELOC, non ti forniscono una singola somma forfettaria di denaro. Funzionano più come carte di credito. L'importo del capitale che hai nella tua casa determina se il tuo prestatore ti accetterà per una linea di credito. Quindi potresti prendere in prestito contro il credito che ti è stato concesso dal prestatore.
Potrebbero essere forniti assegni speciali o una carta di credito per effettuare acquisti. Gli HELOC, come le carte di credito, hanno un debito revolving. Questa funzione ti consente di utilizzare il denaro sulla tua linea di credito tutte le volte che vuoi, purché tu lo restituisca.
Ad esempio, se il tuo prestatore concede un HELOC di $ 10,000, spendi $ 5,000 e lo rimborsi. I $ 10,000 possono quindi essere utilizzati di nuovo in futuro.
HELOC sono validi solo per un determinato periodo di tempo noto come "periodo di estrazione". Come con una carta di credito, è necessario effettuare pagamenti mensili minimi durante il tempo di estrazione.
Alla scadenza del termine dell'estrazione, è necessario rimborsare l'intero saldo residuo del prestito. Il tuo prestatore potrebbe chiederti di pagare in un'unica somma o in rate nel tempo. Se non sei in grado di rimborsare il tuo prestito entro la conclusione del periodo di rimborso, il tuo prestatore potrebbe sequestrare la tua casa.
Secondo tassi di mutuo
I tassi sulle seconde ipoteche sono in genere superiori a quelli sui primi mutui. Questo perché le seconde ipoteche sono più rischiose per il prestatore, poiché la prima ipoteca viene pagata prima in caso di una preclusione.
Tassi di secondo mutuo, invece, forse più allettanti di altre opzioni. Se stai pensando di acquistare un secondo mutuo per ripagare il debito della carta di credito, ad esempio, questa può essere una mossa finanziaria saggia perché i tassi delle carte di credito sono spesso più alti di quelli offerti da un mutuo per la casa o HELOC.
I vantaggi e gli svantaggi di un secondo mutuo
Le seconde ipoteche, come qualsiasi altro tipo di prestito, presentano vantaggi e svantaggi.
I vantaggi
# 1. Le seconde ipoteche possono comportare prestiti di importo elevato.
Alcuni istituti di credito ti permetteranno di prendere in prestito fino al 90% del capitale della tua casa in una seconda ipoteca. Ciò significa che una seconda ipoteca ti consente di prendere in prestito più denaro rispetto ad altre forme di prestito, soprattutto se stai pagando il tuo prestito per un lungo periodo.
#2. Le carte di credito hanno tassi di interesse più elevati rispetto a una seconda ipoteca.
I secondi mutui sono classificati come debiti garantiti, il che significa che hanno garanzie a sostegno (la tua casa). Hanno tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito poiché è meno probabile che il prestatore perda denaro.
#3. Non ci sono restrizioni su come i fondi possono essere utilizzati.
Non ci sono regolamenti o linee guida che limitino il modo in cui puoi spendere i fondi dei secondi mutui. Le possibilità sono infinite, dalla pianificazione del matrimonio al pagamento del debito universitario.
Gli svantaggi
# 1. I tassi di interesse sulle seconde ipoteche sono maggiori.
I secondi mutui hanno spesso tassi di interesse più elevati rispetto ai rifinanziamenti. Questo perché gli istituti di credito sono meno interessati alla tua casa rispetto al tuo prestatore principale.
#2. Le seconde ipoteche possono mettere a dura prova le tue finanze.
Accetti di effettuare due rate mensili del mutuo quando ottieni una seconda ipoteca: una al tuo prestatore originale e una al tuo prestatore secondario. Questo dovere può mettere a dura prova il budget della tua famiglia, soprattutto se stai già vivendo busta paga in busta paga.
Quando dovrei richiedere un secondo mutuo?
Le seconde ipoteche non sono per tutti, ma nella giusta situazione possono avere perfettamente senso. Ecco alcuni degli scenari in cui ha senso un secondo mutuo:
- Devi saldare il debito della tua carta di credito: Le carte di credito hanno tassi di interesse più elevati rispetto alle seconde ipoteche. Una seconda ipoteca può aiutarti a combinare il tuo debito se hai molti saldi di carte di credito distribuiti su più account.
- Hai bisogno di assistenza per le spese revolving: Hai bisogno di credito revolving ma non desideri rifinanziare? A differenza del rifinanziamento, gli HELOC possono fornirti un credito revolving purché tu effettui i pagamenti in tempo. Se hai bisogno di gestire regolarmente la bolletta della manutenzione domestica o le tasse scolastiche, questa alternativa potrebbe essere più fattibile.
- Un rifinanziamento cash out non è possibile: I rifinanziamenti cash-out in genere hanno tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti di equità domestica. Se il tuo prestatore rifiuta la tua richiesta di rifinanziamento, potresti comunque essere idoneo a ottenere una seconda ipoteca. Prima di cercare un secondo mutuo, esamina tutte le tue scelte.
Come richiedere un secondo mutuo
Confronta i prezzi da almeno tre fonti separate. Includi i seguenti termini nella tua ricerca:
- Una banca di quartiere o un'unione di credito
- Un erogatore di prestiti o un intermediario di mutui (chiedi suggerimenti al tuo agente immobiliare)
- Un prestatore di Internet
Preparati per il processo raccogliendo i tuoi documenti. Ciò renderà la procedura molto meno difficile e stressante.
Requisiti del secondo mutuo
Per poter beneficiare di una seconda ipoteca devono essere soddisfatti alcuni requisiti finanziari. Devi avere un punteggio di credito di almeno 620, un rapporto debito/reddito del 43 percento e una ragionevole quantità di capitale proprio sulla tua prima casa. Poiché utilizzerai il capitale della tua casa per la seconda ipoteca, devi avere abbastanza non solo per richiedere il secondo prestito, ma anche mantenere circa il 20% del capitale della tua casa nella prima ipoteca.
Devo acquisire una seconda ipoteca se il mio credito è negativo?
Sebbene le seconde ipoteche con cattivo credito siano generalmente difficili da ottenere, non sono impossibili. Ottenere una seconda ipoteca con un punteggio di credito basso significa quasi sicuramente pagare tassi di interesse più elevati o affidarsi a un cofirmatario.
Puoi anche esaminare opzioni di finanziamento alternative per aiutare con i miglioramenti della casa o la ristrutturazione del debito. Se non sei in grado di qualificarti per una seconda ipoteca, sia i prestiti personali che i rifinanziamenti cash-out sono possibilità praticabili.
Domande comuni per un secondo mutuo
Le seconde ipoteche sono comunemente utilizzate per pagare:
- Spese di istruzione universitaria
- Consolidamento di debiti ad alto interesse come carte di credito
- Miglioramenti domestici
- Spese mediche
Le seconde ipoteche sono utilizzate da alcuni mutuatari per l'acquisto di un investimento immobiliare. Questo è pericoloso poiché un crollo del mercato immobiliare potrebbe ridurre il valore di entrambe le case.
È possibile utilizzare un rifinanziamento per estinguere il mio secondo mutuo?
Se hai abbastanza equità nella tua casa, potresti utilizzare un rifinanziamento cash-out per estinguere i secondi mutui. Dopo aver pagato il prestatore secondario, avrai nuovamente un unico pagamento mensile.
Ricorda che devi passare attraverso la domanda di rifinanziamento e il processo di valutazione con il tuo prestatore. Devi inoltre pagare i costi di origine e di chiusura del tuo nuovo prestito. Tuttavia, c'è una buona possibilità che tu ottenga un tasso di interesse ridotto, rendendo questa un'opzione interessante per molti mutuatari.
Qual è la differenza tra un secondo mutuo e un rifinanziamento?
Una seconda ipoteca non è la stessa cosa di un rifinanziamento ipotecario. Quando ottieni un secondo mutuo, aggiungi una rata del mutuo completamente nuova ai tuoi impegni mensili.
Devi pagare il tuo mutuo originale così come il secondo prestatore. Quando rifinanzia, d'altra parte, paghi il tuo prestito originale e lo sostituisci con nuove condizioni di prestito dal tuo prestatore originale. Il rifinanziamento richiede un solo pagamento al mese.
Quando rifinanziate i mutui, il vostro prestatore è consapevole che c'è già un pegno sulla proprietà, che possono utilizzare come garanzia se non si paga il debito. Gli istituti di credito ipotecario di secondo grado non hanno la stessa garanzia.
In caso di pignoramento, il tuo secondo prestatore viene rimborsato solo dopo che il primo prestatore è stato rimborsato. Ciò significa che se si rimane notevolmente indietro rispetto ai pagamenti del primo prestito, il secondo prestatore potrebbe non ricevere nulla. Potrebbe essere necessario pagare un tasso di interesse più elevato su una seconda ipoteca rispetto a un rifinanziamento poiché il secondo creditore ipotecario si assume un rischio maggiore.
Di conseguenza, molti proprietari di abitazione preferiscono a rifinanziare il cash-out ad una seconda ipoteca. I rifinanziamenti cash-out forniscono a un prestatore un'unica somma forfettaria di capitale in cambio di un nuovo capitale più elevato. I tassi ipotecari di rifinanziamento cash-out sono quasi sempre più economici dei tassi ipotecari di secondo grado.
Cosa distingue un primo e un secondo mutuo?
Le prime ipoteche sono garantite dalla proprietà. Le seconde ipoteche utilizzano l'equità domestica per finanziare altre iniziative.
Quanto è pericoloso un secondo mutuo?
Gli istituti di credito considerano i mutui secondari più rischiosi. Le vendite di pignoramento pagano per rimborsare prima il primo mutuo. I profitti della vendita potrebbero non coprire la seconda ipoteca. Le seconde ipoteche garantite da immobili sono più economiche della maggior parte degli altri prestiti.
Perché gli individui hanno una seconda ipoteca?
Puoi prendere in prestito molti soldi con una seconda ipoteca. I prestiti a basso interesse con agevolazioni fiscali sono comuni. Le seconde ipoteche potrebbero finanziare miglioramenti domestici, college o consolidamento del debito.
I secondi mutui sono ancora disponibili dalle banche?
Se non desideri utilizzare la stessa banca, unione di credito o prestatore online per la tua seconda ipoteca, molti istituti di credito li forniscono.
Le seconde ipoteche costano meno?
I secondi mutui sono più rischiosi, quindi gli istituti di credito applicano tassi di interesse più elevati. Potrebbero essere applicate commissioni di valutazione.
Domande frequenti sul secondo mutuo
Quali sono i requisiti per ottenere un secondo mutuo?
Di solito è necessario un punteggio di credito di almeno 620 per ottenere l'approvazione per una seconda ipoteca, sebbene i requisiti specifici del prestatore possano essere più elevati. Inoltre, tieni presente che punteggi più alti sono correlati a tassi più alti. Molto probabilmente avrai anche bisogno di un rapporto debito/reddito (DTI) inferiore al 43%.
Qual è lo scopo di una seconda ipoteca?
Il motivo più convincente per ottenere un secondo mutuo è utilizzare i fondi per aumentare il valore della tua casa. Utilizzare i proventi di una seconda ipoteca per aumentare il valore della tua casa può aiutarti a mantenere la tua equità nella casa.
Una seconda ipoteca influirà sul mio credito?
Sì. Una prima ipoteca completata, un rifinanziamento ipotecario o una seconda ipoteca abbasseranno temporaneamente il punteggio di credito. Se paghi il mutuo in tempo, il tuo punteggio di credito dovrebbe migliorare entro un anno.
Quanto tempo ci vuole per chiudere con un secondo mutuo?
La maggior parte dei mutuatari può aspettarsi che un mutuo venga chiuso in 20-30 giorni. Il tempo necessario per chiudere un mutuo è determinato da dove ti trovi nel processo di acquisto o rifinanziamento della casa. Dall'applicazione fino alla procedura dettagliata e alla chiusura, il processo di mutuo richiede in genere tra 30 e 60 giorni.
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